Gleichbleibende Todesfallleistung

Wichtige Erkenntnisse

• Eine gleichbleibende Todesfallleistung ist eine Art Auszahlung in der Lebensversicherung, bei der der Leistungsbetrag während der gesamten Vertragslaufzeit fest bleibt.
• Risikolebensversicherungen und Kapitallebensversicherungen bieten in der Regel gleichbleibende Todesfallleistungen, mit Optionen für steigende Leistungen bei Bedarf.
• Versicherungen mit gleichbleibender Todesfallleistung verlangen in der Regel niedrigere Prämien, da die Auszahlung leichter vorhersehbar ist.
• Inflation kann den Wert gleichbleibender Todesfallleistungen mindern; Versicherungsnehmer sollten erwägen, Inflationsschutzklauseln zu kaufen.
• Die langfristigen Auswirkungen des Zinseszinses können die Ersparnisse im Laufe der Zeit erheblich steigern.

Was ist eine gleichbleibende Todesfallleistung?

Eine gleichbleibende Todesfallleistung ist eine Lebensversicherungsauszahlung, die während der gesamten Vertragslaufzeit gleich bleibt. Dieser feste Betrag kann die Prämien berechenbarer und erschwinglicher machen, bedeutet aber auch, dass die Inflation den realen Wert der Leistung mindern kann. Einige Policen bieten Optionen zur späteren Erhöhung der Deckung oder zum Hinzufügen von Klauseln zum Schutz vor Inflation. Der Hauptvorteil einer gleichbleibenden Todesfallleistung ist ihre Einfachheit, da sie einen stabilen, garantierten finanziellen Schutz bietet, der die langfristige Planung erleichtert.

Wie funktionieren gleichbleibende Todesfallleistungen?

Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, wählen Sie eine Todesfallleistung für Ihre Deckung. Dies ist der Betrag, den Ihre Erben erhalten, falls Sie während des Versicherungsschutzes versterben. Eine Police mit gleichbleibender Todesfallleistung bietet während der gesamten Versicherungsdauer die gleiche Auszahlung. Wenn Sie eine Deckung von 500.000 $ abschließen, wird die Police diesen Betrag morgen, in einem Jahr oder in einem Jahrzehnt auszahlen, sofern Sie Ihren Lebensversicherungsschutz aufrechterhalten. Gleichbleibende Todesfallleistungen sind sowohl bei Risikolebensversicherungen als auch bei Kapitallebensversicherungen erhältlich.1

Im Vergleich dazu gibt es auch Lebensversicherungen, die die Todesfallleistung im Laufe der Zeit ändern. Eine Police mit steigender Todesfallleistung erhöht die Auszahlung im Laufe der Zeit. Diese Policen kosten mehr als eine mit gleichbleibender Todesfallleistung.2

Eine Police mit fallender Todesfallleistung reduziert Ihre Todesfallleistung im Laufe der Zeit. Im Gegenzug kostet eine Police mit fallender Todesfallleistung weniger als eine mit gleichbleibender Todesfallleistung. Sie könnten eine Police mit fallender Todesfallleistung für einen Bedarf nutzen, der im Laufe der Zeit abnimmt, wie z. B. Ihre Hypothek. Wenn Sie Ihr Haus abbezahlen, benötigen Sie weniger Lebensversicherung, um die verbleibende Schuld zu decken.3

Vergleich zwischen gleichbleibenden Todesfallleistungen und Inflation

Aus Sicht der Versicherungsgesellschaft sind gleichbleibende Todesfallleistungen relativ risikoarm, da sie dem Versicherer ermöglichen, mit Sicherheit zu wissen, wie hoch ihre maximale potenzielle Haftung beim Tod des Versicherten sein wird. Dieses geringere Risiko bedeutet, dass Policen mit gleichbleibender Todesfallleistung immer noch in der Regel günstiger sind als solche mit steigenden Todesfallleistungen, die schwerer vorherzusagen sind.

Darüber hinaus sinkt der reale Wert der gleichbleibenden Todesfallleistung aufgrund der Inflation tatsächlich jedes Jahr. Ein Euro ist heute mehr wert als ein Euro in der Zukunft, weil die Preise im Laufe der Zeit steigen. Die gleichbleibende Todesfallleistung könnte heute für Ihre Familie angemessen sein, könnte aber in vielen Jahren eine zu geringe Auszahlung darstellen.4

Wenn Sie befürchten, dass die Inflation den Wert Ihrer Todesfallleistung mindert, könnten Sie eine zusätzliche Inflationsschutzklausel erwerben. Diese Funktion erhöht Ihre Todesfallleistung im Laufe der Zeit, um den steigenden Preisen zu entsprechen. Wie dies funktioniert, hängt von der Versicherungsgesellschaft ab. Für den Inflationsschutz müssen Sie eine höhere Prämie zahlen.5

Praktisches Beispiel für gleichbleibende Todesfallleistungen

Die Entscheidung, ob Sie sich für eine gleichbleibende Todesfallleistung oder eine steigende Todesfallleistung entscheiden, hängt von mehreren Faktoren ab, darunter Ihr persönliches Budget und Ihre Erwartungen an alternative Anlagerenditen.

