Hypothekenantrag

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Hypothekenantrag ist ein Dokument, das einem Kreditgeber zur Genehmigung eines Immobilienkaufs vorgelegt wird.
• Der Antrag enthält Angaben zur Immobilie, zum Beschäftigungsverhältnis und zur finanziellen Situation.
• Kreditgeber nutzen die Angaben im Antrag, um über die Kreditgenehmigung zu entscheiden.
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Was ist ein Hypothekenantrag?

Ein Hypothekenantrag ist ein Dokument, das einem Kreditgeber vorgelegt wird, wenn Sie einen Kredit für den Kauf einer Immobilie beantragen. Der Antrag enthält umfangreiche Informationen, darunter Angaben zur betreffenden Immobilie sowie zum Beschäftigungsverhältnis und zur finanziellen Situation des Kreditnehmers. Kreditgeber nutzen die Informationen in einem Hypothekenantrag, um zu entscheiden, ob sie den Kredit genehmigen.

Den Hypothekenantrag verstehen

Sobald Sie einen Vertrag zum Kauf einer bestimmten Immobilie abgeschlossen haben, leitet Ihr Kreditgeber den Hypothekenantrag ein. Der Hypothekenantrag erfordert eine beträchtliche Menge an Informationen, daher ist es am besten, alle Ihre finanziellen Details vor der Antragstellung zusammenzutragen.

Obwohl es verschiedene Versionen von Anträgen gibt, die Hypothekengeber verwenden, ist einer der gebräuchlichsten das 1003-Hypothekenantragsformular, auch bekannt als das Uniform Residential Loan Application (Einheitliches Wohnungsbaudarlehensantragsformular), ein standardisiertes Formular, das von der Mehrheit der Kreditgeber in den USA verwendet wird. Das 1003-Formular enthält alle Informationen, die ein Hypothekengeber benötigt, um zu beurteilen, ob ein potenzieller Kreditnehmer das Kreditrisiko wert ist.1

Das 1003-Darlehensantragsformular ist ein Formular von Fannie Mae. Fannie Mae und Freddie Mac sind vom Kongress gegründete Kreditinstitute, die Hypotheken kaufen und garantieren. Da beide die Verwendung des Formulars 1003 – oder seines Freddie-Mac-Äquivalents, Formular 65 – für jede Hypothek, die sie zum Kauf in Betracht ziehen, vorschreiben, ist es für Kreditgeber einfacher, von Anfang an das entsprechende Formular zu verwenden, als zu versuchen, Informationen von einem eigenen Formular auf ein 1003-Formular zu übertragen, wenn es an der Zeit ist, die Hypothek zu verkaufen.1

Warnung

Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie glauben, aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert worden zu sein, können Sie Maßnahmen ergreifen. Ein solcher Schritt ist das Einreichen einer Beschwerde bei der Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oder dem U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).

Anforderungen an einen Hypothekenantrag

Die Informationen, die in einem typischen Hypothekenantrag erforderlich sind, umfassen:

Wesentliche Angaben zum Kreditnehmer

Adresse des Kreditnehmers, Familienstand und Anzahl der unterhaltsberechtigten Personen

Die Art des beantragten Kredits, d. h., ob es sich um einen gemeinsamen oder einen Einzelantrag handelt

Sozialversicherungsnummer und Geburtsdatum

Aktueller Arbeitgeber und Adresse sowie Einkommen aus Erwerbstätigkeit2

Belegdokumente wie Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen werden häufig zusammen mit dem Antrag eingereicht. Wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie möglicherweise zwei Jahre Steuererklärungen vorlegen, um Ihren Einkommensnachweis zu erbringen.2

Wichtige erforderliche finanzielle Angaben

Dieser Abschnitt fragt nach Ihrem Vermögen oder allem, was Sie besitzen und das einen finanziellen Wert hat, sowie nach Ihren Schulden und Verbindlichkeiten.

Vermögenswerte umfassen Bankkonten, Rentenkonten, Einlagenzertifikate, Sparkonten und Depotkonten für Aktien oder Anleihen

Verbindlichkeiten umfassen revolvierende Kredite wie Kreditkarten oder Ladenkreditkarten sowie Ratenkredite wie Studienkredite, Autokredite und Privatdarlehen

Jegliche Immobilien im Besitz und deren geschätzter Wert oder Mieteinnahmen, falls zutreffend2

Angaben zum Darlehen und zur Immobilie

Dieser Abschnitt enthält die Einzelheiten zu dem Haus, das Sie kaufen möchten.

Adresse der Immobilie

Der Darlehensbetrag und die Art des Darlehens, z. B. Kauf oder Refinanzierung

Eventuelle Mieteinnahmen aus der Immobilie, wenn Sie das Haus als Investition zum Vermieten kaufen2

Erforderliche Erklärungen für den Antrag

Dieser Abschnitt enthält eine Reihe von Fragen, um Ihre Absicht hinsichtlich der Nutzung der Immobilie zu ermitteln und alle anderen rechtlichen oder finanziellen Angelegenheiten offenzulegen, die nicht im Antrag enthalten sind.

Wird das Haus Ihr Hauptwohnsitz oder Ihr Zweitwohnsitz sein?

Gibt es Urteile, Klagen oder Pfandrechte gegen Sie?

