Gruppenlebensversicherung

Gruppenlebensversicherung erklärt: Arten, Vorteile und Nachteile

Was ist eine Gruppenlebensversicherung?

Die Gruppenlebensversicherung bietet Angestellten oder Mitgliedern eine Lebensversicherung über ihren Arbeitgeber oder ihre Organisation. Sie ist in der Regel günstig, da die Kosten auf alle Versicherten verteilt werden, und erfordert oft keine ärztliche Untersuchung. Die Deckungssummen sind jedoch in der Regel niedriger und enden mit dem Ausscheiden aus der Organisation, was die Notwendigkeit einer möglichen ergänzenden Privatversicherung unterstreicht.

Wichtige Erkenntnisse

Die Gruppenlebensversicherung wird in der Regel von Arbeitgebern oder Verbänden angeboten und bietet den Mitgliedern eine kostengünstige oder kostenlose Leistung ohne ärztliche Untersuchung.
Die Deckung bei Gruppenlebensversicherungen ist oft einfach, wobei die Todesfallleistungen in der Regel auf einen festen Betrag oder ein Vielfaches des Gehalts der versicherten Person begrenzt sind.
Mitglieder können die Gruppendeckung beim Verlassen einer Organisation in eine Einzelpolice umwandeln, was jedoch in der Regel zu höheren Prämien führt.
Zusätzliche Deckungen über den Basisplan hinaus können manchmal zu Gruppentarifen erworben werden, auch wenn dies die Beantwortung medizinischer Fragen erfordern kann.
Gruppenlebensversicherungen werden von der Organisation kontrolliert, sodass sich die Bedingungen ändern können und die Deckung endet, wenn das Mitglied die Gruppe verlässt.
Investopedia / Julie Bang

Wie eine Gruppenlebensversicherung funktioniert

Die Gruppenlebensversicherung ist ein einziger Vertrag für Lebensversicherungsschutz, der sich auf eine Gruppe von Personen erstreckt. Unternehmen kaufen Gruppenlebensversicherungen im Großhandel und sparen so Kosten im Vergleich zu Einzelpolicen.

Personen, die Gruppenlebensversicherungsschutz erhalten, müssen möglicherweise nichts aus eigener Tasche für die Leistungen der Police bezahlen. Personen, die sich für eine erweiterte Deckung entscheiden, können ihren Anteil an der Prämienzahlung von ihrem Gehaltsscheck abziehen lassen. Wie bei regulären Versicherungspolicen müssen die Versicherten vor Inkrafttreten der Police einen oder mehrere Begünstigte angeben. Die Begünstigten können jederzeit während des Deckungszeitraums geändert werden.

Die meisten Gruppenpolicen sind Risikolebensversicherungen, die jährlich während des offenen Einschreibungszeitraums erneuert werden. Dies steht im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung, die unabhängig vom Todeszeitpunkt Schutz bietet. Kapitallebensversicherungen sind unbefristet, haben höhere Prämien und Todesfallleistungen und sind die beliebteste Art der Lebensversicherung.

Arbeitgeber oder Organisationen behalten den Hauptvertrag für Gruppenlebensversicherungen. Mitarbeiter, die sich für eine Gruppendeckung entscheiden, erhalten in der Regel eine Bescheinigung, die sie vorlegen können, wenn sie das Unternehmen verlassen und die Deckung endet.

Zulassungskriterien und Voraussetzungen für Gruppenlebensversicherungen

Gruppenlebensversicherungen haben oft Bedingungen. Einige Organisationen verlangen von Gruppenmitgliedern, dass sie eine Mindestzeit teilnehmen, bevor sie Anspruch auf Deckung haben. Beispielsweise muss ein Mitarbeiter möglicherweise eine Probezeit absolvieren, bevor er an den betrieblichen Kranken- und Lebensversicherungsleistungen teilnehmen kann.

Die Deckung gilt normalerweise nur so lange, wie das Mitglied Teil der Gruppe ist. Sobald das Mitglied ausscheidet, sei es durch Kündigung oder Entlassung, endet die Deckung.

Wichtig

Gruppenlebensversicherungen bleiben bestehen, bis die versicherten Personen gekündigt werden oder die Gruppe verlassen.

Vor- und Nachteile einer Gruppenlebensversicherung

Die Gruppenlebensversicherung ist für Arbeitnehmer aufgrund ihrer Kosteneffizienz attraktiv. Gruppenmitglieder zahlen in der Regel sehr wenig, wenn überhaupt etwas. Eventuelle Prämien werden direkt von ihrem wöchentlichen oder monatlichen Bruttoverdienst abgezogen. Die Qualifikation für Gruppenpolicen ist einfach, und die Deckung ist für alle Gruppenmitglieder garantiert. Im Gegensatz zu Einzelpolicen erfordert die Gruppenversicherung keine ärztliche Untersuchung.

