Gesetz über Kreditreparaturorganisationen (CROA)

Wichtige Erkenntnisse

• Der Credit Repair Organizations Act (CROA) reguliert Kreditreparaturunternehmen, um Verbraucher vor irreführenden Praktiken zu schützen.
• Kreditreparaturunternehmen verlangen Gebühren, um die Verbesserung der Kreditwürdigkeit zu unterstützen, indem sie negative Einträge in Kreditberichten anfechten.
• Das CROA schreibt Transparenz bei den Dienstleistungen von Kreditreparaturunternehmen vor und verbietet übermäßige Gebühren.
• Verbraucher können dieselben Kreditreparaturmaßnahmen wie Unternehmen durchführen, sie jedoch aus Bequemlichkeit beauftragen.
• Verstöße gegen das CROA können zu Verbraucherbeschwerden und möglichen rechtlichen Schritten gegen das Unternehmen führen.
• Der Credit Repair Organizations Act (CROA) ist ein Verbraucherschutzgesetz, das Unternehmen reguliert, die Kreditreparaturdienste anbieten. Diese Unternehmen verlangen von Kunden eine Gebühr, um ihnen zu helfen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Sie tun dies, indem sie falsche und negative Informationen in Kreditauskünften anfechten.
• Obwohl solche Dienste für Verbraucher hilfreich sein können, zielt das CROA darauf ab, irreführende Werbung zu verhindern, wie etwa die Übertreibung des wahrscheinlich erreichbaren Verbesserungsgrads. Es verlangt auch von Kreditreparaturunternehmen, Transparenz über ihre Dienstleistungen und Gebühren zu schaffen, damit Verbraucher fundierte Entscheidungen treffen können.

Wie das CROA Verbraucher schützt

Das CROA ist eines von vielen Gesetzen, die Verbraucher in den Vereinigten Staaten vor missbräuchlichen oder irreführenden Geschäftspraktiken schützen sollen.1

Unternehmen der Kreditreparaturbranche helfen Verbrauchern, indem sie in ihrem Namen handeln und mit Kreditauskunfteien kommunizieren, um negative Informationen aus dem Kreditbericht des Kunden entfernen zu lassen. In einigen Fällen waren diese Kunden Opfer von Betrug, beispielsweise wenn ein Kreditkarten- oder Identitätsdieb mit der Kreditkarte des Opfers erhebliche Einkäufe tätigt. In diesen Fällen kann der Kunde die Situation der Kreditauskunftei erklären und einige der negativen Auswirkungen auf seine Kreditwürdigkeit rückgängig machen. Wenn der Kunde keine Zeit oder Neigung hat, direkt mit der Kreditauskunftei zu kommunizieren, kann er ein Kreditreparaturunternehmen beauftragen, dies für ihn zu tun.

Obwohl diese Transaktion im Prinzip nichts falsch ist, treten Probleme auf, wenn Kreditreparaturunternehmen ihre Dienstleistungen falsch darstellen oder übertreiben. Ein unethisches Unternehmen könnte beispielsweise behaupten oder andeuten, dass es die Punktzahl des Kunden verbessern kann, selbst wenn die Einträge in seinem Kreditbericht wahrheitsgemäß sind, etwa in Fällen, in denen der Kunde kein Betrugsopfer war, sondern einfach über seine Verhältnisse lebte. In solchen Fällen könnte ein ahnungsloser Kunde dazu verleitet werden, eine erhebliche Gebühr für Dienstleistungen von zweifelhaftem Wert zu zahlen.

Bei der Prüfung dieser Dienstleistungen müssen Verbraucher bedenken, dass Kreditreparaturunternehmen keine besonderen Befugnisse haben, die die Kunden selbst nicht haben. Obwohl es ihnen gelingen kann, einige fehlerhafte oder betrugsbedingte Probleme aus der Akte des Kunden zu streichen, können sie die Kreditauskunftei nicht zwingen, korrekte Informationen zu entfernen. Glücklicherweise trägt das CROA dazu bei, dass Unternehmen in diesem Sektor ihre Dienstleistungen klar und transparent bewerben. Aus diesem Grund sollte es einfach sein, zu überprüfen, ob ein Unternehmen eines der besten Kreditreparaturunternehmen ist oder lediglich versucht, einen Betrug durchzuführen.

