Kapitel 7

Was ist Chapter 7 Insolvenz?

Chapter 7 Insolvenz ist ein rechtlicher Mechanismus zur Schuldenbefreiung durch Liquidation, bei dem nicht befreite Vermögenswerte eines Schuldners liquidiert werden, um Gläubiger zu bezahlen. Der Means Test bestimmt, ob nicht befreite Vermögenswerte entlassen werden können, während andere Schulden wie Studienkredite und Steuerverpflichtungen nicht tilgbar sind. Obwohl Chapter 7 Insolvenz einen finanziellen Neuanfang bietet, hat sie einen negativen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit des Schuldners für bis zu zehn Jahre.

Wichtige Erkenntnisse

• Chapter 7 Insolvenz beinhaltet die Liquidation nicht befreiter Vermögenswerte zur Tilgung ungesicherter Schulden.
• Der Means Test bestimmt die Berechtigung für Chapter 7 durch Vergleich des Einkommens mit den landesweiten Medianen.
• Die Einreichung gewährt einen automatischen Aufschub, der die meisten Beitreibungen und rechtlichen Schritte gegen den Schuldner stoppt.
• Bestimmte Schulden wie Studienkredite und Steuerverpflichtungen sind in Chapter 7 in der Regel nicht tilgbar.
• Chapter 7 kann die Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen und bleibt bis zu 10 Jahre im Kreditbericht.

Verständnis des Chapter 7 Insolvenzverfahrens

Im Chapter 7 Insolvenzverfahren legt die absolute Prioritätsregel die Reihenfolge fest, in der Schulden zu begleichen sind. Nach dieser Regel werden ungesicherte Schulden in Klassen oder Kategorien eingeteilt, wobei jede Klasse eine Priorität für die Zahlung erhält. Gesicherte Schulden sind Schulden, die durch Sicherheiten besichert sind, um das mit der Kreditvergabe verbundene Risiko zu verringern, wie z. B. eine Hypothek.

Ungesicherte Prioritätsschulden wie Steuerschulden, Unterhalt und Personenschadensforderungen werden zuerst bezahlt. Gesicherte Schulden werden als Nächstes bezahlt. Zuletzt erfolgt die Zahlung nicht priorisierter ungesicherter Schulden mit den verbleibenden Mitteln aus der Liquidation von Vermögenswerten. Wenn nicht genügend Mittel für nicht priorisierte ungesicherte Schulden vorhanden sind, werden diese Schulden anteilig bezahlt.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Einreichung von Chapter 7 Insolvenz

Das Insolvenzverfahren besteht aus den folgenden vier Schritten:

Schritt 1: Beratung und Formulare

Antragsteller müssen vor Beginn des Chapter 7 Insolvenzverfahrens innerhalb von sechs Monaten vor der Einreichung eine Schuldenberatung durchführen. Wenn es im Bezirk keine zugelassene Beratungsstelle gibt, können sie diesen Schritt überspringen. Je nach den Umständen des Schuldners können weitere Ausnahmen gelten.

Der Antragsteller muss mehrere Formulare ausfüllen, darunter einen Antrag an das Gericht, um das offizielle Chapter 7 Verfahren zu beginnen. Die Formulare enthalten persönliche Informationen wie die Finanzen des Schuldners, Gläubiger, Vermögenswerte, Einkommen und Ausgaben. Nach Einreichung des Antrags tritt ein automatischer Aufschub in Kraft, der Gläubiger daran hindert, ihre Schulden einzutreiben. Der Aufschub stoppt und verhindert auch Lohnpfändungen.

