Gesamtschuldendienstquote

Gesamtschuldendienst (TDS)-Quote: Definition, Berechnung und Beispiel

Was ist die Gesamtschuldendienstquote (TDS)?

Die Gesamtschuldendienstquote (TDS) ist eine finanzielle Kennzahl, die verwendet wird, um zu sehen, wie viel vom Einkommen einer Person für die Tilgung von Schulden aufgewendet wird. Kreditgeber nutzen sie insbesondere in der Hypothekenbranche, um zu bestimmen, ob ein Kreditnehmer neue Darlehen bewältigen kann. Sie berücksichtigt Wohnkosten und andere Schulden wie Kreditkarten. Eine niedrigere TDS-Quote ist besser, da sie zeigt, dass ein Kreditnehmer über mehr verfügbares Einkommen verfügt und weniger risikoreich ist. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine TDS-Quote innerhalb einer bestimmten Spanne, und das Überschreiten dieser Spanne kann es erschweren, einen Kredit genehmigt zu bekommen.

Wichtige Erkenntnisse

Die Gesamtschuldendienstquote (TDS) ist eine Schulden-Einkommens-Kennzahl, die von Kreditgebern zur Bewertung der Kreditaufnahmefähigkeit verwendet wird.
TDS umfasst sowohl Wohn- als auch Nicht-Wohnschulden, im Gegensatz zur Bruttoschuldendienstquote (GDS).
Eine TDS-Quote unter 43% ist in der Regel für die Hypothekengenehmigung erforderlich, wobei 36% als bevorzugter Richtwert gilt.
Kreditnehmer mit niedrigeren TDS-Quoten haben eine höhere Wahrscheinlichkeit, eine Kreditgenehmigung zu erhalten.
Kreditgeber betrachten TDS, GDS und Kredit-Scores als Schlüsselfaktoren im Kreditvergabeprozess.

Verständnis der Funktion der Gesamtschuldendienstquote (TDS)

Bei der Beantragung einer Hypothek oder einer anderen Art von Darlehen sollten alle Kreditnehmer wissen, dass die Gesamtschuldendienstquote (TDS) ein entscheidender Faktor für die Genehmigung oder Ablehnung ist – und genauso wichtig wie ein stabiles Einkommen, pünktliche Rechnungszahlungen und eine gute Kreditwürdigkeit.

Denken Sie daran: Je niedriger Ihre TDS-Quote, desto besser sind Ihre Chancen auf eine Genehmigung. Kreditnehmer mit höheren TDS-Quoten haben eher Schwierigkeiten, ihren Schuldenverpflichtungen nachzukommen, als Kreditnehmer mit niedrigeren Quoten.

Alle Kreditgeber vergleichen Ihre TDS mit ihrer Benchmark-TDS-Spanne – normalerweise von 36% bis maximal 43% – bevor sie entscheiden, ob Sie zusätzlich zu allen anderen Rechnungen eine weitere monatliche Zahlung bewältigen können. Viele Kreditgeber wünschen für die Kreditgenehmigung eine TDS-Quote von 36% oder weniger und lehnen in der Regel solche über 43% ab.1

Wichtig

Kreditgeber bevorzugen Kreditnehmer mit Gesamtschuldendienstquoten (TDS) von 36% oder weniger; Kreditnehmer mit TDS-Quoten über 43% werden selten für Hypotheken genehmigt.

Praktisches Beispiel zur Berechnung der TDS-Quote

Um Ihre TDS-Quote zu berechnen, addieren Sie Ihre monatlichen Schulden und teilen Sie sie durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Hier ein hypothetisches Beispiel: eine Person mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 11.000 $ und monatlichen Schuldenverpflichtungen von 4.225 $ (2.225 $ für eine Hypothek; 1.000 $ für ein Studentendarlehen; 350 $ für ein Motorraddarlehen; 650 $ für einen Kreditkartensaldo).

