Lastschrift-Stornierungsvertrag

Was ist ein Debt Cancellation Contract (DCC)?

Ein Debt Cancellation Contract (DCC) ist eine vertragliche Vereinbarung, die die Darlehensbedingungen ändert. Im Rahmen des DCC erklärt sich eine Bank damit einverstanden, die gesamte oder einen Teil der Verpflichtung eines Kunden zur Rückzahlung eines Darlehens oder Kredits zu erlassen. Diese Verträge werden mit Eintritt eines im Vertrag festgelegten Ereignisses wirksam, und die meisten Menschen verbinden sie mit Kreditkartenschulden.

Ein Produkt, bei dem Schulden aufgrund außergewöhnlicher Umstände für einen bestimmten Zeitraum ausgesetzt werden, wird als Debt Suspension Agreement (DSA) bezeichnet. Bei DSAs wird die Schuldentilgung nicht erlassen und nach Wegfall der mildernden Umstände wieder aufgenommen. Beide Produkte fallen unter die Kontrolle und Aufsicht des Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Debt Cancellation Contract (DCC) erlässt die gesamte oder einen Teil eines Darlehens aufgrund einer Änderung der Umstände des Kreditnehmers.
• Banken und andere Finanzinstitute bieten DCCs als Alternative zu Kreditversicherungsplänen an.
• DCCs legen die Risikolast auf die ausstellende Stelle, was den Kreditnehmern oft zugutekommt.
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Wie Debt Cancellation Contracts (DCCs) funktionieren

Ein Debt Cancellation Contract (DCC) sieht die Stornierung von Darlehenszahlungen vor, wenn es für den Kreditnehmer schwierig oder unmöglich wird, Zahlungen zu leisten.1 Zu diesen Ereignissen können ein Unfall oder der Verlust von Leben, Gesundheit oder Einkommen gehören.2 Weitere Gründe für den Schuldenerlass sind Militärdienst, Heirat und Scheidung. Jede verbleibende Schuld aus dem Darlehen, dem Kredit oder der Vereinbarung wird vollständig erlassen.

Banken und andere Finanzinstitute können DCCs als Alternative zu einem Kreditversicherungsplan anbieten. Die Kreditversicherung ist eine Art Versicherungspolice, die von einem Kreditnehmer abgeschlossen wird und im Todesfall, bei Invalidität oder in seltenen Fällen bei Arbeitslosigkeit eine oder mehrere bestehende Schulden abbezahlt.34 DCCs funktionieren wie eine Kreditversicherung, können aber auch so gestaltet werden, dass sie Ereignisse im Leben des Ehepartners des Kreditnehmers oder anderer Haushaltsmitglieder abdecken. Diese Produkteigenschaft berücksichtigt, dass in vielen Haushalten verschiedene Familienmitglieder zum gesamten Haushaltseinkommen beitragen.

DCCs bieten Kreditnehmern eine flexible Möglichkeit, sich vor einer Vielzahl von Ereignissen zu schützen, die ihre Fähigkeit zur Tilgung von Schulden beeinträchtigen können. Sie ermöglichen es Kreditnehmern auch, nur den Schutz zu kaufen, den sie benötigen, basierend auf ihrer finanziellen Situation und der Höhe der ausstehenden Schulden. Folglich sind DCCs – sowie Debt Suspension Agreements (DSAs) – für Kreditnehmer oft eine geeignetere Form des Schuldenschutzes als eine Kreditversicherung.

Kreditversicherungen werden häufig bei Einzelhandelskarten und herkömmlichen Kreditkarten angeboten, wobei die Deckung in der Regel ein paar Dollar pro Monat kostet.5

Verfügbarkeit und Regulierung von Produkten zum Schuldenerlass

DCCs sind für Verbraucherkredite erhältlich, einschließlich Ratenkrediten, Autokrediten, Hypotheken, Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) und Leasingverträgen. Der Kreditnehmer zahlt eine Gebühr an einen Gläubiger als Gegenleistung für den gewährten Schutz. Bundesbankaufseher, Bundesgerichte und die meisten Bundesstaaten erkennen DCCs als Bankprodukte an, da sie nicht die Eigenschaften einer Versicherung haben.

DCCs sind von bundes- und staatlich zugelassenen Einlageninstituten sowie von kreditgebenden Institutionen ohne Einlagengeschäft erhältlich. DCCs unterliegen einer umfassenden Regulierung durch Bundes- und Landesbankaufsichtsbehörden. DCCs können entweder gemeinsam mit dem zugrunde liegenden Kreditgeschäft oder nach Abschluss oder Einrichtung eines Darlehens oder einer Kreditlinie entstehen.

