Hdhp

Was Sie über Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt im Jahr 2025 wissen müssen

Was ist ein High-Deductible Health Plan (HDHP)?

Der Begriff High-Deductible Health Plan (HDHP) bezeichnet eine Krankenversicherung mit einem hohen Selbstbehalt für medizinische Ausgaben. Ein HDHP hat in der Regel einen höheren jährlichen Selbstbehalt (oft vierstellig) als ein typischer Krankenversicherungsplan, verlangt aber niedrigere monatliche Prämien. Der Mindestselbstbehalt variiert von Jahr zu Jahr. Der IRS definiert einen HDHP als einen Plan mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.600 $ für Einzelpersonen und 3.200 $ für Familien im Jahr 2024 bzw. 1.650 $ und 3.300 $ im Jahr 2025.

Die wichtigsten Erkenntnisse

High-Deductible Health Plans (HDHPs) bieten niedrigere monatliche Prämien, erfordern jedoch höhere Eigenzahlungen, bevor der Versicherungsschutz beginnt.
HDHPs sind ideal für Personen, die im Allgemeinen gesund sind oder sich hohe Selbstbehalte leisten können, da sie Zugang zu Health Savings Accounts (HSAs) bieten.
Präventivleistungen wie Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen werden von HDHPs vollständig abgedeckt, ohne dass Zuzahlungen oder Kostenbeteiligung erforderlich sind.
HSAs bieten Steuervorteile und können zusammen mit einem HDHP zur Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben genutzt werden; nicht genutzte Beiträge werden unbegrenzt übertragen.
HDHPs wurden nach der Einführung der HSA-Gesetzgebung im Jahr 2003 verbreiteter, sodass mehr Menschen von steuerbegünstigten Ersparnissen profitieren konnten.
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Wie High-Deductible Health Plans (HDHPs) funktionieren

Ein Selbstbehalt ist der Teil eines Versicherungsanspruchs, den die versicherte Person aus eigener Tasche zahlen muss, bevor die Deckung aktiviert wird. Sobald eine Person diesen Teil eines Anspruchs bezahlt hat, übernimmt die Versicherungsgesellschaft den Rest, wie im Vertrag festgelegt.1

HDHPs können die Gesundheitskosten senken, indem sie das Bewusstsein für medizinische Ausgaben schärfen. Der höhere Selbstbehalt führt zu niedrigeren Versicherungsprämien, was die monatlichen Kosten erschwinglicher macht. Diese Struktur ist ideal für gesunde Personen, die hauptsächlich Schutz für größere Gesundheitsnotfälle benötigen. Auch wohlhabende Familien, die sich den Selbstbehalt leisten können, profitieren, da sie Zugang zu einem steuerbegünstigten Health Savings Account erhalten.2

First-Dollar-Coverage-Pläne sind im Wesentlichen das Gegenteil von HDHPs. Diese Pläne haben keinen Selbstbehalt, aber Sie zahlen eine viel höhere Prämie, und der Plan kann strenge Grenzen für den Gesamtwert der Deckung setzen. Die traditionelle Krankenversicherung liegt in der Regel zwischen diesen beiden Extremen.

HDHP-Pläne decken routinemäßige Präventivleistungen vollständig ab, ohne Zuzahlungen oder Kostenbeteiligung vor dem Selbstbehalt, einschließlich Leistungen wie:

Blutdruckmessung

Depressions-Screening

Ernährungs- und Diätberatung

HIV-Screening

Impfungen gegen Krankheiten wie Windpocken, Grippe und Masern3

HDHPs haben eine jährliche Obergrenze für die Eigenzahlungen für gedeckte Leistungen innerhalb des Netzwerks. Im Jahr 2024 legen die Pläne einen Mindestselbstbehalt von 1.600 $ für Einzelpersonen und 3.200 $ für Familien fest, der 2025 auf 1.650 $ bzw. 3.300 $ steigt. Der maximale Selbstbehalt beträgt 2024 8.050 $ für eine Einzelperson und 16.100 $ für eine Familie, steigend auf 8.300 $ bzw. 16.600 $ im Jahr 2025.45

Sobald Sie Ihren Mindestselbstbehalt erreicht haben, übernimmt Ihr Plan 100 % Ihrer Ausgaben für die Versorgung innerhalb des Netzwerks. Wenn Sie diese Option wählen, sollten Sie verstehen, wie HDHPs funktionieren und wie sie sich auf Ihre Gesundheitszahlungen auswirken.

