Gruppenkrankenversicherungsplan

Wichtige Erkenntnisse

• Gruppenkrankenversicherungen bieten einer Gruppe von Mitgliedern, in der Regel Arbeitnehmern, einen günstigeren Schutz als Einzelversicherungen.
• Die Prämien für Gruppenkrankenversicherungen werden zwischen der Organisation und ihren Mitgliedern aufgeteilt.
• Gruppenkrankenversicherungen verteilen das Risiko auf einen großen Pool, halten die Prämien niedrig und bieten Arbeitgebern steuerliche Vorteile.
• Gruppenkrankenversicherungen erfordern oft eine Beteiligung von mindestens 70 %, um gültig zu sein.
• Der Affordable Care Act hat die Krankenversicherungsoptionen für Personen ohne arbeitgeberfinanzierte Pläne erweitert.

Was ist ein Gruppenkrankenversicherungsplan?

Die Gruppenkrankenversicherung bietet medizinische Absicherung für Mitarbeiter oder Mitglieder einer Organisation zu reduzierten Kosten, indem das Risiko auf eine große Gruppe verteilt wird. Arbeitgeber teilen sich in der Regel die Prämienkosten mit den Teilnehmern, und die Pläne bieten oft auch eine Familienversicherung an.

Diese Regelungen bieten steuerliche Vorteile für Arbeitgeber und erschwinglichen Zugang für Arbeitnehmer. Die Gruppenkrankenversicherung entstand im frühen 20. Jahrhundert und expandierte nach dem Zweiten Weltkrieg erheblich; sie ist seither eine grundlegende Leistung in der Arbeitsvergütung geworden.

Die Funktionsweise der Gruppenkrankenversicherung verstehen

Gruppenkrankenversicherungspläne werden von Unternehmen und Organisationen erworben und dann ihren Mitgliedern oder Mitarbeitern angeboten. Pläne können nur von Gruppen erworben werden, was bedeutet, dass Einzelpersonen keine Deckung über diese Pläne erwerben können. Die Pläne erfordern in der Regel eine Beteiligung von mindestens 70 % am Plan, um gültig zu sein.1 Aufgrund der vielen Unterschiede – Versicherer, Planarten, Kosten und Bedingungen – zwischen den Plänen sind keine zwei gleich.

Wichtig

Gruppenpläne können nicht von Einzelpersonen erworben werden und erfordern in der Regel eine Beteiligung der Gruppenmitglieder von mindestens 70 %.1

Sobald die Organisation einen Plan ausgewählt hat, haben die Gruppenmitglieder die Möglichkeit, die Deckung anzunehmen oder abzulehnen. In bestimmten Bereichen können Pläne in Stufen angeboten werden, wobei die Versicherten die Möglichkeit haben, eine Grunddeckung oder eine erweiterte Versicherung mit Zusatzleistungen zu wählen. Die Prämien werden zwischen der Organisation und ihren Mitgliedern je nach Plan aufgeteilt. Die Krankenversicherung kann auch auf die unmittelbare Familie und/oder andere Angehörige von Gruppenmitgliedern gegen Aufpreis ausgedehnt werden.

Die Kosten einer Gruppenkrankenversicherung sind in der Regel viel niedriger als bei Einzelplänen, da das Risiko auf eine größere Anzahl von Personen verteilt wird. Einfach ausgedrückt: Diese Art der Versicherung ist günstiger und erschwinglicher als Einzelpläne auf dem Markt, da mehr Personen in den Plan einsteigen.

Die Entwicklung der Gruppenkrankenversicherung: Eine historische Perspektive

Das früheste bekannte Beispiel für eine Gruppenabsicherung von Gesundheitsleistungen stammt aus dem Jahr 1798, als der Kongress das U.S. Marine Hospital für Matrosen der Marine einrichtete. Die Teilnahme war verpflichtend, und die Abzüge erfolgten von den Gehältern. Weitere Beispiele sind die Bergbau-, Holz- und Eisenbahnindustrie im späten 19. Jahrhundert, die ein starkes Interesse an der Gesundheit ihrer Arbeiter hatten.

