Gesetzliche Kreditgrenze

Was ist die gesetzliche Kreditvergabegrenze?

Die gesetzliche Kreditvergabegrenze einer Bank ist der maximale Betrag, den sie einem einzelnen Kreditnehmer leihen kann, berechnet als Prozentsatz ihres Kapitals und ihrer Rücklagen. Reguliert vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC), beträgt die Standardobergrenze 15 %, die auf 25 % steigen kann, wenn der überschüssige Teil durch genehmigte Sicherheiten vollständig gedeckt ist.

Bestimmte Kredite, wie solche, die durch US-Staatsanleihen oder Bankakzepte besichert sind, sind von diesen Grenzen ausgenommen. Da die Beschränkung an die Kapitalbasis einer Bank gebunden ist, gilt sie meist für große institutionelle Kreditnehmer und nicht für die übliche Verbraucherkreditvergabe.

Wichtige Erkenntnisse

• Die gesetzliche Kreditvergabegrenze einer Bank basiert auf einem Prozentsatz ihres Kapitals und ihrer Rücklagen, typischerweise gedeckelt bei 15 % für unbesicherte Kredite.
• Durch marktfähige Wertpapiere besicherte Kredite können die Kreditvergabegrenze einer Bank auf 25 % ihres Kapitals und ihrer Rücklagen erweitern.
• Ausnahmen von den Kreditvergabegrenzen umfassen Kredite, die durch US-Verbindlichkeiten und bestimmte Arten von Commercial Papers besichert sind.
• Staatlich zugelassene Banken folgen oft Kreditvergabestandards, die denen des Office of the Comptroller of the Currency (OCC) ähneln.
• Große institutionelle Kreditnehmer sind aufgrund der erheblichen Kapitalbestände der Banken eher von Kreditvergabegrenzen betroffen.
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Verständnis der Funktionsweise gesetzlicher Kreditvergabegrenzen

Die gesetzliche Kreditvergabegrenze für nationale Banken wurde im United States Code (U.S.C.) festgelegt, berichtet in U.S.C. Titel 12, Teil 32.3.1

Das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) überwacht die gesetzlichen Kreditvergabegrenzen, während die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) Einlagen für US-Einleger versichert. Sowohl die FDIC als auch der OCC sind am Zulassungsprozess für nationale Banken beteiligt. Beide Stellen arbeiten auch daran, sicherzustellen, dass nationale Banken die im United States Code festgelegten Regeln befolgen, die die Bundesgesetze detaillieren.

Der gesetzliche Kreditvergabekodex gilt landesweit für nationale Banken und Sparkassen. Der Bundesgesetzeskodex zu Kreditvergabegrenzen besagt, dass eine Nationalbank oder Sparkasse einem einzelnen Kreditnehmer keinen Kredit in Höhe von mehr als 15 % des Kapitals und der Rücklagen des Instituts gewähren darf.1

Der Basisstandard von 15 % erfordert, dass ein Institut die gemäß Bundesrecht regulierten Kapital- und Rücklagenstände genau einhält. Banken wird für die Kreditvergabegrenze ein zusätzlicher Spielraum von 10 Prozentpunkten für besicherte Kredite eingeräumt. Somit können sie bis zu 25 % des Kapitals und der Rücklagen verleihen, wenn der Kredit durch leicht marktfähige Wertpapiere gesichert ist.1

Kurzer Fakt

Staatlich zugelassene Banken können eigene Kreditvergabegrenzen haben, diese ähneln jedoch oft dem OCC-Standard.

Beispielsweise haben Banken mit Zulassung des Staates New York eine Kreditvergabegrenze von 15 % ihres Aktienkapitals, Rücklagenfonds und nicht ausgeschütteten Gewinne (CUPS), aber 25 % für Kredite, die durch angemessene Sicherheiten besichert sind.2

Faktoren, die gesetzliche Kreditvergabegrenzen beeinflussen

Kredite, die durch Konnossemente, Lagerscheine, Ratenkonsumentenpapiere oder Viehbestände besichert sind, können für besondere Kreditvergabegrenzen in Frage kommen. Darüber hinaus unterliegen einige Kredite möglicherweise überhaupt keinen Kreditvergabegrenzen, darunter:

Bestimmte diskontierte Commercial-Paper- oder Geschäftspapierkredite

Bankakzepte

Durch US-Verbindlichkeiten besicherte Kredite

Mit einer Bundesbehörde verbundene Kredite

Mit einem Bundesstaat oder einer politischen Unterteilung verbundene Kredite

Durch getrennte Einlagenkonten besicherte Kredite

Kredite an Finanzinstitute mit Genehmigung einer bestimmten Bundesbankbehörde

Kredite an die Student Loan Marketing Association (Sallie Mae)

Kredite an Industrieentwicklungsbehörden,

Kredite an Leasinggesellschaften

Kredite aus Transaktionen zur Finanzierung bestimmter Staatspapiere

Intraday-Kredit

Wichtig

Banken sind verpflichtet, erhebliche Kapitalbeträge zu halten, was typischerweise dazu führt, dass Kreditvergabegrenzen nur für institutionelle Kreditnehmer gelten.

Im Allgemeinen wird das Kapital basierend auf der Liquidität in Stufen eingeteilt. Tier-1-Kapital umfasst das liquideste Kapital, wie gesetzliche Rücklagen. Tier-2-Kapital kann stille Reserven und allgemeine Verlustrückstellungen umfassen. Nationalbanken müssen eine Gesamtkapitalquote von 8 % aufweisen.34

Der Überschuss kann sich auf verschiedene Komponenten einer Bank beziehen. Zu den als Überschuss eingestuften Kategorien können Gewinne, Verlustrückstellungen und Wandelschulden gehören.

Wie wird die gesetzliche Kreditvergabegrenze einer Bank ausgedrückt?

Die gesetzliche Kreditvergabegrenze einer Bank wird als Prozentsatz des Kapitals und der Rücklagen eines Instituts angegeben. Die gesetzliche Grenze für nationale Banken beträgt 15 % des Bankkapitals. Diese Grenzen verhindern übermäßige Kredite an eine Person oder an verbundene Personen, die finanziell abhängig sind, so der OCC.5

Welche Banken müssen die gesetzliche Kreditvergabegrenze einhalten?

Der US-amerikanische Kreditvergabegrenzen-Kodex gilt landesweit für nationale Banken und Sparkassen. Der Bundesgesetzeskodex zu Kreditvergabegrenzen besagt, dass eine Nationalbank oder Sparkasse einem einzelnen Kreditnehmer keinen Kredit in Höhe von mehr als 15 % des Kapitals und der Rücklagen des Instituts gewähren darf. Die meisten staatlich regulierten Banken befolgen ähnliche Richtlinien für maximale Kreditvergabegrenzen.

Werde ich bei der Beantragung eines Kredits mit einer Überschreitung der gesetzlichen Kreditgrenzen von Banken konfrontiert?

Es ist höchst unwahrscheinlich. Banken müssen erhebliche Kapitalbeträge halten, was typischerweise dazu führt, dass Kreditvergabegrenzen nur für große, institutionelle Kreditnehmer gelten.