Industrial Bank

Industriebanken erklärt: Hauptmerkmale und Kontroversen

Wichtige Erkenntnisse

Eine Industriebank, auch Industrial Loan Company (ILC) genannt, ist ein staatlich zugelassenes Finanzinstitut, das in der Regel einem gewerblichen Unternehmen gehört.
Industriebanken werden hauptsächlich in einigen wenigen Staaten zugelassen, wobei Utah den Großteil in den USA stellt.
Sie sind umstritten, weil nichtfinanzielle Unternehmen Bankdienstleistungen ohne Aufsicht der Federal Reserve anbieten können.
Eine Industriebank ist ein staatlich zugelassenes Finanzinstitut, das in der Regel einem gewerblichen Unternehmen gehört. Im Gegensatz zu den meisten Banken wird sie nicht von einer Bundesbankaufsichtsbehörde reguliert. Diese Banken können nur in einigen wenigen Staaten zugelassen werden, wobei Utah als Hauptzentrum für ihre Geschäftstätigkeit fungiert. Industriebanken sind umstritten, weil sie Einlagen annehmen und Kredite vergeben können, ohne der direkten Aufsicht der Federal Reserve zu unterliegen. Dies wirft Bedenken hinsichtlich regulatorischer Lücken auf. Befürworter sagen, dass sie den Wettbewerb und den Zugang zu Krediten erhöhen, während Kritiker befürchten, dass sie die Grenze zwischen Bank- und Handelsgeschäften verwischen.

Was sind Industriebanken?

Industriebanken wurden ursprünglich im frühen 20. Jahrhundert gegründet, um Industriearbeitern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die bei traditionellen Kreditinstituten keinen Kredit erhielten, Zugang zu Kapital zu verschaffen.

Industriebanken werden von staatlichen Aufsichtsbehörden und der Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) reguliert. Aufgrund ihrer besonderen Unternehmensstruktur können Industriebanken von Unternehmen besessen werden. Sie unterliegen nicht allen Vorschriften, die für traditionelle Institute gelten, und müssen das Bank Holding Company Act nicht einhalten. Zudem unterliegen Industriebanken keiner Aufsicht durch die Federal Reserve.1 Infolge dieser fehlenden regulatorischen Einschränkungen haben viele Finanztechnologieunternehmen und Investmentgesellschaften begonnen, Zulassungen für Industriebanken zu beantragen.

Während Industriebanken landesweit nur begrenzte Bankbefugnisse haben, besitzen sie im Allgemeinen die gleichen Befugnisse und Privilegien wie eine traditionelle Geschäftsbank. Industriebanken sind umstritten unter denen, die eine strengere Trennung zwischen Banken und Handelsunternehmen befürworten. Kritiker von Industriebanken behaupten, dass sie Unternehmen die Privilegien, aber nicht die Aufsicht einer Banklizenz gewähren.

Kritik an Industriebanken

Im Jahr 2005 reichte Walmart Inc. einen Antrag auf Gründung einer neuen Industriebank ein, um die Transaktionsgebühren für Kredit- und Debitkarten zu senken. Dies löste weit verbreiteten Widerstand und Proteste von Geschäftsbanken und Finanzregulierungsbehörden aus.2 Die FDIC verhängte schließlich 2006 ein vorübergehendes Moratorium für Anträge auf Industriebanken.3 Gleichzeitig wurden auf Landesebene Gesetze verabschiedet, die es potenziellen Industriebanken untersagen würden, Filialen in anderen Jurisdiktionen zu eröffnen.4

Walmart Inc. zog seinen Antrag im Jahr 2007 zurück, bevor die FDIC eine Entscheidung über den Status des Antrags treffen konnte. Gegner von Walmarts Antrag behaupteten, dass die Tätigkeit des Unternehmens im Bankgeschäft eine Bedrohung für das Bankensystem und den FDIC-Einlagensicherungsfonds darstelle.4

Anfang 2019 verteilten Lobbyisten der Independent Community Bankers of America (ICBA) ein Positionspapier, das ein Moratorium für die Gewährung von Bundeseinlagenversicherungen an Industriebanken forderte. Ihre Aktionen wurden durch eine neue Welle von Fintech-Unternehmen motiviert, darunter der Zahlungsabwickler Square Inc., die Anträge auf staatliche Banklizenzen gestellt haben. Eine Banklizenz würde es Square Inc. ermöglichen, Kredite und andere Finanzdienstleistungen direkt an seine Händler zu vergeben. Die ICBA behauptet jedoch, dass Industriebanklizenzen eine Gesetzeslücke seien, die der Kongress schließen müsse. Fintech-Unternehmen, die Banklizenzen erhalten, wären nicht nur von der Aufsicht durch die Federal Reserve befreit, sondern müssten auch keine nichtbankbezogenen Geschäftsaktivitäten offenlegen.56

Im November 2019 brachte Senator John Kennedy aus Louisiana einen Gesetzesentwurf mit dem Titel "Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019" ein, der die Möglichkeit nichtfinanzieller Unternehmen, Industriebanken zu gründen, effektiv beenden würde. Die ICBA hat ihre Unterstützung für Sen. Kennedys Gesetzesentwurf zum Ausdruck gebracht und behauptet, dass er die Gesetzeslücke bei Industriebanken schließen, ein sichereres Finanzsystem schaffen und die Trennung von Bank- und Handelsgeschäften aufrechterhalten würde.78

Federal Reserve History. "Bank Holding Company Act of 1956."

Walmart. "Wal-Mart Applies to Operate Industrial Bank in Utah."

Federal Deposit Insurance Corporation. "FDIC Places Six-Month Moratorium on Industrial on Company Applications and Notices."

Federal Reserve Bank of St. Louis. "Industrial Loan Companies Come out of the Shadows."

Square. "Square Financial Services Begins Banking Operations."

Independent Community Bankers of America. "Industrial Loan Companies: Closing the Loophole to Avert Consumer and Systemic Harm," Pages 4–5

Independent Community Bankers of America. "Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019 (S. 2839)."

Congress.gov. "S.2839-Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019."

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