Kreditkriterien

Wichtige Erkenntnisse

• Kreditkriterien sind die Faktoren, die die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers bestimmen und die Kreditgenehmigung beeinflussen.
• Kreditgeber analysieren Einkommen, Bonitätsauskünfte und -bewertungen, um Anträge zu bewerten.
• Faktoren wie Rasse, Geschlecht und Alter dürfen keine Kreditentscheidungen beeinflussen.
• Die Verbesserung Ihres Kreditprofils erhöht Ihre Chancen auf eine Kredit- oder Kreditkartengenehmigung und macht Sie für günstigere Konditionen qualifiziert.
• Kreditkriterien sind die verschiedenen Faktoren, die Kreditgeber verwenden, um zu entscheiden, ob sie den Antrag einer Person auf einen neuen Kredit genehmigen. Obwohl die Kriterien von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren können, werden die meisten Faktoren wie das Einkommen des Antragstellers, bestehende Schulden und die Zahlungshistorie berücksichtigen. Es gibt auch bestimmte Faktoren, die Kreditgeber gesetzlich nicht berücksichtigen dürfen, darunter Rasse und Geschlecht.
• Die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit kann die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Sie für Kreditprodukte, einschließlich Kredite oder Kreditkarten, genehmigt werden. Es führt auch zu besseren Konditionen, wie niedrigeren Zinssätzen, da Sie als weniger risikoreicher Kreditnehmer gelten.

Wie Kreditgeber Kreditkriterien bewerten

Kreditgeber nutzen eine Vielzahl von Daten, wenn sie entscheiden, ob sie einen Kredit genehmigen und gegebenenfalls welchen Zinssatz und welche anderen Konditionen sie anbieten. Drei Hauptquellen dieser Daten sind der Kreditantrag, die Bonitätsauskunft des Antragstellers und seine Kreditwürdigkeit.

Kreditanträge

Ein Kreditantrag wird in der Regel Informationen über das persönliche Einkommen und die Schuldenverpflichtungen des potenziellen Kreditnehmers abfragen. Anstatt einfach die Aussage des Antragstellers zu akzeptieren, kann der Kreditgeber auch unterstützende Unterlagen anfordern, wie Gehaltsabrechnungen oder aktuelle Einkommensteuererklärungen. Wenn Sie allein nicht qualifiziert sind, benötigen Sie möglicherweise auch einen Elternteil oder Mitunterzeichner, der seine finanziellen Informationen bereitstellt.

Diese Informationen sind notwendig, um das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) des Antragstellers zu berechnen, ein üblicher Maßstab der Kreditgeber. Das DTI-Verhältnis zeigt, wie viel des Einkommens einer Person zur Deckung ihrer aktuellen Schuldenverpflichtungen wie Hypotheken, Autokredite und Kreditkartensalden verwendet wird. Ein hohes DTI-Verhältnis kann darauf hindeuten, dass der Antragsteller bereits überfordert ist und daher ein schlechter Kandidat für einen Kredit ist.

Einkommensinformationen sind nicht in den Bonitätsauskünften einer Person enthalten, daher müssen Kreditgeber diese separat einholen. Auch enthalten Bonitätsauskünfte keine Informationen über das Vermögen einer Person, daher fordern Kreditgeber in einigen Fällen Kontoauszüge, Anlageauszüge und ähnliche Unterlagen an.

Bonitätsauskünfte

Bonitätsauskünfte enthalten jedoch viele Informationen, die für Kreditgeber nützlich sein können. Bonitätsauskünfte werden von den drei großen nationalen Kreditbüros – Equifax, Experian und TransUnion – erstellt, basierend auf Informationen, die sie von den aktuellen und früheren Gläubigern der Person erhalten. Da nicht alle Gläubiger an alle drei Kreditbüros melden, können die Informationen in ihren Berichten nicht identisch sein. Aus diesem Grund können Kreditgeber mehr als eine Bonitätsauskunft anfordern, insbesondere bei einem großen Kredit wie einer Hypothek.

Die Informationen in Bonitätsauskünften umfassen in der Regel eine Liste der Kreditkonten einer Person, wie viel sie auf jedem schuldet, und eine monatliche Aufzeichnung, ob sie ihre Zahlungen pünktlich geleistet haben. Die meisten Informationen in Bonitätsauskünften reichen bis zu sieben Jahre zurück.

Eine Bonitätsauskunft hilft einem Kreditgeber, auf einen Blick zu erkennen, wie zuverlässig die Person bei der Rückzahlung ihrer Schulden war, sowie ob sie in den letzten sieben bis zehn Jahren Insolvenz angemeldet hat oder Konten an ein Inkassobüro abgetreten wurden. Sie zeigt auch, ob sie in letzter Zeit andere Kredite beantragt hat.1

Bonitätsbewertungen

Zusätzlich zu den Bonitätsauskünften wird der Kreditgeber wahrscheinlich eine Bonitätsbewertung für den Antragsteller einholen. Bonitätsbewertungen basieren auf den Informationen in den Bonitätsauskünften, sind aber nicht in diesen enthalten, daher müssen sie ebenfalls separat angefordert werden.

