Kredit

Was ist Kredit?

Kredit ist eine vertragliche Vereinbarung, die das Ausleihen und anschließende Zurückzahlen mit Zinsen umfasst. Ein Kreditnehmer erhält einen Geldbetrag oder etwas anderes von Wert und verpflichtet sich, den Kreditgeber später, in der Regel mit Zinsen, zurückzuzahlen.

Neben diesem Kreditszenario dient Kredit auch als Indikator für die Kreditwürdigkeit oder die Kredithistorie einer Einzelperson oder eines Unternehmens. Es ist wichtig, eine gute Bonität (eine Geschichte der zuverlässigen Rückzahlung von Schulden) aufrechtzuerhalten, um für Kredite wie Hypotheken genehmigt zu werden und die besten Zinssätze dafür zu erhalten.

In der Buchhaltung bezeichnet Kredit eine bestimmte Art von Buchungseintrag.

Kredit-Scores spielen eine entscheidende Rolle bei der Beurteilung des Kreditnehmerrisikos. Ein schlechter (niedriger) Kredit-Score kann Monate oder Jahre dauern, um sich zu verbessern, und kann Sie davon abhalten, die wettbewerbsfähigsten Kreditzinsen zu erhalten.

Wichtige Erkenntnisse

• Kredit ist eine Vereinbarung, bei der ein Kreditnehmer jetzt etwas von Wert erhält und sich verpflichtet, es später, in der Regel mit Zinsen, zurückzuzahlen.
• Eine gute Kredithistorie kann helfen, Kredite und günstige Zinssätze zu sichern.
• In der Buchhaltung ist ein Kredit ein Buchungseintrag, der Vermögenswerte verringert oder Verbindlichkeiten erhöht, im Gegensatz zu einer Belastung (Debit).
• Kredit-Scores klassifizieren Personen nach Risiko und reichen von 300 bis 850, wobei höhere Scores eine bessere Kreditwürdigkeit anzeigen.
• Kredit kann revolvierend sein, wie bei Kreditkarten, die eine fortlaufende Kreditaufnahme bis zu einem Limit ermöglichen, während das Limit durch Rückzahlungen wieder aufgefüllt wird.
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• Sydney Saporito / Investopedia

Kredit verstehen: Dynamik von Verleihen und Ausleihen

Kredit ist eine Vereinbarung zwischen einem Gläubiger (Kreditgeber) und einem Schuldner (Kreditnehmer). Der Schuldner verspricht, den Kreditgeber zurückzuzahlen, oft mit Zinsen, oder riskiert finanzielle oder rechtliche Sanktionen.

Es gibt viele verschiedene Formen von Kredit. Häufige Beispiele sind Autokredite, Hypotheken, Privatkredite und Kreditlinien. Im Wesentlichen, wenn die Bank oder ein anderes Finanzinstitut einen Kredit vergibt, „gutschreibt" sie dem Kreditnehmer Geld, das dieser zu einem späteren Zeitpunkt zurückzahlen muss.

Kreditkarten ermöglichen es Ihnen, fast alles auf Kredit zu kaufen. Die Bank bezahlt den Verkäufer vollständig und gewährt dem Käufer einen Kredit, der diesen dann im Laufe der Zeit mit Zinsen zurückzahlt.

Ähnlich verhält es sich, wenn Käufer Produkte oder Dienstleistungen von einem Verkäufer erhalten, der keine sofortige Zahlung verlangt, sondern später. Wenn ein Restaurant Produkte von einem Großhändler bekommt, der ihnen erst einen Monat später eine Rechnung stellt, ist das eine Form von Kredit.

Breitere Interpretationen von Kredit

Kredit wird auch als Kurzform verwendet, um die finanzielle Solidität von Unternehmen oder Einzelpersonen zu beschreiben. Personen mit guter Bonität gelten für Kreditgeber als weniger risikoreich als solche mit schlechter Bonität.

Wichtig

Kredit-Scores sind eine Möglichkeit, Personen nach Risiko zu klassifizieren, nicht nur von potenziellen Kreditgebern, sondern auch von Versicherungsgesellschaften und in manchen Fällen von Vermietern und Arbeitgebern. Der gebräuchliche FICO-Score reicht beispielsweise von 300 bis 850. Personen mit einem Score von 800 oder höher gelten als außergewöhnlich kreditwürdig, 740 bis 799 repräsentieren eine sehr gute Bonität, 670 bis 739 eine gute, 580 bis 669 eine befriedigende und 579 oder weniger eine schlechte Bonität.

