Konstruktiver Totalverlust

Was ist ein konstruktiver Totalverlust?

Ein Versicherer erklärt versichertes Eigentum zu einem konstruktiven Totalverlust, wenn die Reparaturkosten den Versicherungswert übersteigen. Der Anspruch wird dann in voller Höhe der Police beglichen, was zu einer Unterdeckung führen kann, wenn das Eigentum unterversichert war, wie es häufig bei schwer beschädigten Autos oder Häusern nach Katastrophen vorkommt. Dies verdeutlicht das Risiko, Eigentum zu einem geringeren Wert zu versichern, um Prämien zu sparen.

Wie sich ein konstruktiver Totalverlust auf Fahrzeuge und Häuser auswirkt

Ein konstruktiver Totalverlust bei einem Fahrzeug bedeutet, dass der Schaden so umfangreich ist, dass die Reparaturen den Wert des Fahrzeugs oder seine Versicherungsgrenze erreichen oder übersteigen würden. Diese Art von Verlust tritt häufig bei einem Frontalzusammenstoß oder einem Totalschaden auf, kann aber auch vorkommen, wenn ein älteres Fahrzeug mit geringem Buchwert einen Schaden erleidet.

Ein konstruktiver Totalverlust tritt häufig auf, wenn ein Haus durch einen Brand oder eine andere Katastrophe zerstört wird. In solchen Fällen kann die versicherte Partei dem Versicherer erlauben, alle Rechte an dem versicherten Eigentum als Teil der Schadensregulierung zu übernehmen. In der Regel werden die Immobilien abgerissen, verschrottet oder zur Teileverwertung recycelt, nachdem die Policen abgewickelt wurden.

Wichtig

Ein Anspruchsteller, der eine Abwicklung als konstruktiven Totalverlust akzeptiert, übergibt das Eigentumsrecht an der Immobilie an die Versicherungsgesellschaft.

Fallstudie: Versicherungsauswirkungen eines konstruktiven Totalverlusts

Es ist nicht immer im besten Interesse der versicherten Parteien, das versicherte Eigentum als konstruktiven Totalverlust erklären zu lassen, insbesondere wenn sie es versäumt haben, eine ausreichende Deckung zu erhalten, die alle Eventualitäten abdeckt.

Betrachten wir Derrick, der zwei neue Tiefladeranhänger besitzt, Anhänger A und B, die 25.000 $ bzw. 30.000 $ kosten. Derrick beschließt, Geld bei seinen Prämien zu sparen, indem er seine beiden Anhänger für jeweils nur 15.000 $ versichert. Er dachte, er könne etwaige Schäden an den Anhängern selbst reparieren.

Daraufhin hatte Derrick einen Unfall, der Schäden in Höhe von 12.000 $ an Anhänger A und 9.500 $ an Anhänger B verursachte. Er dachte, sein Versicherungsschutz würde ausreichen. Der Schadensregulierer stellte jedoch fest, dass der Unfall einen konstruktiven Totalverlust der beiden Anhänger darstellte und zahlte Jeff einen Anspruch in Höhe von 30.000 $.

Folgen unzureichender Versicherungsdeckung

Derrick hätte seine beiden Anhänger für 30.000 $ reparieren können, aber weil es sich um einen konstruktiven Totalverlust handelte, musste er die Eigentumsurkunden der Anhänger an die Versicherungsgesellschaft abtreten. Der Schadensregulierer konnte die Anhänger für 40.000 $ an einen Schrotthändler verkaufen. Er konnte die Versicherungsgesellschaft für Derricks Anspruch entschädigen und einen Gewinn von 10.000 $ erzielen, der Derrick ausgehändigt wurde.

Trotzdem blieb Derrick mit 40.000 $ zurück, um Ausrüstung im Wert von 55.000 $ zu ersetzen, selbst wenn die Kosten für Tiefladeranhänger gleich geblieben wären. Hätte Derrick einen genaueren angegebenen Wert verwendet, wäre seine Versicherungsprämie höher gewesen, aber im Falle eines Unfalls wären seine Anhänger in ihren Zustand vor dem Verlust versetzt worden, selbst bei einem konstruktiven Totalverlust.