Kurzer Fakt

Das CROA ist Teil des umfassenderen Consumer Credit Protection Act von 1968 und wurde als Reaktion auf die Handlungen einiger skrupelloser Kreditreparaturunternehmen verfasst.

Praktisches Beispiel: Wie das CROA die Kreditreparatur beeinflusst

Kyle hat seit vielen Jahren mit Kreditkartenschulden zu kämpfen, was leider dazu geführt hat, dass seine Kreditwürdigkeit erheblich gesunken ist. Um die Sache noch schlimmer zu machen, vermutet er, dass seine Punktzahl möglicherweise durch Identitätsdiebstahl negativ beeinflusst wurde. Schließlich erscheinen ihm einige der Belastungen auf seinen Kreditkartenabrechnungen unbekannt, sodass er sich fragt, ob eine seiner Karten gestohlen worden sein könnte.

Um dieses Problem zu lösen, beauftragt Kyle ein Kreditreparaturunternehmen, in seinem Namen tätig zu werden. Bei der Kommunikation mit der Kreditreparaturagentur erklärten Vertreter, sie würden seinen Kreditbericht sorgfältig prüfen und feststellen, ob darin enthaltene negative Informationen ungenau oder auf Betrug zurückzuführen sind. Falls solche Fälle erkannt werden, würden sie die Kreditauskunftei kontaktieren und versuchen, diese Einträge aus Kyles Akte zu streichen, um seine Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Der Mitarbeiter des Kreditreparaturunternehmens erklärte sorgfältig, dass Kyle, wenn er dies wünsche, auch selbst die Kreditauskunftei kontaktieren und diese Arbeit in seinem eigenen Namen durchführen könne. Mit anderen Worten: Der Mitarbeiter stellte klar, dass das Kreditreparaturunternehmen keine besonderen Befugnisse habe, sondern lediglich einen Dienst zur Bequemlichkeit anbiete. Er informierte auch im Voraus über die Gebühren des Unternehmens und stellte klar, dass sie nicht garantieren könnten, dass eine Verbesserung von Kyles Kreditwürdigkeit erreichbar sei.

Kyle schätzte diese Transparenz und Sorgfalt und stimmte zu, die Dienste des Unternehmens in Anspruch zu nehmen. Was er nicht wusste, war, dass das CROA die Offenheit des Kreditreparaturunternehmens bei der Offenlegung dieser Tatsachen vorschrieb.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist der Zweck eines Kreditreparaturunternehmens?

Kreditreparaturdienste liegen vor, wenn ein Dritter, oft als Kreditreparaturorganisation oder Kreditdienstleistungsorganisation bezeichnet, versucht, Informationen aus Ihren Kreditauskünften entfernen zu lassen, im Austausch gegen eine Zahlung. Diese Unternehmen sind gewinnorientiert und ihre Dienstleistungen werden als Hilfe zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit vermarktet.

Was deckt das CROA ab?

Das CROA deckt mehrere verbotene Praktiken im Zusammenhang mit Kreditreparaturunternehmen ab. Dazu gehören überhöhte Gebühren für Verbraucher für Kreditreparaturdienste und das Fehlen einer vollständigen Offenlegung der zu erbringenden Kreditreparaturdienste.

Was passiert, wenn ein Unternehmen das CROA verletzt?

Wenn Sie glauben, dass ein CRO gegen das Gesetz verstoßen hat, können Sie eine Beschwerde bei Ihrem Attorney General des Bundesstaates und dem Consumer Financial Protection Bureau einreichen. Sie können auch eine Klage gegen das CRO auf Schadensersatz, Strafschadensersatz, Kosten und Anwaltsgebühren wegen Verstößen gegen das CROA einreichen.