Schritt 2: Ernennung des Treuhänders und Gläubigerversammlung

Das Insolvenzgericht ernennt einen unparteiischen Treuhänder, der das gesamte Insolvenzverfahren überwacht. Er prüft die Vermögenswerte und bestimmt, welche Vermögenswerte liquidiert werden können, um Gläubiger zu bezahlen. Der Treuhänder plant dann Treffen mit den Gläubigern, bei denen die Gültigkeit des Antrags und der Finanzen bestätigt wird. Wie der Name schon sagt, ermöglicht die "Gläubigerversammlung" den Gläubigern, sich mit dem Treuhänder und dem Schuldner zu treffen und Fragen zu stellen.

Schritt 3: Schuldenrückzahlung

Der Insolvenzverwalter prüft die persönlichen Vermögenswerte und Finanzen des Schuldners. Befreites Eigentum – oder Eigentum, das zur Aufrechterhaltung des grundlegenden Lebensstandards erforderlich ist – wird vom Schuldner behalten. Nicht befreites Eigentum wird beschlagnahmt und liquidiert, um Gläubiger zu bezahlen. Die Eigentumsbefreiungen variieren je nach Bundesstaat. Oft können Schuldner ihr Hauptwohnhaus, persönliche Gegenstände und ihr Auto behalten. Der Treuhänder überwacht dann die Liquidation aller anderen Vermögenswerte.

Wichtig

Das CARES Gesetz schloss COVID-19-Hilfszahlungen für ein Jahr von der Berechnung des Einkommens eines Schuldners in Insolvenzfällen aus.

Schritt 4: Entlassung der verbleibenden Schulden

Die meisten Schulden werden in einem Chapter 7 Insolvenzverfahren entlassen. Die Entlassung der Schulden befreit den Schuldner von jeder persönlichen Haftung für die Zahlung. Sobald ein Defizit im Rahmen von Chapter 7 entlassen ist, kann der Gläubiger keine zukünftige Rückzahlung mehr vom Schuldner verlangen. Verpflichtungen in Bezug auf Unterhalt, Kindesunterhalt, einige Staatschulden, Einkommenssteuern und Bundesstudienkredite sind während des Insolvenzverfahrens nicht zur Entlassung zulässig. Das Gesetz ist sehr restriktiv, was die Entlassung von Schulden aus Einkommenssteuern und Studienkrediten betrifft. Das United States Bankruptcy Code führt 19 Kategorien von Schulden auf, die nicht entlassen werden können. In den meisten Fällen erhalten Antragsteller etwa zwei Monate nach dem Treffen mit den Gläubigern eine Entlassung.

Berechtigungsvoraussetzungen für Chapter 7 Insolvenz

Die Berechtigung für Chapter 7 Insolvenz hängt hauptsächlich vom Bestehen des Means Tests ab, einem finanziellen Bewertungsinstrument, mit dem festgestellt wird, ob das Einkommen einer Person niedrig genug ist, um eine Schuldenbefreiung nach Chapter 7 zu erhalten. Wir werden diesen Means Test im nächsten Abschnitt genauer besprechen.

Neben den Einkommensvoraussetzungen beeinflussen auch andere Kriterien die Berechtigung für Chapter 7 Insolvenz. Wie bereits erwähnt, müssen Schuldner innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung einen Schuldenberatungskurs bei einer zugelassenen Agentur absolvieren. Dieser Kurs hilft sicherzustellen, dass Einzelpersonen ihre finanzielle Situation verstehen und mögliche Alternativen zur Insolvenz prüfen. Darüber hinaus dürfen Schuldner innerhalb der letzten acht Jahre keine Chapter 7 Entlassung oder innerhalb der letzten sechs Jahre keine Chapter 13 Entlassung erhalten haben. Diese zeitlichen Beschränkungen verhindern Missbrauch des Insolvenzsystems.

Unternehmen können ebenfalls Chapter 7 Insolvenz anmelden, unterliegen jedoch nicht dem Means Test. Für ein Unternehmen bedeutet Chapter 7 die Liquidation von Vermögenswerten zur Bezahlung der Gläubiger und anschließend die Schließung des Geschäftsbetriebs. Dies ist oft die beste Option für Unternehmen mit unüberwindbaren Schulden und keinem rentablen Weg. Ob für Einzelpersonen oder Unternehmen, die Erfüllung der Berechtigungskriterien für Chapter 7 Insolvenz bietet einen Weg zu finanzieller Entlastung und einem Neuanfang.

