Gesamtversicherungswert
Verständnis des Total Insurable Value (TIV): Definition und wichtige Erkenntnisse
Was ist der gesamte versicherbare Wert (TIV)?
Der gesamte versicherbare Wert (TIV) ist der Wert von Eigentum, Inventar, Ausrüstung und Geschäftseinkommen, die in einer Versicherungspolice abgedeckt sind. Es ist der maximale Dollar-Betrag, den eine Versicherungsgesellschaft auszahlt, wenn ein von ihr versichertes Vermögen als konstruktiver oder tatsächlicher Totalschaden eingestuft wird.
Der gesamte versicherbare Wert (TIV) kann die Kosten des versicherten physischen Eigentums sowie dessen Inhalt, wie Maschinen und andere Ausrüstung, umfassen. Wenn die Versicherungspolice eine gewerbliche Immobilie abdeckt, kann auch der Einkommensverlust infolge einer Beschädigung der Immobilie in den gesamten versicherbaren Wert (TIV) einfließen.
Wichtige Erkenntnisse
- Der gesamte versicherbare Wert (TIV) ist die maximale Auszahlung für ein versichertes Vermögen bei einem Totalschaden.
- TIV umfasst Eigentum, Maschinen, Ausrüstung und potenzielle Einkommensverluste aus dem Geschäft.
- Der TIV einer Immobilie bestimmt die maximale Deckungssumme ihrer Versicherungspolice.
- Ein höherer TIV führt in der Regel zu höheren Versicherungsprämien für die Deckung.
- Der versicherbare Wert begrenzt die Auszahlungen, während der Wiederbeschaffungswert die Kosten für den Ersatz von Gegenständen widerspiegelt.
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Verständnis des Prozesses zur Bestimmung des gesamten versicherbaren Werts (TIV)
Der gesamte versicherbare Wert (TIV) bestimmt die maximale Deckungssumme einer Versicherungspolice, indem eine vollständige Bestandsaufnahme einer Immobilie und ihres Inhalts durchgeführt wird. Der Versicherer kann Arbeitsblätter zur Verfügung stellen, um die Organisation des Inventars zu erleichtern. Unternehmen können auch spezifische Bestellungen und Verkaufsunterlagen vorlegen, die für Steuerzwecke verwendet werden.
Für den Versicherten ist es notwendig, jeden Gegenstand und seinen Wert sorgfältig zu bedenken. Alle Inventar- und anderen Gegenstände, die für den Geschäftsbetrieb entscheidend sind, sollten berücksichtigt werden. Der Ausschluss wesentlicher Ausrüstung oder Inventar aus dem gesamten versicherbaren Wert (TIV) kann nach einem erlittenen Schaden zu einer kostspieligen Unterschätzung führen.
Wichtig
Die Bewertungsklausel der Police enthält normalerweise die Formel zur Berechnung des gesamten versicherbaren Werts (TIV).
Bei Policen, die Einkommensverlust abdecken, schätzen Versicherer die Höhe der Einnahmen, die durch die versicherte Immobilie erzielt werden, und verwenden diesen Wert als Grundlage für die Bestimmung des Einkommensverlusts während des Ersatzes der beschädigten Immobilie. Die Zeit, die zur Wiederherstellung der beschädigten Immobilie benötigt wird, variiert je nach Geschäftsart, aber ein Zeitraum von 12 Monaten ist typisch.
Praktisches Beispiel zur Berechnung des gesamten versicherbaren Werts (TIV)
Ein Unternehmen mit einem gesamten versicherbaren Wert (TIV) von $2 Millionen und einem gewerblichen Immobiliensatz von $0.3 pro $100 des gesamten versicherbaren Werts (TIV) zahlt eine jährliche Prämie, den festgelegten Zahlungsbetrag, der erforderlich ist, um eine Deckung unter einem bestimmten Versicherungsplan zu bieten, von $6,000 ($2 Millionen (TIV) x $0.3/ $100).
Wichtige Faktoren, die beim gesamten versicherbaren Wert (TIV) zu beachten sind
Je höher der gesamte versicherbare Wert (TIV) ist, desto höher ist die Prämie für die Deckung. Manchmal entscheiden sich Immobilieneigentümer dafür, einen Betrag abzusichern, der geringer ist als der gesamte versicherbare Wert (TIV), um diese Ausgaben zu minimieren. Alternativ können sie eine niedrigere Prämie erzielen, indem sie einen höheren Selbstbehalt zahlen – Eigenkosten, die zu zahlen sind, bevor die Versicherungsdeckung greift.
Die meisten Policen verlangen, dass der Versicherte einen Selbstbehalt zahlt, bevor der Versicherer Schäden abdeckt. In einigen Fällen ist es möglich, höhere Selbstbehalte zu wählen, was in der Regel zu niedrigeren Prämien führt, da der Versicherte mehr Risiko und finanzielle Verantwortung für Ansprüche übernimmt. Der Versicherte kann auch für eine Mitversicherung bei Schäden verantwortlich sein.
Vergleich zwischen gesamten versicherbaren Wert (TIV) und Wiederbeschaffungswert
Es ist wichtig, zwischen Wiederbeschaffungswert und versicherbarem Wert zu unterscheiden, wenn man eine Deckung wählt. Der Wiederbeschaffungswert sind die Kosten für den Ersatz beschädigter Gegenstände durch Gegenstände gleichen Werts und Typs, während der versicherbare Wert eine Grenze dafür festlegt, wie viel der Versicherer für einen Gegenstand zahlt.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz eines Gegenstands möglicherweise den versicherbaren Wert übersteigen können.
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