Der mit einer Kreditversicherung verbundene Risikotransfer erfordert eine Regulierung des Produkts als Versicherung. Diese Regulierung schützt die Bank im Falle einer Insolvenz. Die gleiche Sicherung besteht jedoch bei einem Schuldenerlassprodukt nicht.

Bei einem DCC behält der Gläubiger alle Risiken der Zahlungsstornierung oder -aussetzung. Darüber hinaus werden DCCs nicht über Versicherungsagenten, Makler oder andere Vermittler verkauft. Sie sind ein Merkmal der Kreditvergabe, das von einem Kreditgeber bereitgestellt wird und das der Kunde jederzeit kündigen kann. Banken und Autohäuser bieten Debt Cancellation Agreements (DCAs) anstelle einer Versicherung an, gegen eine Gebühr und einen Selbstbehalt.

Kurzer Fakt

Die Gap-Versicherung, die oft für teure und schnell an Wert verlierende Fahrzeuge erforderlich ist, ist eine Form des DCA.

Beispiel für ein DCA

DCAs können je nach Bundesstaat und Rechtsordnung unterschiedlich sein. Beispielsweise legt das Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) die Vertragsanforderungen für DCAs fest, die von Autohäusern an Verbraucher vergeben werden. Eine der interessanteren Anforderungen ist die Tatsache, dass der Käufer während der Besitzzeit eine Sachversicherung für das Fahrzeug unterhalten muss.6 Typischerweise gelten DCAs als Alternative zur Versicherung. Die Versicherungspflicht bezieht sich jedoch auf die Wertminderung des Fahrzeugs.

Wichtig

Wenn Sie eine Beschwerde oder ein Anliegen bezüglich eines Schuldenerlassprodukts haben, empfiehlt das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), sich an Ihre staatliche Versicherungsabteilung oder den Versicherungskommissar zu wenden.1

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Schulden zurückzuzahlen

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Autokredite, Kreditkarten oder andere Schulden zu bedienen, und ein Schuldenerlass keine Option ist, ist es wichtig, alle Ihnen zur Verfügung stehenden Lösungen in Betracht zu ziehen. Die Suche nach einer Schuldenentlastung kann es Ihnen beispielsweise ermöglichen, von Dingen wie Schuldenregulierung oder Schuldenkonsolidierung zur Verwaltung ausstehender Verpflichtungen zu profitieren.

Wenn Sie die Inanspruchnahme eines Schuldenentlastungsunternehmens in Erwägung ziehen, ist es wichtig, vorher gründlich zu recherchieren. Die besten Schuldenentlastungsunternehmen haben in der Regel angemessene Kosten und einen guten Ruf für exzellenten Service. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, die angebotenen Dienstleistungen und die anfallenden Gebühren zu vergleichen, können Sie ein seriöses Unternehmen auswählen, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten.

Tipp

Wenn Sie mit Schulden zu kämpfen haben, könnte auch eine Schuldnerberatungsstelle in Betracht gezogen werden. Diese Unternehmen können nützliche Hinweise zur Verwaltung Ihrer Schulden und anderer finanzieller Themen geben und möglicherweise in Ihrem Namen einen Schuldenvergleich mit Ihren Gläubigern aushandeln.

Wann wird ein Debt Cancellation Contract (DCC) angeboten?

Ein Debt Cancellation Contract (DCC) wird angeboten, wenn Ihr Darlehen unterzeichnet wird. Wenn Sie ein Fahrzeug kaufen, kann es gleichzeitig mit der Gap-Versicherung angeboten werden. Banken und Kreditgenossenschaften bieten DCCs ebenfalls zum Zeitpunkt der Unterzeichnung an.

Welche Art von Umständen wird durch ein DCC abgedeckt?

DCCs versprechen, Ihre Schulden zu erlassen, wenn Sie behindert, arbeitslos werden, andere Notlagen erleiden oder versterben. Jeder DCC ist anders, daher lesen Sie das Kleingedruckte, um genau zu erfahren, was abgedeckt ist.1

Wie bezahlt man für ein DCC?

Jeder DCC ist anders, aber in der Regel werden die Gebühren für den Vertrag entweder als Einmalzahlung bei Unterzeichnung oder als monatliche Gebühr erhoben. Besprechen Sie die Zahlungsmethode vor Unterzeichnung des Vertrags.7