Insolvenz

Insolvenz: Was es ist, wie es funktioniert, und Arten

Wichtige Erkenntnisse

Insolvenz bietet einen rechtlichen Weg zur Schuldenbefreiung, bringt jedoch dauerhafte finanzielle Konsequenzen mit sich, darunter Kreditschäden und einen möglichen Verlust von Vermögenswerten.
Bevor Sie Insolvenz anmelden, ziehen Sie Alternativen in Betracht, wie Verhandlungen mit Gläubigern oder die Prüfung von Kreditänderungen, um den langfristigen finanziellen Schaden zu minimieren.
Insolvenz ist eine von mehreren Formen der Schuldenbefreiung, neben Wegen wie Schuldenregulierung und Kreditberatung.
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Was ist Insolvenz?

Insolvenz ist eine Möglichkeit, einen finanziellen Neuanfang zu machen (als Einzelperson oder Unternehmen), wenn Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen können. In der Regel erfordert dies die Einreichung eines Antrags bei einem Insolvenzgericht. Von dort entscheidet ein Richter, ob Sie Vermögenswerte liquidieren müssen oder ob die Schulden umstrukturiert werden können, um einen möglichst großen Teil Ihrer Verpflichtungen zu erfüllen.

Investopedia / Ryan Oakley

Wie Insolvenz funktioniert

Wenn Sie Insolvenz anmelden, reichen Sie einen Antrag bei einem Bundesgericht ein. Obwohl Sie dies technisch gesehen selbst tun können (auch als "pro se" Einreichung bekannt), wird es nicht empfohlen. Das Insolvenzrecht ist komplex, und ein einziger Fehler kann Ihren Fall erheblich schädigen. Konsultieren Sie stattdessen einen qualifizierten Insolvenzanwalt, der Ihnen helfen kann, die richtige Insolvenzart zu wählen und den rechtlichen Prozess zu navigieren.1

Sobald Sie den Antrag stellen, tritt eine automatische Aussetzung in Kraft, die vorübergehend verhindert, dass Gläubiger Inkassomaßnahmen gegen Sie ergreifen, darunter Klagen, Zwangsvollstreckung und Lohnpfändung.2

Anschließend wird ein Treuhänder bestellt, der Ihren Fall überwacht. Sie müssen Ihre Vermögenswerte, Ihr Einkommen und Ihre Schulden offenlegen, möglicherweise in einem 341 Meeting (d.h. einer Gläubigerversammlung), abhängig vom Insolvenzkapitel. Dadurch kann der Treuhänder feststellen, ob Vermögenswerte verkauft werden sollen (bei Liquidationsfällen) oder ob ein Rückzahlungsplan erforderlich ist (bei Umstrukturierungsfällen).34

Am Ende des Verfahrens werden Ihre berechtigten Schulden erlassen, was bedeutet, dass Sie nicht mehr für sie verantwortlich sind, solange Sie die Insolvenzbedingungen erfüllen.5 Eine Insolvenz bleibt jedoch jahrelang in Ihren Kreditauskünften stehen, was Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Fähigkeit, in Zukunft Geld zu leihen, beeinträchtigt.6

Arten von Insolvenzanträgen

Der 1978 vom Kongress erlassene Bankruptcy Code beschreibt verschiedene Arten für unterschiedliche Situationen. Zum Beispiel sind Chapters 7 und 13 die häufigsten Arten für Einzelpersonen, während Chapter 11 Insolvenz hauptsächlich von Unternehmen genutzt wird.3

Chapter 7

Chapter 7 ermöglicht es Einzelpersonen, die meisten ungesicherten Schulden wie Kreditkarten und Arztrechnungen zu erlassen. Allerdings müssen Sie zunächst nicht befreite Vermögenswerte liquidieren, um so viele Schulden wie möglich zurückzuzahlen.7

Nicht befreite Vermögenswerte können Aktien, Anleihen und andere nicht wesentliche Wertgegenstände umfassen. Im Gegensatz dazu können befreite Vermögenswerte, die von der Liquidationspflicht ausgenommen sind, Ihr Hauptwohnsitz, Möbel und Auto umfassen.

