Kreditkartenbuchung

Wichtige Erkenntnisse

• Kreditkartenbuchung liegt vor, wenn eine Transaktion offiziell auf dem Konto eines Karteninhabers erfasst wird, was sich auf den verfügbaren Kredit und den Kontostand auswirkt.
• Das Buchungsdatum kann vom Transaktionsdatum abweichen und erscheint in der Regel einen Tag oder später nach der Transaktion.
• Karteninhaber sollten sicherstellen, dass Zahlungen vor dem Fälligkeitsdatum gebucht werden, um Verzugsgebühren und Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit zu vermeiden.
• Der Händler erhält die Zahlung vom Kartenaussteller kurz nach der Transaktion, unabhängig davon, ob der Karteninhaber seine Rechnung bezahlt hat.
• Zahlungen, die nach der von der Bank festgelegten Annahmeschlusszeit eingehen, werden möglicherweise am nächsten Geschäftstag gebucht, was zu Verzugsgebühren führen kann.

Was ist Kreditkartenbuchung?

Kreditkartenbuchung liegt vor, wenn eine Transaktion vollständig verarbeitet und offiziell Ihrem Kontostand gutgeschrieben wird. Sie kann mit einer Verzögerung erfolgen, sodass das Buchungsdatum (Abrechnungsdatum) vom Transaktionsdatum abweichen kann, und dieser Zeitpunkt kann sich auf Ihren Kontostand, die Gutschrift von Zahlungen, Verzugsgebühren und sogar Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Den Buchungsprozess von Kreditkarten verstehen

Die Buchung ist Teil des Clearing- und Abwicklungsprozesses bei Kreditkartentransaktionen. Die Abwicklung (Settlement) bezieht sich auf die Phase, in der der Händler seine Zahlung vom Kartenaussteller erhält, während das Clearing alle Schritte umfasst, die dorthin führen.

Der Kauf mit einer Kreditkarte scheint einfach, aber hinter den Kulissen sind viele Schritte und Parteien beteiligt. Neben Händler und Kunde gehören dazu in der Regel die Bank des Händlers (oft als Acquirer oder erwerbende Bank bezeichnet), die Bank, die die Karte ausgestellt hat, ein Kreditkartennetzwerk (wie Mastercard oder Visa) und ein Zahlungsabwickler, der als Vermittler fungiert, um die Transaktion zu ermöglichen.

Sobald die Transaktion vom Kreditkartennetzwerk und der ausstellenden Bank genehmigt wurde, wird sie auf dem Konto des Karteninhabers als ausstehend vermerkt. In einigen Fällen kann sie sofort gebucht werden, in welchem Fall das Transaktionsdatum und das Buchungsdatum identisch sind. Allerdings liegt das Buchungsdatum oft einen Tag oder später nach dem Transaktionsdatum.

Zwischen dem Transaktionsdatum und dem Buchungsdatum setzt der Kartenaussteller eine Sperre auf dem Kreditrahmen des Karteninhabers in Höhe dieses Geldbetrags. Die Sperre verringert den verfügbaren Kredit des Karteninhabers auf dieser Karte und bleibt bis zum Buchungsdatum bestehen. Zu diesem Zeitpunkt wird der Transaktionsbetrag dem ausstehenden Saldo des Karteninhabers hinzugefügt. Der Kreditrahmen bleibt weiterhin reduziert, um diese Belastung widerzuspiegeln, bis der Karteninhaber seinen Saldo begleicht.

Ausstehende Belastungen fallen nicht mit Zinsen an, sobald sie jedoch dem Saldo hinzugefügt werden, tun sie dies, es sei denn, sie werden vor Ende der Nachfrist beglichen.1

Der Händler erhält seine Zahlung in der Regel innerhalb weniger Tage, unabhängig davon, ob der Karteninhaber seine Rechnung bereits bezahlt hat.

