Genossenschaftsversicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Die genossenschaftliche (Co-op) Versicherung ermöglicht es Versicherungsnehmern, Risiken zu bündeln, um günstigeren Schutz zu erhalten.
• Die häufigste Form der genossenschaftlichen Versicherung ist die Sachversicherung für Wohnungsgenossenschaften.
• Die Gebäudeversicherung der Genossenschaft deckt in der Regel Gemeinschaftsbereiche ab, nicht einzelne Wohnungen. Einzelne Anteilseigner sollten persönliche Policen für Hab und Gut sowie Haftpflicht abschließen.
• Der ACA führte genossenschaftliche Krankenversicherungspläne ein, aber viele sind aufgrund von Marktherausforderungen gescheitert.
• Die genossenschaftliche Versicherung (oder "Co-op"-Versicherung) ist eine Art Sach- und Unfallversicherung. Sie ermöglicht es Versicherungsnehmern, einen besseren Schutz zu erwerben, als sie sich sonst leisten könnten, indem sie einen Pool mit anderen mit ähnlichen Risikostufen bilden. Die genossenschaftliche Versicherung wird in der Regel von Eigentümern von Genossenschaftswohnungen oder anderen Genossenschaftsorganisationen genutzt. Policen decken in der Regel Schäden am Gebäude oder an einzelnen Einheiten ab.
• Diese Art der Deckung umfasst Einbruchdiebstahl, Brandschäden und Haftpflicht für Wohnungsgenossenschaften. Die Versicherungspolice der Genossenschaft schützt in der Regel das Gebäude, aber nicht die einzelnen Eigentümerwohnungen, es sei denn, der Schaden an einer Wohnung tritt infolge von etwas auf, das in den Zuständigkeitsbereich der Genossenschaft fällt.
• Die Co-op-Versicherung kann auch für die Krankenversicherung genutzt werden. Der Affordable Care Act (ACA oder Obamacare) ermöglicht genossenschaftliche Krankenversicherungen, obwohl es nicht viele aktive Policen gibt.

Vorteile und Funktionsweise der genossenschaftlichen Versicherung

Der Kauf einer genossenschaftlichen Versicherung ermöglicht es Versicherungsnehmern, sich mit anderen zusammenzutun, die ähnliche Risiken haben, um einen umfassenderen Schutz zu einem günstigeren Preis zu erwerben. Wenn Sie eine Hypothek auf eine Genossenschaft haben, kann Ihr Hypothekengeber verlangen, dass Sie eine Versicherung abschließen, um seine Investition zu schützen.

Eine Genossenschaft ist jedoch ein Eigentumsanteil, der dem Käufer Zugang zur Einheit gewährt, während eine Eigentumswohnung (Condominium) eine Immobilie ist, die Sie besitzen. Folglich unterscheidet sich ein Hypothekendarlehen für eine Genossenschaft – auch Anteilsdarlehen genannt – von einer Hypothek zum Kauf einer Eigentumswohnung oder eines Hauses. Der Kreditgeber verlangt ein Pfandrecht auf den Zugang zur Einheit, damit er das Eigentum übertragen kann, wenn der Kreditnehmer mit dem Anteilsdarlehen in Verzug gerät.1

Gewerkschaften bieten oft eine Form der Co-op-Versicherung an, da möglicherweise bestimmte Risiken bestehen, denen alle in der Gewerkschaft ausgesetzt sind. Es ist wirtschaftlich sinnvoll, den Schutz als Gruppe zu erwerben.

Kurzer Fakt

Das übliche Modell ist, dass jeder, der an der Genossenschaft beteiligt ist und für die Versicherung bezahlt, einen Eigentumsanteil an der Police in Höhe des von ihm gezahlten Prozentsatzes erhält. Wer 5 % der Gesamtpolice bezahlt, erhält 5 % Eigentum.

Wichtige Elemente von Policen der Genossenschaftsverbände

Es ist wichtig herauszufinden, was die Versicherungspolice des Gebäudevereins im Falle von Wohngebäuden abdeckt. Wenn Sie eine Genossenschaftswohnung kaufen – eine Wohneinheit, an der Sie einen Anteil an der Gesellschaft halten, die die Einheit besitzt und verwaltet – besteht für das Gebäude bereits eine Versicherungspolice. Die Hauptpolice schützt sich selbst und ihre Anteilseigner vor Ansprüchen aus Bleifarbenbelastung, Kanalrückstau, Erdbebenschäden und anderen Ereignissen, die die gesamte Struktur betreffen können.

Eine individuelle Versicherungspolice könnte jedoch für die Wohnung des Anteilseigners und dessen Hab und Gut erforderlich sein, die nicht durch die Hauptpolice der Genossenschaft abgedeckt sind. Es kann Ausnahmen geben, wenn der Schaden durch ein Ereignis verursacht wird, das unter die Gebäudepolice fällt. Diese Ausnahmen beziehen sich in der Regel auf die Infrastruktur, z. B. wenn ein undichter Heizkörper den Boden in einer Einheit beschädigt oder ein tropfendes Wasserrohr Risse in der Decke verursacht. Infolgedessen könnte das Gebäude die Kosten für diese Reparaturen übernehmen.2

Wichtig

Einzelne Anteilseigner sollten ihre eigenen Policen abschließen, um die Deckung ihres persönlichen Eigentums und die Haftung für Verletzungen oder Schäden an anderen zu gewährleisten. Diese Art von Hausratversicherung kann verwirrenderweise auch als Co-op-Versicherung bezeichnet werden.

