Humanlebensansatz

Wichtige Erkenntnisse

• Der Human-Life Approach berechnet den Lebensversicherungsbedarf, indem er den finanziellen Verlust schätzt, wenn ein Familienmitglied stirbt.
• Berücksichtigte Faktoren sind Alter, Geschlecht, Einkommen und Rentenpläne der versicherten Person.
• Diese Methode ersetzt das verlorene Einkommen und berücksichtigt Ausgaben und Arbeitgeberleistungen.
• Die Berechnung umfasst die Schätzung zukünftiger Einkünfte, Steuern und Diskontierungssätze über einen bestimmten Zeitraum.
• Ein Beispiel zeigt, wie die zukünftigen Einkünfte eines 40-Jährigen berechnet werden, um den Versicherungsbedarf zu ermitteln.

Was ist der Human-Life Approach?

Der Human-Life Approach ist eine Methode zur Berechnung der Höhe der Lebensversicherung, die eine Familie benötigen würde, basierend auf dem finanziellen Verlust, den sie erleiden würde, wenn die versicherte Person in der Familie heute sterben würde. Er basiert auf Alter und Einkommen sowie Rentenplänen.

Er steht im Gegensatz zum Needs Approach, der auf den finanziellen Verpflichtungen einer Familie oder Einzelperson basiert.

Wie der Human-Life Approach funktioniert

Der Human-Life Approach wird in der Regel unter Berücksichtigung einer Reihe von Faktoren berechnet, einschließlich, aber nicht beschränkt auf, das Alter, Geschlecht, das geplante Rentenalter, den Beruf, das Jahreseinkommen, die Beschäftigungsleistungen der versicherten Person sowie die persönlichen und finanziellen Informationen des Ehepartners und/oder der unterhaltsberechtigten Kinder.

Da der Wert eines menschlichen Lebens nur in seiner Beziehung zu anderen Leben, wie einem Ehepartner oder unterhaltsberechtigten Kindern, wirtschaftlichen Wert hat, wird diese Methode typischerweise nur für Familien mit berufstätigen Familienmitgliedern verwendet. Der Human-Life Approach steht im Gegensatz zum Needs Approach.

Bei der Anwendung des Human-Life Approach ist es notwendig, das gesamte Einkommen zu ersetzen, das verloren geht, wenn ein erwerbstätiges Familienmitglied stirbt. Diese Zahl umfasst das Nettogehalt und berücksichtigt Ausgaben (wie ein zweites Auto), die während des Verdienstes dieses Einkommens anfallen. Sie berücksichtigt auch den Wert der Krankenversicherung oder anderer Arbeitgeberleistungen.

Berechnung der Lebensversicherung mit dem Human-Life Approach

Bei der Bestimmung des für eine Familie benötigten Lebensversicherungsbetrags sind viele wichtige Faktoren zu berücksichtigen. Es ist unerlässlich, angemessene Zeit für die Bewertung der vielen beteiligten Variablen aufzuwenden, damit eine Familie sicherstellen kann, dass sie versorgt ist und sich in keiner finanziellen Notlage befindet, wenn ein Familienmitglied stirbt. Im Folgenden sind fünf wichtige Schritte zur Berechnung des Lebensversicherungsbedarfs für den Human-Life Approach aufgeführt.

Schritt eins: Schätzen Sie die verbleibenden Lebenseinkünfte der versicherten Person unter Berücksichtigung sowohl des „durchschnittlichen“ Jahresgehalts als auch möglicher zukünftiger Erhöhungen, die einen erheblichen Einfluss auf den Lebensversicherungsbedarf haben.

Schritt zwei: Ziehen Sie eine vernünftige Schätzung der jährlichen Einkommenssteuern und Lebenshaltungskosten ab, die für die versicherte Person ausgegeben werden. Dies ergibt das tatsächliche Gehalt, das benötigt wird, um den Familienbedarf zu decken, abzüglich der Anwesenheit der versicherten Person. Als Faustregel sollte dieser Wert etwa 70 % des Einkommens vor dem Tod betragen, obwohl diese Zahl je nach Familie und individuellem Budget variieren kann.

Schritt drei: Bestimmen Sie den Zeitraum, für den die Einkünfte ersetzt werden müssen. Dieser Zeitraum könnte bis zur Volljährigkeit der unterhaltsberechtigten Personen der versicherten Person und bis diese keine finanzielle Unterstützung mehr benötigen, oder bis zum angenommenen Rentenalter der versicherten Person reichen.

Schritt vier: Wählen Sie einen Diskontierungssatz für zukünftige Einkünfte. Ein konservativer Wert für diese Schätzung wäre die angenommene Rendite von US-Schatzwechseln oder -anleihen. Dies ist erforderlich, da eine Lebensversicherungsgesellschaft eine Todesfallleistung auf einem verzinslichen Konto belässt.

Schritt fünf: Multiplizieren Sie das benötigte Nettogehalt mit dem benötigten Zeitraum, um die zukünftigen Einkünfte zu ermitteln. Berechnen Sie dann unter Verwendung der angenommenen Rendite den Barwert der zukünftigen Einkünfte.

Praxisbeispiel zur Berechnung des Human-Life Approach

Betrachten Sie eine 40-jährige Person, die 65.000 $ pro Jahr verdient. Nach Befolgung der obigen Schritte wird festgestellt, dass die Familie 48.500 $ pro Jahr benötigt, um sich selbst zu versorgen, wenn die 40-jährige Person stirbt, und zwar bis zu dem Alter, das das Rentenalter der Person gewesen wäre. In diesem Fall sind es 25 Jahre bis zum Alter von 65 Jahren. Unter der Annahme eines Diskontierungssatzes von 5 % beträgt der Barwert des zukünftigen Nettogehalts dieser 40-jährigen Person über 25 Jahre 683.556 $.