Kreditscoring

Was ist Kredit-Scoring?

Kredit-Scoring ist ein statistisches Werkzeug, das von Kreditgebern und Finanzinstituten verwendet wird, um die Kreditwürdigkeit für Finanzprodukte wie Kredite und Hypotheken zu bestimmen.

FICO und VantageScore sind die am weitesten verbreiteten Kredit-Scoring-Modelle.

Faktoren wie geschuldete Beträge und Zahlungshistorie beeinflussen Ihren Kredit-Score.

Kredit-Scoring beeinflusst die Zinssätze und Konditionen von Krediten. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Kredit-Scoring funktioniert und wie Sie Ihren Kredit-Score verbessern können.

Wichtige Erkenntnisse

• Kredit-Scores, die für Einzelpersonen von 300 bis 850 reichen, bestimmen die Berechtigung und Konditionen für Kredite und Finanzprodukte.
• FICO und VantageScore sind die am weitesten verbreiteten Kredit-Scoring-Modelle, wobei FICO von über 90 % der führenden Kreditgeber verwendet wird.
• Ein Kredit-Score wird beeinflusst durch Zahlungshistorie, geschuldete Beträge, Länge der Kredithistorie, neue Kredite und Kreditmix.
• Hohe Kredit-Scores führen in der Regel zu besseren Kreditkonditionen und Zinssätzen aufgrund des geringeren wahrgenommenen Kreditrisikos.
• Kredit-Scoring sagt nicht die Ausfallwahrscheinlichkeit voraus, sondern stuft das Risiko von Kreditnehmern ein; neuere Methoden zielen darauf ab, die Genauigkeit zu verfeinern.

Kredit-Scoring-Modelle verstehen

Kredit-Scoring-Modelle können sich geringfügig darin unterscheiden, wie sie Kredite bewerten. Das Kredit-Scoring-System von FICO, bekannt als FICO-Score, ist das am weitesten verbreitete Kredit-Scoring-System in der Finanzbranche und wird von über 90 % der führenden Kreditgeber verwendet.1

Ein weiteres beliebtes Kredit-Scoring-Modell ist jedoch VantageScore, das von den drei größten Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion entwickelt wurde.2

Kredit-Scoring bestimmt die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines kleinen, inhabergeführten Unternehmens und generiert eine dreistellige Bewertung, die das Risiko eines Kreditnehmers einstuft. Ein FICO-Kredit-Score ist eine Zahl zwischen 300 und 850, wobei 850 der höchstmögliche Score ist. Kredit-Scores für kleine Unternehmen, wie z. B. der FICO Small Business Scoring Service (SBSS), reichen von null bis 300.345

Ein Kredit-Score wird durch fünf Kategorien beeinflusst:6

Zahlungshistorie (35%)

Geschuldete Beträge (30%)

Länge der Kredithistorie (15%)

Neue Kredite (10%)

Kreditmix (10%)

Der Kredit-Score eines kleinen Unternehmens basiert auf Informationen in seinem Kreditbericht, einschließlich:7

Unternehmensinformationen (einschließlich Anzahl der Mitarbeiter, Umsatz, Eigentumsverhältnisse und Tochtergesellschaften)

Historische Geschäftsdaten

Details zur Unternehmensregistrierung

Zusammenfassung der behördlichen Aktivitäten

Betriebsdaten des Unternehmens

Branchenklassifikation und -daten

Öffentliche Eintragungen (Pfandrechte, Urteile und Eintragungen nach dem Uniform Commercial Code [UCC])

Zahlungshistorie und Inkasso

Anzahl der meldenden Konten und Details

Kreditgeber verwenden Kredit-Scoring bei der risikobasierten Preisgestaltung, bei der die Konditionen eines Kredits, einschließlich des Zinssatzes, die Kreditnehmern angeboten werden, auf der Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung basieren. Im Allgemeinen gilt: Je höher der Kredit-Score, desto besser der von der Finanzinstitution angebotene Zinssatz.8

Wichtig

Je höher Ihr Kredit-Score, desto besser wird Ihr Zinssatz sein.

Unterscheidung zwischen Kredit-Scores und Bonitätsbewertungen

Bonitätsbewertungen (Credit Ratings) sind zwar ein ähnliches Konzept, aber nicht dasselbe wie Kredit-Scoring. Bonitätsbewertungen gelten für Unternehmen, Staaten, nachgeordnete Gebietskörperschaften und deren Wertpapiere sowie für forderungsbesicherte Wertpapiere und werden auf einer Buchstabenskala bewertet.