Teilen Sie die Gesamtschuldenverpflichtung von 4.225 $ durch das Einkommen von 11.000 $ (in der untenstehenden Prozentformel), um eine TDS-Quote von 38,4% zu erhalten, die nicht viel höher als der niedrige Richtwert (36%) und deutlich unter dem Maximum (43%) liegt. Diese Person würde höchstwahrscheinlich eine Hypothek erhalten.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Berechnung der TDS-Quote in Excel

Die Gesamtschuldendienstquote (TDS) kann auch in Excel berechnet werden:

Excel formula to calculate TDS ratio: =SUM(debt/income)*100

In the example above (gross income of $11,000 and debt obligations of $4,225), the Excel formula would be: =SUM(4225/11000)*100 (which equals 38.4%).

Vergleich von TDS-Quote und GDS-Quote: Hauptunterschiede

Die Gesamtschuldendienstquote (TDS) ähnelt einer anderen von Kreditgebern verwendeten Kennzahl, der Bruttoschuldendienstquote (GDS). Der Unterschied zwischen TDS und GDS besteht darin, dass GDS keine Nicht-Wohnungszahlungen – wie Kreditkartenschulden oder Autokredite – in die Gleichung einbezieht.

Da sie nur Wohnkosten widerspiegelt, wird die GDS-Quote auch als Wohnkostenquote bezeichnet. GDS kann auch bei anderen Privatkreditberechnungen verwendet werden, wird aber am häufigsten im Hypothekenvergabeprozess eingesetzt. (Möglicherweise hören Sie auch, dass GDS als Housing 1-Quote und TDS als Housing 2-Quote bezeichnet wird.)

In der Praxis sind TDS, GDS und Kredit-Scores Schlüsselkomponenten, die im Hypothekenvergabeprozess analysiert werden.

Wichtige Überlegungen für Kreditgeber und Kreditnehmer

Neben TDS- und GDS-Quoten berücksichtigen Kreditgeber auch andere Faktoren bei der Entscheidung über die Kreditvergabe.

Beispielsweise kann ein kleiner Kreditgeber – einer mit Vermögenswerten von weniger als 2 Milliarden Dollar und 500 oder weniger Hypotheken in den letzten 12 Monaten – einem Kreditnehmer mit einer TDS-Quote über 43 % eine qualifizierte Hypothek anbieten.

Natürlich berücksichtigen alle Kreditgeber die Kredithistorie und Kredit-Scores. Menschen mit hohen Kredit-Scores neigen dazu, ihre Schulden verantwortungsvoller zu verwalten; sie haben eine angemessene Menge an Schulden, zahlen pünktlich und halten Kontostände niedrig.

Größere Kreditgeber sind möglicherweise auch eher bereit, Hypotheken für Kreditnehmer mit großen Sparkonten zu genehmigen, insbesondere wenn diese höhere Anzahlungen leisten können. Kreditgeber können auch erwägen, Kreditnehmern, mit denen sie langjährige Beziehungen haben, zusätzlichen Kredit zu gewähren.

Wie berechnet man die Gesamtschuldendienstquote (TDS)?

To calculate TDS: first, add up all monthly debt obligations; then, divide that total by gross monthly income in this percentage formula: (DEBT divided by INCOME) multiplied by 100. If you prefer to calculate in Excel, the formula looks like this: =SUM(debt/income)*100.

Wie niedrig sollte meine TDS für eine Hypothek sein?

Um für eine Hypothek genehmigt zu werden, sollten Sie eine TDS-Quote von nicht mehr als 43 % (dem Maximum, das die meisten Kreditgeber zulassen) haben – idealerweise sollte Ihre TDS jedoch so nahe wie möglich an 36 % liegen (dem unteren Ende der Benchmark-Spanne, die Kreditgeber bevorzugen).

Was ist der Unterschied zwischen TDS (Gesamtschuldendienst) und GDS (Bruttoschuldendienst)?

TDS und GDS sind ähnliche Quoten, aber der Unterschied besteht darin, dass GDS keine Nicht-Wohnungszahlungen – wie Kreditkartenschulden oder Autokredite – in die Gleichung einbezieht.

Chase.com. “What Do Lenders Consider a Good Debt-To-Income Ratio?”

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