Gesicherte Karte

Wichtige Erkenntnisse

• Gesicherte Kreditkarten helfen Kreditnehmern, ihre Bonität zu verbessern, indem sie an Auskunfteien melden.
• Sie werden an Personen mit schlechter oder begrenzter Bonität ausgegeben und erfordern eine Bareinlage als Sicherheit.
• Gesicherte Karten sind oft mit höheren Gebühren und Zinssätzen verbunden als ungesicherte.
• Sie ermöglichen es Nutzern, durch eine positive Zahlungshistorie eine Kreditwürdigkeit aufzubauen.

Was ist eine gesicherte Kreditkarte?

Eine gesicherte Kreditkarte ist eine Art von Kreditkarte, die durch eine Bareinlage des Karteninhabers abgesichert ist. Diese Einlage dient als Sicherheit für das Konto und bietet dem Kartenaussteller Schutz, falls der Karteninhaber keine Zahlungen leisten kann. Bei einer gesicherten Kreditkarte wird der Betrag, den Sie als Einlage hinterlegen, zum Kreditlimit Ihrer Kreditkarte.

Gesicherte Kreditkarten werden oft an Subprime-Kreditnehmer oder Personen mit schlechter oder begrenzter Kredithistorie (sogenannte Thin-File-Kreditnehmer) ausgegeben. Da der Kartenaussteller über gesicherte Kreditkarten an Auskunfteien berichtet, können diese Karten Kreditnehmern helfen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Wie eine gesicherte Kreditkarte funktioniert

Die meisten Kreditkarten sind ungesichert, das heißt, Sie leihen sich Geld, ohne im Voraus Vermögenswerte (Sicherheiten) wie Bargeld zu verpfänden; nichts garantiert oder „sichert“ Ihre Fähigkeit, Ihren aufgelaufenen Saldo an die Kreditkartengesellschaft zurückzuzahlen. Dieser Mangel an Sicherheit für Kreditkartenunternehmen ist einer der Hauptgründe, warum Kreditkartenunternehmen so hohe Zinssätze für unbezahlte Salden festlegen; sie gehen ein höheres Risiko ein und möchten dafür entschädigt werden.

Andererseits verlangt eine gesicherte Kreditkarte vom Kreditnehmer, dass er selbst etwas in die Hand nimmt: eine Bareinlage. Diese Einlage entspricht oft dem Kreditlimit der Karte. Wenn Sie also zum Beispiel ein Limit von 5.000 $ auf Ihrer Karte wünschen, müssen Sie 5.000 $ in bar hinterlegen. Diese Sicherheit schützt den Kreditgeber für den Fall, dass Sie Ihre Rechnung nicht bezahlen können; wenn Sie nicht bezahlen, hat er die Sicherheit, um seinen Verlust auszugleichen. Dies macht gesicherte Kreditkarten zu einer guten Option für Menschen, um ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen oder wiederherzustellen.

Wie man eine gesicherte Kreditkarte beantragt

Sie können eine gesicherte Kreditkarte auf die gleiche Weise beantragen wie eine normale Kreditkarte. Sie werden von fast allen führenden Kreditkartenanbietern wie Visa, Mastercard und Discover ausgegeben und sehen genauso aus.

Karteninhaber können die Karte überall dort verwenden, wo die Kartenmarke akzeptiert wird, und können für Vergünstigungen und Prämien in Frage kommen. Karteninhaber erhalten außerdem monatliche Abrechnungen, die ihre Salden am Ende des Zeitraums und die Aktivitäten auf der Karte während des angegebenen Monats zeigen. Sie sind dafür verantwortlich, mindestens den fälligen Mindestbetrag zu zahlen, und sie zahlen Zinsen auf ausstehende Salden, was im Kreditvertrag detailliert beschrieben ist.

Gesicherte Kreditkarten können mit einer Jahresgebühr verbunden sein – wie bei einer normalen Karte. Sie können auch einige andere Gebühren erheben, wie z. B. Einrichtungs- oder Aktivierungsgebühren, Gebühren für Krediterhöhungen, monatliche Wartungsgebühren und Gebühren für Kontostandabfragen. All diese können die Einlage und die Höhe des verfügbaren Kredits schmälern, also überprüfen Sie die Details, bevor Sie sich anmelden.

