Kriegsausschlussklausel

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Kriegsausschlussklausel schließt den Versicherungsschutz für Schäden durch Krieg oder ähnliche Handlungen aus.
• Versicherer können sich nicht leisten, umfangreiche kriegsbedingte Schäden zu decken, deren Forderungen zu ihrer Insolvenz führen könnten.
• Kriegsausschlussklauseln wurden nach dem 11. September zum Standard und erweitert, um Terrorismus abzudecken.
• Unternehmen in Konfliktgebieten können separate Kriegsrisikoversicherungen abschließen.

Was ist eine Kriegsausschlussklausel?

Kriegsausschlussklauseln in Versicherungspolicen schützen Versicherer vor Ansprüchen im Zusammenhang mit Krieg, Invasionen und Staatsstreichen. Versicherer versuchen, die Deckung von Verlusten durch Krieg zu vermeiden, da die finanziellen Kosten unvorhersehbar und potenziell massiv sind. Kriegsausschlüsse wurden nach den Terroranschlägen vom 11. September 2001 zum Standard.

Unternehmen in Hochrisikogebieten können separate Kriegsrisikoversicherungen abschließen, aber Versicherer haben möglicherweise Schwierigkeiten, Prämien für kriegsbedingte Risiken festzulegen.

Wie sich Kriegsausschlussklauseln auf Ihren Versicherungsschutz auswirken

Da die meisten Versicherungsgesellschaften nicht in der Lage wären, zahlungsfähig zu bleiben, geschweige denn profitabel, wenn ihnen ein Kriegsakt plötzlich Tausende oder Millionen teurer Schadensfälle bescheren würde, enthalten Kfz-, Hausrat-, Mieter-, Gewerbeimmobilien- und Lebensversicherungspolicen oft Kriegsausschlussklauseln. Allerdings können Unternehmen, die einem erheblichen Kriegsrisiko ausgesetzt sind, wie z. B. Unternehmen in politisch instabilen Ländern, möglicherweise eine separate Kriegsrisikoversicherung abschließen.

Versicherungsgesellschaften decken in der Regel aus offensichtlichen Gründen keine Kriegsschäden ab. Wenn in einem Land ein Krieg ausbricht, könnte dies ein katastrophales Ausmaß an Schäden verursachen, das die Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich in den Bankrott treiben würde, wenn sie für solche Schäden aufkommen müsste. Wenn eine versicherte Person zudem beschließt, dem Militär beizutreten und in den Krieg zu ziehen, setzt sie sich freiwillig einem viel höheren Risiko aus, behindert oder getötet zu werden. Infolgedessen decken viele Lebens- und Invaliditätsversicherungen keine Kriegsverluste ab.

Zwei Hauptfaktoren erfordern die moderne Version der Kriegsausschlussklausel: die Unfähigkeit der Versicherungsgesellschaften, Prämien zur Deckung des Kriegsrisikos zu kalkulieren, und die Notwendigkeit für Versicherungsgesellschaften, sich vor einer katastrophalen finanziellen Katastrophe zu schützen, die aus Zerstörungen auf Kriegsniveau resultieren könnte. Wenn private Versicherer die normalen Risiken des Militärdienstes in Kriegszeiten zu gewöhnlichen Prämiensätzen übernehmen würden, würden sie wahrscheinlich bankrottgehen.

Die Entwicklung und Standardisierung von Kriegsausschlussklauseln

Die Kriegsausschlussklausel wurde nach den Terroranschlägen vom 11. September 2001 auf New York City und Washington, D.C. zu einem wichtigen Thema in der Versicherungsbranche. Vor den Anschlägen galten die meisten Kriegsausschlussklauseln nur im Hinblick auf vertraglich übernommene Haftung, basierend auf der Theorie, dass Privatpersonen und Organisationen anderweitig keine Haftung im Zusammenhang mit Krieg eingehen können.12

Nach dem 11. September wurden jedoch schnell „Kriegs- und Terrorismus“-Ausschlüsse zu Haftpflichtversicherungen hinzugefügt, die den Kriegsteil des Ausschlusses über die vertraglich übernommene Haftung hinaus ausweiteten. Diese Entwicklung erweiterte den Anwendungsbereich der Kriegsausschlussklausel, die nun als Standard gilt, unabhängig davon, ob Terrorismus in der Police versichert oder ausgeschlossen ist.1