Gesamtfinanzierungskosten

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Finanzierungsgebühr umfasst Zinssätze, Bearbeitungsgebühren, Servicegebühren und Verzugsgebühren.
• Kreditkarten berechnen Finanzierungsgebühren mit unterschiedlichen Methoden, was Verbraucher oft verwirrt.
• Die Methode des durchschnittlichen täglichen Saldos berechnet Finanzierungsgebühren auf Basis des durchschnittlichen Saldos über einen Abrechnungszeitraum.
• Das Verständnis der Methode Ihrer Kreditkarte kann helfen, hohe Finanzierungsgebühren zu minimieren oder zu vermeiden.

Was ist die gesamte Finanzierungsgebühr?

Eine Finanzierungsgebühr umfasst alle Kosten der Kreditaufnahme, Zinsen und Gebühren, und zu wissen, wie sie funktioniert, ist wichtig für das Kreditmanagement. Sie ist besonders relevant bei Kreditkarten, wo Gebühren anfallen, wenn Sie einen Saldo übertragen. Viele Emittenten verwenden die Methode des durchschnittlichen täglichen Saldos, um diese Kosten zu berechnen, und das Verständnis davon kann Ihnen helfen, Ausgaben zu minimieren und Schulden zu vermeiden.

Verstehen, wie gesamte Finanzierungsgebühren berechnet werden

Am Ende jedes Abrechnungszeitraums Ihrer Kreditkarte wird, wenn Sie den Kontoauszugssaldo des vorherigen Abrechnungszeitraums nicht vollständig bezahlen, Zinsen auf den unbezahlten Saldo sowie etwaige Verzugsgebühren erhoben, falls diese angefallen sind. Ihre Finanzierungsgebühr auf einer Kreditkarte basiert auf Ihrem Zinssatz für die Arten von Transaktionen, für die Sie einen Saldo übertragen. Dazu gehören Käufe, Saldoübertragungen und Barauszahlungen, die jeweils einen anderen Zinssatz haben können und daher einen unterschiedlichen Betrag, den Sie in jeder dieser Kategorien schulden. Ihre gesamte Finanzierungsgebühr wird zu allen von Ihnen getätigten Käufen hinzugefügt – und die Gesamtsumme zuzüglich etwaiger Gebühren ist Ihre monatliche Kreditkartenabrechnung.

Kreditkartenunternehmen berechnen Finanzierungsgebühren auf unterschiedliche Weise, die viele Verbraucher verwirrend finden können. Eine gängige Methode ist die Methode des durchschnittlichen täglichen Saldos, die wie folgt berechnet wird: (durchschnittlicher täglicher Saldo × jährlicher Prozentsatz × Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum) ÷ 365.

Um Ihren durchschnittlichen täglichen Saldo zu berechnen, müssen Sie Ihre Kreditkartenabrechnung überprüfen und sehen, wie hoch Ihr Saldo am Ende jedes Tages war. (Wenn Ihre Kreditkartenabrechnung nicht zeigt, wie hoch Ihr Saldo am Ende jedes Tages war, müssen Sie diese Beträge ebenfalls berechnen.) Addieren Sie diese Zahlen und teilen Sie sie dann durch die Anzahl der Tage in Ihrem Abrechnungszeitraum.

Das Schwierigste ist herauszufinden, wie hoch Ihr durchschnittlicher täglicher Saldo während des Abrechnungszeitraums war.

Praktisches Beispiel: Berechnung Ihrer gesamten Finanzierungsgebühr

Sie fragen sich, wie man eine Finanzierungsgebühr berechnet? Um ein vereinfachtes Beispiel zu geben, nehmen wir an, Ihre täglichen Salden waren in einem fünftägigen Abrechnungszeitraum wie folgt, und alle Ihre Transaktionen sind Käufe:

Tag 1: 1.000 $

Tag 2: 1.050 $

Tag 3: 1.100 $

Tag 4: 1.125 $

Tag 5: 1.200 $

Gesamt: 5.475 $

Teilen Sie diese Summe durch 5, um Ihren durchschnittlichen täglichen Saldo von 1.095 $ zu erhalten.

Der nächste Schritt bei der Berechnung Ihrer gesamten Finanzierungsgebühr besteht darin, Ihre Kreditkartenabrechnung auf Ihren Zinssatz für Käufe zu überprüfen. Nehmen wir an, Ihr Kauf-APR beträgt 19,99 %, den wir der Einfachheit halber auf 20 % (oder 0,20) aufrunden. Jetzt haben Sie alle Eingaben, die Sie für die Berechnung benötigen.

(1.095 $ × 0,20 × 5) ÷ 365 = 3 $ = gesamte Finanzierungsgebühr

Ihre gesamte Finanzierungsgebühr für die Aufnahme eines durchschnittlichen Betrags von 1.095 $ für 5 Tage beträgt 3 $. Das hört sich nicht so schlimm an, aber wenn Sie einen ähnlichen Saldo das ganze Jahr über übertragen würden, würden Sie etwa 219 $ an Zinsen zahlen (20 % von 1.095 $). Das sind hohe Kosten für die Aufnahme eines kleinen Geldbetrags.

Auf Ihrer Kreditkartenabrechnung kann die gesamte Finanzierungsgebühr als „Zinsgebühr“ oder „Finanzierungsgebühr“ aufgeführt sein. Der durchschnittliche tägliche Saldo ist nur eine der verwendeten Berechnungsmethoden. Es gibt andere, wie den angepassten Saldo, den täglichen Saldo, den doppelten Abrechnungssaldo, den Endsaldo und den vorherigen Saldo. Sie können hohe Finanzierungsgebühren vermeiden, wenn Sie wissen, welche Methode verwendet wird, und Ihre Kreditkartenrechnung so bezahlen, dass diese Gebühren minimiert oder vermieden werden.