Kreditlinie

Was ist eine Kreditlinie (LOC)?

Eine Kreditlinie (LOC) ist ein Geldbetrag, der für die Kreditaufnahme zur Verfügung steht, wobei die maximale Kreditgrenze vom Kreditgeber festgelegt wird. Banken und Finanzinstitute bieten LOCs ihren Privat- und Geschäftskunden an. LOCs sind eine flexible Finanzierungsquelle, da jederzeit auf sie zugegriffen werden kann und nur für geliehene Gelder Zinsen anfallen. Wenn Geld zurückgezahlt wird, kann es erneut geliehen werden. Kreditgeber legen die Kreditgrenze auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers fest.

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Kreditlinie (LOC) bietet flexible Kreditoptionen, die es den Nutzern ermöglichen, bis zu einem festgelegten Limit Gelder abzurufen und nach Bedarf zurückzuzahlen, wobei nur für den geliehenen Betrag Zinsen anfallen.
• Es gibt verschiedene Arten von LOCs, darunter persönliche, geschäftliche und Eigenheimkreditlinien (HELOCs), jede mit einzigartigen Merkmalen, die auf unterschiedliche Bedürfnisse zugeschnitten sind.
• Gesicherte LOCs, wie HELOCs, bieten aufgrund der Sicherheitenanforderungen in der Regel niedrigere Zinssätze, während ungesicherte LOCs höhere Zinssätze und strengere Kreditqualifikationen aufweisen.
• Die Möglichkeit, Kredit zu revolvieren, macht LOCs vorteilhaft für laufende Finanzierungsbedürfnisse, während nicht-revolvierende Kreditlinien nach Rückzahlung nicht wieder aufgefüllt werden.
• Übermäßige Nutzung einer Kreditlinie kann sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken, insbesondere wenn die Nutzung 30% des Kreditlimits überschreitet.
• Investopedia / Julie Bang

Wie funktionieren Kreditlinien (LOCs)?

Eine Kreditlinie ist ein Finanzprodukt, das Banken sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen anbieten. Kunden müssen sich für die LOC qualifizieren und genehmigt werden. Die Kreditgrenze hängt von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab.

LOCs ermöglichen es Ihnen, bis zu einem festgelegten Betrag zu leihen, zurückzuzahlen und erneut zu leihen. Der Kreditgeber legt Zinssätze und Zahlungsbeträge fest. Sie können Schecks ausstellen oder eine Debitkarte für den Zugriff verwenden. Gesicherte LOCs haben aufgrund von Sicherheiten niedrigere Zinssätze, während ungesicherte höhere Zinssätze haben.

Die Flexibilität einer LOC ist ihr Hauptvorteil. Kreditnehmer können nur das verwenden, was sie benötigen, und zahlen nur Zinsen auf diesen Betrag. Sie können die Rückzahlungen je nach Budget anpassen, indem sie den vollen Betrag oder nur das Minimum zurückzahlen.

Es gibt verschiedene Arten von LOCs, die Finanzinstitute anbieten. Zu den häufigsten Arten von LOCs gehören persönliche, geschäftliche und Eigenheimkreditlinien (HELOCs). Diese werden im Folgenden detaillierter untersucht.

Vergleich von ungesicherten und gesicherten Kreditlinien

Die meisten LOCs sind ungesicherte Kredite. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer dem Kreditgeber keine Sicherheiten für die LOC verspricht. Eine bemerkenswerte Ausnahme ist eine Eigenheimkreditlinie (HELOC), die durch das Eigenkapital im Haus des Kreditnehmers gesichert ist. Aus Sicht des Kreditgebers sind gesicherte LOCs attraktiv, da sie eine Möglichkeit bieten, die ausgezahlten Gelder im Falle einer Nichtzahlung zurückzuerhalten.1

Gesicherte LOCs sind attraktiv, weil sie höhere Limits und niedrigere Zinssätze bieten. Im Gegensatz dazu erfordern ungesicherte LOCs eine höhere Kreditwürdigkeit und sind schwerer zu erhalten.

Kreditgeber versuchen, das erhöhte Risiko auszugleichen, indem sie die Kreditaufnahme begrenzen und höhere Zinssätze verlangen. Das ist ein Grund, warum der jährliche Prozentsatz (APR) auf Kreditkarten so hoch ist.