Zur Veranschaulichung betrachten wir den Fall von John, einem fiktiven Versicherungskäufer. Im Alter von 30 Jahren ist John bei bester Gesundheit und hat ein Jahreseinkommen von 70.000 $. Nach Abzug seiner Ausgaben kann John 700 $ pro Monat sparen. Er ist bestrebt, eine Lebensversicherung abzuschließen, um seine junge Familie im Falle seines Todes zu versorgen.

Wenn John sich für eine gleichbleibende Todesfallleistung von 500.000 $ bei einer Kapitallebensversicherung in Florida entscheidet, beträgt seine Versicherungsprämie laut einem Angebot von Quotacy etwa 300 $ pro Monat. Dies lässt ihm 400 $ für separate Investitionen. John plant, die Erträge aus seinen Investitionen seiner Familie zu hinterlassen. Wenn er stirbt, erhält seine Familie also sowohl die Todesfallleistung von 500.000 $ als auch den Wert seiner Investitionen zu diesem Zeitpunkt.

Wichtig

Die Auswirkungen des Zinseszinses im Laufe der Zeit sollten nicht unterschätzt werden. Selbst relativ bescheidene Anlagerenditen können zu sehr großen Summen führen, wenn sie über einen langen Zeitraum hinweg verzinst werden.

John berechnet, dass, wenn er noch 50 Jahre lebt und die Inflation in diesem Zeitraum durchschnittlich 3% pro Jahr beträgt, der reale Wert der 500.000 $-Leistung zu diesem Zeitpunkt, bereinigt um die Inflation, in heutigen Dollar nur noch etwa 114.000 $ betragen würde. Deshalb ist es wichtig, für Ihre Erben zusätzlich zu sparen, wenn Sie eine Police mit gleichbleibender Todesfallleistung nutzen. Ihre anfängliche Todesfallleistung bietet in Zukunft viel weniger Kaufkraft, wenn Sie die Inflation berücksichtigen.

Angesichts seines langen Anlagehorizonts schätzt John, dass er mit seinen monatlichen Investitionen von 400 $ eine durchschnittliche jährliche Rendite von 6% erzielen kann. Diese wären in 50 Jahren mehr als 1,5 Millionen $ wert. Vor diesem Hintergrund beschließt John, die gleichbleibende Todesfallleistung zu wählen, mit der Absicht, für den Rest seines Lebens zusätzlich 400 $ pro Monat im Namen seiner Familie zu investieren.

Welche Arten von Versicherungen bieten gleichbleibende Todesfallleistungen an?

Gleichbleibende Todesfallleistungen sind üblicherweise bei Risikolebensversicherungen und Kapitallebensversicherungen zu finden (obwohl jede optionale Klauseln bietet, die die Todesfallleistung im Laufe der Zeit erhöhen können). Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen und variablen Lebensversicherungen können Sie bei Vertragsabschluss entweder eine gleichbleibende oder eine steigende Todesfallleistungsoption wählen, mit der Möglichkeit, während der gesamten Vertragslaufzeit zwischen den beiden Optionen zu wechseln. Sie haben auch die Flexibilität, die Todesfallleistung zu erhöhen oder zu senken, falls sich Ihre Bedürfnisse in Zukunft ändern.6

Verlangen Policen mit gleichbleibender Todesfallleistung niedrigere Prämien als solche mit steigenden Todesfallleistungen?

Normalerweise ja. Versicherungsgesellschaften können für eine Police mit gleichbleibender Todesfallleistung weniger verlangen, weil der Versicherer seine zukünftige finanzielle Haftung genauer vorhersagen kann. Die letztendliche Auszahlung einer steigenden Todesfallleistung ist weniger genau vorhersehbar.

Wie können Sie Ihre Police mit gleichbleibender Todesfallleistung vor Inflation schützen?

Im Laufe der Zeit werden steigende Inflationsraten den realen Wert der Todesfallleistung einer Police mit gleichbleibender Todesfallleistung langsam mindern. Viele Anbieter bieten Optionen an, um dem entgegenzuwirken, darunter der Kauf von Inflationsschutzklauseln und geplante Erhöhungen des Nennbetrags.7