Hypothek mit aufgeschobenen Zinsen

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Hypothek mit gestundeten Zinsen ermöglicht es Kreditnehmern, Zinszahlungen für einen bestimmten Zeitraum aufzuschieben, was oft zu niedrigeren anfänglichen Zahlungen führt.
• Die Zinsen einer Hypothek mit gestundeten Zinsen summieren sich und werden zum Darlehenssaldo hinzugefügt, was zu erhöhten langfristigen Kosten führt.
• Diese Hypotheken können zu einer negativen Tilgung führen, bei der der Darlehenssaldo trotz geleisteter Zahlungen wächst.
• Gestaffelte Zahlungsdarlehen, eine Art Hypothek mit gestundeten Zinsen, beginnen mit niedrigen Zahlungen, die im Laufe der Zeit steigen, wenn auch das erwartete Einkommen des Kreditnehmers steigt.
• Während sie anfänglich erschwinglich sind, bergen Hypotheken mit gestundeten Zinsen höhere Risiken, einschließlich möglicher Zahlungsausfälle oder negativer Eigenkapitalentwicklung, wenn sie nicht sorgfältig verwaltet werden.

Was ist eine Hypothek mit gestundeten Zinsen?

Eine Hypothek mit gestundeten Zinsen oder eine reine Zinshypothek ermöglicht es dem Kreditnehmer, Zinszahlungen für das Darlehen für einen bestimmten Zeitraum aufzuschieben. Eine Hypothek mit gestundeten Zinsen senkt Ihre Zahlungen kurzfristig, aber Kreditnehmer zahlen oft über die Laufzeit des Darlehens mehr. Die gestundeten Zinsen werden zum Darlehenssaldo hinzugefügt.

Darlehen mit gestundeten Zinsen können Hauskäufern zugutekommen, die eine niedrigere Zahlung benötigen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Aber sie sind mit Risiken verbunden, wie z. B. negativer Tilgung. Entdecken Sie die Vor- und Nachteile von Hypothekendarlehen mit gestundeten Zinsen und wie sie funktionieren, um festzustellen, ob sie das richtige Finanzprodukt für Sie sind.1

Wie eine Hypothek mit gestundeten Zinsen funktioniert

Kreditgeber können Hypothekendarlehen so anpassen, dass sie gestundete Zinszahlungen ermöglichen, indem sie diese Bedingungen in den Vertrag aufnehmen.

Stundungsregelungen für Zinsen können sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Hypothekengeber komplex sein, da sie eine Anpassung des Zahlungsplans erfordern. Sie können auch riskant für den Kreditnehmer sein.

Arten von Hypotheken mit gestundeten Zinsen erkunden

Hypotheken mit gestundeten Zinsen können auf verschiedene Weise strukturiert werden. Häufige Arten von Hypotheken mit gestundeten Zinsen umfassen Darlehen mit gestundeten Zinsen und gestaffelte Zahlungsdarlehen.

Überblick über Darlehen mit gestundeten Zinsen

Im Wesentlichen ermöglichen Hypothekendarlehen mit gestundeten Zinsen den Kreditnehmern, Zahlungen zu leisten, die geringer sind als die Gesamtzahlung, die sie schulden. Kreditgeber können diese Regelung auf verschiedene Weise variieren, verlangen jedoch in der Regel, dass der Kreditnehmer mindestens eine Mindestzahlung in bestimmter Höhe leistet.

Wenn ein Kreditnehmer beschließt, weniger als seine volle monatliche Zahlung zu leisten, fließt die reduzierte Zahlung in den Darlehenskapitalbetrag und einen Teil der Zinsen. Die unbezahlten Zinsen werden dann dem Darlehenssaldo hinzugefügt. Dies erhöht den Zinsbetrag, den der Kreditnehmer letztendlich zahlen muss. Darüber hinaus beginnen die unbezahlten Zinsen nun selbst Zinsen anzusammeln, sodass der Kreditnehmer Zinsen auf Zinsen zahlen muss.

Die Stundung von Zinsen führt in der Regel zu einer negativen Tilgung, was bedeutet, dass die Schulden des Kreditnehmers nicht mit jeder monatlichen Zahlung sinken, sondern weiter wachsen. Aus diesem Grund werden diese Darlehen manchmal als Hypotheken mit negativer Tilgung bezeichnet.2

Im Gegensatz zu den meisten Kreditkarten, die den Aufbau von Schulden ohne festen Endpunkt ermöglichen, haben Darlehen mit gestundeten Zinsen ein endgültiges Fälligkeitsdatum, zu dem der Kreditnehmer eine Einmalzahlung aller unbezahlten Zinsen leisten muss. Einige Hypotheken mit gestundeten Zinsen bieten Optionen zur Verlängerung, beispielsweise durch eine Darlehensänderung oder eine geplante Neufassung.

