Kooperationsklausel

Kooperationsklausel: Was sie ist, wie sie funktioniert und Beispiel

Was ist eine Kooperationsklausel?

Eine Kooperationsklausel ist eine Bedingung in einem Versicherungsvertrag, die den Versicherungsnehmer verpflichtet, die Versicherungsgesellschaft während des Schadenbearbeitungsprozesses zu unterstützen. Vereinfacht gesagt: Wenn Sie möchten, dass die Versicherungsgesellschaft Ihren Schaden reguliert, müssen Sie ihnen helfen. Dies kann das Sammeln von Dokumenten, die Durchführung von Ermittlungsarbeiten, das Abgeben von Stellungnahmen und Führen von Befragungen, die Gewährung von Inspektionen und die Zusammenarbeit mit Ermittlern umfassen. Wenn Sie nicht kooperieren, könnte Ihr Anspruch abgelehnt werden, und Sie könnten sogar verklagt werden. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Versicherungsvertrag lesen, um zu sehen, ob es eine Kooperationsklausel gibt und um Ihre Pflichten zu verstehen.

Wichtige Erkenntnisse

Eine Kooperationsklausel verpflichtet den Versicherungsnehmer eines Versicherungsvertrags, dem Versicherer während des Schadenbearbeitungsprozesses zu helfen.
Der Versicherungsnehmer muss an der Untersuchung des Schadens teilnehmen, indem er detaillierte Informationen bereitstellt.
Die Klausel hilft Versicherern, auf Informationen zuzugreifen, die sonst schwer aufzudecken wären, und zu bestimmen, ob ein Schaden reguliert werden sollte.
Die Nichtkooperation kann zur Ablehnung des Anspruchs und sogar zu rechtlichen Schritten führen.
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Kooperationsklauseln verstehen

Im Allgemeinen zeichnet ein Versicherer Policen für Tausende von Personen in einem großen geografischen Gebiet. Da sie weite Regionen abdecken, ist das Unternehmen unwahrscheinlich, die genauen täglichen Aktivitäten des Versicherten zu kennen. Noch weniger wahrscheinlich kennen sie die minutiösen Details dessen, was in den Momenten oder Tagen vor dem versicherten Ereignis passiert ist.

Diese Ungewissheit kann das Versicherungsunternehmen benachteiligen, wenn es versucht, Informationen zusammenzutragen, um festzustellen, ob der Anspruch berechtigt ist. Mangelnde Transparenz ist der Hauptgrund, warum Versicherungspolicen Bestimmungen wie die Kooperationsklausel enthalten. Im Rahmen dieser Vereinbarung ist der Versicherungsnehmer rechtlich verpflichtet, Informationen über Ereignisse und Handlungen vor, während und nach dem versicherten Vorfall bereitzustellen.

Anforderungen an Versicherungsnehmer

Obwohl der Versicherte den Versicherer bei Ermittlungen unterstützen muss, bedeutet dies nicht unbedingt, dass der Versicherungsnehmer vor Gericht erscheinen oder umfangreiche Recherchen und Informationssammlungen durchführen muss. Abhängig von der Police und der Höhe des Anspruchs kann es vorkommen, dass der Versicherte nur telefonisch, per E-Mail oder über eine Videokonferenz mit dem Versicherer spricht, um seine Informationen über die Ereignisse und sein Handeln darzulegen. In den meisten Fällen ist ein mündlicher Bericht ausreichend. Der Versicherungsnehmer muss jedoch möglicherweise bestimmte Gegenstände überprüfen, was das Aufbewahren von Kopien von Quittungen oder anderen schriftlichen Mitteilungen umfassen kann.

Einige Kooperationsklauseln können zusätzliche detaillierte Formulierungen enthalten. Diese Details können den Umfang der Zusammenarbeit, die der Versicherte während einer Untersuchung leisten muss, und die Dauer, in der er helfen muss, festlegen. Es sollte selbstverständlich sein, dass der Versicherungsnehmer in all seinen Aussagen vollständig wahrheitsgemäß sein muss.