Kurze Tatsache

Der Means Test prüft, ob das durchschnittliche Einkommen eines Schuldners in den letzten sechs Monaten unter dem mittleren Einkommen seines Bundesstaates liegt.

Der Means Test: Ein Schlüsselfaktor für die Berechtigung zu Chapter 7

Der Means Test für Chapter 7 Insolvenz ist ein finanzielles Bewertungsinstrument, das feststellt, ob das Einkommen einer Person niedrig genug ist, um eine Schuldenbefreiung nach Chapter 7 zu erhalten. Dieser Test wurde im Rahmen des Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act von 2005 eingeführt.

Der erste Schritt im Means Test ist die Berechnung des aktuellen monatlichen Einkommens des Schuldners. Dies umfasst alle Einkommensquellen wie Löhne, Gehälter, Boni, Geschäftseinkommen, Mieteinnahmen, Zinsen, Dividenden und jede andere Form von Geldzahlungen, die in den letzten sechs Monaten erhalten wurden. Das Gesamteinkommen wird dann durch sechs geteilt, um das durchschnittliche monatliche Einkommen zu ermitteln. Dieser Betrag wird dann annualisiert, indem er mit 12 multipliziert wird, um ihn mit dem mittleren Einkommen des Bundesstaates für einen Haushalt gleicher Größe zu vergleichen.

Liegt das Einkommen des Schuldners unter dem landesweiten Median, qualifiziert er sich automatisch für Chapter 7 Insolvenz, und es sind keine weiteren Berechnungen erforderlich. Übersteigt das Einkommen jedoch den landesweiten Median, sind zusätzliche Berechnungen erforderlich, um das verfügbare Einkommen des Schuldners zu ermitteln. Dabei werden die zulässigen Ausgaben vom durchschnittlichen monatlichen Einkommen abgezogen. Wenn ein Schuldner Gesamtbeträge über dem Schwellenwert meldet, deutet dies darauf hin, dass der Schuldner über ausreichendes Einkommen verfügt, um einen Teil seiner Schulden zurückzuzahlen, und er möglicherweise Chapter 13 Insolvenz anmelden muss. Wir werden später auf Chapter 13 Insolvenz eingehen.

Vorteile der Einreichung von Chapter 7 Insolvenz

Ein wesentlicher Vorteil von Chapter 7 Insolvenz ist die Tilgung der meisten ungesicherten Schulden wie Kreditkartenschulden und Arztrechnungen. Diese Entlassung beseitigt die rechtliche Verpflichtung des Schuldners zur Rückzahlung dieser Schulden.

Die Einreichung von Chapter 7 Insolvenz stoppt aufgrund eines automatischen Aufschubs sofort die meisten Beitreibungsmaßnahmen der Gläubiger. Dies umfasst die Unterbindung von Lohnpfändungen, Zwangsvollstreckungen, Rücknahmen und Belästigungen durch Inkassobüros. Der automatische Aufschub bietet sofortige Entlastung und Stabilität und gibt dem Schuldner Zeit, das Insolvenzverfahren ohne den Druck laufender Beitreibungsbemühungen zu bewältigen.

Obwohl Chapter 7 die Liquidation nicht befreiter Vermögenswerte beinhaltet, können Schuldner bestimmte befreite Vermögenswerte behalten, die je nach Bundesstaat variieren. Diese Befreiungen stellen sicher, dass Schuldner nach der Insolvenz einen grundlegenden Lebensstandard aufrechterhalten können. Im Gegensatz zu Chapter 13 erfordert Chapter 7 keinen Rückzahlungsplan.