Hinweis

Hypotheken mit flexiblem Zahlungsplan und variablem Zinssatz (ARMs) oder Options-ARMs, die es Kreditnehmern ebenfalls ermöglichten, Zinszahlungen zu stunden, wurden 2014 aufgrund der damit verbundenen Risiken vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) effektiv abgeschafft.34

Gestaffelte Zahlungsdarlehen verstehen

Gestaffelte Zahlungshypotheken sind Festzinsdarlehen, die mit niedrigen monatlichen Zahlungen beginnen, die jedes Jahr um einen bestimmten Betrag steigen. Theoretisch können sie Hausbesitzern helfen, die erwarten, dass ihr Einkommen schnell genug wächst, um mit den steigenden Zahlungen Schritt zu halten, und die sich sonst kein Haus leisten können.

Allerdings können die Zinsen und der Kapitalbetrag, die gestundet werden, um diese niedrigeren Zahlungen zu ermöglichen, ebenfalls zu einer negativen Tilgung führen.

Vor- und Nachteile von Hypotheken mit gestundeten Zinsen

Ein großer Vorteil von Hypotheken mit gestundeten Zinsen ist, dass sie Kreditnehmern, insbesondere Erstkäufern, helfen können, ein Haus mit erschwinglichen Hypothekenzahlungen zu erwerben.

Allerdings haben diese Darlehen ein höheres Risiko als herkömmliche Festzinshypotheken. Erstens kann der Hausbesitzer möglicherweise die erhöhten monatlichen Zahlungen oder die erhebliche Einmalzahlung am Ende der Hypothek nicht leisten.

Wenn der Kreditnehmer die neue monatliche Zahlung nicht leisten kann, riskiert er einen Zahlungsausfall des Darlehens und den Verlust seines Hauses durch Zwangsvollstreckung. Ein Zahlungsausfall bei einer Hypothek kann auch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers schädigen.5

Aufgrund der negativen Tilgung kann der Hausbesitzer letztlich mehr für seine Hypothek schulden, als sein Haus wert ist. Wenn er das Haus verkaufen möchte, könnte der Erlös aus dem Verkauf geringer sein als der ausstehende Darlehenssaldo bei seinem Hypothekengeber.

Tipp

Hypotheken mit gestundeten Zinsen bieten Hauskäufern für eine Zeit niedrigere monatliche Zahlungen, die jedoch später steigen. Wenn Sie sich die höheren Zahlungen nicht leisten können, riskieren Sie einen Zahlungsausfall des Darlehens und den Verlust Ihres Hauses durch Zwangsvollstreckung.

Bieten Banken immer noch reine Zinsdarlehen an?

Banken bieten aufgrund der Risiken nicht oft reine Zinshypotheken an. Bei einer reinen Zinshypothek zahlt ein Kreditnehmer für einen bestimmten Zeitraum eine kleine monatliche Zahlung nur für Zinsen oder Teilzinsen. Später in der Hypothekenlaufzeit können Ihre Zahlungen und Ihr Zinssatz steigen, was möglicherweise dazu führt, dass Kreditnehmer die monatlichen Zahlungen nicht mehr leisten können.

Was ist der Unterschied zwischen Stundung und Nachsicht?

Eine Nachsicht liegt vor, wenn Sie und Ihr Kreditgeber Ihre monatlichen Zahlungen, die in Ihren Darlehensbedingungen gefordert werden, pausieren. Eine Stundung liegt vor, wenn Sie Ihre Zahlungsverpflichtungen an das Ende Ihrer Darlehenslaufzeit verschieben, diese verlängern und die gleichen Rückzahlungsverpflichtungen beibehalten. Eine Stundung kann verwendet werden, um ein Darlehen, das sich in Nachsicht befindet, auf den neuesten Stand zu bringen.

Zahlen Sie Zinsen auf gestundete Hypothekenzahlungen?

Wenn Sie Ihr Darlehen so ändern, dass es gestundete Hypothekenzahlungen beinhaltet, zahlen Sie wahrscheinlich keine zusätzlichen Zinsen auf die gestundeten Zahlungen. Sie sind weiterhin verpflichtet, die Zinsen zu zahlen, die Sie in Ihren ursprünglichen Darlehensbedingungen vereinbart haben.6