Kurzer Fakt

Um für Chapter 7 in Frage zu kommen, muss Ihr aktuelles monatliches Einkommen unter dem landesweiten Medianeinkommen liegen. Andernfalls unterliegen Sie einem Einkommenstest, um Ihre Berechtigung zu bestimmen.7

Chapter 11

Chapter 11 ermöglicht es Unternehmen (und einigen Einzelpersonen mit erheblichen Schulden), einen Plan zur Umstrukturierung und Rückzahlung ihrer Gläubiger im Laufe der Zeit zu entwickeln. Dies kann Umstrukturierungen, Neuverhandlungen von Verträgen oder den Verkauf von Vermögenswerten umfassen – während das Unternehmen weiterhin operiert. Allerdings darf das Unternehmen ohne gerichtliche Genehmigung keine Geschäfte erweitern, neue Schulden aufnehmen oder Vermögenswerte verkaufen, die nicht im Umstrukturierungsplan genannt sind.

Um sich zu qualifizieren, müssen Sie innerhalb von 120 Tagen nach Einreichung des Insolvenzantrags einen Umstrukturierungsplan einreichen (das Gericht kann jedoch Verlängerungen gewähren). Der Plan muss dann von den Gläubigern genehmigt und vom Gericht bestätigt werden.8

Chapter 13

Wenn Sie nicht für Chapter 7 Insolvenz in Frage kommen, ziehen Sie Chapter 13 in Betracht. Sie können Ihre Schulden unter einem neuen Rückzahlungsplan umstrukturieren, der in der Regel drei bis fünf Jahre dauert. Anders als bei Chapter 7 müssen Sie keine Vermögenswerte liquidieren, was es zu einer besseren Option macht, wenn Sie ansonsten nicht befreite Vermögenswerte behalten möchten.

Allerdings werden Ihre Schulden erst erlassen, wenn Sie den Rückzahlungsplan abgeschlossen haben. Darüber hinaus müssen Sie ein regelmäßiges Einkommen und Gesamtschulden von weniger als 2,11 Millionen US-Dollar haben, um sich zu qualifizieren.9

Andere Insolvenzarten

Weniger verbreitete Insolvenzformen umfassen:

Chapter 9 Insolvenz: Chapter 9 ähnelt Chapter 11, gilt jedoch für finanziell angeschlagene Gemeinden, einschließlich Städte, Landkreise, Gemeinden und Schulbezirke. Es ermöglicht ihnen, einen Plan zur Rückzahlung von Gläubigern zu erstellen, ohne Vermögenswerte liquidieren zu müssen.10

Chapter 12 Insolvenz: Chapter 12 ist speziell für landwirtschaftliche Betriebe und Fischereien konzipiert. Es ermöglicht ihnen, ihre Unternehmen umzustrukturieren und einen Rückzahlungsplan zu entwickeln, während sie das Eigentum an ihrem Land, ihrer Ausrüstung und anderen wesentlichen Vermögenswerten behalten.11

Chapter 15 Insolvenz: Chapter 15 behandelt grenzüberschreitende Insolvenzfälle, bei denen die Vermögenswerte und Schulden eines Schuldners über mehrere Länder verteilt sind. Es wurde 2005 in den Bankruptcy Code aufgenommen, um die Koordination zwischen US-amerikanischen und ausländischen Gerichten zu erleichtern.12

Was ist ein Schuldenerlass in der Insolvenz?

Ein Schuldenerlass ist eine gerichtliche Anordnung, die Sie offiziell von Ihren ausstehenden Schulden befreit, nachdem Sie die Bedingungen Ihrer Insolvenz erfüllt haben. Mit anderen Worten, Sie sind nicht mehr für die Schulden verantwortlich, und Gläubiger können Sie nicht mehr dafür belangen.