Wichtige Überlegungen zu High-Deductible Health Plans

Ein Vorteil von HDHPs ist die Möglichkeit, ein Health Savings Account (HSA) zu eröffnen, eine steuerbegünstigte Sparoption. Nur Personen mit einem HDHP können ein HSA eröffnen. Sie dürfen auch keine andere Art von Krankenversicherung haben, um für ein HSA qualifiziert zu sein.6

Kurzer Fakt

HDHPs wurden häufiger, als die Gesetzgebung zur Einführung von HSAs im Jahr 2003 unterzeichnet wurde.

Die versicherte Person oder ihr Arbeitgeber zahlt regelmäßig in das HSA ein. Diese Gelder unterliegen zum Zeitpunkt der Einzahlung oder Auszahlung nicht der Bundessteuer.6 Die Idee ist, sie für qualifizierte medizinische Ausgaben zu verwenden, die HDHPs nicht abdecken, wie z. B:

Akupunktur

Selbstbehalte

Zahnbehandlungen

Sehhilfen

Verschreibungspflichtige Medikamente

Zuzahlungen

Psychiatrische Behandlungen

Andere qualifizierte Ausgaben, die nicht von einem Krankenversicherungsplan gedeckt werden7

Ein HSA kann Ihre Kosten senken, wenn Sie mit hohen Selbstbehalten konfrontiert sind. Solange Abhebungen von einem HSA zur Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden, die nicht vom HDHP gedeckt sind, wird der abgehobene Betrag nicht besteuert.

Im Gegensatz zu einem Flexible Spending Account (FSA) müssen Beiträge zu einem HSA nicht im Steuerjahr ihrer Einzahlung ausgegeben oder abgehoben werden. Nicht genutzte Beiträge können unbegrenzt übertragen werden.8

Für wohlhabende Familien, die sich Selbstversicherung leisten können, bietet ein HDHP Zugang zu steuerbegünstigten HSA-Ersparnissen, die sie im Ruhestand nutzen können, wenn die Strafsteuer für vorzeitige Abhebungen für nicht qualifizierte Ausgaben nicht mehr anfällt.

Warnung

Abhebungen für nicht qualifizierte Ausgaben unterliegen der Einkommensteuer und einer Strafsteuer von 20 % für vorzeitige Abhebungen, wenn Sie unter 65 Jahre alt sind.9

Vor- und Nachteile von High-Deductible Health Plans

HDHPs sind mit hohen Kosten verbunden, bieten aber auch Vor- und Nachteile. Nachfolgend sind einige der häufigsten aufgeführt.

Vorteile

Wie oben erwähnt, zahlen versicherte Personen mit einem HDHP niedrigere monatliche Prämien. Das kann Geld sparen, wenn Sie wissen, dass Sie den Plan nur für Präventivleistungen und nicht für komplexere Behandlungen nutzen werden. Achten Sie darauf, innerhalb Ihres Netzwerks zu bleiben, um die Vorteile zu nutzen; andernfalls fallen zusätzliche Kosten an.

Versicherte Personen dürfen ein HSA in Verbindung mit einem HDHP nutzen. Denken Sie daran, dass HSAs steuerbegünstigte Konten sind, die zur Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden können, die Ihr Plan möglicherweise nicht übernimmt, wie z. B. Akupunktur und Zahnbehandlungen. Das Geld, das Sie in Ihr HSA einzahlen, ist steuerfrei und kann helfen, die Kosten Ihres hohen Selbstbehalts auszugleichen.

Nachteile

Der offensichtlichste Nachteil sind die hohen Kosten, die mit diesen Plänen verbunden sind. Höhere Selbstbehalte bedeuten, dass Sie mehr aus eigener Tasche für Ihre medizinische Versorgung zahlen müssen, bevor der Plan tatsächlich für Sie zahlt. Das kann ein Loch in Ihre Tasche reißen, besonders wenn Sie unerwartete gesundheitliche Probleme haben, mit denen Sie umgehen müssen. Etwa die Hälfte der Erwachsenen in den USA hat bereits Schwierigkeiten, die Gesundheitsversorgung zu bezahlen, so die gemeinnützige Forschungsorganisation KFF.10

Wie der Name schon sagt, haben Sie bei einem solchen Plan einen hohen Selbstbehalt. Der Selbstbehalt ist der Teil des Plans, für den Sie verantwortlich sind, bevor Ihr Versicherer einspringt, um Ihre Ausgaben zu decken. Beachten Sie jedoch, dass Ihre Präventivversorgung vollständig abgedeckt ist.