Bei gesicherten Kreditkarten stellen Sie im Rahmen Ihrer Vereinbarung mit dem Kartenunternehmen tatsächlich etwas zur Verfügung. Wenn Sie eine gesicherte Kreditkarte beantragen, bewertet der Kartenaussteller Ihre Kreditwürdigkeit und Kredithistorie durch eine harte Anfrage bei einer Auskunftei. Anschließend bestimmt er die Höhe der Einlage, die zur Eröffnung eines Kontos erforderlich ist, und den Kreditrahmen, den er Ihnen einräumen wird.

Wie funktionieren Einlagen bei gesicherten Kreditkarten?

Bei einer gesicherten Kreditkarte wird der Betrag, den Sie einzahlen, zu Ihrem Kreditlimit – dem Betrag, den Sie auf der Karte belasten können. Da die Einlage zur Eröffnung des gesicherten Kreditkartenkontos als Sicherheit dient, ist sie für den Kreditnehmer nach Zahlung nicht zugänglich, bleibt aber als Reserve bestehen.

Sie können Ihre Einlage verlieren, aber die Aussteller gesicherter Karten verwenden sie normalerweise nur, wenn Sie in Verzug geraten oder eine bestimmte Anzahl von Zahlungen versäumen. Wenn Sie die Karte kündigen, erhalten Sie Ihre Einlage zurück, vorausgesetzt, Ihr Saldo wurde beglichen. Alternativ überprüfen einige Anbieter von gesicherten Kreditkarten regelmäßig die Zahlungshistorie eines Kreditnehmers und wandeln eine gesicherte Kreditkarte in eine normale Kreditkarte um, wenn die Zahlungen eingehalten werden. In diesem Fall erhalten Sie ebenfalls Ihre Einlage zurück.

Sind gesicherte Kreditkarten vorteilhaft?

Gesicherte Kreditkarten sind eine teure Möglichkeit, an Kredit zu kommen, aber sie können für Menschen, die ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen möchten, sehr nützlich sein.

Es gibt eine Reihe weiterer Kosten, die mit gesicherten Karten verbunden sind und sie zu einer teuren Kreditaufnahme machen. Die jährlichen Prozentsätze (APRs) gesicherter Karten liegen tendenziell am oberen Ende – oft über 20 % – und entsprechen derzeit dem nationalen Durchschnitt von 24,74 % (Stand September 2024). Aber wenn Sie ein Kandidat für eine gesicherte Karte sind, ist Ihre Kreditwürdigkeit vermutlich nicht die beste, und Sie würden ohnehin nicht für die besten Zinssätze in Frage kommen. Daher sind 20 % oder mehr möglicherweise nicht viel teurer als andere Ihnen zur Verfügung stehende Kreditformen.

Andererseits können gesicherte Kreditkarten großartig für Kreditnehmer sein, die ihre Kreditwürdigkeit verbessern möchten. Gesicherte Kreditkarten richten sich an Personen mit schlechter oder minimaler Kredithistorie – diejenigen, die Schwierigkeiten haben, eine normale Kreditkarte zu erhalten. Die von ihnen hinterlegte Einlage entschädigt das Kartenunternehmen für das zusätzliche Risiko, ihnen Kredit zu gewähren.

Kreditwürdigkeit mit einer gesicherten Kreditkarte aufbauen

Eine gesicherte Kreditkarte zu erhalten und sie dann mehrere Monate oder ein paar Jahre lang verantwortungsvoll zu nutzen, kann eine empfohlene Methode sein, um Ihre Kredithistorie aufzubauen oder zu verbessern und Ihre Kreditwürdigkeit zu steigern. Im Gegensatz zu einer Prepaid-Kreditkarte, die eher wie eine Debitkarte funktioniert, sendet eine gesicherte Kreditkarte Ihre Kontohistorie an die Kreditbüros, um in Ihre Kreditauskunft aufgenommen zu werden. Das bedeutet, dass die Nutzung einer gesicherten Karte Ihre Kreditwürdigkeit allmählich verbessern kann.

Tatsächlich können Kreditgeber gesicherter Karten im Laufe der Zeit Ihr Kreditlimit erhöhen oder Ihnen sogar ein Upgrade auf eine ungesicherte Karte anbieten (in diesem Fall erhalten Sie Ihre Einlage zurück), wenn Sie eine positive Zahlungshistorie beibehalten. Eine positive Historie zu erhalten bedeutet in der Regel, Salden jeden Monat vollständig zu begleichen – und natürlich pünktlich zu zahlen. Wenn Sie Zahlungen versäumen, melden Kreditgeber die Säumnisse an die Auskunfteien, was Ihre Kreditwürdigkeit nicht verbessert.

