Hochwasserversicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Hochwasserversicherung deckt Wasserschäden durch Überschwemmungen ab, die in der Regel nicht in Standard-Wohngebäudeversicherungen enthalten sind.
• Policen des National Flood Insurance Program (NFIP) stehen für Wohn- und Gewerbeimmobilien in teilnehmenden Gemeinden zur Verfügung.
• Die Versicherungsprämien hängen von Faktoren wie Überschwemmungszone, Alter der Immobilie, Höhenlage und Anzahl der Stockwerke ab.
• Die Deckungsoptionen umfassen den tatsächlichen Barwert und den Wiederbeschaffungswert, was die nach der Schadensmeldung erhaltene Summe beeinflusst.
• Eine Hochwasserversicherung ist für Immobilien in Hochrisiko-Überschwemmungsgebieten mit bundesstaatlich besicherten Hypotheken erforderlich.

Verständnis der Funktionsweise einer Hochwasserversicherung

Als eine Art Katastrophenversicherung unterscheidet sich eine Hochwasserversicherung von der grundlegenden Gefahrenversicherung, die in einer Wohngebäudeversicherung enthalten ist. Hochwasserversicherungen sind für alle Wohn- und Gewerbeimmobilien erhältlich.

Standard-Wohngebäudeversicherungen decken innere Wasserschäden ab, die durch Faktoren wie Stürme oder geplatzte Rohre verursacht werden. Sie decken jedoch in der Regel keine Zerstörung oder Schäden durch Überschwemmungswasser ab.99 Grundstückseigentümer, die in einem überschwemmungsgefährdeten Gebiet leben, benötigen in der Regel eine spezielle Versicherung.1

Eine Hochwasserversicherung funktioniert wie andere Versicherungsprodukte. Der Versicherte (der Grundstückseigentümer) zahlt eine jährliche Prämie, die auf dem Überschwemmungsrisiko der Immobilie und der von ihm gewählten Selbstbeteiligung basiert. Ihre Selbstbeteiligung ist der Teil des Schadens, den Sie aus eigener Tasche zahlen müssen. Eine Police mit einer höheren Selbstbeteiligung hat wahrscheinlich eine niedrigere monatliche Prämie, und das Gegenteil ist ebenfalls der Fall.

Wenn die Immobilie oder ihr Inhalt durch Überschwemmungen, die durch ein externes Ereignis wie Regen, Schnee, Stürme oder eingestürzte oder ausgefallene Infrastruktur verursacht wurden, beschädigt oder zerstört wird, ist der Hausbesitzer abgesichert. Er erhält Bargeld bis zur Versicherungssumme für den Geldbetrag, der zur Reparatur des Schadens oder zum Wiederaufbau des Gebäudes erforderlich ist.

Im Gegensatz zu einer Standard-Wohngebäudeversicherung verlangt eine Hochwasserversicherung, dass ein Versicherungsnehmer separate Policen kauft, um ein Gebäude und dessen Inhalt abzudecken. Ein separater Deckungszusatz ist erforderlich, um einen Kanalrückstau abzudecken, wenn der Rückstau nicht durch das steigende Hochwasser verursacht wurde.

Wichtig

Eine Hochwasserversicherung ist für eine bundesstaatlich besicherte Hypothek auf eine Immobilie in einer bundesstaatlich ausgewiesenen Überschwemmungszone (ein Gebiet mit hohem Überschwemmungsrisiko aufgrund von starkem Regen, Sturzfluten und Schlammlawinen) erforderlich.2

Ein Überblick über das National Flood Insurance Program (NFIP)

Das National Flood Insurance Program (NFIP), das von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) verwaltet wird, bietet Hausbesitzern in teilnehmenden Gemeinden und solchen in NFIP-ausgewiesenen Überschwemmungsgebieten eine Hochwasserversicherung an.3 Die eigentlichen Versicherungspolicen werden von privaten Versicherungsgesellschaften ausgestellt, nicht vom NFIP oder der FEMA.4

Die Federal Emergency Management Agency aktualisiert Karten der Überschwemmungszonen in den USA, also der Gebiete, in denen am wahrscheinlichsten Überschwemmungen auftreten.2 Die Agentur aktualisiert die Zonen, wenn sie sich ändern, zusammen mit neuen und sich verstärkenden Wettermustern. Die Zonen werden zu Bewertungszwecken in Unterabschnitte unterteilt. Immobilien in den Zonen B, C und X haben ein geringes bis mittleres Überschwemmungsrisiko.5 Ein geringes Risiko bedeutet eine jährliche Überschwemmungswahrscheinlichkeit von weniger als 1 %.

Immobilien in Zonen mit der Bezeichnung A gelten als Hochrisikogebiete. Sie werden weiter unterteilt, mit Beschreibungen der potenziellen Hochwasserhöhen und geschätzten Eintrittswahrscheinlichkeiten im Laufe einer 30-jährigen Hypothek. Immobilien mit der Bezeichnung V ähneln denen in Zone A. Dies sind Hochrisikogebiete entlang der Küste.6

Einige Hausbesitzer befinden sich möglicherweise in Zone D, was darauf hindeutet, dass für das Gebiet noch keine Bestimmung getroffen wurde. Die Karten der Überschwemmungszonen werden kontinuierlich überprüft, um sich ändernde Wettermuster und künstliche Veränderungen der Umwelt wie Dämme und Deiche zu berücksichtigen.

