Kleinsparer-Zertifikat

Wichtigste Erkenntnisse

• SSCs sind Sparkonten mit geringem oder keinem Mindestguthaben, die oft von jungen Anlegern bevorzugt werden.
• Die Zinsen auf SSCs können fest oder variabel sein, und es fallen Vorschusszinsen bei vorzeitiger Abhebung an.
• Sie haben in der Regel Laufzeiten von drei bis 24 Monaten, manchmal auch bis zu 48 Monaten.
• Obwohl nicht weit verbreitet, bieten einige Kreditgenossenschaften immer noch SSCs mit ähnlichen Funktionen wie CDs an.
• Automatische Verlängerungen können zu niedrigeren Zinssätzen erfolgen.

Was ist ein Small Saver Certificate (SSC)?

Ein Small Saver Certificate (SSC) ist ein Spareinlagenkonto mit einer geringen oder keiner Mindesteinlageforderung. Minderjährige Kinder sowie junge Erwachsene neigen dazu, in sie zu investieren. SSCs zahlen einen festen Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit oder einen variablen Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit ändert. Kontoinhaber zahlen eine Vorschussstrafe, wenn sie das Geld vor Fälligkeit abheben. SSCs können jungen Menschen helfen, zu sparen, bevor sie bereit für komplexere Anlagen wie Aktien, Anleihen, Aktienoptionen und Futures sind.

Banken bieten SSCs in der Regel in kleinen Stückelungen an, z. B. 100 $, 200 $ oder 500 $. Die jährliche prozentuale Rendite (APY) hängt von der Laufzeit des jeweiligen SSC ab. Die Zinsen auf SSCs werden oft monatlich aufgezinst.

Wie Small Saver Certificates (SSCs) funktionieren

Ein SSC hat in der Regel eine Laufzeit von drei, sechs, 12, 18 oder 24 Monaten. Einige haben eine etwas längere Laufzeit von bis zu 48 Monaten.12

SSCs begannen in den frühen 1980er Jahren als Möglichkeit, Banken und Sparkassen Einlagenvehikel mit 18-monatigen Laufzeiten zur Verfügung zu stellen. Dies half ihnen, mit 18-monatigen Geldmarktfonds zu konkurrieren, die höhere Renditen als kurzfristigere Zertifikate boten. Darüber hinaus ermutigte es Einzelpersonen, zum ersten Mal mit sehr kleinen Beträgen zu sparen.3

SSCs sind nicht besonders beliebt, aber einige Kreditgenossenschaften bieten sie immer noch an. Banken und Kreditgenossenschaften bieten manchmal vergleichbare Zinssätze wie ihre Einlagenzertifikate (CDs) an, mit vielen sparkontoähnlichen Funktionen. Nach Eröffnung des Kontos fügen Anleger ihrem SSC-Konto in der Regel dann Geld hinzu, wenn es ihnen passt. Die Laufzeiten werden in der Regel automatisch in ein ähnliches Zertifikat verlängert.

Banken und Kreditgenossenschaften ermutigen SSC-Inhaber, wiederkehrende Einzahlungen einzurichten, in der Regel zweiwöchentlich oder monatlich. Viele erheben keine monatlichen Gebühren, und wie Sparkonten sind SSCs bundesweit versichert.4

Darüber hinaus verfügen einige SSCs über Girokonto-ähnliche Funktionen wie Mobile und Online-Banking, die einfaches Investieren ermöglichen, sowie papierlose Kontoauszüge und Foto-Einzahlungen.

Wichtig

Wenn SSCs automatisch verlängert werden, kann dies zu einem niedrigeren Zinssatz geschehen. Achten Sie darauf, wann sie verlängert werden und zu welchem Zinssatz. Wenn Ihr Sparer bereit ist, kann es vorteilhafter sein, zu einem anderen Instrument wie einem CD oder einem Geldmarktkonto zu wechseln.

Vor- und Nachteile von Small Saver Certificates (SSCs)

SSCs helfen jungen Menschen, die ihren allerersten Job haben, sich an das Sparen für festgelegte Laufzeiten zu gewöhnen. Einige, die mit diesem Vehikel zu sparen beginnen, steigen später in CDs und andere Anlageformen mit höheren Mindestanlagen um.

Aus diesem Grund ermöglichen SSCs Banken, potenzielle langfristige Kunden frühzeitig zu fördern. Einige überreden beispielsweise junge Anleger, die Zinssätze zu beobachten, und geben ihnen die Möglichkeit, den Zinssatz eines Zertifikats einmal während einer bestimmten Laufzeit zu erhöhen oder zu steigern.

Der Nachteil ist jedoch, dass diese Zertifikate bewusst mit einem niedrigeren Zinssatz beginnen, als sie es sonst tun würden. Außerdem ist es wichtig, SSCs im Auge zu behalten, die automatisch verlängert werden, da einige dies zu niedrigeren Zinssätzen tun können.

Einige SSCs sind wettbewerbsfähiger als andere und zahlen Zinssätze, die denen regulärer CDs mit ähnlichen Laufzeiten ähneln. Allerdings ist es manchmal schwierig, Preise zu vergleichen, da nicht alle Banken und Kreditgenossenschaften diese Zertifikate anbieten. Ihre Seltenheit ist kein wesentlicher Nachteil, da junge Anleger leicht CDs finden können, die die gleiche Funktion und ähnliche Renditen bieten. CDs werden von fast jeder Bank angeboten.

SSCs helfen jungen Menschen in der Regel, früh mit dem Geldmanagement zu beginnen und die Vorteile des Festlegens von Geld zu verstehen, um in der Zukunft eine Rendite zu erzielen. Dies ist lehrreich für junge Erwachsene und hilft ihnen, in ihren Anlagen versierter zu werden, bevor sie mit zunehmendem Alter Aktien und andere fortgeschrittenere Finanzwertpapiere kaufen.

Kann man Geld von einem Small Saver Certificate (SSC) abheben?

Ja, aber es fällt eine Vorschussstrafe an. Small Saver Certificates (SSCs) funktionieren wie ein Einlagenzertifikat (CD) und müssen ihr Fälligkeitsdatum erreichen, um ohne Strafe ausgezahlt zu werden.5

Wie unterscheiden sich ein SSC und ein Sparkonto?

Während die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) beide Konten versichert, ist ein Sparkonto ein flexibleres Instrument, das eine bestimmte Anzahl von Abhebungen über einen bestimmten Zeitraum erlaubt, am häufigsten monatlich oder vierteljährlich. Ein SSC funktioniert eher wie ein CD mit einer festgelegten Stückelung und Laufzeit.634

Kann man Geld zu einem SSC hinzufügen?

Einige Institute erlauben es, nach der Eröffnung Geld zu einem SSC hinzuzufügen, aber dies variiert. Typischerweise sind SSCs in kleinen Stückelungen wie 100 $, 200 $ oder 500 $ erhältlich, aber Inhaber können nach der Eröffnung mehr einzahlen.