Seien Sie jedoch gewarnt, dass die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit auf diese Weise mehr schaden als nützen kann, wenn Sie Zahlungen versäumen. Während Verbraucher gesicherte Kreditkarten in der Regel zur Verbesserung ihrer Bonität erhalten, kann ihre Kreditwürdigkeit geschädigt werden, wenn Säumnisse auftreten.

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Die Mindestanzahl von Monaten, in denen die Nutzung einer gesicherten Kreditkarte die Kreditwürdigkeit verbessern kann

Beispiel für eine gesicherte Kreditkarte

Die Discover it Secured Card ist eine der beliebtesten gesicherten Karten auf dem Markt und hat Gebühren und Zinssätze, die für gesicherte Karten typisch sind.

Discover akzeptiert in der Regel Kreditnehmer in der Kategorie „fair“ – solche mit einer Kreditwürdigkeit im Bereich von 580–670 – sowie Kreditnehmer mit minimaler Kredithistorie. Die zur Eröffnung des Kontos erforderliche Mindestsicherheitseinlage beträgt 200 $, und das maximale Kreditlimit kann bis zu 2.500 $ betragen, abhängig von Ihrem Einkommen und Ihrer Zahlungsfähigkeit. Nach acht Monaten wird das Konto überprüft, um festzustellen, ob es für die Übertragung auf eine ungesicherte Karte in Frage kommt, bei der die Einlage des Kreditnehmers zurückerstattet werden kann.

Die Discover it Secured Card bietet zahlreiche Cashback-Prämien und hat keine Jahresgebühr – genau wie ungesicherte Discover-Karten. Sie hat einen variablen APR von 28,24 % (Stand September 2024).

Bauen gesicherte Kreditkarten Kreditwürdigkeit auf?

Ja, das können sie. Gesicherte Kreditkarten richten sich an Personen mit begrenzter oder schlechter Kredithistorie und können eine gute Möglichkeit sein, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Durch regelmäßige und zuverlässige Zahlungen mit einer gesicherten Kreditkarte können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und Zugang zu günstigeren Kreditformen erhalten.

Wie unterscheidet sich eine gesicherte Kreditkarte von einer ungesicherten Kreditkarte?

Bei einer standardmäßigen, ungesicherten Kreditkarte ist keine Einlage erforderlich. Bei einer gesicherten Kreditkarte ist das Geld, das Sie von Ihrem Kartenaussteller leihen, durch eine Einlage gedeckt.

Diese Einlage dient als Sicherheit für das Konto und bietet dem Kartenaussteller Schutz, falls der Karteninhaber keine Zahlungen leisten kann. Dies verringert das Risiko für den Kartenaussteller, was bedeutet, dass gesicherte Karten für Kreditnehmer mit schlechter oder begrenzter Kredithistorie verfügbar sind.

Wie kündige ich eine gesicherte Kreditkarte?

Sie können eine gesicherte Kreditkarte in der Regel jederzeit kündigen, solange Sie mit Ihren Zahlungen auf dem neuesten Stand sind und kein offener Saldo auf der Karte vorhanden ist. Um dies zu tun, kontaktieren Sie Ihren Kartenaussteller.

Wenn Sie eine gesicherte Kreditkarte kündigen, sollten Sie Ihre Einlage abzüglich etwaiger Gebühren, die Ihr Kartenaussteller erhebt, zurückerhalten. Alternativ kann Ihr Kartenaussteller anbieten, Ihre gesicherte Kreditkarte in eine Standardkarte umzuwandeln, wenn Sie Ihre Zahlungen regelmäßig leisten.

Wie kann ich eine gesicherte Kreditkarte in eine ungesicherte Karte umwandeln?

Wenn Sie Ihre Zahlungen auf Ihrer gesicherten Kreditkarte regelmäßig leisten, sollte sich Ihre Kreditwürdigkeit allmählich verbessern. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit regelmäßig online überprüfen, um zu wissen, wann Sie gute Chancen haben, für eine normale Kreditkarte zugelassen zu werden. Manchmal wird Ihr Kartenaussteller dies für Sie tun und Ihre gesicherte Karte automatisch in eine ungesicherte Karte umwandeln (und in der Regel auch Ihr Kreditlimit erhöhen).

Die dafür benötigte Zeit variiert stark, aber wenn Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist, sollten Sie erwarten, dass Sie einige Monate lang regelmäßige Zahlungen leisten müssen, bevor Sie für eine ungesicherte Kreditkarte zugelassen werden.