Kobra

Wichtige Erkenntnisse

• COBRA ermöglicht es Arbeitnehmern, ihre Krankenversicherung nach einem Arbeitsplatzverlust oder einem anderen qualifizierenden Ereignis fortzusetzen.
• Der Versicherungsschutz dauert in der Regel 18 Monate, kann aber auf bis zu 36 Monate verlängert werden.
• Die Arbeitnehmer müssen die vollen Versicherungskosten zuzüglich einer kleinen Verwaltungsgebühr bezahlen.
• COBRA gilt für private Arbeitgeber mit mehr als 20 Beschäftigten.
• Einige Bundesstaaten haben Gesetze, die COBRA auch für kleinere Unternehmen vorschreiben.
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• Der Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ermöglicht es vielen Arbeitnehmern und ihren Familien, für eine gewisse Zeit nach einem Arbeitsplatzverlust oder einem anderen qualifizierenden Ereignis im Gruppenkrankenversicherungsplan ihres Arbeitgebers zu bleiben. COBRA ist ein Bundesgesetz, das 1985 verabschiedet wurde.1
• Private Arbeitgeber mit mehr als 20 Beschäftigten müssen in der Regel die Option für COBRA-Versicherungsschutz anbieten. Die Arbeitnehmer müssen die vollen Kosten der Versicherung zuzüglich einer kleinen Verwaltungsprämie bezahlen. COBRA-Leistungen dauern in der Regel maximal 18 Monate, aber die Arbeitgeber haben die Möglichkeit, diesen Zeitraum zu verlängern.

COBRA-Krankenversicherung verstehen

Der Consolidated Omnibus Budget Act (kurz COBRA oder manchmal auch COBRA Act genannt, trotz der Redundanz) bietet die Fortführung des Krankenversicherungsschutzes für Arbeitnehmer, die sonst ihre Krankenversicherung verlieren würden, wenn sie ihre Beschäftigung verlieren. Grundsätzlich ermöglicht COBRA ihnen, im Gruppenkrankenversicherungsplan ihres Arbeitgebers zu bleiben, allerdings zu höheren Kosten. Neben den Arbeitnehmern selbst kann COBRA auch Ehepartnern, ehemaligen Ehepartnern und unterhaltsberechtigten Kindern Krankenversicherungsschutz bieten.1

Wichtig

Im Rahmen des American Rescue Plan Act von 2021 übernimmt die Bundesregierung die COBRA-Versicherungsprämien für Personen (und ihre versicherten Angehörigen), die aufgrund der Coronavirus-Pandemie vom 1. April bis 30. September 2021 ihren Arbeitsplatz verloren haben.2

COBRA gilt nur für Krankenversicherungspläne, die von privaten Unternehmen und Firmen mit mehr als 20 Beschäftigten sowie von Landes- und Kommunalverwaltungen angeboten werden. Es gilt nicht für Pläne der Bundesregierung, von Kirchen oder einigen kirchlichen Organisationen.

Zu den Ereignissen, die einen Arbeitnehmer oder seine Familie für den COBRA-Versicherungsschutz qualifizieren können, gehören freiwillige oder unfreiwillige Arbeitsplatzverluste, die Reduzierung der Arbeitszeit, der Tod des Arbeitnehmers oder die Scheidung oder gesetzliche Trennung des Arbeitnehmers und seines Ehepartners.3

Der COBRA-Versicherungsschutz dauert in der Regel maximal 18 Monate, kann aber unter bestimmten Umständen auf bis zu 36 Monate verlängert werden. Die Arbeitgeber haben auch die Möglichkeit, den Versicherungsschutz für einen längeren Zeitraum zu verlängern, als COBRA vorschreibt.4

Vor- und Nachteile der COBRA-Versicherung

COBRA ist nicht kostenlos. Die Teilnehmer müssen oft die volle Prämie für ihren Versicherungsschutz zahlen – das heißt sowohl ihren eigenen Anteil als auch den Anteil, den ihr Arbeitgeber zuvor möglicherweise gezahlt hat – plus eine Verwaltungsgebühr, insgesamt bis zu 102 % der Kosten des Plans.5