Niedrige Kosten und Bequemlichkeit sind jedoch nicht alles. Die Gruppenlebensversicherung bietet in der Regel nur eine Basissdeckung, was bedeutet, dass sie möglicherweise nicht den Bedarf der Versicherungsnehmer deckt. Typische Beträge sind 20.000 $, 50.000 $ oder das Ein- oder Zweifache des Jahresgehalts der versicherten Person. Aus diesem Grund raten Experten, sie als Zusatzleistung zu betrachten und durch eine separate Einzelpolice zu ergänzen, anstatt sie als ausreichenden eigenständigen Schutz zu betrachten.

Ein weiterer Nachteil ist, dass der Arbeitgeber die Police kontrolliert, was bedeutet, dass Ihre Prämien aufgrund von Entscheidungen des Arbeitgebers steigen können. Wenn eine Organisation die Gruppenlebensversicherung kündigt oder jemand den Arbeitsplatz wechselt, endet die Deckung in der Regel. Der ehemalige Arbeitnehmer hat jedoch die Möglichkeit, die Deckung auf individueller Ebene fortzusetzen. Dies bedeutet, dass die Police von einer Gruppenlebensversicherung in eine Einzelpolice umgewandelt wird, was mit höheren Prämien verbunden ist. Während die Kosten höher sind, profitieren nicht versicherbare Personen von der Umwandlung, da keine Untersuchung erforderlich ist.

Einige Organisationen erlauben Gruppenmitgliedern, über die Basisslebensversicherung hinaus eine zusätzliche Deckung zu erwerben. Eine zusätzliche freiwillige Deckung kann finanziell sinnvoll sein, da ihre Prämie weiterhin auf Gruppentarifen basiert. Dieser Teil der Police kann auch zwischen Arbeitsplätzen übertragbar sein. Im Gegensatz zur Basispolice erfordert die Zusatzdeckung oft die Beantwortung eines medizinischen Fragebogens, aber möglicherweise keine tatsächliche körperliche Untersuchung. Dies könnte eine gute Option für Personen sein, deren gesundheitliche Probleme es erschweren könnten, sich für eine erschwingliche Einzelpolice zu qualifizieren.

Keine medizinische Risikoprüfung

Günstig zu erwerben (in manchen Fällen vom Arbeitgeber bezahlt)

Möglicherweise besteht die Möglichkeit, Deckung für Angehörige hinzuzufügen

Relativ niedrige Todesfallleistungen

Nicht übertragbar, sobald Sie die Organisation verlassen

Die Organisation kontrolliert die Police und ihre Bedingungen

Tipp

Wenn Sie nach einer Police suchen, die den Plan Ihres Arbeitgebers ergänzt, recherchieren und vergleichen Sie gründlich alle Ihre Optionen, um sicherzustellen, dass Sie die bestmögliche Lebensversicherung erhalten.

Was ist der Zweck einer Gruppenlebensversicherung?

Die Gruppenlebensversicherung ist eine übliche Arbeitgeberleistung, die den Begünstigten der versicherten Person eine Todesfallleistung bietet, wenn diese während der Zugehörigkeit zur Organisation stirbt. Der Zweck besteht darin, die Familien solcher Arbeitnehmer finanziell zu unterstützen.

Was passiert mit dem Gruppenlebensversicherungsschutz nach meiner Pensionierung?

Sobald Sie die Organisation verlassen, endet die Gruppenlebensversicherung (entweder sofort oder nach einer kurzen Nachfrist). Dies gilt für Kündigung, Austritt, Arbeitsplatzwechsel oder Ruhestand. Bestimmte Arbeitnehmer können möglicherweise ihren Gruppenschutz bei Pensionierung in eine Einzelpolice umwandeln, aber der Arbeitgeber zahlt diese Prämien möglicherweise nicht weiter.

Welche Arten von Gruppenlebensversicherungen gibt es?

Die häufigste Art der Gruppenlebensversicherung ist die Gruppenrisikolebensversicherung, die jährlich erneuert wird. Diese Art der Versicherung bietet nur eine Todesfallleistung und ist die günstigste Option. Die Gruppenuniversal-Lebensversicherung ist teurer, bietet aber die Möglichkeit, neben der Todesfallleistung einen Kapitalwert aufzubauen. Die variable Gruppenuniversal-Lebensversicherung ist ähnlich, bietet aber eine Anlagemöglichkeit, um die potenziellen Renditen des Kapitalwertteils zu steigern.