Lagerkredit

Was ist Warehouse Lending?

Warehouse Lending gewährt Kreditgebern eine Kreditlinie zur Finanzierung von Hypotheken, sodass Banken Kredite vergeben können, ohne ihr eigenes Kapital zu verwenden. Sobald ein Kredit vergeben wurde, wird er auf dem Sekundärmarkt verkauft, um die Kreditlinie zurückzuzahlen. Dieses kurzfristige Kreditsystem ermöglicht es Banken, Liquidität zu erhalten, während sie durch Bearbeitungsgebühren und den Verkauf der Kredite Gewinne erzielen.

Wichtige Erkenntnisse

• Warehouse Lending ermöglicht es Finanzinstituten, Hypothekengebern Kredite zu gewähren, ohne ihr eigenes Kapital einzusetzen.
• Der Prozess unterstützt kleinere Banken, indem er Mittel zur Vergabe von Krediten bereitstellt, die schnell verkauft werden, um den Warehouse Lender zurückzuzahlen.
• Warehouse Lending umfasst kurzfristige, revolvierende Kreditlinien, die zurückgezahlt werden, wenn die Kredite auf dem Sekundärmarkt verkauft werden.
• Warehouse Lender erzielen Gewinne, indem sie Gebühren und Zinsen für die den Hypothekengebern gewährten Kreditlinien erheben.
• Der Zusammenbruch des Wohnungsmarkts in den Jahren 2007–2008 hatte erhebliche Auswirkungen auf das Warehouse Lending und verdeutlichte dessen Abhängigkeit von einem stabilen Hypothekenmarkt.
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Wie Warehouse Lending Hypothekengeber unterstützt

Eine Warehouse-Kreditlinie wird Hypothekengebern von Finanzinstituten zur Verfügung gestellt. Die Kreditgeber sind auf den endgültigen Verkauf der Hypothekendarlehen angewiesen, um das Finanzinstitut zurückzuzahlen und einen Gewinn zu erzielen. Aus diesem Grund überwacht das Finanzinstitut, das die Warehouse-Kreditlinie bereitstellt, sorgfältig den Fortschritt jedes Kredits beim Hypothekengeber, bis dieser verkauft wird.

Wichtig

Warehouse Lending ist keine Hypothekenvergabe. Eine Warehouse-Kreditlinie ermöglicht es einer Bank, einen Kredit zu finanzieren, ohne ihr eigenes Kapital zu verwenden.

Die Funktionsweise des Warehouse Lending

Warehouse Lending kann am einfachsten als ein Mittel verstanden werden, mit dem eine Bank oder ein ähnliches Institut einem Kreditnehmer Mittel zur Verfügung stellt, ohne ihr Kapital zu verwenden. Eine kleine oder mittelgroße Bank zieht es möglicherweise vor, Warehouse Lending zu nutzen und Geld durch Bearbeitungsgebühren und den Verkauf des Kredits zu verdienen, anstatt Zinsen und Gebühren für ein 30-jähriges Hypothekendarlehen zu erhalten.

Beim Warehouse Lending bearbeitet eine Bank die Antragstellung und Genehmigung eines Kredits, erhält die Mittel für den Kredit jedoch von einem Warehouse Lender. Wenn die Bank die Hypothek anschließend an einen anderen Gläubiger auf dem Sekundärmarkt verkauft, erhält sie die Mittel, mit denen sie den Warehouse Lender zurückzahlt. Die Bank erzielt Gewinne durch Punkte und Bearbeitungsgebühren.

Warehouse Lending ist ein kommerzielles assetbasiertes Darlehen. Der Hypothekenexperte Barry Epstein sagt, dass Aufsichtsbehörden Warehouse-Kredite als Kreditlinien mit einem Risikogewicht von 100 % einstufen. Epstein stellt fest, dass Warehouse-Kreditlinien im Vergleich zu Hypothekennoten über Jahre hinweg ein kurzes Zeit-/Risikoengagement aufweisen.1

Schlüsselkonzepte im Warehouse Lending

Warehouse Lending ähnelt der Debitorenfinanzierung, beinhaltet jedoch in der Regel bedeutendere Sicherheiten. Die Ähnlichkeit liegt in der kurzfristigen Natur des Kredits. Hypothekengebern wird eine kurzfristige, revolvierende Kreditlinie gewährt, um Hypothekendarlehen abzuschließen, die dann an den sekundären Hypothekenmarkt verkauft werden.

Kurzer Fakt

Der Zusammenbruch des Wohnungsmarktes von 2007 bis 2008 hat das Warehouse Lending drastisch beeinträchtigt. Der Hypothekenmarkt trocknete aus, da sich die Menschen kein Eigenheim mehr leisten konnten. Im Zuge der wirtschaftlichen Erholung hat die Aufnahme von Hypothekendarlehen zugenommen, ebenso wie das Warehouse Lending.

Wer sind die Warehouse Lender für kleine Banken?

Geschäftsbanken und große Verbraucherbanken sind in der Regel Warehouse Lender. Sie gewähren kleineren Instituten Kredite, damit diese ihr eigenes Kapital nicht für die Vergabe von Hypothekendarlehen an Kreditnehmer verwenden müssen. Die Darlehen werden dann verkauft und das Geld zurückgezahlt.

Wie verdienen Warehouse Lender Geld?

Warehouse Lender berechnen ihren Kunden eine kleine Gebühr für die Finanzierung, ähnlich einer Bearbeitungsgebühr für eine Hypothek. Zudem erheben sie Zinsen für den Zeitraum, in dem das Geld zur Verfügung gestellt wird.2

Welche Vorteile bieten Warehouse Lender?

Der Cashflow kann für kleine Banken ein Problem sein. Die Kreditaufnahme bei einem Warehouse Lender ermöglicht es kleineren Banken, ein höheres Volumen an Hypothekendarlehen zu vergeben, ohne ihre Barreserven zu erschöpfen. Da sie die Darlehen nach dem Abschluss schnell verkaufen, müssen sie diese auch nicht über die gesamte Laufzeit bedienen.