Haben Sie in der Vergangenheit Zwangsvollstreckungen erlebt oder sind Sie Bürge für ein anderes Darlehen?2

Bestätigung und Zustimmung des Antragstellers

In diesem Abschnitt unterschreiben Sie den Antrag und bestätigen, dass Sie die von Ihnen gemachten Angaben für richtig und wahrheitsgemäß halten.2

Die im Hypothekenantrag eingereichten Informationen werden vom Kreditprüfer der Bank überprüft und geprüft, der dann entscheidet, wie viel die Bank Ihnen zu welchem Zinssatz leiht. Wenn Ihr Hypothekenantrag genehmigt wurde, sendet Ihnen die Bank eine Darlehensschätzung, die die Abschlusskosten und ein Verpflichtungsschreiben enthält. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie möglicherweise eine Anzahlung Ihrer Abschlusskosten leisten, um die Kosten für eine Bewertung zu decken.2

Besondere Überlegungen für Antragsteller

Der Hypothekenantrag ist nur ein Schritt im Darlehensantragsverfahren. Vor der Beantragung einer Hypothek sollten Kreditnehmer ihre finanzielle Situation prüfen.

Verständnis des Schulden-Einkommens-Verhältnisses

Kreditgeber bevorzugen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) von maximal 35%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung Ihrer Hypothek aufgewendet werden sollten. Wenn Sie beispielsweise 85.000 $ pro Jahr verdienen, sollten Ihre Wohnkosten nicht mehr als 2.480 $ pro Monat betragen oder .35 * (85.000 $ ÷ 12 Monate = 7.083 $). Neben der Hypothekenzahlung umfassen die Wohnkosten die Hausratversicherung, Grundsteuern und gegebenenfalls Wohnungseigentümergebühren.3

Private Hypothekenversicherung erklärt

Kreditgeber verlangen außerdem eine private Hypothekenversicherung (PMI), wenn die Anzahlung des Kreditnehmers weniger als 20% des Kaufpreises des Hauses beträgt. PMI schützt den Kreditgeber für den Fall, dass der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann.4

Über Ihre Anzahlung

Es ist wichtig, die Höhe Ihrer Anzahlung zu berücksichtigen. Eine geringere Anzahlung führt zu einer höheren monatlichen Hypothekenzahlung. Umgekehrt reduziert eine höhere Anzahlung von mindestens 20% die monatliche Zahlung und hilft Ihnen, die Zahlung von PMI zu vermeiden.

In der Regel erfordern konventionelle Hypotheken eine Mindestanzahlung von 5%, während Hypothekendarlehen, die von der Federal Housing Administration (FHA) versichert sind, eine Anzahlung von 3,5% erlauben. Hypotheken der Veterans Affairs (VA) erfordern oft keine Anzahlung.

Erforderliche Mindestkreditwürdigkeit

FHA-gedeckte Darlehen sind auch nachsichtiger mit der Kredithistorie eines Kreditnehmers und erfordern eine niedrigere Mindestkreditwürdigkeit von 580 im Vergleich zu einem Wert von 620, der typischerweise für Nicht-FHA-Hypothekendarlehen erforderlich ist. Ihr Kredit-Score ist eine persönliche Bonitätsbewertung, die auf Ihrer Kredithistorie, Ihren Kreditaufnahmemustern und Ihrer Erfolgsbilanz bei pünktlichen Zahlungen basiert.

Wichtig

Die Vorabgebühren für Fannie-Mae- und Freddie-Mac-Hypothekendarlehen haben sich im Mai 2023 geändert. Die Gebühren wurden für Hauskäufer mit höheren Kredit-Scores, z. B. 740 oder höher, erhöht, während sie für Hauskäufer mit niedrigeren Kredit-Scores, z. B. unter 640, gesenkt wurden. Eine weitere Änderung: Ihre Anzahlung beeinflusst die Gebührenhöhe. Je höher Ihre Anzahlung, desto niedriger Ihre Gebühren, aber es hängt immer noch von Ihrem Kredit-Score ab. Fannie Mae stellt die darlehensbezogenen Preisänderungen auf seiner Website zur Verfügung.5

Die Bedeutung der Hypothekenvorabgenehmigung

Sobald Sie bereit sind, mit der Haussuche zu beginnen, besteht Ihr nächster Schritt darin, sich von einem Hypothekengeber vorab genehmigen zu lassen. Der Vorabgenehmigungsprozess umfasst eine Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihres Einkommens, um zu bestimmen, wie viel ein Kreditgeber Ihnen leihen kann. Das Vorabgenehmigungsschreiben ist bei der Haussuche von entscheidender Bedeutung, da es dem Verkäufer zeigt, dass Sie kaufbereit sind, und es Ihnen ermöglicht, ein Angebot für ein Haus abzugeben.

Welche Angaben werden in einem Hypothekenantrag benötigt?

Einige der Details, die Sie beim Ausfüllen eines Hypothekenantrags angeben müssen, sind Ihr Name, Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihr Arbeitgeber, Ihr Einkommen, die Informationen zur Immobilie, die Sie kaufen möchten, der Preis des Hauses und der Darlehensbetrag, den Sie leihen möchten.

Wer entscheidet, ob eine Hypothek genehmigt wird?

In der Regel geht das Darlehenspaket nach Einreichung eines Hypothekenantrags und Vorlage der erforderlichen Finanzdokumente an einen Kreditprüfer, der entscheidet, ob Sie für das Darlehen genehmigt werden oder nicht.

Welcher Kredit-Score ist erforderlich, um eine Hypothek genehmigt zu bekommen?

In der Regel benötigen die meisten Hypothekengeber eine Mindestkreditwürdigkeit von 620. Die Federal Housing Administration (FHA) erlaubt jedoch qualifizierten Erstkäufern einen Kredit-Score von nur 580, um von einem FHA-zugelassenen Kreditgeber genehmigt zu werden.