Warnung

Laut dem großen Kreditkartenaussteller Capitol One: „Ihre Online- oder Mobile-Banking-App enthält möglicherweise keine ausstehenden Transaktionen im aktuellen Saldo, sodass dieser möglicherweise nicht mit Ihrem verfügbaren Saldo übereinstimmt.“2

Wichtige Zeitpunkte zur Überwachung Ihrer Kreditkartenaktivitäten

Im Allgemeinen hat das Datum, an dem eine Transaktion auf ihrem Konto gebucht wird, im Gegensatz zum tatsächlichen Transaktionsdatum, für den durchschnittlichen Karteninhaber nur geringe Bedeutung.

Eine Ausnahme besteht jedoch, wenn der Karteninhaber seine Zahlung an den Kreditkartenaussteller leistet. Wenn der Karteninhaber zu nah am Fälligkeitsdatum zahlt, wird seine Zahlung möglicherweise nicht rechtzeitig gebucht, und es können Verzugsgebühren anfallen und sogar seine Kreditwürdigkeit beeinträchtigt werden.

Generell müssen Kreditkartenaussteller eine Zahlung am Tag des Eingangs buchen. Das Bundesamt für Währungskontrolle (Office of the Comptroller of the Currency, OCC) stellt jedoch fest: „Die Bank kann angemessene Anforderungen für den Zahlungseingang festlegen. Beispielsweise kann die Bank eine Annahmeschlusszeit festlegen.“3

Die Annahmeschlusszeit, so das OCC weiter, muss in der Regel 17:00 Uhr oder später sein, und „Zahlungen, die nach der festgelegten Annahmeschlusszeit eingehen, werden in der Regel am nächsten Geschäftstag gutgeschrieben.“3 Wenn Kartenaussteller eine Annahmeschlusszeit festlegen, sollte diese in ihren Kreditkartenverträgen angegeben sein.

Welches Datum erscheint auf Ihrer monatlichen Kreditkartenabrechnung?

Das hängt vom Kreditkartenaussteller ab. Im Allgemeinen werden Sie höchstwahrscheinlich das Buchungsdatum sehen. Falls Ihnen jemals aufgefallen ist, dass bestimmte Transaktionen auf Ihrer Kreditkartenabrechnung andere Daten haben als die, an die Sie sich erinnern, ist das höchstwahrscheinlich der Grund; es kann eine Lücke von ein oder zwei Tagen zwischen dem Transaktionsdatum und dem Datum auf Ihrer Abrechnung geben. Einige Kreditkartenabrechnungen zeigen jedoch beide Daten an.4

Was passiert, wenn Ihre Kreditkartenzahlung nach dem Fälligkeitsdatum gebucht wird?

Wenn Ihre Kreditkartenzahlung nach dem Fälligkeitsdatum gebucht wird, können Verzugsgebühren anfallen. Allerdings, wie das Consumer Financial Protection Bureau anmerkt, können Sie möglicherweise Ihren Kartenaussteller dazu bewegen, die Gebühr zu erlassen, insbesondere wenn Sie kein Wiederholungstäter sind.5 Wenn Ihr Kartenaussteller die verspätete Zahlung an eine Auskunftei meldet, wird dies in Ihrer Kreditauskunft erscheinen und kann Ihre Kreditwürdigkeit senken. Darüber hinaus kann eine verspätete Zahlung Ihrem Kreditkartenaussteller einen Grund geben, Ihren Zinssatz in Zukunft zu erhöhen.

Wie können Sie eine Zahlung auf Ihrer Kreditkarte stoppen?

Wenn die Transaktion noch in der Schwebe ist, können Sie versuchen, den Händler zu bitten, sie zu stornieren. Sie müssen jedoch schnell handeln, da der Zeitraum zwischen dem Zeitpunkt einer Transaktion und ihrer Buchung kurz sein kann. Nachdem eine Transaktion auf Ihrem Konto gebucht wurde, können Sie die Ware zurückgeben und den Händler um eine Rückerstattung bitten. Wenn Sie das Produkt oder die Dienstleistung nie erhalten haben oder wenn sie unbefriedigend war, können Sie bei Ihrem Kartenaussteller eine Rückbuchung (Chargeback) beantragen.