Da Arbeitgeber laut dem 2020 Employer Health Benefits Survey der Kaiser Family Foundation typischerweise 67 % bis 84 % der Versicherungsprämien zahlen, bedeutet die Entscheidung für COBRA-Versicherungsschutz oft, dass die Eigenkosten einer Person für den Versicherungsschutz erheblich steigen.6

Obwohl COBRA-Teilnehmer im Allgemeinen mehr für ihre Versicherung zahlen als aktive Arbeitnehmer, kann COBRA immer noch günstiger sein als der Abschluss einer individuellen (nicht gruppenbezogenen) Krankenversicherung mit vergleichbaren Leistungen, insbesondere wenn der Teilnehmer keinen Anspruch auf eine Subvention aus dem Affordable Care Act hat.5

Der Versicherungsschutz selbst sollte sich nicht ändern. Wie die US-amerikanische Employee Benefits Security Administration anmerkt: „Wenn Sie Fortsetzungsversicherung wählen, muss der Versicherungsschutz, den Sie erhalten, identisch sein mit dem Versicherungsschutz, der derzeit im Plan für gleichgestellte aktive Arbeitnehmer und deren Familien verfügbar ist (im Allgemeinen ist dies derselbe Versicherungsschutz, den Sie unmittelbar vor dem qualifizierenden Ereignis hatten).7

Wichtige Faktoren bei COBRA

Gruppenkrankenversicherungspläne sind verpflichtet, die Arbeitnehmer nach einer Entlassung oder einem anderen qualifizierenden Ereignis auf ihren Anspruch auf COBRA-Versicherungsschutz hinzuweisen. COBRA-Versicherungsschutz steht in der Regel Vollzeitbeschäftigten (und einigen Teilzeitbeschäftigten) zur Verfügung, wenn der Gruppenkrankenversicherungsplan ihres Unternehmens im vorangegangenen Jahr in Kraft war.8

Die Berechtigung für COBRA-Versicherungsschutz beginnt in der Regel am Tag nach der Kündigung eines Arbeitnehmers oder einem anderen qualifizierenden Ereignis. Die Arbeitnehmer müssen mindestens 60 Tage Zeit haben, um zu entscheiden, ob sie den Versicherungsschutz annehmen oder ablehnen. Wenn der Arbeitnehmer den COBRA-Versicherungsschutz wählt, leistet der Arbeitgeber manchmal die erste Zahlung. Danach ist es die Verantwortung des Teilnehmers, die Prämien zu zahlen, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten.9

Unternehmen, die ihren Arbeitnehmern keine Gruppenkrankenversicherungsleistungen anbieten, sind von der Verpflichtung zur Bereitstellung von COBRA-Versicherungsschutz befreit. Ebenso müssen Unternehmen, die ihren Betrieb einstellen, in der Regel nicht die Anforderungen von COBRA einhalten, mit bestimmten Ausnahmen für Rentner, die zum Zeitpunkt des Konkurses durch einen Unternehmensplan versichert sind. Der COBRA-Versicherungsschutz kann auch unter bestimmten Umständen verweigert werden, z. B. wenn Arbeitnehmer wegen arbeitsbezogenen Fehlverhaltens entlassen wurden.10

Zusätzlich zu den bundesstaatlichen Vorschriften haben viele Bundesstaaten eigene Gesetze, die die Fortsetzung des Krankenversicherungsschutzes nach einem qualifizierenden Ereignis regeln. Zum Beispiel gilt das bundesstaatliche COBRA zwar allgemein für Unternehmen mit mehr als 20 Beschäftigten, aber einige Bundesstaaten schreiben COBRA-Versicherungsschutz für Unternehmen mit nur zwei Arbeitnehmern vor.11