Kreditlebensversicherung

Was ist eine Kreditlebensversicherung?

Die Kreditlebensversicherung ist eine Versicherungspolice, die die ausstehenden Schulden eines Versicherungsnehmers im Todesfall begleicht. Die Deckungssumme sinkt im Laufe der Zeit, wenn die Schulden zurückgezahlt werden. Die Kreditlebensversicherung kann einen Mitunterzeichner oder Angehörige vor finanziellen Verpflichtungen schützen und wird üblicherweise für Hypotheken, Autokredite und Kreditlinien angeboten. Diese Art der Lebensversicherung unterscheidet sich von der Risikolebensversicherung hinsichtlich der Begünstigtenbestimmung und des Wertes. Beachten Sie, dass Erben, mit Ausnahme derer in Staaten mit Gütergemeinschaft, in der Regel keine Schulden erben.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Kreditlebensversicherung ist dazu gedacht, die ausstehenden Kredite eines Kreditnehmers im Todesfall zu tilgen, was sie besonders wertvoll für Personen mit Mitunterzeichnern oder Angehörigen macht.
• Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung sinkt die Deckungssumme der Kreditlebensversicherung mit abnehmendem Kreditsaldo, und die Auszahlung erfolgt direkt an den Kreditgeber und nicht an die Erben.
• Die Kreditlebensversicherung gilt als garantierte Risikoversicherung mit in der Regel weniger strengen Underwriting-Anforderungen, die oft keine ärztliche Untersuchung erfordert.
• Obwohl der Kreditgeber der Begünstigte einer Kreditlebensversicherung ist, ist es für Kreditgeber illegal, diese Versicherung als Bedingung für einen Kredit zu verlangen.
• Im Vergleich zur Kreditlebensversicherung kann die Risikolebensversicherung den Begünstigten flexiblere finanzielle Unterstützung bieten, da die Leistungen direkt an sie ausgezahlt werden, um sie nach Bedarf zu verwalten.
• Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

Die Funktionsweise der Kreditlebensversicherung verstehen

Die Kreditlebensversicherung wird typischerweise angeboten, wenn Sie einen größeren Geldbetrag leihen, beispielsweise für eine Hypothek, einen Autokredit oder eine große Kreditlinie. Die Police tilgt den Kredit im Falle des Todes des Kreditnehmers.

Solche Policen sind eine Überlegung wert, wenn Sie einen Mitunterzeichner für den Kredit haben oder Angehörige, die auf das zugrunde liegende Vermögen angewiesen sind, wie z. B. Ihr Zuhause. Wenn Sie einen Mitunterzeichner für Ihre Hypothek haben, würde die Kreditlebensversicherung ihn davor schützen, nach Ihrem Tod Kreditzahlungen leisten zu müssen.

In den meisten Fällen sind Erben, die nicht Mitunterzeichner Ihrer Kredite sind, nicht verpflichtet, Ihre Kredite nach Ihrem Tod zu tilgen. Ihre Schulden werden in der Regel nicht vererbt. Die Ausnahmen sind die wenigen Staaten, die Gütergemeinschaft anerkennen, aber selbst dann könnte nur ein Ehepartner für Ihre Schulden haftbar gemacht werden – nicht Ihre Kinder.1

Wenn Banken Geld verleihen, gehört zu dem Risiko, das sie eingehen, dass der Kreditnehmer sterben könnte, bevor der Kredit zurückgezahlt ist. Die Kreditlebensversicherung schützt den Kreditgeber und trägt standardmäßig auch dazu bei, dass Ihre Erben Ihr Vermögen erhalten.

Kurzer Fakt

Die Auszahlung einer Kreditlebensversicherung erfolgt an den Kreditgeber, nicht an Ihre Erben. Allerdings ist es gesetzlich verboten, dass Kreditgeber eine Kreditversicherung verlangen.2

Alternativen zur Kreditlebensversicherung erkunden

Wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihre Begünstigten davor zu schützen, nach Ihrem Tod für die Tilgung Ihrer Schulden verantwortlich zu sein, ist eine konventionelle Risikolebensversicherung möglicherweise am sinnvollsten. Bei einer Risikolebensversicherung wird die Leistung an Ihren Begünstigten ausgezahlt, nicht an den Kreditgeber.

Dann kann Ihr Begünstigter einen Teil oder die gesamten Erlöse verwenden, um Schulden nach Bedarf zu tilgen. Eine Risikoversicherung von einer Lebensversicherungsgesellschaft ist in der Regel günstiger als eine Kreditlebensversicherung für denselben Deckungsbetrag.

Darüber hinaus sinkt der Wert der Kreditlebensversicherung im Laufe der Police, da sie nur den ausstehenden Kreditsaldo abdeckt. Im Gegensatz dazu bleibt der Wert einer Risikolebensversicherung gleich.

Vorteile der Wahl einer Kreditlebensversicherung

Ein Vorteil einer Kreditlebensversicherung gegenüber einer Risikolebensversicherung ist, dass eine Kreditversicherung oft weniger strenge Gesundheitsprüfungsanforderungen hat. In vielen Fällen ist die Kreditlebensversicherung eine garantierte Risikolebensversicherung, die überhaupt keine ärztliche Untersuchung erfordert.

Im Gegensatz dazu ist die Risikolebensversicherung in der Regel von einer ärztlichen Untersuchung abhängig. Selbst wenn Sie bei guter Gesundheit sind, wird der Prämienpreis für die Risikoversicherung höher sein, wenn Sie sie im höheren Alter abschließen.

Die Kreditlebensversicherung ist immer freiwillig. Es ist gesetzlich verboten, dass Kreditgeber für einen Kredit eine Kreditlebensversicherung verlangen, und sie dürfen ihre Kreditentscheidungen nicht darauf stützen, ob Sie eine Kreditlebensversicherung annehmen oder nicht.

Allerdings kann eine Kreditlebensversicherung in einen Kredit eingebaut sein, was Ihre monatlichen Zahlungen erhöhen würde. Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach der Rolle der Kreditlebensversicherung bei größeren Krediten, die Sie haben.

Wer ist der Begünstigte einer Kreditlebensversicherung?

Der Begünstigte einer Kreditlebensversicherung ist der Kreditgeber, der die Mittel für die versicherte Schuld bereitgestellt hat. Der Kreditgeber ist der alleinige Begünstigte, sodass Ihre Erben keine Leistung aus dieser Art von Police erhalten.

Brauchen Sie eine Kreditversicherung?

Während eine Kreditlebensversicherung manchmal in einen Kredit eingebaut ist, dürfen Kreditgeber diese nicht verlangen. Auch die Entscheidung über Kredite auf der Grundlage der Annahme einer Kreditlebensversicherung ist bundesgesetzlich verboten.

Was ist das Ziel der Kreditlebensversicherung?

Ein Hauptziel des Abschlusses einer Kreditlebensversicherung ist es, Ihre Erben davor zu schützen, im Todesfall mit ausstehenden Kreditzahlungen belastet zu werden. Die Kreditlebensversicherung kann einen Mitunterzeichner des Kredits davor schützen, die Schulden zurückzahlen zu müssen.