Hypothek mit abgestufter Zahlung

Hypothek mit abgestufter Zahlung: Vorteile, Nachteile und wie sie funktioniert

Wichtige Erkenntnisse

Eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen (GPM) beginnt mit niedrigen monatlichen Raten, die im Laufe der Zeit allmählich steigen.
GPMs erleichtern Hauskäufern mit anfänglich geringerem Einkommen die Qualifikation für eine Hypothek.
Diese Kredite können aufgrund steigender Zahlungen und möglicher negativer Amortisation zu höheren Gesamtkosten führen.
GPMs sind bei FHA-Darlehen erhältlich, die einfachere Finanzierungsmöglichkeiten für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen bieten.
Die vorhersehbare Zahlungsstruktur stimmt möglicherweise nicht mit dem Einkommenswachstum überein, was das Risiko eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers birgt.

Was ist eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen (GPM)?

Eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen (GPM) ist eine Art Festzinshypothek. Die Zahlungen steigen allmählich von einem anfänglich niedrigen Basisniveau auf ein höheres Endniveau. Die Zahlungen wachsen in der Regel jährlich um 7 % bis 12 % gegenüber dem anfänglichen Basisbetrag, bis der volle monatliche Zahlungsbetrag erreicht ist.

Diese Hypotheken können leichter zu qualifizieren sein. Aber die Gesamtkosten über die Laufzeit des Darlehens sind höher, und die Kreditnehmer laufen Gefahr, dass ihre Einkommen nicht mit den Zahlungen Schritt halten.

Wie Hypotheken mit gestaffelten Zahlungen funktionieren

Eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen ist so konzipiert, dass der Hausbesitzer zunächst nur Mindestzahlungen leistet. Mit der Zeit steigt dann der Zahlungsbetrag. Ein niedriger anfänglicher Zinssatz qualifiziert den Käufer. Dieser niedrigere Zinssatz ermöglicht es vielen, die sonst keine Hypothek erhalten würden, sich zu qualifizieren, da sie sich die niedrigen anfänglichen Zahlungen leisten können. Wäre das Darlehen zu einem höheren Zinssatz abgeschlossen worden, hätten diese Käufer aufgrund der höheren monatlichen Raten möglicherweise keine Zulassung erhalten. Diese Art von Hypothekenzahlungssystem kann für junge oder erstmalige Hausbesitzer optimal sein, da ihr Einkommen tendenziell allmählich steigt.

Eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen kann ein Darlehen mit negativer Amortisation sein oder auch nicht. Wenn der anfängliche Zahlungsbetrag geringer ist als die aufgelaufenen Zinsen des Hypothekendarlehens, handelt es sich um ein Darlehen mit negativer Amortisation. Bei einem Darlehen mit negativer Amortisation sind die Zahlungen des Kreditnehmers geringer als die auf dem Darlehen berechneten Zinsen. Diese Zahlungsstruktur führt zu aufgeschobenen Zinsen, die zum Gesamtkapital des Darlehens hinzukommen.1

Hypotheken mit gestaffelten Zahlungen sind nur bei Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) erhältlich. FHA-Darlehen ermöglichen es Kreditnehmern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die keine große Anzahlung leisten können, bis zu 96,5 % des Hauswerts zu finanzieren.2

Vorteile der Wahl einer Hypothek mit gestaffelten Zahlungen

Hypotheken mit gestaffelten Zahlungen können Hauskäufern einige wichtige Vorteile bieten. Zu den Vorteilen, die mit Hypothekendarlehen mit gestaffelten Zahlungen verbunden sind, gehören:3

Potentiell einfachere Qualifikation für eine Hypothek basierend auf dem Einkommen

Anfänglich niedrigere Zahlungen, die mit Ihrem Einkommen steigen

Flexibilität bei der Budgetierung monatlicher Ausgaben

Die Wahl einer Hypothek mit gestaffelten Zahlungen kann es erleichtern, jetzt ein Haus zu kaufen, anstatt warten zu müssen, bis Sie ein höheres Einkommen erzielen. Sie erhalten möglicherweise auch mehr Haus für Ihr Geld, indem Sie eine Zahlungsstruktur akzeptieren, die sich parallel zu Ihrem Einkommen entwickelt. Der Schlüssel liegt in der relativen Sicherheit, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen im Laufe der Zeit bei steigenden Raten leisten können.

Nachteile einer Hypothek mit gestaffelten Zahlungen

Der Hauptnachteil einer Hypothek mit gestaffelten Zahlungen besteht darin, dass die Gesamtkosten der Hypothek höher sind als bei einer herkömmlichen Hypothek. Wenn die Zahlungen mit höheren Zinssätzen steigen, kann der Kreditnehmer feststellen, dass er nur die Zinskosten zahlt und das geliehene Kapital nicht reduziert.