Kreditratingagenturen wie Moody's und S&P vergeben Buchstabennoten für Unternehmen basierend auf deren finanzieller Stärke. Anleiheinvestoren beobachten diese Noten genau, da sie die Zinssätze beeinflussen, die Unternehmen für Kredite anbieten müssen. Ähnlich werden Staatsanleihen danach bewertet, ob der emittierende Staat oder die staatliche Stelle als kreditwürdig gilt. US-Staatsanleihen (U.S. Treasuries) zum Beispiel sind durch das „volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Vereinigten Staaten" gedeckt.

In der Buchhaltung hat „Kredit" eine spezialisierte Bedeutung. Es bezieht sich auf einen Buchungseintrag, der eine Verringerung von Vermögenswerten oder eine Erhöhung von Verbindlichkeiten erfasst (im Gegensatz zu einer Belastung (Debit), die das Gegenteil bewirkt). Angenommen, ein Einzelhändler kauft Waren auf Kredit. Nach dem Kauf erhöht sich das Bestandskonto des Unternehmens um den Kaufbetrag (über eine Belastung), was dem Unternehmen einen Vermögenswert hinzufügt. Allerdings erhöht sich auch der Bereich „Verbindlichkeiten aus Lieferungen und Leistungen" um den Kaufbetrag (über eine Gutschrift), was eine Verbindlichkeit hinzufügt.

Wie wird Ihr Kredit-Score bestimmt?

Kreditgeber verwenden Ihren Kredit-Score, eine Zahl von 300 bis 800, um zu sehen, ob Sie ein zuverlässiger Kreditnehmer sind.

Fünf Faktoren bestimmen Ihren Kredit-Score: Zahlungshistorie, Kreditnutzung, Länge der Kredithistorie, Kreditmix und aktuelle Kreditanfragen.

Wenn Sie einen hohen Kredit-Score haben, gelten Sie möglicherweise als kreditwürdig. Wenn Sie einen niedrigen Kredit-Score haben, können Sie Maßnahmen ergreifen, um ihn zu verbessern. In vielen Fällen kann es Monate oder Jahre dauern, Ihren Score zu verbessern, damit Sie die wettbewerbsfähigsten Zinssätze für Kredite erhalten.

Sie können Ihren Kreditbericht einmal jährlich kostenlos bei Equifax, Experian und TransUnion unter www.annualcreditreport.com überprüfen.

Was ist ein Akkreditiv?

Oft im internationalen Handel verwendet, ist ein Akkreditiv ein Schreiben einer Bank, das garantiert, dass ein Verkäufer den vollen Betrag, der ihm von einem Käufer zusteht, bis zu einem bestimmten vereinbarten Datum erhält. Wenn der Käufer dies nicht tut, haftet die Bank für das Geld.

Was ist ein Kreditlimit?

Ein Kreditlimit stellt den maximalen Kreditbetrag dar, den ein Kreditgeber (wie ein Kreditkartenunternehmen) gewährt (z. B. einem Kreditkarteninhaber). Sobald der Kreditnehmer das Limit erreicht hat, kann er keine weiteren Käufe tätigen, bis er einen Teil seines Saldos zurückgezahlt hat. Der Begriff wird auch im Zusammenhang mit Kreditlinien und „Jetzt kaufen, später bezahlen"-Krediten verwendet.

Was ist eine Kreditlinie?

Eine Kreditlinie bezeichnet ein Darlehen von einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut, das dem Kreditnehmer einen bestimmten Kreditbetrag zur Verfügung stellt, den er nach Bedarf abrufen kann, anstatt ihn auf einmal zu nehmen. Eine Art ist die Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), die es Eigentümern ermöglicht, Kredite gegen den Wert ihres Hauses für Renovierungen oder andere Zwecke aufzunehmen.

Was ist revolvierender Kredit?

Revolvierender Kredit beinhaltet ein Darlehen ohne festes Enddatum – ein Kreditkartenkonto ist ein gutes Beispiel. Solange das Konto in gutem Zustand ist, kann der Kreditnehmer weiterhin Kredite darauf aufnehmen, bis zum festgelegten Kreditlimit. Wenn der Kreditnehmer Zahlungen auf den Saldo leistet, wird das Konto wieder aufgefüllt. Diese Art von Darlehen wird oft als offener Kredit (open-end credit) bezeichnet. Hypotheken und Autokredite hingegen gelten als geschlossener Kredit (closed-end credit), da sie an einem bestimmten Datum enden.

Wie können Sie Ihre Bonität verbessern?

Sie können Ihre Bonität verbessern, indem Sie Ihre Kreditauslastungsquote senken, also die Höhe der Schulden, die Sie im Vergleich zu Ihrer verfügbaren Kreditlinie nutzen. Sie können auch sicherstellen, dass Sie alle Zahlungen pünktlich leisten und vermeiden, neue Kredite zu eröffnen.