Niedrigere monatliche Prämien

Funktioniert mit einem Health-Savings-Konto, das steuerfrei ist und qualifizierte medizinische Ausgaben abdeckt

Die Leistungen sind ähnlich wie bei anderen Plänen, sobald Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben

Die meisten Arbeitgeber leisten Beiträge zu den HSAs der Mitarbeiter und stellen so mehr Mittel für Ihre medizinische Versorgung bereit

Höhere Eigenkosten

Höhere Selbstbehalte

Sie können nicht-präventive Arztbesuche auslassen, wenn Ihr Selbstbehalt noch nicht gegriffen hat

Risiko, dass ein medizinischer Notfall unerwartete Ausgaben mit sich bringt

Beispiel für einen High-Deductible Health Plan

Wie oben erwähnt, eignen sich High-Deductible Health Plans für Menschen, die einigermaßen gesund sind und keine komplizierten medizinischen Eingriffe bezahlen müssen. Daher sind sie für Menschen attraktiv, die im Allgemeinen nur Präventivversorgung benötigen.

Beispielsweise könnte ein 30-Jähriger ohne Vorerkrankungen oder andere gesundheitliche Probleme als guter Kandidat für einen HDHP angesehen werden. Diese Person benötigt möglicherweise nur bestimmte Präventivmaßnahmen wie Grippeimpfungen, Ernährungsberatung oder Gesundheitsuntersuchungen. Für diese Leistungen wären keine Zuzahlungen oder Kostenbeteiligungen fällig.

Dennoch müssen sie möglicherweise etwas Geld sparen. Im Falle eines unerwarteten medizinischen Notfalls würde ihr Plan keine Ausgaben übernehmen, bis sie ihren Selbstbehalt erreicht haben.

Was qualifiziert als High-Deductible Health Plan für ein HSA?

Sie können Ihren HDHP mit einem HSA kombinieren, einem steuerbegünstigten Gesundheitsplan. Um für ein HSA qualifiziert zu sein, müssen Sie in einem HDHP eingeschrieben sein und keine andere Art von Krankenversicherung haben. Der Internal Revenue Service legt die grundlegenden Regeln für HSAs und HDHPs fest.

Wie viel kostet ein High-Deductible Health Plan?

Um als solcher zu gelten, muss ein HDHP im Jahr 2024 einen Mindestselbstbehalt von 1.600 $ für Einzelpersonen und 3.000 $ für Familienversicherung haben (bzw. 1.650 $ und 3.300 $ im Jahr 2025). Der Höchstbetrag, den versicherte Personen ausgeben müssen, beträgt 2024 8.050 $ pro Einzelperson und 16.100 $ für Familien (steigend auf 8.300 $ bzw. 16.600 $ im Jahr 2025). Versicherte Personen sind auch für monatliche Prämien verantwortlich, die je nach Versicherer variieren.

Was deckt ein High-Deductible Health Plan ab?

Zu den medizinischen Ausgaben, die von einem HDHP abgedeckt werden, gehören Präventivleistungen wie Blutdruckmessung, Depressions-Screening, Ernährungs- und Diätberatung, HIV-Screening und Impfungen gegen Krankheiten wie Windpocken, Grippe und Masern. Versicherte Personen sind nicht für Zuzahlungen oder Kostenbeteiligungen im Zusammenhang mit Präventivmaßnahmen verantwortlich. Nicht qualifizierte medizinische Ausgaben wie Akupunktur, Zahn- und Sehhilfen werden nicht übernommen. Beachten Sie jedoch, dass Sie ein HSA in Verbindung mit einem HDHP einrichten und nutzen dürfen, mit dem nicht qualifizierte medizinische und zahnärztliche Ausgaben bezahlt werden können. Die Verwendung von HSA-Mitteln zur Bezahlung nicht qualifizierter medizinischer Ausgaben führt zu Einkommensteuer und möglicherweise einer Strafsteuer von 20 %, je nach Alter.9

Wer bietet High-Deductible Health Plans an?

Sie können einen HDHP über Ihren Arbeitgeber abschließen (viele Arbeitgeber beteiligen sich als Mitarbeiterleistung an den HSA-Kosten). Diese Pläne sind auch über die staatlichen Krankenversicherungsbörsen erhältlich.