Montgomery Ward wird die Einrichtung der ersten Gruppenkrankenversicherung des Landes im Jahr 1910 zugeschrieben. Die Police erstattete den Arbeitern keine medizinischen Kosten, sondern zahlte ihnen im Falle einer Verletzung oder Krankheit Bargeld in Höhe der Hälfte ihres Lohns.

Die progressive politische Bewegung des frühen 20. Jahrhunderts führte zu mehreren Vorschlägen zur Einführung einer obligatorischen nationalen Krankenversicherung. Diese Vorschläge scheiterten jedoch am Widerstand von Ärzten, die einheitliche Gebührenstrukturen ablehnten, von Gewerkschaften, die eine Schwächung ihrer Macht befürchteten, und von Versicherungsgesellschaften, die Eingriffe in ihr Geschäft fürchteten.2

Die arbeitgeberfinanzierte Gruppenkrankenversicherung wuchs in den 1940er Jahren rasant, da Arbeitgeber auf diese Weise die während des Zweiten Weltkriegs festgelegten Lohnkontrollen umgehen konnten. Im Jahr 1943 führte das War Labor Board Lohnobergrenzen ein, schloss aber Versicherungsprämien nicht in die Obergrenze ein. Somit konnten Arbeitgeber Krankenversicherungen anbieten, um Arbeitnehmer anzuziehen und zu halten, was zu einer Verdreifachung des Krankenversicherungsschutzes bis Kriegsende führte.3

Dies deckte jedoch nicht den Bedarf von Rentnern und anderen nicht erwerbstätigen Erwachsenen. Bundesstaatliche Bemühungen, diesen Gruppen eine Absicherung zu bieten, führten zu den Social Security Amendments von 1965, die die Grundlage für Medicare und Medicaid legten.4

Vorteile der Wahl einer Gruppenkrankenversicherung

Der Hauptvorteil eines Gruppenplans besteht darin, dass er das Risiko auf einen Pool von Versicherten verteilt. Dies kommt den Gruppenmitgliedern zugute, da die Prämien niedrig bleiben, und die Versicherer können das Risiko besser steuern, wenn sie eine klarere Vorstellung davon haben, wen sie versichern. Versicherer können die Kosten durch Health Maintenance Organizations (HMOs) noch besser kontrollieren, bei denen Leistungserbringer Verträge mit Versicherern abschließen, um die Versorgung der Mitglieder zu gewährleisten.

Das HMO-Modell neigt dazu, die Kosten niedrig zu halten, allerdings auf Kosten von Einschränkungen der Flexibilität der Versorgung, die den Einzelnen gewährt wird. Preferred Provider Organizations (PPOs) bieten dem Patienten eine größere Auswahl an Ärzten und einen einfacheren Zugang zu Spezialisten, verlangen aber in der Regel höhere Prämien als HMOs.

48,7 %

Der Prozentsatz der US-Bevölkerung, der im Jahr 2022 durch eine arbeitgeberfinanzierte Gruppenkrankenversicherung abgesichert war.5

Die überwältigende Mehrheit der Gruppenkrankenversicherungspläne sind arbeitgeberfinanzierte Leistungspläne. Es ist jedoch möglich, eine Gruppenversicherung über einen Verband oder andere Organisationen zu erwerben. Beispiele für solche Pläne sind die der American Association of Retired Persons (AARP), der Freelancers Union und von Großhandelsmitgliedschaftsclubs.

Erkundung von Krankenversicherungsalternativen für Nichtversicherte

Nicht jeder ist durch einen Gruppenkrankenversicherungsplan abgesichert. Viele Jahrzehnte lang waren diese nicht versicherten Personen gezwungen, die Kosten für die Gesundheitsversorgung selbst zu tragen. Aber das hat sich geändert.

