Krankenversicherung

Was ist eine Krankenversicherung?

Eine Krankenversicherung ist ein Vertrag zwischen einem Unternehmen und einem Verbraucher. Das Unternehmen verpflichtet sich, alle oder einen Teil der Gesundheitskosten der versicherten Person zu übernehmen, im Gegenzug für die Zahlung einer monatlichen Prämie. Patienten sind für Selbstbehalte und Zuzahlungen verantwortlich, und diese können den Betrag reduzieren, den das Unternehmen zahlt.

Der Vertrag läuft in der Regel ein Jahr, in dem Sie für die Zahlung bestimmter Kosten im Zusammenhang mit Krankheit, Verletzung, Schwangerschaft oder Vorsorge verantwortlich sind. Es ist wichtig, die verschiedenen Arten von Krankenversicherungsplänen zu verstehen, wie solche, die als Arbeitgeberleistungen, staatliche Programme und private Optionen angeboten werden.

Wichtige Erkenntnisse

• Krankenversicherung ist ein Vertrag, bei dem ein Unternehmen einige medizinische Kosten gegen monatliche Prämien übernimmt.
• Selbstbeteiligungskosten umfassen Selbstbehalte und Zuzahlungen, die durch Bundesgesetze gedeckelt sind.
• Mehr als die Hälfte der Amerikaner erhält eine Krankenversicherung als Arbeitgeberleistung.
• Der Affordable Care Act bietet Krankenversicherungsoptionen und Subventionen über seinen Marktplatz.
• Staatliche Pläne wie Medicare und Medicaid richten sich an Senioren, Menschen mit Behinderungen und einkommensschwache Familien.
• In den USA umfasst die Krankenversicherung in der Regel Selbstbeteiligungskosten, die Sie zahlen müssen, bevor der Versicherungsschutz beginnt, wie:
• Ein Selbstbehalt, der den Verbraucher dazu verpflichtet, bestimmte Gesundheitskosten "aus eigener Tasche" bis zu einem Höchstbetrag zu zahlen, bevor die Versicherungsdeckung beginnt
• Eine oder mehrere Zuzahlungen, die den Verbraucher dazu verpflichten, einen festgelegten Kostenanteil für bestimmte Leistungen oder Verfahren zu zahlen

Verständnis der Funktionsweise der Krankenversicherung

Die Navigation durch die Krankenversicherung in den USA kann herausfordernd sein. Es ist ein Sektor mit einer Reihe von regionalen und nationalen Wettbewerbern, deren Deckung, Preise und Verfügbarkeit von Bundesstaat zu Bundesstaat und sogar von Bezirk zu Bezirk variieren.

Mehr als die Hälfte der Amerikaner hat eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung, wobei die Arbeitgeber einen Teil der Prämien übernehmen. Die Kosten des Arbeitgebers sind steuerlich absetzbar, und die Leistungen für Arbeitnehmer sind steuerfrei, mit Ausnahme einiger Angestellter von S-Corporations.

Selbstständige (einschließlich Freiberufler und Gig-Worker) können Versicherungen direkt von Versicherern auf eigene Faust kaufen. Der Affordable Care Act von 2010, allgemein als Obamacare oder ACA bezeichnet, schrieb die Schaffung des ACA Healthcare Insurance Marketplace vor, der es Einzelpersonen ermöglicht, nach Standardplänen von privaten Versicherern zu suchen und diese zu kaufen, die dort erhältlich sind, wo sie leben. Die Kosten der ACA-basierten Deckung werden für Steuerzahler subventioniert, deren Einkommen zwischen 100% und 400% der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegen.

Kurzer Fakt

Einige Bundesstaaten haben ihre eigenen Marktplätze, die speziell auf die Bedürfnisse ihrer Einwohner zugeschnitten sind.

Personen über 65 und Menschen mit Behinderungen, Nierenerkrankungen im Endstadium oder ALS haben Anspruch auf bundesstaatlich subventionierte Pflege über Medicare. Familien mit einem Einkommen nahe der Armutsgrenze haben Anspruch auf subventionierte Medicaid-Deckung.

Erkundung verschiedener Krankenversicherungspläne

Krankenversicherung kann komplex zu verstehen sein. In den USA verlangen Managed-Care-Versicherungspläne, dass Versicherungsnehmer ihre Versorgung von einem Netzwerk bestimmter Gesundheitsdienstleister beziehen. Wenn Patienten außerhalb des Netzwerks nach Versorgung suchen, müssen sie einen höheren Prozentsatz der Kosten zahlen. Der Versicherer kann sogar die Zahlung für außerhalb des Netzwerks erbrachte Leistungen vollständig verweigern.

