Kreditkarte

Wichtige Erkenntnisse

• Kreditkarten ermöglichen es Nutzern, Geld für Einkäufe zu leihen und berechnen Zinsen, wenn Salden nicht vollständig bezahlt werden.
• Die Tilgung von Kreditkartensalden vor Ablauf der Gnadenfrist hilft, Zinsbelastungen zu vermeiden.
• Kreditkarten können eine solide Kredithistorie aufbauen, aber Nutzer müssen gute Gewohnheiten wie pünktliche Zahlungen beibehalten.
• Gesicherte Kreditkarten erfordern eine Einzahlung und sind eine gute Option für diejenigen, die Kredit aufbauen.
• Die Ernennung zum autorisierten Nutzer auf dem Kreditkonto einer anderen Person kann helfen, eine Kredithistorie aufzubauen.
• Ellen Lindner / Investopedia

Was ist eine Kreditkarte?

Kreditkarten sind ein finanzielles Instrument, das kurzfristige Kreditaufnahme ermöglicht. Genauer gesagt ist eine Kreditkarte ein dünnes, rechteckiges Stück Plastik oder Metall, das von einer Bank oder einem Finanzdienstleistungsunternehmen ausgestellt wird und Karteninhabern ermöglicht, Geld zu leihen, um Waren und Dienstleistungen von Händlern zu bezahlen, die Karten zur Zahlung akzeptieren.

Die üblichen Bedingungen von Kreditkarten sind voreingestellte Kreditlimits basierend auf der Bonität einer Person und die Auflage, dass Karteninhaber das geliehene Geld zuzüglich etwaiger Zinsen und zusätzlich vereinbarter Gebühren entweder bis zum Abrechnungsdatum oder im Laufe der Zeit vollständig zurückzahlen. Da auf den geschuldeten Betrag Zinsen anfallen, ist es wichtig, Ihre Kreditkarte nach Möglichkeit jeden Monat abzuzahlen.

Zusätzliche Funktionen von Kreditkarten umfassen in der Regel eine Bargeldkreditlinie (LOC) für Bargeldvorschüsse bei Banken, Geldautomaten oder mit Bequemlichkeitsschecks sowie nationale Einzelhändler, die Markenversionen von Kreditkarten oder co-branded Visa- oder Mastercard-Kreditkarten ausgeben.

Das Verständnis der Mechaniken, Arten und Strategien von Kreditkarten ist entscheidend, um effektive finanzielle Entscheidungen zu treffen. Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren.

Mechanik von Kreditkarten: Verstehen, wie sie funktionieren

Kreditkarten berechnen in der Regel einen höheren effektiven Jahreszins (APR) als andere Formen von Verbraucherkrediten. Zinsbelastungen auf unbezahlte Salden, die auf der Karte belastet werden, werden in der Regel etwa einen Monat nach dem Kauf erhoben (außer in Fällen, in denen ein Einführungsangebot mit 0 % APR für einen Anfangszeitraum nach Kontoeröffnung gilt). Beachten Sie, dass es keine Gnadenfrist für neue Belastungen gibt, wenn vorherige unbezahlte Salden aus dem Vormonat übertragen werden.

Kreditkartenaussteller müssen gesetzlich eine 21-tägige Gnadenfrist gewähren, bevor Zinsen auf Käufe anfallen können.1 Deshalb ist es eine gute Praxis, wenn möglich, Salden vor Ablauf der Gnadenfrist zu begleichen. Es ist auch wichtig zu verstehen, ob Ihr Aussteller Zinsen täglich oder monatlich berechnet, da ersteres zu höheren Zinsbelastungen führt, solange der Saldo nicht bezahlt ist. Dies ist besonders wichtig zu wissen, wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen möchten. Ein versehentlicher Wechsel von monatlicher zu täglicher Zinsabgrenzung kann Einsparungen durch einen niedrigeren Zinssatz zunichte machen.

Wichtig

Die überwiegende Mehrheit der Unternehmen ermöglicht Kunden Käufe mit Kreditkarten, die nach wie vor eine der beliebtesten Zahlungsmethoden sind. Dieselben Unternehmen lassen Kunden in der Regel auch Debitkarten verwenden. Auch wenn Sie eine Debitkarte genauso durchziehen, einführen oder tippen wie eine Kreditkarte, gibt es wesentliche Unterschiede zwischen diesen Karten.

