Kreditbericht

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Kreditauskunft ist eine umfassende Aufzeichnung Ihrer Kreditgeschichte, die von Kreditauskunfteien erstellt wird.
• Kreditauskünfte werden von Kreditgebern verwendet, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bewerten.
• Auch Arbeitgeber, Vermieter und Versicherungsunternehmen können Ihre Kreditauskünfte überprüfen.
• Die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskunft kann helfen, Fehler zu erkennen und Identitätsdiebstahl zu verhindern.
• Das Verständnis Ihrer Kreditauskunft kann Ihre finanziellen Entscheidungen und Ergebnisse verbessern.

Was ist eine Kreditauskunft?

Eine Kreditauskunft zeigt Ihre Kreditgeschichte. Sie wird von einer Kreditauskunftei erstellt und enthält Informationen über Ihre Kreditkonten, Zahlungshistorie und aktuelle Schulden. Kreditgeber, Versicherungen, Arbeitgeber und Vermieter nutzen sie oft, um zu beurteilen, wie zuverlässig Sie mit Geld umgehen. Zu wissen, was in Ihrer Kreditauskunft steht, kann Ihnen helfen, die Kontrolle über Ihre finanzielle Gesundheit zu übernehmen, und das Verständnis, wie sie überprüft wird, erleichtert es, Fehler zu finden und bessere Entscheidungen zu treffen.

Die Funktionsweise von Kreditauskünften

In den Vereinigten Staaten gibt es drei große Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Jedes dieser Unternehmen sammelt Informationen über Ihre Kreditgeschichte, um einen einzigartigen Kreditbericht über Sie zu erstellen. Obwohl die meisten ihrer Informationen ähnlich sind, gibt es oft kleine Unterschiede zwischen den drei Berichten, je nachdem, welche Ihrer Gläubiger, wie Hypothekenbanken und Kreditkartenunternehmen, Informationen an diese jeweilige Auskunftei weitergeben. Manche Gläubiger liefern Informationen an eine oder zwei Auskunfteien, aber nicht an alle drei, und manche geben möglicherweise überhaupt keine Informationen über Sie weiter.

Kreditauskünfte konzentrieren sich hauptsächlich auf Ihre Kreditnutzung. Sie enthalten keine Informationen über andere Arten von Rechnungen. Sie zeigen auch nicht Ihr Einkommen, Ihre Investitionen oder andere Vermögenswerte.

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLUIntrepid Wealth Partners LLC, Madison, WI

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen, bevor Sie sie benötigen. Ein Kunde von mir beantragte eine Hypothek für ein Haus, und als die Bank seine Kreditauskunft abrief, befanden sich über 20.000 Dollar Kreditkartenschulden in der Auskunft, aber der Kunde hatte keine Kreditkarten.

Was passiert war: Der Kunde hatte denselben Namen wie sein Vater, sodass bei der Abfrage der Kreditauskunft zwar die korrekten Informationen des Kunden, aber versehentlich auch der Kreditkartensaldo seines Vaters abgerufen wurden.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler, bevor Sie glauben, dass Sie einen Kredit beantragen müssen, damit Sie diese gegebenenfalls korrigieren lassen können. Andernfalls könnte dies Ihre Kreditentscheidung verzögern, Ihren Kreditgeber zögern lassen, Ihnen einen Kredit zu gewähren, und letztendlich einen zeitkritischen Kauf hinauszögern.

Was ist in Ihrer Kreditauskunft enthalten?

Kreditauskünfte unterteilen Informationen in der Regel in vier Abschnitte. Diese sind:1

Persönliche Informationen: Der obere Teil des Berichts enthält persönliche Informationen zu Ihrer Identifikation, einschließlich Ihres Namens (und aller Varianten Ihres Namens, die Sie verwenden), Adresse, Geburtsdatum, Ehepartner oder Mitantragsteller sowie Telefonnummern.

Konten: Der zweite Abschnitt macht den Großteil der meisten Berichte aus und enthält detaillierte Informationen über Ihre vergangenen und aktuellen Kreditkonten, sowohl revolvierende Kredite wie Kreditkarten und Kreditlinien als auch Ratenkredite wie Autokredite, Privatkredite und Hypotheken. Er gibt an, wann Sie das Konto eröffnet haben sowie dessen aktuellen Status, z. B. ob es offen oder geschlossen ist. Darüber hinaus und am wichtigsten ist, dass er zeigt, ob Sie Ihre Zahlungen für dieses Konto pünktlich geleistet haben oder in Verzug geraten sind.