Allerdings können einige Schulden nicht erlassen werden, darunter die meisten Steuern, Unterhaltszahlungen für Kinder, Ehegattenunterhalt, die meisten Studienkredite, Gerichtsstrafen und strafrechtliche Wiedergutmachungen sowie Personenschäden durch Trunkenheit am Steuer oder unter Drogeneinfluss. Darüber hinaus können Gläubiger mit gesicherten Forderungen weiterhin besichertes Eigentum beschlagnahmen (sofern ein gültiges Pfandrecht besteht).13

Warnung

Als Schuldner haben Sie kein absolutes Recht auf einen Schuldenerlass. Gläubiger können Ihren Insolvenzantrag vor Gericht anfechten. Wenn Sie darüber hinaus die erforderlichen Dokumente nicht rechtzeitig vorlegen, Betrug begehen oder eine gerichtliche Anordnung verletzen, kann Ihr Schuldenerlass verweigert werden.5

Vor- und Nachteile der Insolvenz

Erlass ungesicherter Schulden

Automatische Aussetzung

Schutz befreiter Vermögenswerte

Erheblicher Kreditschaden

Verlust nicht befreiter Vermögenswerte und Sicherheiten

Einige Schuldenarten sind nicht berechtigt

Vorteile erklärt

Erlass ungesicherter Schulden: Erhalten Sie einen finanziellen Neuanfang, indem Sie ungesicherte Schulden beseitigen, die Sie nicht mehr zurückzahlen können.

Automatische Aussetzung: Stoppen Sie Inkassobemühungen der Gläubiger (einschließlich Klagen, Zwangsvollstreckungen und Lohnpfändungen) während des Insolvenzverfahrens.

Schutz befreiter Vermögenswerte: Einige wesentliche Vermögenswerte wie Ihr Zuhause und Ihr Auto können von der Liquidation ausgenommen sein.

Nachteile erklärt

Erheblicher Kreditschaden: Eine Insolvenz bleibt sieben bis zehn Jahre in Ihren Kreditauskünften (sieben bei Chapter 13 und zehn bei Chapter 7), was die Kreditaufnahme in Zukunft erschwert.6

Verlust nicht befreiter Vermögenswerte und Sicherheiten: Möglicherweise müssen Sie nicht befreite Vermögenswerte verkaufen, zusätzlich zur Aufgabe von Sicherheiten für gesicherte Schulden.

Einige Schuldenarten sind nicht berechtigt: Bestimmte Schulden wie Unterhaltszahlungen und unbezahlte Steuern können nicht durch Insolvenz erlassen werden.

Alternativen zur Insolvenz

Bevor Sie zur Insolvenz greifen, ziehen Sie diese Alternativen in Betracht:

Verhandeln mit Gläubigern: Viele Gläubiger würden lieber Ihren Rückzahlungsplan verlängern, Ihr Darlehenssaldo reduzieren oder andere Darlehensbedingungen ändern, als das Risiko einzugehen, durch einen Insolvenzantrag wenig oder nichts zu erhalten.

Stundungsmöglichkeiten prüfen: Wenn Sie mit Hypothekenzahlungen im Rückstand sind, fragen Sie Ihren Kreditgeber, ob er eine Stundung (vorübergehende Aussetzung der Zahlungen) in Betracht zieht, während Sie sich wieder erholen. Möglicherweise ziehen sie dies einer langen und kostspieligen Zwangsvollstreckung vor.

Beantragen Sie ein Vergleichsangebot: Wenn Sie mit Steuern im Rückstand sind, fragen Sie den Internal Revenue Service (IRS) nach einem Vergleichsangebot. Dies ermöglicht es Ihnen, mit der Behörde für weniger als Sie schulden zu vergleichen. Möglicherweise möchten Sie auch einen Zahlungsplan beantragen, um Ihre Schuldenzahlungen über einen längeren Zeitraum zu verteilen.