Staatlich geförderte Krankenversicherungen sind eine Option für diejenigen, die nicht durch eine arbeitgeberfinanzierte Gruppenkrankenversicherung abgesichert sind. Der 2010 verabschiedete Affordable Care Act (ACA) schuf einen Marktplatz für Krankenversicherungen, der Stand der Einschreibungsperiode 2022-2023 16,3 Millionen Menschen abdeckt.6

Nach der Verabschiedung des ACA mussten Steuerzahler nachweisen, dass sie über eine Krankenversicherung verfügten oder von einer Ausnahme befreit waren, andernfalls mussten sie eine als „Shared Responsibility Payment“ bezeichnete Strafe zahlen. Diese Pflichtzahlung wurde mit der Verabschiedung des Tax Cuts and Jobs Act ab dem Steuerjahr 2019 abgeschafft.7

Praktisches Beispiel für eine Gruppenkrankenversicherung in der Anwendung

United Healthcare, eine Division von UnitedHealth Group (UHC), ist einer der größten Krankenversicherer des Landes.8 Es bietet eine Auswahl an Gruppenkrankenversicherungsoptionen für alle Arten von Unternehmen. Dazu gehören medizinische Pläne sowie spezielle Zusatzpläne wie Zahn-, Seh- und Apothekenversicherungen.

United Healthcare bietet Pläne im Rahmen des bundesstaatlich geförderten Small Business Health Options (SHOP)-Programms an, einer Bestimmung des Affordable Care Act. In den meisten Bundesstaaten müssen Arbeitgeber 50 oder weniger Vollzeitbeschäftigte haben, obwohl einige Bundesstaaten bis zu 100 Mitarbeiter zulassen. Unternehmen, die mindestens 50 % der Versicherungsprämie zahlen, haben Anspruch auf eine Steuergutschrift von 50 %.9

Große Unternehmen mit 50 oder mehr Mitarbeitern gelten als nationale Konten, die über mehr Dienstleistungen und Gesundheitsfunktionen verfügen, einschließlich der Möglichkeit, Planangebote anzupassen.10

Was ist ein Gruppenkrankenplan?

Gruppenkrankenpläne sind arbeitgeber- oder gruppenfinanzierte Pläne, die Mitgliedern und ihren Familien eine Gesundheitsversorgung bieten. Die häufigste Art von Gruppenkrankenplan ist die Gruppenkrankenversicherung, eine Krankenversicherung, die Mitgliedern wie Mitarbeitern eines Unternehmens oder Mitgliedern einer Organisation angeboten wird.

Was ist eine Gruppenkrankenversicherungsgenossenschaft?

Eine Gruppenkrankenversicherungsgenossenschaft, auch als Gegenseitigkeitsversicherung bekannt, ist ein Krankenversicherungsplan, der sich im Besitz der versicherten Mitglieder befindet. Die Versicherung wird zu reduzierten Kosten angeboten, und die von den Mitgliedern erhobenen Beiträge basieren auf den gezahlten Leistungen. Die Kosten für die Versorgung werden auf die versicherte Bevölkerung verteilt.

Wie viele Mitarbeiter benötigt man, um für eine Gruppenkrankenversicherung in Frage zu kommen?

Viele Gruppenkrankenversicherer bieten Pläne für Unternehmen mit einem oder mehreren Mitarbeitern an. Die Art der verfügbaren Pläne kann jedoch je nach Größe des Unternehmens variieren. Zum Beispiel bietet United Healthcare verschiedene Pläne für kleine Unternehmen mit 1-49 Mitarbeitern und große Arbeitgeber mit 50 oder mehr Mitarbeitern an.10

Was sind die Leistungen einer Gruppenkrankenversicherung?

Gruppenkrankenversicherungspläne bieten medizinische Absicherung für Mitglieder einer Organisation oder Mitarbeiter eines Unternehmens. Sie können auch ergänzende Krankenversicherungen – wie Zahn-, Seh- und Apothekenversicherungen – separat oder im Paket anbieten. Das Risiko wird auf die versicherte Bevölkerung verteilt, was es dem Versicherer ermöglicht, niedrige Prämien zu verlangen. Und die Mitglieder genießen eine kostengünstige Versicherung, die sie vor unerwarteten Kosten durch medizinische Ereignisse schützt.

Wie viel kostet eine Gruppenkrankenversicherung?

Im Jahr 2023 kostete eine durchschnittliche Gruppenkrankenversicherung für eine Einzelperson etwa 8.435 USD pro Jahr, wobei der Arbeitnehmer 17 % der Prämie zahlte. Für eine Familienversicherung betrugen die durchschnittlichen Kosten im Jahr 2023 23.968 USD, wobei der Arbeitnehmer 29 % der Prämie zahlte.11