Kreditkarten sind technisch gesehen ungesicherte LOCs, wobei das Kreditlimit – wie viel Sie auf der Karte belasten können – seine Parameter darstellt. Aber Sie verpfänden keine Vermögenswerte, wenn Sie die Karte eröffnen. Wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten, gibt es nichts, was der Kreditkartenaussteller als Ausgleich beschlagnahmen kann.

Wichtig

Eine LOC kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen; die Nutzung von über 30% Ihres Kreditrahmens kann sie senken.2

Unterscheidung von revolvierenden und nicht-revolvierenden Kreditlinien

Eine LOC wird oft als eine Art revolvierendes Konto betrachtet, auch bekannt als offenes Kreditkonto. Diese Vereinbarung ermöglicht es Kreditnehmern, das Geld auszugeben, zurückzuzahlen und in einem praktisch endlosen, revolvierenden Zyklus erneut auszugeben. Revolvierende Konten wie LOCs und Kreditkarten unterscheiden sich von Ratenkrediten wie Hypotheken und Autokrediten.

Bei Ratenkrediten leihen Sie einen festen Betrag und zahlen ihn monatlich zurück. Nach der Rückzahlung müssen Sie sich erneut bewerben, um mehr zu leihen.

Nicht-revolvierende LOCs haben die gleichen Merkmale wie revolvierende Kredite (oder eine revolvierende LOC). Es wird ein Kreditlimit festgelegt, die Mittel können für verschiedene Zwecke verwendet werden, Zinsen werden normal berechnet, und Zahlungen können jederzeit erfolgen. Es gibt eine wesentliche Ausnahme: Der verfügbare Kreditpool wird nach Zahlungen nicht wieder aufgefüllt. Sobald Sie die LOC vollständig zurückgezahlt haben, wird das Konto geschlossen und kann nicht mehr genutzt werden.

Als Beispiel werden persönliche LOCs manchmal von Banken in Form eines Überziehungsschutzplans angeboten. Ein Bankkunde kann sich anmelden, um einen Überziehungsplan mit seinem Girokonto zu verknüpfen. Wenn der Kunde den verfügbaren Betrag auf dem Girokonto überschreitet, verhindert die Überziehung, dass ein Scheck platzt oder ein Kauf abgelehnt wird. Wie jede LOC muss eine Überziehung mit Zinsen zurückgezahlt werden.

Erkundung verschiedener Arten von Kreditlinien

LOCs gibt es in verschiedenen Formen, wobei jede entweder in die Kategorie gesichert oder ungesichert fällt. Darüber hinaus hat jede LOC-Art ihre eigenen Merkmale.

Persönliche Kreditlinie (LOC)

Dies bietet Zugang zu ungesicherten Mitteln, die geliehen, zurückgezahlt und erneut geliehen werden können. Die Eröffnung einer persönlichen LOC erfordert in der Regel eine Kredithistorie ohne Zahlungsausfälle, eine Kreditwürdigkeit von 670 oder höher und ein zuverlässiges Einkommen.

Ersparnisse helfen, ebenso wie Sicherheiten in Form von Aktien oder Einlagenzertifikaten (CDs), obwohl Sicherheiten für eine persönliche LOC nicht erforderlich sind. Persönliche LOCs werden für Notfälle, Hochzeiten, Überziehungsschutz, Reisen und Unterhaltung genutzt und helfen, Unebenheiten für Personen mit unregelmäßigem Einkommen auszugleichen.

Eigenheimkreditlinie (HELOC)

HELOCs sind die häufigste Art von gesicherter LOC. Eine HELOC wird durch den Marktwert des Hauses abzüglich des geschuldeten Betrags gesichert, was die Grundlage für die Bestimmung der Höhe der LOC bildet. Typischerweise entspricht das Kreditlimit 75% oder 80% des Marktwerts des Hauses abzüglich des Saldos der Hypothek.

HELOCs haben oft eine Auszahlungsperiode (normalerweise 10 Jahre), in der der Kreditnehmer auf verfügbare Mittel zugreifen, sie zurückzahlen und erneut leihen kann. Nach der Auszahlungsperiode wird der Saldo fällig, oder es wird ein Kredit verlängert, um den Saldo im Laufe der Zeit zu tilgen.3 HELOCs haben in der Regel Abschlusskosten, einschließlich der Kosten für eine Bewertung der als Sicherheit dienenden Immobilie.

