Hartgeldkredit

Was ist ein Hard-Money-Darlehen?

Ein Hard-Money-Darlehen bietet eine schnelle, kurzfristige Finanzierung, die durch Immobilien besichert ist. Es wird typischerweise als letzte Möglichkeit von Immobilieninvestoren, Entwicklern und Hausflippern genutzt. Im Gegensatz zu traditionellen Bankdarlehen basieren diese Kredite hauptsächlich auf dem Wert der Sicherheitenimmobilie und nicht auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, was ein schnelleres Genehmigungsverfahren ermöglicht. Allerdings sind sie oft mit höheren Zinssätzen verbunden, was das erhöhte Risiko widerspiegelt, das private Personen oder Unternehmen eingehen, die in der Regel als Kreditgeber bei diesen Transaktionen auftreten.

Wichtige Erkenntnisse

• Hard-Money-Darlehen werden durch Immobilien besichert und dienen als kurzfristige Überbrückungs- oder Notfallfinanzierung, die typischerweise bei Immobilientransaktionen eingesetzt wird, wenn Geschwindigkeit entscheidend ist.
• Diese Darlehen sind bekannt für ihre hohen Zinssätze zwischen 10 % und 18 %, was ihr höheres Risiko im Vergleich zu traditionellen Hypotheken widerspiegelt.
• Kreditgeber konzentrieren sich auf den Wert der Sicherheiten, nicht auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, was ein schnelleres Genehmigungsverfahren ermöglicht, das innerhalb von 10 Werktagen abgeschlossen sein kann.
• Trotz der schnellen Genehmigung haben Hard-Money-Darlehen kürzere Laufzeiten, normalerweise zwischen sechs und 18 Monaten, und Kreditnehmer nutzen sie oft zur Finanzierung von Renovierungen und Weiterverkäufen von Immobilien.
• Der größte Nachteil sind die hohen Kosten aufgrund der Zinssätze und niedrigen Beleihungsquoten, was sie weniger geeignet für selbstgenutzte Immobilien macht.
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Die Funktionsweise von Hard-Money-Darlehen verstehen

Die Konditionen von Hard-Money-Darlehen basieren hauptsächlich auf dem Wert der als Sicherheit dienenden Immobilie, nicht auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Da traditionelle Kreditgeber wie Banken keine Hard-Money-Darlehen vergeben, sind Hard-Money-Kreditgeber oft private Personen oder Unternehmen, die einen Wert in dieser Art von potenziell riskanten Unternehmungen sehen.

Zinssätze für Hard-Money-Darlehen

Hard-Money-Darlehen haben in der Regel höhere Zinssätze als herkömmliche Hypotheken. Im Mai 2024 lagen diese Zinssätze zwischen 10 % und 18 %, verglichen mit regulären Hypotheken, deren Zinssätze zwischen 6,95 % und 10,5 % lagen.¹

Für Flipper und kurzfristige Investoren spielt der hohe Zinssatz möglicherweise keine Rolle, da sie das Darlehen schnell zurückzahlen wollen, was die Kosten senkt. Für andere ist ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz jedoch besser.

Der Hauptvorteil eines Hard-Money-Darlehens ist die Geschwindigkeit. Wenn Sie einige Monate auf Ihr Darlehen warten können, ist es möglicherweise besser, eine Refinanzierung Ihres Hauses oder ein persönliches Darlehen in Betracht zu ziehen.

Häufige Anwendungen für Hard-Money-Darlehen

Hard-Money-Darlehen werden typischerweise von Immobilieninvestoren, Entwicklern und Flippern genutzt. Hard-Money-Darlehen können viel schneller arrangiert werden als ein Darlehen über eine traditionelle Bank.

In einigen Fällen können Hard-Money-Kreditgeber die Mittel bereits in 10 Werktagen bereitstellen, während traditionelle Banken eine Wartezeit von 30 bis 50 Tagen für die Auszahlung haben. Die meisten Hard-Money-Kreditgeber bieten Darlehen für 65 % bis 75 % des Immobilienwerts an, mit Laufzeiten von typischerweise sechs bis 18 Monaten.

Hard-Money-Darlehen werden möglicherweise von Immobilienflippern gesucht, die planen, die als Sicherheit für die Finanzierung dienende Immobilie zu renovieren und weiterzuverkaufen – oft innerhalb eines Jahres, wenn nicht früher. Die höheren Kosten eines Hard-Money-Darlehens werden dadurch ausgeglichen, dass der Kreditnehmer beabsichtigt, das Darlehen relativ schnell zurückzuzahlen.²

Hard-Money-Darlehen können in Sanierungsfällen, bei kurzfristiger Finanzierung und von Kreditnehmern mit schlechter Bonität, aber beträchtlichem Eigenkapital in ihrer Immobilie eingesetzt werden. Da es schnell ausgezahlt werden kann, kann ein Hard-Money-Darlehen genutzt werden, um eine Zwangsvollstreckung abzuwenden.

Wichtige Merkmale, die Sie von Hard-Money-Kreditgebern erwarten sollten

Hard-Money-Kreditgeber arbeiten nicht wie traditionelle Geldgeber. Hier sind einige wichtige Punkte, die Sie beachten sollten:

Zinssätze: Hard-Money-Kreditgeber verlangen in der Regel höhere Zinssätze, da sie auf traditionelle Prüfungen verzichten, was ihr Risiko erhöht. Je höher das Risiko, desto höher der Zinssatz.

