Krankenversicherungs-Kategorien

Wichtige Erkenntnisse

• Der U.S. Health Insurance Marketplace bietet vier Gesundheitsplanstufen: Bronze, Silver, Gold und Platinum.
• Gold- und Platinum-Pläne decken mehr Gesundheitskosten ab, haben aber höhere monatliche Beiträge.
• Bronze-Pläne haben die niedrigsten Beiträge, beinhalten jedoch höhere Eigenkosten.
• Kostenbeteiligungsreduzierungen sind ausschließlich für Silver-Pläne verfügbar und können die Gesundheitsausgaben senken.
• Katastrophenpläne sind für Personen unter 30 Jahren oder solche mit Härtefallbefreiungen erhältlich.
• Der Begriff „Gesundheitsplankategorien“ bezieht sich auf die vier Arten von Krankenversicherungsplänen, die sich danach unterscheiden, welche durchschnittlichen Ausgaben der Plan übernimmt. Die vier vom U.S. Health Insurance Marketplace der Bundesregierung angebotenen Gesundheitsplankategorien sind Bronze, Silver, Gold und Platinum. Die Kategorielevel werden durch den Prozentsatz der Ausgaben, den jeder Plantyp abdeckt, und die relative Höhe seiner monatlichen Beiträge definiert. Das Verständnis dieser Kategorien und der damit verbundenen Ausgaben kann Ihnen helfen, fundierte Entscheidungen beim Kauf einer Krankenversicherung zu treffen.

Wie Gesundheitsplankategorien funktionieren

Gesundheitsplankategorien basieren auf der Art und Weise, wie die Kosten des Gesundheitsplans zwischen Ihnen und Ihrem Versicherer aufgeteilt werden. Hier ist, wie Pläne die Gesundheitsausgaben im Durchschnitt aufteilen.1

Wenn Sie also den Arzt aufsuchen und der Besuch 100 $ kostet, würden Sie bei einem Bronze-Plan durchschnittlich 40 $ für den Besuch zahlen, sofern Sie den Selbstbehalt bereits erfüllt haben. Bei einem Platinum-Plan würden Sie 10 $ zahlen.

Alle bundesstaatlichen Plankategorien decken denselben Satz an wesentlichen Gesundheitsleistungen ab, darunter Notfalldienste, Krankenhausaufenthalte, Mutterschaftsvorsorge, psychische Gesundheitsdienste, verschreibungspflichtige Medikamente und mehr – wenn auch zu unterschiedlichen Prozentsätzen. Alle Kategorien bieten außerdem kostenlose Vorsorge- und Gesundheitsdienstleistungen wie Impfungen und Krebsvorsorgeuntersuchungen.2

Wenn Sie sich auf dem Healthcare Marketplace (oder dem Marktplatz Ihres Bundesstaates) bewerben, haben Sie die Möglichkeit, zu vergleichen, wie sich die Metallpläne der einzelnen Versicherer im Detail unterscheiden. Insbesondere werden Sie wahrscheinlich unterschiedliche Arten der Anwendung der Prozentsätze in Form von Selbstbehalten, Zuzahlungen und Kostenbeteiligungsbeträgen feststellen.

Zum Beispiel kann Ihr Kostenanteil in Form eines hohen Selbstbehalts mit niedriger Kostenbeteiligung (z. B. ein Selbstbehalt von 4.000 $ mit 10 % Kostenbeteiligung) oder eines niedrigen Selbstbehalts mit hoher Kostenbeteiligung (z. B. ein Selbstbehalt von 1.500 $ mit 30 % Kostenbeteiligung) anfallen.

Sie haben auch die Möglichkeit, Beiträge zu vergleichen. Wie bei allen Krankenversicherungen zahlen Verbraucher einen monatlichen Versicherungsbeitrag, unabhängig davon, ob sie die Gesundheitsleistungen ihres Plans in Anspruch nehmen oder nicht. Die Beiträge sind in der Regel höher für Pläne, die einen größeren Teil Ihrer medizinischen Ausgaben übernehmen, wenn Sie eine Behandlung erhalten, wie Gold- und Platinum-Pläne. Im Allgemeinen sind die Beiträge auch höher für Pläne mit niedrigeren Selbstbehalten und Kostenbeteiligungsbeträgen.

Zusätzlich zu den vier Metall-Deckungsstufen ist eine katastrophale Stufe für Personen unter 30 Jahren verfügbar. Katastrophenstufen sind auch für bestimmte Personen über 30 Jahren verfügbar, die einkommensbedingte Härtefallbefreiungen erhalten haben oder aufgrund anderer Umstände keinen Bronze-, Silver-, Gold- oder Platinum-Plan bekommen können.3

Vergleich der Gesundheitsplankategorien

Es kann hilfreich sein, die Gesundheitsplankategorien zu vergleichen, bevor Sie eine Kategorie auswählen. Zum Beispiel kann eine besondere finanzielle Unterstützung nur dann verfügbar sein, wenn Sie einen Silver-Plan wählen. Aber im Allgemeinen bedeutet die Entscheidung zwischen Gesundheitsplankategorien, die monatlichen Beitragskosten gegen den Umfang der Behandlung abzuwägen, die Sie im Laufe des Jahres möglicherweise benötigen.1

Merkmale des Bronze-Gesundheitsplans

Bronze-Kategorie-Gesundheitspläne sind die zweitbeliebteste Gesundheitsplankategorie unter denen, die einen Marketplace-Plan wählen. Für 2023 wurde laut einer Studie der Kaiser Family Foundation erwartet, dass etwa ein Drittel der Personen Bronze-Gesundheitspläne wählen würde.4

Bronze-Pläne bieten den niedrigsten monatlichen Beitrag, was hilfreich sein kann, wenn Sie ein begrenztes Budget haben. Der durchschnittliche günstigste Beitrag landesweit beträgt laut der Kaiser Family Foundation 342 $.5

Allerdings müssen Sie mit den höchsten Eigenkosten rechnen, wenn Sie einen Arzt für Routine- oder Notfallversorgung aufsuchen müssen. Selbstbehalte können Tausende von Dollar pro Jahr betragen, sodass Sie mehr aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor Ihr Plan beginnt, Ihre Kosten zu übernehmen. Sobald Sie den Selbstbehalt erfüllt haben, zahlen Sie dennoch mehr für Zuzahlungen und Kostenbeteiligungen als bei anderen Plänen.

