Laufzeitzahlungsplan

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit ist eine Option bei einer Umkehrhypothek, die über einen vorher festgelegten Zeitraum gleiche monatliche Zahlungen bietet.
• Die Zahlungen enden mit Ablauf der Laufzeit, und danach stehen keine weiteren Mittel aus der Hypothek zur Verfügung.
• Ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit ist ideal für ältere Erwachsene mit einem klaren Zeitplan für den Wohnungsaufenthalt. Er bietet eine höhere monatliche Auszahlung als der Zahlungsplan auf Lebenszeit.
• Zu den Kosten gehören Bearbeitungsgebühren und Hypothekenversicherungsprämien, die den Gesamtnettogewinn beeinflussen.
• Dieser Plan wird nicht empfohlen, wenn das Ziel darin besteht, das Haus den Erben zu hinterlassen, da der Hypothekensaldo beglichen werden muss.

Was ist ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit?

Ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit ist eine von sechs Möglichkeiten, um die Erlöse aus einer Umkehrhypothek zu erhalten, die auch als Eigenkapital-Umwandlungshypothek (HECM) bezeichnet wird, wenn sie bundesstaatlich versichert ist. Er bietet einem Hausbesitzer über einen festgelegten Zeitraum gleiche monatliche Zahlungen, sofern er die Alters- und Eigentumsvoraussetzungen erfüllt.

Ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit hat einen variablen Zinssatz, der sich mit den Marktzinsen ändert. Die Zinsen fallen auf monatliche Zahlungen an, sobald der Kreditnehmer sie erhält. Ein Hausbesitzer erhält keine weiteren monatlichen Zahlungen, wenn der Zahlungsplan mit fester Laufzeit endet.

Wie Zahlungspläne mit fester Laufzeit funktionieren

Eine Umkehrhypothek ist eine Hypothek für Hausbesitzer mit erheblichem Eigenkapital, die sich gegen den Wert ihres Hauses leihen können, um monatliche Zahlungen zu erhalten. Dies ist das Gegenteil einer herkömmlichen Hypothek, bei der der Inhaber Kreditzahlungen leisten muss. Umkehrhypotheken stehen nur Personen ab 62 Jahren zur Verfügung.

Ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit beinhaltet den Erhalt gleicher monatlicher Zahlungen über einen vorher festgelegten Zeitraum. Die monatlichen Zahlungen sind in der Regel höher als bei einem Zahlungsplan auf Lebenszeit, da eine Person nach Ende des Zahlungsplans mit fester Laufzeit keine weiteren Zahlungen mehr erhält. Bei einem Zahlungsplan auf Lebenszeit darf der Hausbesitzer Zahlungen erhalten, solange er in seinem Haus wohnt. Der Zahlungsbetrag für einen Zahlungsplan auf Lebenszeit wird unter der Annahme berechnet, dass der Hausbesitzer 100 Jahre alt wird.

Ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit könnte eine gute Option für jemanden sein, der eine genaue Vorstellung davon hat, wie lange er in einem Haus bleiben möchte, zum Beispiel für einen älteren Hausbesitzer, der erwartet, in einigen Jahren in eine Einrichtung für betreutes Wohnen zu ziehen.

Obwohl eine Umkehrhypothek monatliche Mittel bereitstellt, sind zusätzliche Kosten zu beachten, darunter eine Bearbeitungsgebühr, eine vorab fällige Hypothekenversicherungsprämie und laufende monatliche Hypothekenversicherungsprämien, etwaige Gebühren Dritter (z. B. für Gutachten, Grundbuchrecherchen, Hausinspektionen und mehr) sowie eine Bearbeitungsgebühr des Kreditgebers.

Darüber hinaus ist es wichtig, die Ereignisse zu kennen, die dazu führen können, dass eine Umkehrhypothek fällig wird. Dazu gehören der Tod des letzten im Hypothekenvertrag genannten Hausbesitzers, wenn das Haus nicht mehr der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers ist und wenn die Immobilie aus medizinischen Gründen länger als 12 Monate (oder aus nichtmedizinischen Gründen länger als sechs Monate) leer steht.