Wenn Sie eine Debitkarte verwenden, heben Sie Geld ab, das Sie auf ein Girokonto eingezahlt haben, und die meisten Girokonten kosten Sie kein Geld (außer wenn Sie überziehen). Die Verwendung einer Kreditkarte bedeutet, Geld zu leihen, und der Aussteller berechnet Zinsen, wenn Sie nicht bis zur nächsten Abrechnung zurückzahlen.

Obwohl einige Debitkarten Käuferschutz bieten, verfügen Kreditkarten über robustere Sicherheitsfunktionen, weshalb viele Menschen lieber mit einer Kreditkarte einkaufen.

Verschiedene Kreditkartenoptionen erkunden

Die meisten großen Kreditkarten – Visa, Mastercard, Discover und American Express – werden von Banken, Kreditgenossenschaften oder anderen Finanzinstituten ausgegeben. Viele Kreditkarten locken Kunden mit Anreizen wie Flugmeilen, Hotelzimmermieten, Geschenkgutscheinen für große Einzelhändler und Cashback auf Einkäufe. Diese Art von Kreditkarten wird allgemein als Prämienkreditkarten bezeichnet.

Um Kundentreue zu erzeugen, geben viele nationale Einzelhändler Markenversionen von Kreditkarten aus, deren Name auf der Vorderseite der Karten prangt. Obwohl es für Verbraucher in der Regel einfacher ist, eine Store-Kreditkarte zu erhalten als eine große Kreditkarte, können Store-Karten nur für Einkäufe bei den ausstellenden Einzelhändlern verwendet werden, die Karteninhabern Vorteile wie Sonderrabatte, Werbehinweise oder Sonderverkäufe bieten können. Einige große Einzelhändler bieten auch co-branded große Visa- oder Mastercard-Kreditkarten an, die überall verwendet werden können, nicht nur in Einzelhandelsgeschäften.

Gesicherte Kreditkarten sind eine Art von Kreditkarte, bei der der Karteninhaber eine Einzahlung leistet, um die Karte zu erhalten und zu nutzen. Solche Karten bieten begrenzte Kreditlinien in Höhe der Sicherheitseinlagen, die oft zurückerstattet werden, nachdem Karteninhaber im Laufe der Zeit wiederholte und verantwortungsvolle Kartennutzung gezeigt haben. Personen mit begrenzter oder schlechter Kredithistorie wählen möglicherweise gesicherte Karten, da sie einfacher zu bekommen sind als ungesicherte.

Eine Prepaid-Debitkarte ähnelt einer gesicherten Kreditkarte, da die verfügbaren Mittel dem Geld entsprechen, das Sie auf ein verknüpftes Bankkonto einzahlen. Im Gegensatz dazu erfordern ungesicherte Kreditkarten keine Sicherheitseinlagen oder Sicherheiten. Diese Karten bieten höhere Kreditlinien und niedrigere Zinssätze als gesicherte Karten.

Gebühren sind ein weiterer wichtiger Bestandteil von Kreditkarten. Sie könnten Kreditkarten ohne Jahresgebühr beworben sehen, und sie sind genau so, wie sie klingen. Sie zahlen keine jährliche Gebühr für den Zugang und die Nutzung der Karte. Diese Karten bieten in der Regel weniger Vergünstigungen, sind aber für diejenigen geeignet, die eine einfache Kreditkarte wünschen. Wenn Sie nichts gegen die Zahlung einer Jahresgebühr haben, finden Sie eine Karte, die schneller Prämien einbringt, bessere Vergünstigungen oder möglicherweise bessere Zinssätze bietet.

Sabrina Jiang © Investopedia 2020

Verwendung von Kreditkarten zur Verbesserung Ihrer Kredithistorie

Bei verantwortungsvoller Nutzung können reguläre, ungesicherte und gesicherte Karten Verbrauchern helfen, eine positive Kredithistorie aufzubauen, während sie eine Möglichkeit bieten, Online-Käufe zu tätigen und das Mitführen von Bargeld überflüssig machen. Da beide Arten von Kreditkarten Zahlungen und Kauftätigkeit an die großen Kreditauskunfteien melden, können Karteninhaber, die ihre Karte verantwortungsvoll nutzen, eine starke Kreditwürdigkeit aufbauen und möglicherweise ihre Kreditlinien erweitern und – bei gesicherten Karten – möglicherweise zu einer regulären Kreditkarte aufsteigen.