Nachteile von Chapter 7 Insolvenz

Die Einreichung von Chapter 7 Insolvenz hat auch Nachteile, beginnend mit den schwerwiegenden negativen Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit eines Schuldners. Die Insolvenz bleibt bis zu 10 Jahre im Kreditbericht. Der anfängliche Rückgang der Kreditwürdigkeit kann erheblich sein und die Fähigkeit des Schuldners beeinträchtigen, größere Anschaffungen wie ein Haus oder ein Auto zu tätigen.

Obwohl ein Schuldner seine befreiten Vermögenswerte behalten kann, verliert er dennoch seine nicht befreiten Vermögenswerte. Diese Liquidation kann zum Verlust persönlicher Gegenstände und Investitionen führen. Darüber hinaus können nicht alle Schulden in Chapter 7 Insolvenz entlassen werden. Bestimmte Verpflichtungen wie Studienkredite, Kindesunterhalt, Unterhalt oder kürzliche Steuerschulden können nicht tilgbar sein.

Chapter 7 Insolvenz schützt Mitunterzeichner nicht vor Gläubigeransprüchen. Wenn ein Darlehen oder eine Schuld des Schuldners einen Mitunterzeichner hat, kann der Gläubiger auch nach Entlassung der Verpflichtung des Schuldners weiterhin Rückzahlung vom Mitunterzeichner verlangen. Darüber hinaus ist die Einreichung von Chapter 7 Insolvenz eine öffentliche Angelegenheit.

Vergleich von Chapter 7 und Chapter 11 Insolvenzen

Chapter 7 und Chapter 11 Insolvenzen dienen unterschiedlichen Zwecken. Chapter 7 beinhaltet den Verkauf der nicht befreiten Vermögenswerte des Schuldners durch einen vom Gericht bestellten Treuhänder. Die Erlöse werden zur Begleichung der Gläubiger verwendet. Chapter 11 Insolvenz hingegen wird oft als Reorganisationsinsolvenz bezeichnet und wird überwiegend von Unternehmen genutzt, obwohl auch Einzelpersonen mit erheblichen Schulden einen Antrag stellen können.

Im Gegensatz zu Chapter 7 erlaubt Chapter 11 dem Schuldner, sein Geschäft weiterzuführen, während er einen Plan zur Umstrukturierung und Rückzahlung von Schulden entwickelt. Der Schuldner schlägt einen Reorganisationsplan vor, der von den Gläubigern und dem Gericht genehmigt werden muss. Dieser Plan kann die Neuverhandlung von Bedingungen, die Verkleinerung des Betriebs oder den Verkauf bestimmter Vermögenswerte umfassen, aber das Ziel ist es, zur Rentabilität zurückzukehren und den Geschäftsbetrieb fortzusetzen, ohne alles zu liquidieren.

Ein weiterer wesentlicher Unterschied ist die Komplexität und Dauer der Verfahren. Chapter 11 Insolvenz ist in der Regel komplexer, teurer und zeitaufwändiger als Chapter 7. Sie erfordert detaillierte finanzielle Offenlegungen, Verhandlungen mit Gläubigern und mehrere Gerichtsverhandlungen. Der Reorganisationsplan kann mehrere Monate oder sogar Jahre dauern, um vollständig umgesetzt zu werden. Während Chapter 7 eine schnellere Entlassung von Schulden und einen Abschluss bietet, konzentriert sich Chapter 11 auf langfristige Umstrukturierung und Erholung.

Navigieren durch die Unterschiede zwischen Chapter 7 und Chapter 13

Chapter 7 und Chapter 13 Insolvenzen unterscheiden sich hauptsächlich in der Behandlung von Schulden und Vermögenswerten. Chapter 7 beinhaltet den Verkauf der nicht befreiten Vermögenswerte des Schuldners zur Begleichung der Gläubiger. Chapter 13 Insolvenz, oft als Reorganisationsinsolvenz bezeichnet, erlaubt es Schuldnern, ihre Vermögenswerte zu behalten, während Schulden über drei bis fünf Jahre durch einen vom Gericht genehmigten Rückzahlungsplan zurückgezahlt werden.