Bronze-Pläne sind eine erschwingliche Methode, um sich vor hohen Arztrechnungen zu schützen, die zu finanziellen Ruin führen könnten, und eine ausgezeichnete Alternative zu keiner Versicherung. Da Sie einen Plan auf dem Marktplatz erworben haben, können Sie auch von kostenlosen Vorsorgeleistungen und anderen wesentlichen Gesundheitsleistungen profitieren.

Merkmale des Silver-Gesundheitsplans

Silver-Kategorie-Gesundheitspläne sind die beliebteste Kategorie unter denen, die einen Marketplace-Plan wählen. Rund 54 % der Bevölkerung wählten für 2023 Silver-Gesundheitspläne, so die Forschung der Kaiser Family Foundation.4

Silver-Pläne weisen höhere monatliche Beiträge auf als Bronze, wobei die KFF einen durchschnittlichen günstigsten Beitrag landesweit von 448 $ im Jahr 2023 angibt.5 Aber Sie zahlen weniger aus eigener Tasche, wenn Sie einen Arzt aufsuchen müssen. Der Selbstbehalt eines Silver-Gesundheitsplans sollte ebenfalls niedriger sein als der eines Bronze-Gesundheitsplans.

Sie müssen einen Silver-Plan wählen, wenn Sie aufgrund Ihrer Haushaltsgröße und Ihres Einkommens Anspruch auf Kostenbeteiligungsreduzierungen haben. Denn die Kostenbeteiligungsreduzierungen gelten nur für Silver-Pläne.6

Merkmale des Gold-Gesundheitsplans

Nur sehr wenige Menschen wählen einen Gold-Kategorie-Gesundheitsplan – vermutlich weil Gold-Gesundheitspläne einen höheren monatlichen Beitrag im Vergleich zu Bronze- oder Silver-Plänen haben, mit einem durchschnittlichen günstigsten Beitrag von 472 $. Laut der Kaiser Family Foundation wählen nur etwa 12 % der Bevölkerung Gold-Gesundheitspläne.54

Wenn Sie tatsächlich eine Behandlung benötigen, zahlen Sie durchschnittlich nur 20 % aus eigener Tasche. Dies kann ein gutes Angebot sein, wenn Sie häufig Leistungserbringer aufsuchen oder sich Sorgen über steigende Eigenkosten machen. Sie profitieren auch von niedrigeren Selbstbehalten im Vergleich zu Plänen mit niedrigeren Beiträgen.

Merkmale des Platinum-Gesundheitsplans

Wie eine Kreditkarte ist ein Platinum-Plan der höchste auf dem Marktplatz verfügbare Plantyp. Daher wählt nur etwa 1 % der Bevölkerung diese Plankategorie, so die Kaiser Family Foundation.4

Sie zahlen den höchsten monatlichen Beitrag, aber nur 10 % der Gesundheitskosten aus eigener Tasche. Platinum-Selbstbehalte sind ebenfalls die niedrigsten aller Pläne, sodass Sie weniger zahlen, bevor Ihr Plan seinen Anteil übernimmt.

Platinum könnte eine gute Wahl sein, wenn Sie wissen, dass Sie in diesem Jahr häufig zum Arzt gehen, und Sie verstehen, dass Ihr höherer monatlicher Beitrag durch das Wissen ausgeglichen wird, dass andere Kosten abgedeckt sind.

Was ist die günstigste Gesundheitsplankategorie?

Eine Bronze-Plankategorie verlangt vom durchschnittlich Versicherten, 40 % der Kosten zu tragen, während der Versicherer 60 % zahlt. Dies ist die niedrigste Kostenaufteilung unter den vier Gesundheitsplankategorien. Je nach Ihrer Situation finden Sie jedoch möglicherweise günstigere Optionen. Zum Beispiel zahlen Sie möglicherweise weniger, wenn Sie für einen Katastrophenplan oder Kostenbeteiligungsreduzierungen in Verbindung mit einem Silver-Plan qualifiziert sind.

Wer kommt für einen Katastrophen-Gesundheitsplan in Frage?

Es gibt 14 Gründe, aus denen jemand eine Härtefallbefreiung erhalten und Anspruch auf eine Katastrophen-Krankenversicherung haben kann, darunter Obdachlosigkeit; erheblicher Sachschaden durch Feuer, Überschwemmung oder andere Katastrophen; und Insolvenzanmeldung in den letzten drei Jahren.7

Was sind die vier Ausgabenkategorien, die ein Inhaber einer Krankenversicherungspolice zahlen kann?

Wenn Sie eine Krankenversicherungspolice haben, können Ihre Eigenkosten Selbstbehalte, Zuzahlungen, Kostenbeteiligungen und nicht gedeckte Ausgaben umfassen. Sie zahlen außerdem einen monatlichen Beitrag für den Plan.