Klassifizierter Kredit

Wichtige Erkenntnisse

• Klassifizierte Kredite sind von Zahlungsausfall bedroht, aber nicht immer überfällig.
• Kreditgeber können die Kreditvergabe einschränken oder die Beitreibungsbemühungen bei klassifizierten Krediten verstärken.
• Konjunkturabschwünge können dazu führen, dass mehr Kredite klassifiziert werden.
• Die Kreditanalyse hilft, die Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers zu bewerten.
• Klassifizierte Kredite wirken sich nicht auf die Kredithistorie aus, es sei denn, es kommt zu einem Zahlungsausfall.

Was ist ein klassifizierter Kredit?

Ein klassifizierter Kredit ist ein Bankkredit, der von Zahlungsausfall bedroht ist, bei dem die Rückzahlung von Kapital und Zinsen unsicher ist. Sie müssen nicht unbedingt überfällig sein, aber es ist unklar, ob die Bank die Kreditbeträge vom Kreditnehmer zurückerhalten kann. Kreditgeber stufen Kredite aufgrund von Faktoren wie erheblichen Bonitätsverschlechterungen oder wirtschaftlicher Instabilität als klassifiziert ein. Sie verbuchen solche Kredite in der Regel als notleidende Vermögenswerte in ihren Büchern.

Zu verstehen, wie klassifizierte Kredite Kreditnehmer beeinflussen und Kreditvergabepraktiken beeinflussen können, kann helfen, Kredite proaktiv zu verwalten und fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Den Mechanismus klassifizierter Kredite verstehen

Klassifizierte Kredite sind alle Kredite, die vom Kreditgeber als von Zahlungsausfall bedroht eingestuft werden, sowohl hinsichtlich des Kapitals als auch der Zinsen. Obwohl sie riskant sein können, sind klassifizierte Kredite nicht immer in Verzug – sie sind lediglich von Zahlungsausfall bedroht. Das bedeutet, dass sie nicht überfällig sein müssen.

Wie oben erwähnt, verbuchen Finanzinstitute diese Kredite in der Regel als notleidende Vermögenswerte in ihren Büchern. Diese Vermögenswerte sind fehlerhaft, da die Rückzahlung aufgrund der Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer fraglich ist. Banken stufen diese Kredite normalerweise als solche ein, um vorsorglich zu handeln, falls sie sie als Verlust abschreiben müssen. Dies hilft den Kreditgebern auch, weitere Risiken zu reduzieren.

Es gibt mehrere Gründe, warum Kreditgeber Kredite als klassifizierte Vermögenswerte aufführen:

Ein Kreditgeber, der das Portfolio eines anderen Finanzinstituts übernimmt, kann strengere Kreditvergabestandards haben. Daher kann er bestimmte Kredite als klassifiziert einstufen.

Ein signifikanter Rückgang der Bonitätsbewertung eines Kreditnehmers. Obwohl der Kreditgeber das Konto möglicherweise nicht schließt, kann er es genauer überwachen.

Wenn die Wirtschaft Unsicherheit erfährt, kann dies zu Veränderungen bei der Beschäftigung und den Einkommen der Verbraucher führen. Wenn also die Arbeitslosigkeit steigt und die Einkommen sinken, neigen Kreditgeber möglicherweise eher dazu, bestimmte Kredite als klassifiziert einzustufen.

In einigen Fällen, wenn ein Kredit als klassifiziert gilt, gewähren Kreditgeber diesen Kreditnehmern möglicherweise keinen weiteren Kredit mehr oder verschärfen ihre Kreditvergabepraktiken insgesamt. Kreditgeber neigen auch eher dazu, ihre Beitreibungsbemühungen zu verstärken, wenn Kreditnehmer in Verzug geraten, indem sie Mahnschreiben versenden oder anrufen.

Wichtig

Klassifizierte Kredite haben eine hohe Ausfallrate und können die Kreditkosten für andere Kunden einer Bank erhöhen.

Wichtige Faktoren, die bei klassifizierten Krediten zu beachten sind

Viele Banken führen eine Kreditanalyse durch, um die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und damit die Qualität eines Kredits zu bestimmen. Eine Kreditanalyse konzentriert sich auf die Fähigkeit einer Einzelperson oder eines Unternehmens, seinen Schuldenverpflichtungen nachzukommen. Kreditgeber arbeiten in der Regel mit den fünf Cs, um das Kreditrisiko zu bestimmen, und prüfen dabei:

Kredithistorie

Rückzahlungsfähigkeit

Kapital

Bedingungen und Konditionen des Kredits

Sicherheiten (Bei einer Hypothekentransaktion ist die Sicherheit beispielsweise das Haus, das der Käufer mit den Hypothekenmitteln erwirbt. Wenn die Zahlungen für diese Schuld eingestellt werden, kann der Kreditgeber das Haus durch ein Verfahren namens Zwangsvollstreckung in Besitz nehmen.)

Die Kreditanalyse ist eine Form der Sorgfaltsprüfung, die häufig auf Liquiditäts- und Solvenzquoten basiert. Liquidität misst, wie leicht eine Einzelperson oder ein Unternehmen seinen finanziellen Verpflichtungen mit den verfügbaren kurzfristigen Vermögenswerten nachkommen kann, während Solvenz die Fähigkeit eines Kreditnehmers misst, langfristige Schulden zurückzuzahlen. Ein Kreditanalyst kann die folgenden spezifischen Liquiditätskennzahlen verwenden, um die kurzfristige Vitalität zu bestimmen:

Umlaufvermögensquote (Current Ratio)

Quick Ratio oder Acid Test

Cash Ratio

Solvenzquoten können die Zinsdeckungsquote umfassen.

Abgesehen von der Möglichkeit, dass zukünftige Kredite eingeschränkt werden, haben Kreditnehmer mit klassifizierten Krediten wirklich nichts zu befürchten. Ein als klassifiziert gekennzeichneter Kredit hat keine direkten Auswirkungen auf die Kredithistorie eines Kreditnehmers. Das bedeutet, dass ein klassifizierter Kredit nicht als solcher in Ihrer Kreditakte erscheint. Nur wenn Sie in Verzug geraten und Ihren Kredit nicht zurückzahlen, wirkt sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.