Die Notwendigkeit von Kooperationsklauseln

Kooperationsklauseln gelten als wesentliche Bestandteile eines Versicherungspolicenvertrags. Natürlich benötigt der Versicherer alle verfügbaren Informationen, um keinen betrügerischen Deckungsanspruch zu regulieren. Wenn Versicherer für falsch eingereichte Anträge zahlen, steigen die Kosten der Risikoübernahme für alle Mitglieder der Gemeinschaft. Betrügerische Ansprüche verzerren das versicherungsmathematische Risiko, das zur Bestimmung der Prämien für alle Versicherungsbewerber verwendet wird.

Wenn der Versicherte beschließt, nicht zu kooperieren, kann er seine Fähigkeit verlieren, Deckung zu beanspruchen. Sollte ein Gericht feststellen, dass der Versicherte Informationen zurückhält oder nicht in gutem Glauben handelt, kann es dem Versicherer erlauben, auf Vertragsverletzung zu klagen. In einigen Fällen kann der unwahrhaftige Versicherungsnehmer neben dem Verlust seines Versicherungsschutzes auch die Gerichtskosten zahlen müssen.

Wichtig

Wenn eine versicherte Partei sich weigert zu kooperieren, kann dies zur Ablehnung einer zukünftigen Deckung führen.

Praxisbeispiel

In einem Fall aus dem Jahr 2019 vor dem US-Berufungsgericht für den fünften Gerichtsbezirk (U.S. Court of Appeals for the Fifth Circuit) erwies sich die Aufnahme einer Kooperationsklausel als entscheidend, um die Immunität eines Rechtsanwalts zu begründen, und führte zur Abweisung einer Klage.1

In diesem Fall reichte eine Familie eine Klage gegen die Dorel Juvenile Group Inc. ein und gewann sie wegen eines defekten Autositzes, der zu einer schweren Verletzung ihres Kindes führte. Die Jury entschied zugunsten der Eltern und sprach mehrere Millionen Dollar Schadensersatz zu.

Dorel war bis zu 6 Millionen Dollar selbstversichert und hatte eine Überschusspolice, ausgestellt von der Ironshore Inc., um zusätzliche 25 Millionen Dollar Deckung zu bieten. Der Vertrag von Ironshore mit Dorel enthielt eine Beistands- und Kooperationsklausel, die besagte, dass Ironshore berechtigt war, sich Dorel bei der Verteidigung gegen jeden Anspruch anzuschließen. Im Gegenzug musste Dorel kooperieren, wenn Ironshore sein Recht ausübte und verlangte, dass Dorel schnell alle prozessbezogenen Informationen bereitstellt, die Ironshore anforderte.

Dorel beauftragte auch einen externen Anwalt, Schiff Hardin, während der Klage der Eltern. Ironshore beauftragte keinen externen Anwalt, aber Schiff Hardin teilte ihnen dennoch Informationen mit. Der Fall wurde abgeschlossen, und eine Jury entschied zugunsten der verletzten Familie und sprach Millionen sowohl an Schadensersatz als auch an exemplarischem Schadensersatz zu.

Nach dem Urteil beauftragte Ironshore zum ersten Mal einen Anwalt und verhandelte durch Mediation mit der Familie über einen Vergleich, der Ironshores Bedingungen entsprach. Die Kanzlei verklagte dann Schiff Hardin und machte unter anderem fahrlässige Falschdarstellung geltend, was gegen die Bedingungen der Dorel-Beistands- und Kooperationsklausel verstoße.

Schiff Hardin beantragte die Abweisung des Falles aufgrund der Anwaltsimmunität, aber ein Bezirksgericht entschied gegen die Kanzlei und lehnte die Abweisung ab. Das US-Berufungsgericht für den fünften Gerichtsbezirk hob jedoch die Entscheidung der unteren Instanz auf und wies den Fall ab, mit der Begründung, dass die Anwaltsimmunität für Schiff Hardin gelte.2

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U.S. Court of Appeals for the Fifth Circuit. "Ironshore Europe DAC v. Schiff Hardin L.L.P," Seiten 1-2.

U.S. Court of Appeals for the Fifth Circuit. "Ironshore Europe DAC v. Schiff Hardin L.L.P," Seiten 2-4.

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