Die meisten Managed-Care-Pläne – wie Health Maintenance Organizations (HMOs) und Point-of-Service-Pläne (POS) – verlangen von den Patienten, einen Hausarzt zu wählen, der die Versorgung des Patienten überwacht, Behandlungsempfehlungen gibt und Überweisungen an medizinische Fachärzte vornimmt.

Preferred Provider Organizations (PPOs) hingegen erfordern keine Überweisungen. Sie setzen jedoch niedrigere Sätze für die Nutzung von Netzwerkärzten und -diensten fest.

Versicherer können die Deckung für nicht vorab genehmigte Leistungen verweigern. Sie können die Zahlung für Markenmedikamente verweigern, wenn eine generische Version oder ein vergleichbares Medikament zu geringeren Kosten erhältlich ist. Überprüfen Sie die Regeln einer Versicherungsgesellschaft, bevor Sie deren Versicherung kaufen.

Navigation durch Zuzahlungen, Selbstbehalte und Kostenbeteiligung

Die meisten Pläne verlangen, dass Kunden einige Kosten auf verschiedene Weise decken:

Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie jedes Jahr aus eigener Tasche zahlen, bevor der Versicherer beginnt, die Kosten zu übernehmen. Dieser ist jetzt durch Bundesgesetze gedeckelt.

Zuzahlungen sind festgelegte Gebühren, die Abonnenten für bestimmte Leistungen wie Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente zahlen müssen, auch nachdem der Selbstbehalt erfüllt wurde.

Die Kostenbeteiligung (Coinsurance) ist der Prozentsatz der Gesundheitskosten, den der Versicherte auch nach Erfüllung des Selbstbehalts zahlen muss (aber nur bis zur Höchstgrenze der Selbstbeteiligung für das Jahr).

Versicherungspläne mit höheren Selbstbeteiligungskosten haben in der Regel niedrigere monatliche Prämien. Wenn Sie nach Plänen suchen, wägen Sie den Vorteil niedrigerer monatlicher Zahlungen gegen das potenzielle Risiko hoher Selbstbeteiligungskosten im Falle einer schweren Krankheit oder eines Unfalls ab.

Tipp

Wenn Sie selbstständig sind, können Sie möglicherweise bis zu 100 % der von Ihnen aus eigener Tasche gezahlten Krankenversicherungsprämien absetzen.

Eine Einführung in Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHP)

Eine zunehmend beliebte Art der Krankenversicherung ist der High-Deductible Health Plan (HDHP). Diese Pläne haben höhere Selbstbehalte und niedrigere monatliche Prämien. Ihre Nutzer sind die einzigen, die berechtigt sind, ein Health Savings Account (HSA) zu eröffnen, das erhebliche bundessteuerliche Vorteile bietet.

Für 2024 ist ein High-Deductible Health Plan einer mit Selbstbehalten von mindestens 1.600 $ für eine Einzelperson oder 3.100 $ für eine Familie. Die maximalen Selbstbeteiligungskosten insgesamt betragen 8.050 $ für eine Einzelperson und 16.100 $ für eine Familie. Für 2025 steigen diese Beträge auf mindestens 1.650 $ und 3.200 $ und maximale Selbstbehalte von 8.300 $ bzw. 16.600 $.

Mit einem HDHP können Sie ein Health Savings Account mit Vorsteuerbeiträgen für medizinische Ausgaben eröffnen. Diese Pläne bieten einen dreifachen Steuervorteil:

Beiträge sind steuerlich absetzbar

Beiträge wachsen steuerbegünstigt

Qualifizierte Abhebungen für Gesundheitsausgaben sind steuerfrei

Kurzer Fakt

Sie können nach dem 65. Lebensjahr Geld von einem HSA ohne Steuerstrafe für jeden Grund abheben, zahlen jedoch Einkommensteuer auf die Abhebung, wenn das Geld nicht für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet wird.

Überblick über bundesstaatliche Krankenversicherungsoptionen

Nicht alle Krankenversicherungen in den USA werden von privaten Unternehmen bereitgestellt. Medicare, Medicaid und das Children's Health Insurance Program (CHIP) sind bundesstaatliche Krankenversicherungspläne, die die Deckung auf ältere, behinderte und einkommensschwache Personen ausweiten.

Der Affordable Care Act (ACA)

Im Jahr 2010 unterzeichnete Präsident Barack Obama den Affordable Care Act (ACA) als Gesetz. In teilnehmenden Bundesstaaten erweiterte das Gesetz Medicaid, ein staatliches Programm, das medizinische Versorgung für Personen mit niedrigem Einkommen bereitstellt.

Der Affordable Care Act hat Versicherungsgesellschaften verboten, Patienten mit Vorerkrankungen den Versicherungsschutz zu verweigern, und hat es Kindern ermöglicht, bis zum Alter von 26 Jahren im Versicherungsplan ihrer Eltern zu bleiben.