Darlehenslaufzeit: Hard-Money-Darlehen haben kürzere Laufzeiten. Die kürzere Laufzeit kommt sowohl dem Hard-Money-Kreditgeber als auch dem Kreditnehmer zugute. Der Hard-Money-Kreditgeber hat einen kürzeren Zeitraum, in dem er Geld leiht, was seinen Risikozeitraum verringert, und Kreditnehmer müssen nicht über einen langen Zeitraum einen hohen Zinssatz zahlen.

Genehmigungskriterien: Die meisten traditionellen Kreditgeber genehmigen ein Darlehen oder die Höhe eines Darlehens auf der Grundlage standardisierter Branchenkennzahlen, wie z. B. akzeptabler Schulden-Einkommens-Verhältnisse. Hard-Money-Kreditgeber legen ihre eigenen Maßstäbe für das fest, was akzeptabel ist.

Aufsicht und Regulierung: Hard-Money-Kreditgeber ähneln Zahltagkreditgebern darin, dass sie nicht viel Aufsicht oder Regulierung einhalten müssen.

Auswahl eines zuverlässigen Hard-Money-Kreditgebers

Bei der Wahl eines Hard-Money-Kreditgebers gibt es bestimmte Bereiche, auf die Sie achten sollten. Schauen Sie sich den Zinssatz an und suchen Sie nach dem niedrigsten, den Sie finden können. Achten Sie auch auf Kreditgeber, die Ihnen mehrere Darlehensoptionen anbieten. Sie sollten auch eine Vorstellung von der Zeit bis zum Abschluss des Kreditgebers bekommen. Je kürzer, desto besser. Auch die Erreichbarkeit und der Kundenservice sollten bei Ihrer Entscheidung eine Rolle spielen.

Wichtig

Hard-Money-Kreditvergabe kann als Investition betrachtet werden. Es gibt viele, die dies als Geschäftsmodell nutzen und aktiv praktizieren.

Wichtige Faktoren bei Hard-Money-Darlehen

Die Kosten eines Hard-Money-Darlehens für den Kreditnehmer sind in der Regel höher als die Finanzierung über Banken oder staatliche Kreditprogramme, was das höhere Risiko widerspiegelt, das der Kreditgeber durch die Bereitstellung der Finanzierung eingeht. Die erhöhten Kosten sind jedoch ein Kompromiss für einen schnelleren Zugang zu Kapital, ein weniger strenges Genehmigungsverfahren und potenzielle Flexibilität bei der Rückzahlung.

Vor- und Nachteile von Hard-Money-Darlehen

Wie bei jedem Finanzprodukt gibt es Vor- und Nachteile von Hard-Money-Darlehen. Diese Darlehen sind schnell und einfach zu arrangieren und haben hohe Beleihungsquoten (LTV), aber auch hohe Zinssätze.

Vorteile

Ein Vorteil eines Hard-Money-Darlehens ist das Genehmigungsverfahren, das in der Regel viel schneller ist als die Beantragung einer Hypothek oder eines anderen traditionellen Darlehens bei einer Bank. Die privaten Investoren, die das Hard-Money-Darlehen unterstützen, können schneller Entscheidungen treffen, da der Kreditgeber sich auf die Sicherheiten konzentriert und nicht auf die finanzielle Situation des Antragstellers.

Kreditgeber verbringen weniger Zeit damit, einen Kreditantrag zu prüfen, Einkommen zu verifizieren und Finanzdokumente zu prüfen. Wenn der Kreditnehmer bereits eine Beziehung zum Kreditgeber hat, wird der Prozess noch reibungsloser verlaufen.

Hard-Money-Investoren sind nicht so sehr darauf bedacht, die Rückzahlung zu erhalten, da es für sie möglicherweise einen noch größeren Wert und eine größere Chance gibt, die Immobilie selbst weiterzuverkaufen, falls der Kreditnehmer in Verzug gerät.

Nachteile

Da die Immobilie selbst als einziger Schutz gegen Zahlungsausfall dient, haben Hard-Money-Darlehen in der Regel niedrigere Beleihungsquoten als traditionelle Darlehen: etwa 50 % bis 75 %, verglichen mit 80 % bei regulären Hypotheken (obwohl dies höher sein kann, wenn der Kreditnehmer ein erfahrener Flipper ist).

Außerdem sind die Zinssätze tendenziell hoch. Bei Hard-Money-Darlehen können die Zinssätze sogar noch höher sein als bei Subprime-Darlehen.

Hard-Money-Kreditgeber vermeiden möglicherweise die Finanzierung von selbstgenutzten Immobilien aufgrund von regulatorischen Vorschriften.

Was sind die typischen Konditionen eines Hard-Money-Darlehens?

Hard-Money-Darlehen sind kurzfristig, dauern drei bis 36 Monate, bieten 65 % bis 75 % des Immobilienwerts zu Zinssätzen zwischen 10 % und 18 %.

Ist ein Hard-Money-Darlehen eine gute Investition?

Das hängt davon ab, wofür Sie das Geld verwenden. Hard-Money-Darlehen sind eine gute Wahl für wohlhabende Investoren, die schnell eine Finanzierung für eine Anlageimmobilie benötigen, ohne die bürokratischen Hürden einer Bankfinanzierung. Sie können nützlich sein, um einmalige Ausgaben oder Projekte zu finanzieren, aber nur, wenn Sie einigermaßen sicher sind, dass Sie das Geld zur Rückzahlung des Darlehens haben werden.

Was sind die Risiken eines Hard-Money-Darlehens?

Hard-Money-Kreditgeber verlangen in der Regel einen höheren Zinssatz, da sie ein höheres Risiko eingehen als ein traditioneller Kreditgeber. Sie verlangen möglicherweise eine höhere Anzahlung als ein traditionelles Darlehen, und Sie haben eine kürzere Frist, um das Darlehen zurückzuzahlen.