Kapitallebensversicherung

Was Ist eine Kapitallebensversicherung?

Eine Kapitallebensversicherung ist eine Art der permanenten Lebensversicherung, die eine Sparkomponente beinhaltet. Der Versicherungsnehmer kann den Barwert für viele Zwecke nutzen, einschließlich der Aufnahme von Darlehen oder der Entnahme von Bargeld sowie der Zahlung von Versicherungsprämien.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Kapitallebensversicherung kombiniert permanenten Versicherungsschutz mit einer Sparkomponente** und ermöglicht es den Versicherungsnehmern, Mittel anzusammeln, die zu Lebzeiten für verschiedene Zwecke wie Kreditaufnahme oder Prämienzahlung genutzt werden können.
• Die Prämien für Kapitallebensversicherungen sind aufgrund der Sparkomponente höher als die für Risikolebensversicherungen**; dennoch verfallen Kapitallebensversicherungen nicht wie Risikolebensversicherungen und bieten lebenslangen Schutz.
• Der Zugriff auf den Barwert kann durch Entnahmen oder Policendarlehen** erfolgen, wobei Entnahmen die Todesfallleistung verringern und Darlehen Zinsen anfallen. Darüber hinaus kann die Verwendung des Barwerts zur Zahlung von Prämien schließlich Eigenzahlungen überflüssig machen.
• Beim Tod des Versicherungsnehmers zahlt die Versicherungsgesellschaft die volle Todesfallleistung aus, ohne den Barwert**, der Eigentum des Versicherers wird, wodurch die Verbindlichkeit des Versicherers minimiert wird.
• Eine Kapitallebensversicherung ist vorteilhaft für diejenigen, die ein finanzielles Polster aufbauen möchten**, da sie eine steuerlich begünstigte Sparmöglichkeit bietet; allerdings sollten potenzielle Versicherungsnehmer beachten, dass die Barwertbildung oft nicht sofort beginnt und bei vorzeitigem Zugriff Gebühren anfallen können.
• Investopedia / Xiaojie Liu

Die Funktionsweise der Kapitallebensversicherung Verstehen

Die Kapitallebensversicherung ist permanent, da sie das gesamte Leben des Versicherungsnehmers abdeckt. In der Regel sind die Prämien einer Kapitallebensversicherung aufgrund der Barwertkomponente höher als die einer Risikolebensversicherung. Ein Teil jeder Prämienzahlung wird für die Versicherungskosten verwendet, der Rest wird auf einem Barwertkonto eingezahlt.

Der Barwert der Lebensversicherung verzinst sich, und die Steuern auf die angesammelten Erträge werden aufgeschoben.1 Während Prämien gezahlt werden und Zinsen anfallen, baut sich der Barwert im Laufe der Zeit auf. Mit zunehmendem Barwert der Lebensversicherung sinkt das Risiko der Versicherungsgesellschaft, da der angesammelte Barwert einen Teil der Verbindlichkeit des Versicherers ausgleicht.

Praxisbeispiel: Kapitallebensversicherung in Aktion

Betrachten Sie eine Police mit einer Todesfallleistung von 25.000 $. Die Police hat keine ausstehenden Darlehen oder früheren Barabhebungen und einen angesammelten Barwert von 5.000 $. Beim Tod des Versicherungsnehmers zahlt die Versicherungsgesellschaft die volle Todesfallleistung von 25.000 $. Die im Barwert angesammelten Gelder werden Eigentum des Versicherers.

Bei einem Barwert von 5.000 $ beträgt die tatsächliche Verbindlichkeit der Versicherungsgesellschaft 20.000 $ (25.000 $ - 5.000 $).

Hinweis

Lebenslange Kapitallebensversicherung, fondsgebundene Lebensversicherung und Universal Life Insurance sind Beispiele für Kapitallebensversicherungen. Die Risikolebensversicherung ist keine Kapitallebensversicherung.

Zugriff auf den Barwert Ihrer Lebensversicherung

Versicherungsnehmer können den Barwert als lebzeitigen Vorteil nutzen, um auf verschiedene Weise auf Gelder zuzugreifen.

Bargeldabhebung aus Ihrer Lebensversicherung: Vor- und Nachteile

Bei den meisten Policen sind Teilrückkäufe oder Entnahmen zulässig, auch wenn diese die Todesfallleistung reduzieren. Einige Policen erlauben unbegrenzte Entnahmen, während andere die Anzahl der Entnahmen während einer Laufzeit oder eines Kalenderjahres einschränken. Manche Policen begrenzen die abhebbaren Beträge (z. B. maximal 500 $).

Wichtig

Wenn Sie mehr abheben, als Sie in den Barwert eingezahlt haben, wird dieser Teil als normales Einkommen besteuert.1

Darlehen gegen Ihre Lebensversicherung: Policendarlehen Erklärt

Die meisten Kapitallebensversicherungen ermöglichen Policendarlehen aus dem Barwert. Wie bei jedem anderen Darlehen erhebt der Herausgeber Zinsen auf den ausstehenden Kapitalbetrag. Ein ausstehendes Darlehen reduziert die Todesfallleistung im Verhältnis 1:1, wenn der Versicherungsnehmer vor Rückzahlung des Darlehens stirbt.1

Verwendung des Barwerts für Prämienzahlungen: Was Sie Wissen Müssen

Der Barwert kann auch zur Zahlung von Policenprämien verwendet werden. Wenn genügend Barwert vorhanden ist, kann der Versicherungsnehmer diesen zur Prämienzahlung nutzen, anstatt aus eigener Tasche zu zahlen.

Warum eine Kapitallebensversicherung in Betracht Ziehen?

Versicherungsnehmer einer permanenten Lebensversicherung können Darlehen gegen den angesammelten Barwert aufnehmen, der aus regelmäßigen Prämienzahlungen sowie allen der Police gutgeschriebenen Zinsen und Dividenden stammt.

Sollte Ich den Kauf Einer Kapitallebensversicherung in Betracht Ziehen?

Diejenigen, die über einen Zeitraum von mehreren Jahrzehnten ein finanzielles Polster aufbauen möchten, sollten eine Kapitallebensversicherung als Sparoption in Betracht ziehen, neben einem Altersvorsorgeplan wie einer IRA oder einem 401(k). Beachten Sie, dass die Barwerte oft erst nach zwei bis fünf Jahren zu wachsen beginnen.2 Und unter Umständen müssen Sie mehrere Jahre warten, um auf den Barwert zuzugreifen, oder eine Gebühr zahlen.

Sind die Prämien von Kapitallebensversicherungen Hoch?

Ja, die Prämien von Kapitallebensversicherungen sind in der Regel höher als bei normalen Lebensversicherungen, da ein Teil Ihrer Zahlung in die Sparanlage fließt.

Was Passiert, Wenn Sie Bargeld aus Einer Lebensversicherung Abheben?

Wenn Sie eine Entnahme aus dem Barwert einer Lebensversicherung vornehmen, verringert sich die Todesfallleistung. Wenn Sie alles abheben, erlischt die Police.

Das Abheben von Geld aus einer Lebensversicherung ist steuerlich begünstigt, da der IRS Ihre Entnahmen als Rückzahlung der von Ihnen für die Police gezahlten Prämien betrachtet. Sie können diesen Geldbetrag also steuerfrei abheben. Alle Gewinne aus Dividenden oder Zinsen würden jedoch besteuert – dies geschieht jedoch erst, nachdem Sie alle Ihre Prämienzahlungen abgehoben haben.3