Hypothekenvermittler

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Hypothekengeber ist eine Institution oder Einzelperson, die mit einem Kreditnehmer zusammenarbeitet, um eine Immobilienfinanzierung abzuschließen.
• Hypothekengeber können entweder Hypothekenmakler oder Hypothekenbanker sein und sind Teil des primären Hypothekenmarktes.
• Sie arbeiten während des gesamten Genehmigungsprozesses mit Kreditprüfern und Kreditsachbearbeitern zusammen, um einen Hypothekenabschluss zu tätigen.

Was ist ein Hypothekengeber?

Ein Hypothekengeber ist ein Fachmann oder ein Unternehmen, das für die Initiierung und Verwaltung der Immobilienfinanzierung eines Kreditnehmers verantwortlich ist. Erfahren Sie, wie Hypothekengeber, ob Makler oder Banker, innerhalb des primären Hypothekenmarktes agieren, um Kredite zu sichern. Vom Antrag bis zum Abschluss arbeiten sie mit Kreditprüfern und Kreditsachbearbeitern zusammen, um einen reibungslosen Ablauf zu gewährleisten.

Wie Hypothekengeber arbeiten

Der Hypothekengeber ist das erste Unternehmen, das an der Erstellung einer Hypothek beteiligt ist. Hypothekengeber bestehen aus Privatkundenbanken, Hypothekenbankern und Hypothekenmaklern. Während Banken ihre traditionellen Finanzierungsquellen nutzen, um Kredite abzuschließen, verwenden Hypothekenbanker in der Regel eine sogenannte Warehouse-Kreditlinie zur Finanzierung von Krediten.1 Die meisten Banken und fast alle Hypothekenbanker verkaufen neu vergebene Hypotheken schnell auf dem sekundären Hypothekenmarkt.2

Je nach Größe und Komplexität kann ein Hypothekengeber jedoch Hypotheken für einen bestimmten Zeitraum bündeln, bevor er das gesamte Paket verkauft; er kann auch einzelne Kredite bei ihrer Vergabe verkaufen. Für einen Hypothekengeber besteht ein Risiko, wenn er eine Hypothek hält, nachdem ein Zinssatz vom Kreditnehmer angefragt und festgeschrieben wurde. Wenn die Hypothek nicht gleichzeitig auf dem Sekundärmarkt verkauft wird, wenn der Kreditnehmer den Zinssatz festschreibt, können sich die Zinssätze ändern, was den Wert der Hypothek auf dem Sekundärmarkt und letztlich den Gewinn des Hypothekengebers aus der Hypothek verändert.

Tipp

Ein Hypothekenrechner kann Ihnen die Auswirkungen unterschiedlicher Zinssätze auf die monatliche Hypothekenzahlung zeigen.

Hypothekengeber, die Hypotheken vor dem Verkauf bündeln, sichern ihre Hypothekenpipeline oft gegen Zinsänderungen ab. Eine Transaktion, die als Best-Efforts-Geschäft bezeichnet wird, macht es für den Hypothekengeber überflüssig, eine Hypothek abzusichern. Kleinere Hypothekengeber neigen dazu, Best-Efforts-Geschäfte zu nutzen.

Im Allgemeinen verdienen Hypothekengeber Geld durch die Gebühren, die für die Vergabe einer Hypothek erhoben werden, und durch die Differenz zwischen dem dem Kreditnehmer gewährten Zinssatz und der Prämie, die ein Sekundärmarkt für diesen Zinssatz zahlt.

Vergleich von primärem und sekundärem Hypothekenmarkt

Der primäre Hypothekenmarkt ist der erste Marktplatz, auf dem der Kreditnehmer mit dem Hypothekengeber, sei es eine Bank, Kreditgenossenschaft oder ein Hypothekenmakler, zusammenkommt, um eine Hypothekentransaktion durchzuführen. Am Abschlusstisch stellt der primäre Hypothekengeber dem Kreditnehmer die Mittel zur Verfügung, die der Kreditnehmer für den Hauskauf verwendet.

Der primäre Hypothekenmarkt ist in den Vereinigten Staaten stark fragmentiert. Während mehrere große Unternehmen einen großen Prozentsatz der Hypotheken vergeben, entfallen auch Tausende kleinerer Unternehmen und Einzelpersonen auf einen großen Prozentsatz der gesamten Hypothekenvergabe.

Nach der Vergabe werden die Bedienungsrechte an Hypotheken häufig von einer Institution an eine andere verkauft. Diese Aktivität findet auf dem sekundären Hypothekenmarkt statt, der so genannt wird, weil Käufe und Verkäufe auf diesem Markt nur stattfinden können, nachdem eine Hypothek bereits in Kraft ist. Staatsgeförderte Unternehmen (GSEs) wie Fannie Mae und Freddie Mac gehören zu den größten Käufern auf dem Sekundärmarkt. Sekundärkäufer bündeln manchmal Kreditpools zu hypothekenbesicherten Wertpapieren (MBS) und verkaufen sie.

Die prozentuale Aufteilung der Vergaben auf die einzelnen Hypothekengeber hängt davon ab, wie eine Vergabe gezählt wird. Da ein großer Prozentsatz neu vergebener Hypotheken sofort auf dem sekundären Hypothekenmarkt verkauft wird, könnten sie von der Institution, die die Hypothek auf dem Sekundärmarkt kauft, als Vergabe gezählt werden, was zu einer Doppelzählung der Vergabe führt.

Arten von Hypothekengebern

Hypothekenbanker und Hypothekenmakler sind zwei der häufigsten Hypothekengeber. Obwohl die Bezeichnungen ähnlich klingen, gibt es wichtige Unterschiede zwischen den beiden. Ein Hypothekenbanker arbeitet für ein Kreditinstitut, das Kredite bei Abschluss aus eigenen Mitteln finanziert. Die meisten Privatkundenbanken und Kreditgenossenschaften beschäftigen Hypothekenbanker.

Ein Hypothekenmakler hingegen fungiert als Vermittler zwischen dem Kreditnehmer und verschiedenen Hypothekenbankinstituten. Der Makler nimmt den Antrag entgegen, prüft Bonität und Einkommen, übernimmt oft einen Großteil der Kreditprüfung und -bearbeitung, leitet den Kredit jedoch letztendlich an ein Kreditinstitut weiter, das ihn bei Abschluss finanziert.

Welche Arten von Kreditgebern bilden den Primärmarkt?

Banken, Kreditgenossenschaften, Hypothekenbanken und Online-Kreditgeber bilden den primären Hypothekenmarkt. Hypothekenmakler können die Verbindungspunkte zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern sein und auf primärer Ebene interagieren, obwohl sie technisch gesehen nicht die Kreditgeber sind.

Ist ein Hypothekenmakler dasselbe wie ein Hypothekenbeauftragter?

Ein Hypothekenbeauftragter arbeitet für eine einzelne Institution, während ein Hypothekenmakler in der Regel direkt mit einem Kreditnehmer zusammenarbeitet, um die besten Zinssätze aus einem Pool von Kreditgebern zu finden. Ein Hypothekenmakler arbeitet in Ihrem Namen und nicht im Namen der Kreditgeber.

Verkaufen alle Hypothekengeber an den Sekundärmarkt?

Nicht alle Hypothekengeber verkaufen ihre neu vergebenen Kredite, aber die meisten tun es. Hypotheken stellen ein erhebliches Risiko dar, und die meisten Kreditgeber möchten einen schnellen Gewinn erzielen, indem sie die Hypothek an eine größere Einheit verkaufen.3