Sie können Ihre Überschwemmungszone finden, indem Sie Floodsmart.gov besuchen und eine Immobilienadresse im Hochwasserkarten-Servicecenter überprüfen.2

Kosten einer Hochwasserversicherung: Was zu erwarten ist

Das NFIP reguliert die Preisgestaltung von Hochwasserversicherungen, und die Kosten unterscheiden sich nicht zwischen den Anbietern. Wenn Sie in einer Überschwemmungszone oder einer NFIP-Teilnehmergemeinde leben, kann Ihnen das NFIP helfen, einen Versicherungsvertreter zu finden.7

Um Ihre Policekosten zu ermitteln, berücksichtigt Ihr Versicherungsvertreter Faktoren wie die Lage und die Bauweise Ihres Hauses, einschließlich der Nähe zu einem Gewässer und der Höhenlage.

Wichtig

Die durchschnittlichen jährlichen Kosten einer Hochwasserversicherung für ein Einfamilienhaus betragen laut FEMA für 37 % der Policen landesweit weniger als 1.000 $ und für 32 % der bestehenden Policen 1.000 bis 2.000 $.8

Erkundung verschiedener Deckungsoptionen für die Hochwasserversicherung

Die Kosten werden auch von der Art der von Ihnen gewählten Deckung beeinflusst, wie z. B. tatsächlicher Barwert (ACV) und Wiederbeschaffungswert (RCV).

Eine Deckung zum tatsächlichen Barwert zahlt Ihnen den aktuellen Wert des Gegenstands oder der Immobilie zum Zeitpunkt des Schadenseintritts. Mit anderen Worten: Sie zahlt nicht für einen neuen Gegenstand, sondern berücksichtigt die Wertminderung oder den Wertverlust aufgrund von Alter oder Abnutzung. Mit anderen Worten: Der Versicherer würde Ihnen den abgeschriebenen Barwert zahlen.

Eine Deckung zum Wiederbeschaffungswert zahlt für den Ersatz des gedeckten Schadens zum heutigen Dollarwert, sodass Sie den gedeckten Schaden durch neue Gegenstände oder Materialien ersetzen können. Nachdem Sie einen Schaden gemeldet haben, zahlt Ihnen der Versicherer möglicherweise zunächst den tatsächlichen Barwert. Sobald die Reparaturen abgeschlossen sind, zahlt Ihnen der Versicherer die Kosten für den Ersatz der beschädigten Gegenstände. Mit anderen Worten: Sie erhalten zwei Raten: den ACV, gefolgt von der Differenz des abgeschriebenen Barwerts zwischen ACV und RCV.9

Wichtige Faktoren bei der Wahl einer Hochwasserversicherung

Faktoren wie die Einstufung der Überschwemmungszone, das Alter der Immobilie, die Höhenlage und die Anzahl der Stockwerke können die Preisgestaltung beeinflussen. Eine Preferred Risk Policy (eine kostengünstigere Hochwasserversicherung) bietet sowohl Gebäude- als auch Inhaltsdeckung für Immobilien in Gebieten mit mittlerem bis geringem Risiko zu einem Preis.10 Bestimmte Gemeinden, die Hochwasserschutzmaßnahmen umgesetzt haben, erhalten ebenfalls Rabatte im Rahmen des NFIP. Daher können die Jahresprämien stark variieren.11

Ermittlung Ihres Hochwasserversicherungsbetrags

Bei NFIP-Policen beträgt das Maximum für Wohngebäude 250.000 $ für die Gebäudeversicherung und 100.000 $ für die Inhaltsversicherung. Das Maximum für Unternehmen beträgt 500.000 $ für die Gebäudeversicherung und 500.000 $ für die Inhaltsversicherung.12

Natürlich können Sie jederzeit selbst eine Deckung suchen, insbesondere wenn Sie Ihre Immobilie für einen höheren Betrag versichern möchten (die Sätze für zusätzliche Deckung sind jedoch nicht reguliert). Es ist oft eine gute Idee, mit der Firma zu beginnen, die Ihre reguläre Hausratversicherung ausstellt.

Wann ist eine Hochwasserversicherung erforderlich?

Das Bundesgesetz schreibt keine Hochwasserversicherung vor. Ein Hypothekengeber kann sie jedoch verlangen, je nachdem, wo sich die Immobilie befindet.

Was ist das National Flood Insurance Program (NFIP)?

Das National Flood Insurance Program (NFIP), das von der Federal Emergency Management Agency verwaltet wird, ist eine staatlich unterstützte Hochwasserversicherung für teilnehmende Gemeinden als Alternative zur Katastrophenhilfe. Private Versicherer stellen die Policen aus.13

Werden Überschwemmungsschäden von Hausratversicherungen abgedeckt?

Standard-Hausratversicherungen decken Überschwemmungsschäden in der Regel nicht ab. Eine Hochwasserversicherung ist eine separate Police, die Schäden an der Immobilie und am Inhalt abdeckt.4