Genossenschaftliche Versicherung im amerikanischen Gesundheitswesen

Gesundheitsgenossenschaften wurden in der Vergangenheit als Alternative sowohl zur öffentlich finanzierten Gesundheitsversorgung als auch zur Einzahler-Gesundheitsversorgung in den Vereinigten Staaten vorgeschlagen. Eine Gesundheitsgenossenschaft ist eine gemeinnützige Organisation, bei der die Eigentümer des Unternehmens ihre Versicherung von dem Unternehmen beziehen.3

Obamacare-Genossenschaften

Die Obama-Regierung brachte Genossenschaften als mögliches Modell für die universelle Gesundheitsversorgung in den Vereinigten Staaten ins Spiel. Diese Krankenversicherungsgenossenschaften wären nicht von der Regierung betrieben oder besessen worden, sondern hätten eine anfängliche Investition der Regierung erhalten und wären dann als gemeinnützige Organisation betrieben worden.4

Krankenversicherungsgenossenschaften existieren weiterhin in einigen Bundesstaaten der USA. Der Affordable Care Act (ACA) von 2010 enthielt Bestimmungen für genossenschaftliche Krankenversicherungsprogramme namens Consumer Oriented and Operated Plans (CO-OPs). Eine Zeit lang operierten 23 dieser Pläne in verschiedenen Bundesstaaten als qualifizierte gemeinnützige Krankenversicherungsanbieter. Es gibt jedoch nur noch eine Handvoll Obamacare-Genossenschaften, die noch existieren.5

Herausforderungen und Misserfolge der Obamacare-Genossenschaften

Verschiedene Faktoren könnten zur hohen Misserfolgsquote dieser Genossenschaften beigetragen haben. Sie waren mit einem sehr wettbewerbsintensiven Markt konfrontiert, der bereits viele etablierte und gut finanzierte Krankenversicherungsunternehmen umfasste. Genossenschaften standen unter politischem Druck, mangelnder Managementkapazität und finanziellen Zwängen.

Genossenschaften standen vor vielen Eintrittsbarrieren, wie dem Umgang mit unbekannten Risikopools, geringeren Zahlungen als erwartet, höherer oder niedrigerer Einschreibung als erwartet und den hohen Kosten für administrative Dienstleistungen. Infolgedessen verloren viele Genossenschaften Geld.6

Es gab einst zahlreiche ländliche Gesundheitsgenossenschaften, die von der Farm Security Administration (FSA) gegründet wurden. Die meisten dieser Gesundheitsgenossenschaften schlossen oder fusionierten im Laufe der Jahre, da ihnen eine ausreichende Skaleneffizienz fehlte.

Welche Versicherung würde einen Anspruch decken, wenn jemand in meiner Genossenschaftswohnung verletzt wird?

Es käme auf die Ursache der Verletzung an. Die Versicherungspolice der Genossenschaft würde den Anspruch höchstwahrscheinlich decken, wenn der Unfall auf ein strukturelles Versagen zurückzuführen ist, wie z. B. das Einstürzen einer Wand oder Decke. Ihre Genossenschaftsversicherung würde einen Anspruch decken, wenn Ihre persönliche Fahrlässigkeit den Unfall verursacht hat und Sie einen Haftpflichtzusatz oder eine Haftpflichtversicherung haben.7

Deckt die genossenschaftliche Versicherung nur Gebäude und Wohnungen?

Die genossenschaftliche Versicherung kann sich auch auf die Krankenversicherung beziehen. Ländliche Gesundheitsgenossenschaften, die von der Farm Security Administration (FSA) gegründet wurden, boten von 1935 bis 1946 eine umfassende medizinische Versorgung für einkommensschwache Landwirte, Teilpächter und Wanderarbeiter an. Diese Genossenschaften boten auf ihrem Höhepunkt über einer Million Wanderarbeitern und 650.000 Landwirten Gesundheitsdienste an.8 Der Affordable Care Act enthält auch Bestimmungen für genossenschaftliche Krankenversicherungsprogramme.

Was ist der Unterschied zwischen einer Genossenschaftswohnung und einer Eigentumswohnung?

Sie kaufen Ihre Wohnung nicht, wenn Sie eine Genossenschaftswohnung erwerben, wie Sie es bei einer Eigentumswohnung tun würden. Sie kaufen sich als Anteilseigner in das Eigentum am gesamten Gebäude ein, was nicht als Immobilie gilt. Eine Eigentumswohnung ist dagegen eine Immobilie, da Sie die Einheit besitzen, aber legalen Zugang zu einem gemeinschaftlich genutzten Gemeinschaftsbereich haben.9