Um eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen, leisten Sie pünktliche Zahlungen, vermeiden Sie Verspätungsgebühren, nutzen Sie weniger Kredit als Ihr Limit und halten Sie ein niedriges Schulden-Einkommen-Verhältnis. Eine Kreditwürdigkeit steigt durch verantwortungsvolle Käufe und deren rechtzeitige Tilgung, was einen Verbraucher für andere Kreditgeber attraktiver macht. Auch wenn es am besten ist, Ihren Saldo jeden Monat zu begleichen, wird Ihr Kartenaussteller Ihnen nicht erlauben, eine andere Karte dafür zu verwenden.

Wenn Sie eine Karte nach dem Versuch, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, abbezahlt haben, schließen Sie sie nicht, wenn sie lange geöffnet war. Das Schließen einer Kreditlinie kann Ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich beeinträchtigen, da Sie die Historie und den verfügbaren Kredit verlieren.

Ein Leitfaden für Anfänger zur ersten Kreditkarte

Eine Kreditkarte zu bekommen und eine Kredithistorie aufzubauen, kann eine Art Zwickmühle sein. Wenn Sie keine Kreditwürdigkeit haben, sind Händler oder Banken weniger geneigt, Ihnen Kredit zu gewähren, da Sie ein unbewiesener Kreditnehmer sind. Der Einstieg mit einer gesicherten Kreditkarte ist einfach. Sie leihen Ihre eigene Einzahlung, stellen ein geringes Risiko für Kreditgeber dar und zeigen ihnen Ihre Ausgabegewohnheiten.

Eine weitere Möglichkeit, Kredit aufzubauen, ist, autorisierter Nutzer eines bestehenden Kreditkontos zu werden, z. B. eines Elternteils oder Ehepartners. Die Kredithistorie des Karteninhabers wird auf Ihrem Konto erscheinen und Ihrem Kreditbericht Langlebigkeit verleihen. Aber stellen Sie sicher, dass die Person, mit der Sie sich zusammentun, gute Kreditgewohnheiten hat. Wenn ihre finanziellen Entscheidungen schlecht sind, wird sich das auch auf Sie (und Ihre Kreditwürdigkeit) auswirken.2

Haben Kreditkarten feste oder variable effektive Jahreszinsen (APRs)?

Viele Kreditkarten haben beide Arten von effektiven Jahreszinsen (APRs). Um herauszufinden, welche Art von APR Sie haben, lesen Sie die Karteninhabervereinbarung, die Ihrer Kreditkarte beiliegt. Kartenaussteller müssen gesetzlich offenlegen, welche Art von APR sie haben und wie hoch dieser ist. Wenn sich ein fester APR ändert, müssen sie Verbraucher auch darüber informieren.3

Einige Kreditkarten haben feste APRs für Käufe, aber variable APRs für Bargeldvorschüsse oder verspätete Zahlungen. Lesen Sie das Kleingedruckte, um sicherzugehen. Beispielsweise haben Bargeldvorschüsse in der Regel andere Bedingungen, wie keine Gnadenfrist und höhere Zinssätze, im Vergleich zu Transaktionen, die auf die Hauptkreditlinie zugreifen.

Was ist eine Kreditkarten-Jahresgebühr?

Die Jahresgebühr für eine Kreditkarte ist die Gebühr, die der Kartenaussteller für die Bereitstellung der Kreditkarte erhebt. Einige Karten erheben keine Jahresgebühr, aber andere – meist Karten, die Prämien oder Anreize wie Cashback bieten – können Jahresgebühren zwischen 50 und 700 US-Dollar verlangen.

Was ist der Unterschied zwischen Transaktionsdatum und Buchungsdatum?

Das Transaktionsdatum ist der Tag des Kaufs oder der Zahlung mit Ihrer Karte. Diese Transaktionen verschieben sich normalerweise in eine Kategorie "ausstehend", während das Unternehmen die Aktivität verarbeitet. Das Buchungsdatum ist der Tag, an dem der Kauf oder die Zahlung Ihrem Kontostand hinzugefügt oder davon abgezogen wird.