Kurzer Fakt

Seit dem Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) von 2017 sind Zinsen, die auf eine HELOC gezahlt werden, nur abzugsfähig, wenn die Mittel verwendet werden, um die Immobilie, die als Sicherheit für die HELOC dient, zu „kaufen, bauen oder wesentlich zu verbessern“.4

Geschäftskreditlinie

Unternehmen nutzen diese, um bei Bedarf Kredite aufzunehmen, anstatt einen festen Kredit aufzunehmen. Das Finanzinstitut, das die LOC bereitstellt, bewertet den Marktwert, die Rentabilität und das Risiko des Unternehmens und gewährt eine LOC auf der Grundlage dieser Bewertung. Die LOC kann ungesichert oder gesichert sein, je nach Höhe der beantragten LOC und den Bewertungsergebnissen. Wie bei fast allen LOCs ist der Zinssatz variabel.

Kreditlinie auf Abruf (LOC)

Diese Art kann entweder gesichert oder ungesichert sein, wird aber selten genutzt. Bei einer LOC auf Abruf kann der Kreditgeber den geliehenen Betrag jederzeit fällig stellen. Die Rückzahlung (bis der Kredit gekündigt wird) kann nur Zinsen oder Zinsen plus Kapital umfassen, abhängig von den Bedingungen der LOC. Der Kreditnehmer kann jederzeit bis zum Kreditlimit ausgeben.

Wertpapierbesicherte Kreditlinie (SBLOC)

Dies ist eine spezielle gesicherte LOC auf Abruf, bei der Sicherheiten durch die Wertpapiere des Kreditnehmers gestellt werden. In der Regel ermöglicht eine SBLOC dem Anleger, Kredite in Höhe von 50% bis 95% des Werts der Vermögenswerte auf seinem Konto aufzunehmen. SBLOCs sind zweckgebundene Darlehen, was bedeutet, dass der Kreditnehmer das Geld nicht zum Kauf oder Handel von Wertpapieren verwenden darf. Fast jede andere Art von Ausgaben ist erlaubt.

SBLOCs verlangen vom Kreditnehmer monatliche Zinszahlungen, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist oder der Broker oder die Bank Zahlung verlangt, was passieren kann, wenn der Wert des Portfolios des Anlegers unter das Niveau der LOC fällt.

Einschränkungen von Kreditlinien (LOC)

Der Hauptvorteil einer LOC ist die Möglichkeit, nur den benötigten Betrag zu leihen und die Zahlung von Zinsen auf einen großen Kredit zu vermeiden. Dennoch müssen Kreditnehmer sich der potenziellen Probleme bei der Aufnahme einer LOC bewusst sein.

Ungesicherte LOCs haben höhere Zinssätze und Kreditanforderungen als solche, die durch Sicherheiten besichert sind.

Die Zinssätze für LOCs sind fast immer variabel und variieren stark von einem Kreditgeber zum anderen.

LOCs bieten nicht den gleichen regulatorischen Schutz wie Kreditkarten. Strafen für verspätete Zahlungen und Überschreitung des LOC-Limits können schwerwiegend sein.

Eine offene LOC kann zu übermäßigen Ausgaben verleiten, was zu Zahlungsunfähigkeit führen kann.

Missbrauch einer LOC kann die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers beeinträchtigen. Je nach Schweregrad könnte die Inanspruchnahme der Dienste eines erstklassigen Kreditreparaturunternehmens in Betracht gezogen werden.

Was sind die häufigsten Arten von Kreditlinien?

Die häufigsten Arten von Kreditlinien sind persönliche, geschäftliche und Eigenheimkreditlinien. Im Allgemeinen sind persönliche LOCs in der Regel ungesichert, während geschäftliche LOCs gesichert oder ungesichert sein können. HELOCs sind gesichert und durch den Marktwert Ihres Hauses abgesichert.

Wie kann ich eine Kreditlinie nutzen?

Sie können eine LOC für viele Zwecke nutzen. Beispiele sind die Bezahlung einer Hochzeit, eines Urlaubs oder eines unerwarteten finanziellen Notfalls.

Wie wirkt sich eine LOC auf meine Kreditwürdigkeit aus?

Kreditgeber führen eine Kreditprüfung durch, wenn Sie eine LOC beantragen. Dies führt zu einer harten Abfrage in Ihrer Kreditauskunft, die Ihre Kreditwürdigkeit kurzfristig senkt. Ihre Kreditwürdigkeit sinkt auch, wenn Sie mehr als 30% des Kreditlimits in Anspruch nehmen.2