Nachteile von Zahlungsplänen mit fester Laufzeit

Der Hauptnachteil eines Zahlungsplans mit fester Laufzeit besteht darin, dass es nach Ablauf der Laufzeit keine Möglichkeit gibt, weitere Umkehrhypotheken-Erlöse aus dem Haus zu erhalten. Dies kann ein Problem sein, wenn der Hausbesitzer keine anderen Vermögenswerte oder Einkünfte hat.

Der Kreditnehmer kann nach Ende des Zahlungszeitraums weiterhin im Haus als Hauptwohnsitz wohnen, solange er weiterhin andere Kreditbedingungen erfüllt, wie z. B. die Zahlung von Grundsteuern, Hausratversicherung und allgemeine Reparaturen, aber dies löst nicht das Problem eines möglichen Geldmangels, auf den man sich stützen kann.

Ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit bei einer Umkehrhypothek oder sogar eine Umkehrhypothek selbst wird nicht empfohlen, wenn eine Person beabsichtigt, ihr Haus nach ihrem Tod den Begünstigten zu hinterlassen. Der Kreditsaldo einer Umkehrhypothek steigt, und da Sie Eigenkapital nutzen, verringert dies den Wert der Vermögenswerte, die Sie Ihren Begünstigten hinterlassen können.

Wichtig

Wenn Ihre Erben Ihr Haus erben, müssen sie den Kreditsaldo begleichen, was einfach durch den Verkauf des Hauses erfolgen könnte. Wenn sie das Haus behalten möchten, müssen sie entweder andere Mittel zur Tilgung des Kredits verwenden oder die Hypothek refinanzieren.

Weitere zu beachtende Faktoren für Zahlungspläne mit fester Laufzeit

Wenn es zwei Hausbesitzer gibt und nur einer Kreditnehmer der Umkehrhypothek ist, könnte der andere Hausbesitzer Probleme bekommen, wenn der Kreditnehmer zuerst stirbt. In diesem Fall erhält der überlebende Hausbesitzer keine weiteren monatlichen Zahlungen, da er kein Kreditnehmer ist.

Sie können möglicherweise weiterhin im Haus wohnen, aber das hängt von den Gesetzen ab, die zum Zeitpunkt des Abschlusses der Umkehrhypothek galten. Dieses Szenario hat in einigen Haushalten zu Problemen geführt, in denen ein älterer Ehepartner eine Umkehrhypothek nur auf seinen Namen abgeschlossen hat.

Was ist ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit?

Ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit ist eine Formel für den Erhalt von Zahlungen aus einer Umkehrhypothek. Sie erhalten über einen festgelegten Zeitraum jeden Monat denselben Betrag. Sobald die Laufzeit abgelaufen ist, werden die Zahlungen dauerhaft eingestellt.

Was ist der Vorteil eines Zahlungsplans mit fester Laufzeit?

Wenn der Hausbesitzer genau weiß, wie lange er noch in seinem Haus wohnen wird, kann ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit sinnvoll sein. Er bietet einen höheren monatlichen Betrag als ein Zahlungsplan auf Lebenszeit, der monatliche Zahlungen leisten muss, solange der Hausbesitzer im Haus wohnt. Wenn Sie beispielsweise wissen, wann Sie in Zukunft in eine Einrichtung für betreutes Wohnen ziehen werden, könnte ein Zahlungsplan mit fester Laufzeit gut funktionieren.

Wann wird eine Umkehrhypothek fällig?

Eine Umkehrhypothek muss zurückgezahlt werden, sobald der letzte im Hypothekenvertrag genannte Hausbesitzer stirbt oder wenn das Haus nicht mehr der Hauptwohnsitz des Hausbesitzers ist. Ausnahmen sind, wenn die Immobilie aus medizinischen Gründen (eine Schonfrist von 12 Monaten) oder aus nichtmedizinischen Gründen (eine Schonfrist von sechs Monaten) leer steht, aber der Hauptwohnsitz des Hausbesitzers bleibt.