Öffentliche Aufzeichnungen: Der dritte Abschnitt enthält öffentliche Aufzeichnungen über Insolvenzen, gerichtliche Urteile oder Steuerpfandrechte. Er enthält keine nicht-finanziellen Angelegenheiten wie Festnahmen.

Kreditanfragen: Der untere Teil des Berichts listet alle Stellen auf, die kürzlich Ihre Kreditauskunft eingesehen haben. Diese fallen in zwei Kategorien: harte Anfragen, die erfolgen, wenn Sie einen Kredit beantragen, und weiche Anfragen, die erfolgen, wenn ein potenzieller Kreditgeber ohne Ihr Wissen Ihre Datei zu Marketingzwecken anfordert. Harte Anfragen können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn auch in der Regel nur vorübergehend.

Vergleich von Kreditauskünften und Kredit-Scores

Kredit-Scores sind dreistellige Zahlen, die in der Regel von 300 bis 850 reichen und eine Art Kurzform Ihrer Kreditwürdigkeit darstellen. Die Informationen in Ihren Kreditauskünften werden zur Berechnung Ihrer Kredit-Scores verwendet, aber die Scores selbst sind nicht Teil Ihrer Auskunft und müssen separat eingeholt werden.

Kredit-Scores werden mithilfe von Formeln berechnet, die von FICO oder einem Konkurrenten wie VantageScore entwickelt wurden. Sie weisen den Informationen in Ihrer Kreditauskunft unterschiedliche Gewichtungen zu, um deren Bedeutung und Vorhersagewert widerzuspiegeln. Ein typischer FICO-Score setzt sich wie folgt zusammen:2

Zahlungshistorie: 35 %. Dies spiegelt wider, ob Sie Ihre Kreditrechnungen pünktlich bezahlen.

Geschuldete Beträge: 30 %. Dies betrachtet Faktoren wie Ihre Kreditauslastungsquote, die Ihre ausstehenden Schulden mit dem Ihnen insgesamt zur Verfügung stehenden Kreditvolumen vergleicht. Generell gilt: Je niedriger dieser Prozentsatz, desto besser.

Länge der Kredithistorie: 15 %. Ältere Konten zählen mehr als neuere.

Kreditmix: 10 %. Die Kredit-Scoring-Modelle bevorzugen Personen, die eine Vielzahl von Kreditarten (z. B. eine Kreditkarte und einen Autokredit oder eine Hypothek) hatten und diese alle verantwortungsvoll genutzt haben.

Neue Kredite: 10 %. Wenn Sie in letzter Zeit viele neue Kredite aufgenommen haben, kann dies von Kreditgebern als Warnsignal gesehen werden.

Während dies eine typische Aufschlüsselung ist, legen einige Bewertungsmodelle einen größeren Wert auf bestimmte Faktoren. Beispielsweise gibt es Bewertungsmodelle speziell für Hypothekengeber, Autokreditgeber und Kreditkartenaussteller. Infolgedessen haben viele Verbraucher nicht nur einen Kredit-Score, sondern mehrere.

Wie lange bleiben Informationen in Ihrer Kreditauskunft?

Informationen in Ihrer Kreditauskunft bleiben in der Regel mindestens sieben Jahre lang erhalten, danach fallen sie im Grunde weg. Eine Ausnahme ist die Chapter-7-Insolvenz, die bis zu 10 Jahre lang bestehen bleiben kann.3

Wer kann Ihre Kreditauskunft einsehen?

Nach dem Fair Credit Reporting Act benötigen Unternehmen und andere Parteien einen rechtlich zulässigen Grund, um Ihre Kreditauskunft anzufordern. Zu dieser Liste können Kreditgeber, Versicherungen, Arbeitgeber, Vermieter und Regierungsbehörden gehören. Im Falle von Arbeitgebern müssen Sie Ihre Zustimmung schriftlich erteilen.4

Wie können Sie Ihre Kreditauskunft erhalten?

Gesetzlich haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder der drei großen Auskunfteien mindestens einmal pro Jahr. Die offizielle Website dafür ist AnnualCreditReport.com. Sie haben auch Anspruch auf eine kostenlose Einsichtnahme Ihrer Kreditauskunft, wenn Ihnen kürzlich aufgrund der Informationen in Ihrem Bericht ein Kredit, eine Versicherung oder eine Beschäftigung verweigert wurde oder wenn Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden sind.5