Das am weitesten verbreitete Bonitätsbewertungssystem ist der FICO-Score. Obwohl es mehrere FICO-Bewertungsmodelle gibt, einschließlich spezialisierter für Kreditkarten, Hypotheken und Autokredite, basieren sie im Allgemeinen auf fünf gewichteten Kriterien:23

Zahlungshistorie (35%). Grundsätzlich, ob die Person ihre Kreditrechnungen konsequent pünktlich bezahlt hat.

Geschuldete Beträge (30%). Dieser Faktor betrachtet sowohl, wie viel die Person insgesamt schuldet, als auch, wie viele Schulden sie derzeit im Verhältnis zum gesamten verfügbaren revolvierenden Kredit ausstehen hat – ein Maß, das als Kreditauslastungsquote bekannt ist. Aus Sicht eines Kreditgebers ist diese Quote umso besser, je niedriger sie ist.

Länge der Kredithistorie (15%). Ältere Konten (und die Aufrechterhaltung der Zahlungen darauf) werden als Pluspunkt betrachtet.

Neue Kredite (10%). Kreditgeber betrachten es als Warnsignal, wenn ein Antragsteller in letzter Zeit viele neue Kredite beantragt hat.

Kreditmix (10%). Kreditgeber sehen gerne Kreditnehmer, die gezeigt haben, dass sie mehrere Kreditformen wie einen Autokredit und eine Kreditkarte verwalten können.

Faktoren, die Kreditgeber bei der Kreditgenehmigung nicht berücksichtigen

Nach dem bundesstaatlichen Equal Credit Opportunity Act und anderen Gesetzen ist es Kreditgebern nicht erlaubt, bestimmte Tatsachen über einen Kreditantragsteller zu berücksichtigen. Dazu gehören:4

Rasse

Hautfarbe

Religion

Nationale Herkunft

Geschlecht (einschließlich Geschlecht, Geschlechtsidentität und sexueller Orientierung)5

Familienstand

Alter (solange sie alt genug sind, um einen rechtsgültigen Vertrag abzuschließen)

Teilnahme an einem Programm der öffentlichen Unterstützung, wie dem Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP), umgangssprachlich bekannt als „Food Stamps", oder der Social Security Disability Insurance (SSDI)

Neben der Tatsache, dass Kreditgeber einen Kreditantragsteller nicht aufgrund dieser Kriterien ablehnen dürfen, dürfen sie ihm auch keine höheren Zinssätze oder Gebühren berechnen.4

So verbessern Sie Ihre Kreditkriterien

Bevor Sie einen Kredit beantragen, ist es hilfreich, Ihre Bonitätsauskünfte und Ihre Bonitätsbewertung zu überprüfen, um zu sehen, wo Sie stehen.

Gesetzlich haben Sie das Recht, Ihre Bonitätsauskünfte von jedem der drei großen Büros mindestens einmal im Jahr kostenlos zu erhalten. Auf der einzigen offiziellen Website zu diesem Zweck, AnnualCreditReport.com, können Sie Ihre Bonitätsauskünfte abrufen und online lesen. Wenn Sie Fehler finden, die Ihre Fähigkeit, weiteren Kredit zu erhalten, beeinträchtigen könnten, haben Sie das Recht, diese anzufechten, und das Kreditbüro ist verpflichtet, die Angelegenheit zu untersuchen und sich bei Ihnen zu melden.

Sie können Ihre Bonitätsbewertung auch kostenlos von vielen Banken und Kreditkartenunternehmen erhalten. Es gibt auch Websites, die kostenlose Bonitätsbewertungen anbieten.

Wenn entweder Ihre Bonitätsauskünfte oder Ihre Bonitätsbewertung darauf hindeuten, dass Sie Schwierigkeiten haben könnten, einen Kredit zu erhalten, möchten Sie vielleicht den Antrag verschieben und daran arbeiten, diese zu verbessern, unter Verwendung der oben beschriebenen Kriterien als Leitfaden.

Was ist ein gutes Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)?

Was ein gutes Schulden-Einkommens-Verhältnis ausmacht, kann von Kreditgeber zu Kreditgeber und je nach Art des Kredits, den Sie beantragen, variieren. Im Allgemeinen wird ein DTI-Verhältnis von 35 % oder weniger als bevorzugt angesehen.6 Beachten Sie, dass Kreditauslastungsquoten nur revolvierende Schulden wie Kreditkarten berücksichtigen, während DTI-Quoten auch Ratenkredite wie Hypotheken und Autokredite umfassen – im Grunde jede Schuldenzahlung, für die Sie jeden Monat verantwortlich sind.

Was ist eine gute Kreditauslastungsquote?

Kreditgeber sehen in der Regel eine Kreditauslastungsquote unter 30 % gerne.7 Sie können Ihre Kreditauslastungsquote verbessern, indem Sie entweder Ihre bestehenden revolvierenden Kreditsalden zurückzahlen oder zusätzliche revolvierende Kredite aufnehmen – oder beides.

Wenn Ihr Kreditantrag abgelehnt wird, können Sie den Grund erfahren?

Nach dem Equal Credit Opportunity Act sind Banken verpflichtet, Ihnen ihre Entscheidung innerhalb von 30 Tagen nach Ihrem vollständigen Antrag schriftlich mitzuteilen. Wenn Sie abgelehnt werden, erfolgt dies in Form eines Ablehnungsschreibens. Das Schreiben erklärt entweder den Grund für die Ablehnung oder teilt Ihnen mit, wie Sie diese Informationen erhalten können.8