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Kreditauskunfteien verstehen: Rollen, Funktionen und Top-Agenturen

Was ist eine Kreditauskunftei?

Eine Kreditauskunftei, in den USA auch als Kreditauskunftei bekannt, ist eine Organisation, die individuelle Kreditinformationen sammelt und recherchiert und diese gegen eine Gebühr an Gläubiger verkauft, damit diese Entscheidungen über die Gewährung von Krediten treffen können.

Wichtige Erkenntnisse

Eine Kreditauskunftei sammelt Kreditdaten und verkauft sie gegen eine Gebühr an Gläubiger, um bei Kreditentscheidungen zu helfen.
Die drei größten US-amerikanischen Kreditauskunfteien sind Experian, Equifax und TransUnion.
Kreditauskunfteien ermitteln Kredit-Scores basierend auf Kredithistoriendaten.
Kredit-Scores beeinflussen, ob Sie für einen Kredit qualifiziert sind und zu welchen Konditionen.
Der Fair Credit Reporting Act regelt Kreditauskunfteien, um Verbraucherdaten zu schützen.

Funktionsweise von Kreditauskunfteien verstehen

Kreditauskunfteien arbeiten mit allen Arten von Kreditinstituten und Kreditgebern zusammen, um ihnen bei Kreditentscheidungen zu helfen. Ihr Hauptzweck ist es sicherzustellen, dass Gläubiger die Informationen haben, die sie für Kreditentscheidungen benötigen. Typische Kunden einer Kreditauskunftei sind Banken, Hypothekenbanken, Kreditkartenaussteller und andere persönliche Finanzkreditunternehmen.1

Kreditauskunfteien sind nicht dafür verantwortlich zu entscheiden, ob einer Person ein Kredit gewährt werden sollte; sie sammeln und synthetisieren lediglich Informationen über den Kredit-Score einer Person und geben diese Informationen an Kreditinstitute weiter. Verbraucher können auch Kunden von Kreditauskunfteien sein und erhalten denselben Service – Informationen über ihre Kredithistorie.1

Die Rolle von Kredit-Scores bei Finanzentscheidungen

Kreditauskunfteien beziehen ihre Informationen von Datenanbietern, die Gläubiger, Schuldner, Inkassounternehmen, Verkäufer oder Ämter mit öffentlichen Aufzeichnungen (z. B. Gerichtsakten sind öffentlich zugänglich) sein können. Die meisten Kreditauskunfteien konzentrieren sich auf Kreditkonten; einige greifen jedoch auch auf umfassendere Informationen zu, einschließlich Zahlungshistorie für Handyrechnungen, Nebenkosten, Miete und mehr. Kreditauskunfteien verwenden dann eine Reihe von Methoden, um den Kredit-Score einer Person basierend auf dieser Kredithistorie zu berechnen.1

FICO-Scores, die von der Fair Isaac Corporation im Jahr 1989 entwickelt wurden, sind die häufigsten Kredit-Scores in den USA.2 Es gibt 19 häufig verwendete FICO-Scores, und jeder wird unterschiedlich berechnet, mit Blick auf verschiedene Kundentypen, sodass Kreditgeber die Art von Kredit-Score wählen können, die am besten zu ihrer Anfrage passt.3

Kreditauskunfteien fügen dann den Kredit-Score zu den gesammelten Informationen hinzu und erstellen einen umfassenden Kreditbericht, der Kreditgebern Informationen liefert, die ihnen helfen, die Kreditgenehmigung und angemessene Zinssätze für Kreditnehmer zu bestimmen. Eine Person mit einem höheren Kredit-Score wird wahrscheinlich einen niedrigeren Zinssatz für einen Kredit haben.4

90%

Kreditgeber in den USA verlassen sich auf einen FICO-Score, um zu entscheiden, ob sie Kredit anbieten und zu welchen Konditionen.5

Die wichtigsten Kreditauskunfteien in den USA

Obwohl es derzeit mehrere Kreditauskunfteien in den USA gibt, sind die drei wichtigsten Equifax, Experian und TransUnion.6 Zusätzlich zur Verwendung von FICO-Scores haben diese drei Auskunfteien auch gemeinsam ihren eigenen Kredit-Score, den VantageScore, entwickelt.7

Beide Scores werden auf einer Skala von 300 bis 850 berechnet, obwohl der VantageScore ursprünglich einen Bereich von 501 bis 990 verwendete und einige branchenspezifische FICO-Scores auf einer Skala von 250 bis 900 bewertet werden. Allerdings gewichten FICO und VantageScore die Bedeutung einzelner Kategorien unterschiedlich, sodass ihre Scores im Allgemeinen unterschiedlich sind. Ein guter FICO-Score liegt beispielsweise im Bereich von 670 bis 719, während ein guter VantageScore im Bereich von 661 bis 780 liegt.89

Ein weiterer großer Unterschied zwischen den Scores betrifft ihre Quellen. VantageScores erstellen einen einzigen Score, der mit einem Kreditbericht von jeder der Auskunfteien einhergehen kann, basierend auf Informationen von allen drei Auskunfteien. FICO hingegen verwendet für seinen Score nur Informationen von einer Auskunftei. So könnten Sie beispielsweise drei verschiedene Versionen Ihres FICO-Scores haben, eine für jede der drei Kreditauskunfteien.8

Wichtig

Sie haben Anspruch auf einen kostenlosen Kreditbericht alle 12 Monate von jeder Auskunftei, aber Sie müssen möglicherweise bezahlen, um Ihren Kredit-Score zu sehen.10

Regulierungsrahmen für Kreditauskunfteien

Obwohl Kreditauskunfteien keine Kreditentscheidungen treffen, sind sie sehr mächtige Finanzinstitute, und die in ihren Berichten enthaltenen Informationen können erhebliche Auswirkungen auf die finanzielle Zukunft einer Person haben. Der Fair Credit Reporting Act (FCRA), der 1970 verabschiedet wurde, regelt Kreditauskunfteien und ihre Nutzung und Interpretation von Verbraucherdaten. Er soll in erster Linie Verbraucher vor fahrlässigen oder vorsätzlich betrügerischen Informationen in ihren Kredit-Score-Berichten schützen.11

Im Jahr 2003 aktualisierte der Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) den Fair Credit Reporting Act, um Verbrauchern das Recht zu geben, alle 12 Monate einen kostenlosen Kreditbericht von Kreditauskunfteien zu erhalten. Er gab ihnen auch das Recht, einen Kredit-Score zu kaufen, einschließlich Informationen darüber, wie dieser Score berechnet wurde.12

Equifax. "What Is a Credit Bureau?"

MyFICO. "The History of the FICO Score."

FICOSCORE. "FICO Score Education: Which FICO Score Version Matters to Me?"

myFICO. "Loan Savings Calculator: A Higher FICO Score Saves You Money."

FICOSCORE. "FICO Scores Are Used in Over 90% of U.S. Lending Decisions."

Consumer Financial Protection Bureau. "List of Consumer Reporting Companies."

VantageScore. "Our Models: What’s Different about VantageScore?"

Experian. "The Difference Between VantageScore Scores and FICO Scores."

Experian. "What Is a Good Credit Score?"

USA.gov. "Credit Reports and Scores."

U.S. Federal Trade Commission. "A Summary of Your Rights Under the Fair Credit Reporting Act."

U.S. Federal Trade Commission. "Fair and Accurate Credit Transactions Act of 2003."

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