Kredit-Scoring-Modelle erstellen ein Bild der Beziehung einer Person zu Krediten, und die Scores variieren (obwohl sie sich normalerweise nicht drastisch ändern) zwischen den drei großen Kreditauskunfteien. Eine Bonitätsbewertung bestimmt sowohl den Zinssatz für die Rückzahlung als auch, ob der Kreditnehmer für einen Kredit oder eine Schuldverschreibung zugelassen wird.910

Kurzer Fakt

Kreditgeber verwenden Kredit-Scoring, um zu entscheiden, ob sie Kredit gewähren oder verweigern. Ein Kredit-Score kann Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, nicht nur für Kredite (wie Autokredite und Privatkredite) und Hypotheken, sondern auch für andere Finanzprodukte wie Kreditkarten in Frage zu kommen.

Erkundung der Grenzen des Kredit-Scorings

Kredit-Scoring stuft ein, wie riskant ein Kreditnehmer ist, schätzt jedoch nicht die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls ein. Es bewertet lediglich das Risiko eines Kreditnehmers von hoch zu niedrig. Daher leidet Kredit-Scoring unter der Unfähigkeit zu bestimmen, ob Kreditnehmer A doppelt so riskant ist wie Kreditnehmer B.

Eine weitere Einschränkung des Kredit-Scorings ist, dass es aktuelle wirtschaftliche Bedingungen nicht direkt berücksichtigen kann. Wenn Kreditnehmer A beispielsweise einen Kredit-Score von 800 hat und die Wirtschaft in eine Rezession gerät, würde sich der Kredit-Score von Kreditnehmer A nicht anpassen, es sei denn, sein Verhalten oder seine finanzielle Situation ändern sich.

FICO versucht, dieses Problem mit dem FICO Resilience Index zu beheben. Laut Experian ist er „darauf ausgelegt, Verbraucher hinsichtlich ihrer Widerstandsfähigkeit oder Empfindlichkeit gegenüber einem wirtschaftlichen Abschwung zu bewerten und Einblicke zu geben, welche Verbraucher in Zeiten wirtschaftlicher Belastung eher ausfallen. Er kann von Kreditgebern als weitere Eingabe für Kreditentscheidungen und Kontostrategien über den gesamten Kreditlebenszyklus hinweg verwendet werden und zusammen mit einer Kreditakte und dem FICO-Score bereitgestellt werden.“11

Fortgeschrittenere Methoden der Kreditrisikomodellierung, einschließlich struktureller Modelle und reduzierter Modelle, werden zur Bewertung der Ausfallwahrscheinlichkeit verwendet.

Technologische Fortschritte wie maschinelles Lernen und andere analysetaugliche Computersprachen verfeinern weiterhin wissenschaftlich die Genauigkeit der Kreditrisikomodellierung.12

Wie können Sie Ihren Kredit-Score verbessern?

Sie können Maßnahmen ergreifen, um Ihren Kredit-Score zu erhöhen. Dazu gehören pünktliche Zahlungen, die Reduzierung Ihrer Schulden und die Aufrechterhaltung einer gesunden Mischung von Krediten, einschließlich revolvierender Kredite und nicht revolvierender Darlehen. Die Länge Ihrer Kredithistorie spielt ebenfalls eine Rolle für Ihren Kredit-Score, daher vermeiden Sie nach Möglichkeit die Schließung von Konten.13

Zeigt sich eine Insolvenz auf Ihrem Kredit-Score?

Eine Insolvenz wird Ihren Kredit-Score erheblich senken und bleibt wahrscheinlich sieben bis zehn Jahre in Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen, ziehen Sie vor der Anmeldung alle Alternativen zur Insolvenz in Betracht, wie z. B. eine Schuldenkonsolidierung.

Haben viele Menschen einen Kredit-Score von 800?

Ein Score von 800 bis 850 gilt als außergewöhnlich. Der durchschnittliche FICO-Score liegt bei 714, und etwa 21 % der Menschen haben einen Score von 800 oder höher. Weniger als 1 % der Kreditnehmer mit einem außergewöhnlichen Kredit-Score werden im Durchschnitt ernsthaft mit ihren Zahlungen in Verzug geraten.13