Injury-in-fact-Trigger

Wichtige Erkenntnisse

• Der tatsächliche-Schadens-Eintritt (Injury-in-Fact) löst die Versicherungsdeckung aus, wenn eine Verletzung oder ein Schaden tatsächlich eintritt.
• Gerichte verwenden unterschiedliche Deckungsauslöser, wie den tatsächlichen Schadenseintritt, wenn der Zeitpunkt des Schadens unklar ist.
• Der Expositionsauslöser tritt in Kraft, wenn eine Person erstmals mit dem schädlichen Element in Kontakt kommt.
• Der Manifestationsauslöser greift, wenn der Schaden sichtbar wird oder entdeckt wird.
• Kontinuierliche Auslöser decken Zeiträume der Exposition, des tatsächlichen Schadens und der Entdeckung des Schadens ab.

Was ist der tatsächliche-Schadens-Eintritt (Injury-in-Fact)?

Ein tatsächlicher-Schadens-Eintritt ist eine Theorie der Versicherungsdeckung, die eine Police zu dem Zeitpunkt aktiviert, an dem die tatsächliche Verletzung oder der Schaden eintritt. Sie spielt eine Rolle bei der Bestimmung, wann Deckung in Fällen anwendbar ist, in denen Gerichte nicht eindeutig feststellen können, wann der Schaden begann, und steht im Gegensatz zu anderen Auslösern wie Exposition, Manifestation und kontinuierlichen Methoden.

Wie der tatsächliche-Schadens-Eintritt die Versicherungsdeckung aktiviert

Beim Verfassen von Versicherungspolicen legen Versicherungsgesellschaften fest, wann sie zur Auszahlung von Schadensersatz verpflichtet sind. Deckungsauslöser werden in einer Police aufgeführt, die die Bedingungen festlegt, die erfüllt sein müssen, damit ein Unternehmen Zahlungen an den Versicherten leisten kann. Dies hilft Versicherungsgesellschaften, sich davor zu schützen, Zahlungen für einen längeren Zeitraum als nötig leisten zu müssen.

Es gibt verschiedene Arten von Auslösern, und je nach Typ leistet eine Versicherungsgesellschaft Zahlungen ab einem bestimmten Zeitpunkt.

Tatsächliche-Schadens-Eintritte werden manchmal als tatsächliche Verletzungsauslöser bezeichnet. Versicherungsnehmer, die durch Einreichung eines Anspruchs Verluste geltend machen möchten, müssen nachweisen, wie und wann der Verlust eingetreten ist. In manchen Fällen kann dies einfach sein, wenn ein einzelnes, identifizierbares Ereignis zum Verlust führt. In anderen Fällen kann es schwierig sein festzustellen, wann eine Verletzung oder ein Schaden aufgetreten ist, insbesondere wenn sich die Verletzung über einen Zeitraum entwickelt hat. Gerichte verwenden Auslösetheorien, um diese komplexen Situationen zu bewältigen.

Im Versicherungswesen ist ein Auslöser ein Ereignis, das die Deckung aktiviert. Gerichte ziehen bei einer Entscheidung in der Regel die vier etablierten Auslösetheorien heran. Zusätzlich zum tatsächlichen-Schadens-Eintritt gibt es auch einen Expositionsauslöser, Manifestationsauslöser und kontinuierlichen Auslöser.

Im Falle eines tatsächlichen-Schadens-Eintritts wird ein Ereignis oft als zu dem Zeitpunkt betrachtet, an dem der Kläger verletzt wurde, nicht als die schuldhafte Handlung begangen wurde.

Beispielsweise hat ein Unternehmen im März 2020 gefährliche Abfälle in einen lokalen Fluss gekippt. Die Abfälle gelangen einige Monate später in das Trinkwassersystem, und eine Familie wird nach dem Trinken krank. Der tatsächliche-Schadens-Eintritt wäre der Zeitpunkt, an dem die Familie krank wurde, nicht als das Unternehmen die Chemikalien kippte.

In allgemeinen Haftpflichtpolicen gelten tatsächliche-Schadens-Eintritte als anwendbar, wenn die Verletzung oder der Schaden tatsächlich eintritt, auch wenn die Verletzung oder der Schaden über einen Zeitraum andauert. Auf diese Weise ähnelt es der Theorie des kontinuierlichen Auslösers, obwohl die Theorie des kontinuierlichen Auslösers besagt, dass die Deckung ausgelöst wird, wenn der Kläger exponiert ist, tatsächlich verletzt wird oder der Schaden sich manifestiert.

Verschiedene Arten von Deckungsauslösern

Wie bereits erwähnt, gibt es zusätzlich zu den tatsächlichen-Schadens-Eintritten drei weitere Deckungsauslöser. Dies sind Expositions-, Manifestations- und kontinuierliche Auslöser, die jeweils wie folgt beschrieben werden:

Expositionsauslöser

Ein Expositionsauslöser tritt ein, wenn eine Person erstmals dem schadensverursachenden Problem ausgesetzt war. Dies wird am häufigsten in Asbestfällen angewandt. Der Expositionsauslöser wäre, wenn die Person erstmals Asbest eingeatmet hat, im Gegensatz zu dem Zeitpunkt, an dem sie schließlich krank wurde.

Manifestationsauslöser

Der Manifestationsauslöser wird aktiviert, wenn die Verletzung oder der Schaden sich manifestiert oder entdeckt wird. Es spielt keine Rolle, ob der Schaden vor der Entdeckung begann, die Police wird nur ab dem Zeitpunkt der Entdeckung ausgelöst.

Kontinuierlicher Auslöser

Der kontinuierliche Auslöser ist ein allumfassender Auslöser. Drei Hauptereignisse führen zu dem Auslöser: der Zeitraum, in dem die Exposition stattfand, wann der tatsächliche Schaden eintrat und wann der Schaden erstmals festgestellt wurde.

Ein Schadensregulierer einer Versicherungsgesellschaft wird eine Untersuchung durchführen, um festzustellen, welcher Auslöser in einem bestimmten Fall anwendbar ist, was in der Regel als Rechtswahlanalyse bezeichnet wird. Die Analyse wird mehrere Faktoren untersuchen, einschließlich des Ortes, an dem der Schaden eingetreten ist, der Standorte des Versicherungsnehmers und der Versicherungsgesellschaft sowie des Ortes, an dem die Police gekauft wurde. Dies gilt insbesondere, wenn die Standorte in verschiedenen Bundesstaaten variieren.