Im Rahmen einer Chapter 13 Insolvenz müssen Schuldner ein regelmäßiges Einkommen haben, um einen realisierbaren Plan vorzuschlagen, der darlegt, wie sie die Gläubiger im Laufe der Zeit bezahlen werden. Diese Art der Insolvenz ist besonders nützlich für Personen, die mit Hypotheken- oder Autozahlungen im Rückstand sind, da sie es ihnen ermöglicht, Rückstände aufzuholen und eine Zwangsvollstreckung oder Rücknahme zu vermeiden.

Ein weiterer wesentlicher Unterschied liegt in der Berechtigung und den Auswirkungen auf die finanzielle Zukunft des Schuldners. Chapter 7 steht Einzelpersonen und Unternehmen zur Verfügung, deren Einkommen unter einer bestimmten Schwelle liegt, die durch den Means Test bestimmt wird. Chapter 13 steht Einzelpersonen mit regelmäßigem Einkommen zur Verfügung und beinhaltet die Rückzahlung eines Teils der Schulden basierend auf dem Einkommen, den Ausgaben und dem Wert der nicht befreiten Vermögenswerte des Schuldners.

Was ist Chapter 7 Insolvenz?

Chapter 7 Insolvenz, oft als "Liquidationsinsolvenz" bezeichnet, ist ein rechtliches Verfahren, das Einzelpersonen und Unternehmen helfen soll, die meisten ihrer Schulden zu beseitigen. Es beinhaltet die Liquidation der nicht befreiten Vermögenswerte eines Schuldners durch einen vom Gericht bestellten Treuhänder, der diese Vermögenswerte verkauft und den Erlös an die Gläubiger verteilt. Dieses Verfahren ermöglicht es dem Schuldner, ungesicherte Schulden wie Kreditkartenschulden und Arztrechnungen zu entlassen und so einen finanziellen Neuanfang zu ermöglichen. Bestimmte Schulden wie Studienkredite und Steuerverpflichtungen sind jedoch in der Regel nicht tilgbar.

Wer qualifiziert sich für Chapter 7 Insolvenz?

Die Berechtigung für Chapter 7 Insolvenz hängt hauptsächlich vom Bestehen des Means Tests ab, der das Einkommen, die Ausgaben und die Familiengröße des Schuldners bewertet, um festzustellen, ob er über ausreichendes verfügbares Einkommen zur Rückzahlung seiner Schulden verfügt. Personen, deren Einkommen unter dem mittleren Einkommen ihres Bundesstaates liegt, qualifizieren sich in der Regel.

Wie reiche ich Chapter 7 Insolvenz ein?

Die Einreichung von Chapter 7 Insolvenz umfasst mehrere Schritte. Zunächst müssen Sie innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung eine Schuldenberatung bei einer zugelassenen Agentur absolvieren. Dann müssen Sie die erforderlichen Finanzdokumente sammeln und einen Antrag beim Insolvenzgericht einreichen. Ein Treuhänder wird zur Verwaltung Ihres Falls ernannt, und Sie müssen an einer Gläubigerversammlung teilnehmen.

Welche Vermögenswerte kann ich in Chapter 7 Insolvenz behalten?

In Chapter 7 Insolvenz können Schuldner bestimmte befreite Vermögenswerte behalten. Dies variiert je nach Bundesstaat, umfasst jedoch in der Regel Notwendigkeiten wie Kleidung, Haushaltsgegenstände, Werkzeuge des Berufs des Schuldners und einen bestimmten Betrag an Eigenkapital im Haus. In einigen Bundesstaaten sind auch bundesstaatliche Befreiungen verfügbar.