Kreditausschuss

Was ist ein Kreditausschuss?

Ein Kreditausschuss ist das Kredit- oder Managementkomitee einer Bank oder eines anderen Kreditinstituts. Es besteht in der Regel aus Führungskräften mit Managementbefugnissen. Der Kreditausschuss analysiert und genehmigt oder lehnt anschließend jeden Kredit ab, den der ursprüngliche Kreditsachbearbeiter nicht genehmigen kann, typischerweise solche mit großem Volumen oder höherem Risiko. Der Ausschuss stellt sicher, dass der Kredit der standardmäßigen Kreditvergabepolitik des Instituts entspricht. Ist dies der Fall, kann der Ausschuss die Finanzierung und Auszahlung des Kredits mit einer verbindlichen Zusage vereinbaren.

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Kreditausschuss besteht aus dem oberen Management eines Kreditinstituts mit der Befugnis, Kredite zu genehmigen, die der ursprüngliche Kreditsachbearbeiter nicht genehmigen kann.
• Die Arten von Krediten, die ein Kreditausschuss prüft, sind in der Regel von großem Umfang und/oder riskant.
• Die Aufgabe des Kreditausschusses besteht darin, sicherzustellen, dass der geprüfte Kredit den regulatorischen Standards, der Kreditvergabepolitik des Unternehmens und der Kreditrisikobereitschaft des Unternehmens entspricht.
• Kreditausschüsse bewerten Faktoren wie Risikominderungsmaßnahmen, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, frühere Zahlungshistorie, ausstehende Schulden und aktuelle Liquidität.
• Die drei wichtigsten Kreditauskunfteien in den USA liefern wichtige Kreditinformationen über Kreditnehmer, die den Kreditausschüssen bei ihrer Entscheidungsfindung helfen.
• Der Kreditausschuss legt auch die Maßnahmen fest, die bei säumigen Krediten zu ergreifen sind.

Den Kreditausschuss verstehen

Ein Kreditausschuss ist in der Regel für die regelmäßige Kreditprüfung der fällig werdenden Kredite der Bank verantwortlich, also derjenigen, deren Laufzeit sich dem Ende nähert und die zur Verlängerung anstehen. Beispielsweise wäre ein 10-Jahres-Kredit in seinem neunten Jahr ein fällig werdender Kredit und zur Verlängerung anstehend, wenn der Kreditnehmer an einer Verlängerung des Kredits interessiert ist. Manchmal kann eine Bank die ursprüngliche Kreditfazilität verlängern, jedoch muss der Kreditausschuss sicherstellen, dass dies ordnungsgemäß erfolgt. Für die Bank ist es wichtig sicherzustellen, dass sich die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers nicht verschlechtert hat.

Zusätzlich zur Prüfung fällig werdender Kredite ist ein Kreditausschuss für die Prüfung neuer Kredite zuständig, die groß, komplex oder mit einem hohen Risiko verbunden sein können. Diese Arten von Krediten liegen in der Regel über der Befugnis des ursprünglichen Kreditsachbearbeiters und erfordern die Genehmigung des oberen Managements, wie des Chief Risk Officer (CRO) und des Chief Financial Officer (CFO).

Bestimmung der Kreditqualität

Um die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers zu bestimmen, führt ein Kreditausschuss eine Bewertung durch, die Faktoren wie die bisherige Rückzahlungshistorie und Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers sowie den Wert der Vermögenswerte und Verbindlichkeiten in der Bilanz der Einzelperson, den Zweck des Kredits, die Risiken der Branche, in der die Einzelperson oder das Unternehmen tätig ist, Prognosemodelle und andere Informationen umfasst, die ein klares Bild der potenziellen Risiken des Kreditnehmers zeichnen. Ein Kreditausschuss analysiert und genehmigt oder lehnt den Kredit anschließend ab. Er kann den Kredit auch genehmigen, jedoch zu völlig anderen Bedingungen als vom Kreditnehmer beabsichtigt, was etwaige Risiken mindert.

Die drei Kreditauskunfteien in den Vereinigten Staaten sind Experian, Transunion und Equifax, die die Kredithistorien der Verbraucher melden, aktualisieren und speichern, die die Kreditausschüsse in ihre Entscheidung zur Kreditvergabe an einen einzelnen Kreditnehmer einfließen lassen. Die fünf Hauptfaktoren, die diese Agenturen bei der Berechnung einer Kreditwürdigkeit verwenden, sind Zahlungshistorie, geschuldeter Gesamtbetrag, Länge der Kredithistorie, Kreditarten und neue Kredite.

Eintreibung eines Kredits

Ein Kreditausschuss legt auch fest, welche Beitreibungsmaßnahmen bei überfälligen Krediten ergriffen werden sollten. Abhängig von der Politik des Kreditinstituts kann der Ausschuss, sobald ein Kreditnehmer das Fälligkeitsdatum überschritten hat, entweder sofort eine Verzugsgebühr erheben oder dem Kreditnehmer eine Nachfrist gewähren.

Um das Konto in einen guten Status zu versetzen, muss der Kreditnehmer die erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen einschließlich etwaiger Verzugsgebühren leisten. Personen oder Unternehmen, die mit ihren Kreditzahlungen 30 Tage im Rückstand sind, stellen in der Regel fest, dass das säumige Konto ihre Kreditauskunft beeinträchtigt hat.

Schließlich ist ein Kreditausschuss auch damit beauftragt, sicherzustellen, dass die Bank alle Vorschriften einhält. Dies kann nicht nur Kreditvergabeverfahren, sondern auch Insolvenz- und Insolvenzverwaltungsfragen umfassen und sich sogar auf die Überprüfung von Marketingmaterialien erstrecken, die potenziellen Kunden zur Verfügung gestellt werden.

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