Auch wenn es sich bei der Hypothek mit gestaffelten Zahlungen um ein Darlehen mit negativer Amortisation handelt, zahlt der Kreditnehmer noch mehr Zinsen für das Darlehen. Da aufgeschobene Zinsen zum geliehenen Kapital hinzukommen, wächst dieser Wert, und die Zinsberechnungen basieren dann auf dem höheren Betrag.

Ein weiterer wichtiger Nachteil ist, dass es bei einer Hypothek mit gestaffelten Zahlungen keine Garantie dafür gibt, dass das Einkommen des Kreditnehmers im gleichen Maße steigt wie die erhöhten Hypothekenzahlungen. Steigt das Einkommen des Kreditnehmers nicht proportional zu den monatlichen Schulden, kann es zu einem Zahlungsausfall kommen. Der Zahlungsausfall verschlechtert seine Bonität weiter, und der Kreditgeber kündigt die Zwangsvollstreckung der Immobilie an.

Hinweis

Die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek mit gestaffelten Zahlungen kann zu einer Vorfälligkeitsentschädigung führen.4

Beispiel einer Hypothek mit gestaffelten Zahlungen

Es kann hilfreich sein, ein Beispiel für eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen zu sehen. Nehmen wir an, Sie nehmen ein Darlehen in Höhe von 300.000 $ mit einer Laufzeit von 30 Jahren zu 7 % auf. Die jährliche Steigerungsrate beträgt 2 % bei insgesamt fünf jährlichen Steigerungen. So könnte Ihre Zahlung aussehen:

Was würde Ihre Hypothek kosten, wenn Sie 300.000 $ zu 7 % über eine Laufzeit von 30 Jahren ohne Steigerungen leihen würden? Ihre monatliche Zahlung für Kapital und Zinsen würde 1.926 $ betragen.

Tipp

Die Verwendung eines Rechners für Hypotheken mit gestaffelten Zahlungen kann bei der Schätzung der monatlichen Zahlungen im Vergleich zu einem traditionellen Hypothekendarlehen helfen.

Vergleich von Hypotheken mit gestaffelten Zahlungen und Hypotheken mit variablem Zinssatz

Obwohl eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen wie eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) erscheinen mag, ist sie nicht dasselbe.

Eine Hypothek mit variablem Zinssatz schwankt periodisch, um den Marktzinssatz widerzuspiegeln. Der ARM-Zinssatz wird regelmäßig angepasst, jedoch nicht nach einem festen Zeitplan. Außerdem kann der Zinssatz je nach dem aktuellen Marktzins sinken oder steigen. Im Gegensatz dazu steigt der Zinssatz bei einer Hypothek mit gestaffelten Zahlungen nur an.

Wichtig

Einige ARMs erlauben zahlungen nur der Zinsen. Obwohl dies zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung führen kann, hilft es nicht, das geschuldete Kapital des Darlehens zu reduzieren.

Was ist eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen?

Eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen ist eine Art von Hausdarlehen, bei dem die monatlichen Zahlungen mit einem Betrag beginnen und dann im Laufe der Zeit allmählich ansteigen. Diese Art von Hypothek soll Hauskäufern helfen, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, einen Kredit zu erhalten, weil sie ein geringeres Einkommen haben.

Wer sollte eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen in Betracht ziehen?

Eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen kann für jemanden geeignet sein, der erwartet, dass sein Einkommen in den kommenden Jahren stetig steigt. Wenn Sie nicht realistisch erwarten, dass Ihr Einkommen im Laufe der Zeit steigt, könnte eine Hypothek mit gestaffelten Zahlungen problematisch werden, da Ihre monatlichen Zahlungen steigen.

Wie werden gestaffelte Zahlungen berechnet?

Gestaffelte Zahlungen werden anhand des Hypothekendarlehensbetrags, des Zinssatzes, der jährlichen Steigerungsrate und der Anzahl der angewandten Steigerungen berechnet. Sie können monatliche Zahlungen für eine gestaffelte Hypothek mit einem Online-Darlehensrechner berechnen.

Consumer Financial Protection Bureau. „Was ist negative Amortisation?“

USA.gov „Hypotheken.“

Consumer Financial Protection Bureau. „FHA-Darlehen.“

The Federal Reserve Board. „Verbraucherhandbuch zu Hypotheken mit variablem Zinssatz,“ Seiten 24-25.

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