Zusätzlich zu diesen Änderungen schuf der ACA den bundesstaatlichen Health Insurance Marketplace und erlaubte es den Bundesstaaten, bei Bedarf eigene Börsen einzurichten. Der ACA verbietet auch Versicherungsgesellschaften, Patienten mit Vorerkrankungen den Versicherungsschutz zu verweigern.

Der ACA Marketplace hilft Einzelpersonen und Unternehmen, qualitativ hochwertige Versicherungspläne zu erschwinglichen Preisen zu finden. Über den ACA Marketplace erhältliche Versicherungen müssen 10 wesentliche Gesundheitsleistungen abdecken.

Ursprünglich waren Steuerzahler nach dem ACA verpflichtet, eine Krankenversicherung abzuschließen, die bundesweit festgelegte Mindeststandards erfüllt, oder sie mussten mit einer Steuerstrafe rechnen. Der Tax Cuts and Jobs Act hob diese Strafe jedoch nach dem 31. Dezember 2018 auf.

Ein Urteil des Obersten Gerichtshofs von 2012 hob eine ACA-Bestimmung auf, die von den Bundesstaaten verlangte, die Medicaid-Berechtigung als Bedingung für den Erhalt bundesstaatlicher Medicaid-Mittel zu erweitern. Infolgedessen entschieden sich eine Reihe von Bundesstaaten dafür, ihre Medicaid-Programme nicht zu erweitern.

Kurzer Fakt

Stand 2024 haben schätzungsweise 45 Millionen Menschen eine Krankenversicherung durch den Affordable Care Act.

Medicare und CHIP

Zwei öffentliche Krankenversicherungspläne, Medicare und das Children's Health Insurance Program (CHIP), bieten subventionierte Deckung für behinderte Menschen und Kinder. Medicare, das für Personen ab 65 Jahren verfügbar ist, dient auch Menschen mit bestimmten Behinderungen, Nierenerkrankungen im Endstadium und ALS. Der CHIP-Plan bietet Krankenversicherung für einkommensschwache Kinder unter 19 Jahren.

Wichtig

Medicaid kann älteren Senioren helfen, für die Langzeitpflege in einem Pflegeheim zu zahlen, Medicare jedoch nicht. Aus diesem Grund zahlen Medicare-Empfänger oft für zusätzliche Deckung durch einen privaten Versicherer.

Was ist eine Krankenversicherung?

Eine Krankenversicherung ist eine Vereinbarung, bei der sich eine Versicherungsgesellschaft verpflichtet, einige oder alle Ihrer medizinischen Ausgaben im Austausch für eine monatliche Prämienzahlung zu übernehmen.

Wer braucht eine Krankenversicherung und warum?

Jeder braucht eine Krankenversicherung. Die Krankenversicherung gleicht die Kosten für kleinere medizinische Probleme und größere, einschließlich Operationen und Behandlungen für lebensbedrohliche Krankheiten und schwächende Zustände, aus. Sie stellt sicher, dass Sie alle medizinischen Rechnungen bezahlen können, während Sie finanziell gesund bleiben.

Wie bekommt man eine Krankenversicherung?

Wenn Sie eine Krankenversicherung benötigen, gibt es mehrere Optionen. Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung als Teil eines Leistungspakets anbietet, können Sie versichert sein, obwohl Sie wahrscheinlich einen Teil der Kosten tragen müssen. Wenn Sie selbstständig sind, können Sie eine Krankenversicherung über einen bundesstaatlichen oder staatlichen Health Insurance Marketplace erwerben. Personen über 65 Jahren haben Anspruch auf die bundesstaatliche Medicare-Versicherung, obwohl viele von ihnen deren Deckung auch ergänzen. Einkommensschwache Einzelpersonen und Familien haben Anspruch auf subventionierte Deckung durch die bundesstaatlichen Medicaid- oder Medicare-Programme.

Wie viel kostet eine Krankenversicherung?

Die Kosten für eine Krankenversicherung variieren stark je nach Umfang der Deckung, der Art des Plans, den Sie haben, dem Selbstbehalt und Ihrem Alter bei der Anmeldung. Zuzahlungen und Kostenbeteiligungen erhöhen ebenfalls Ihre Ausgaben. Sie können einen guten Eindruck von den Kosten der Pläne bekommen, indem Sie sich die vier Deckungsstufen ansehen, die vom bundesstaatlichen Health Insurance Marketplace angeboten werden. Es kategorisiert Pläne als Bronze, Silber, Gold oder Platin, wobei jede Kategorie entsprechend dem Niveau der angebotenen Deckung und den entsprechenden Kosten für den Nutzer bepreist ist.