Lebenseinkommensplan

Lebenseinkommenspläne verstehen: Garantiertes Einkommen für den Ruhestand

Was ist ein Life Income Plan?

Ein Life Income Plan ist ein Finanzprodukt für gutverdienende Fachkräfte, das den Teilnehmern im Ruhestand ein lebenslanges garantiertes Einkommen sichert. Ähnlich wie ein Charitable Remainder Trust wird ein Life Income Plan durch einen Pool von Investitionen finanziert.

Wichtige Erkenntnisse

Ein Life Income Plan bietet Rentnern ein garantiertes lebenslanges Einkommen, indem ihr Vermögen in einem verwalteten Fonds gebündelt wird.
Im Gegensatz zu traditionellen Rentenplänen bieten Life Income Pläne sowohl die Möglichkeit eines Einkommens als auch eines philanthropischen Vermächtnisses, da verbleibende Mittel nach dem Tod der Begünstigten in der Regel an Wohltätigkeitsorganisationen gespendet werden.
Diese Pläne richten sich oft an gutverdienende Fachkräfte, die ein zuverlässiges Renteneinkommen suchen, und können auch Lebensversicherungsleistungen bieten.
Der Einstieg in einen Life Income Plan erfordert in der Regel eine Mindestinvestition, die variieren kann, aber oft bei 5.000 $ oder mehr beginnt.
Mit dem Rückgang betrieblicher Rentenpläne im privaten Sektor sind Life Income Pläne zu einer potenziellen Alternative für die Sicherung des Renteneinkommens geworden.
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Wie Life Income Pläne funktionieren

Teilnehmer eines Life Income Plans übertragen Vermögenswerte in einen verwalteten Fonds. Der Fonds zahlt an die rentenberechtigten Beitragszahler in Form eines lebenslangen garantierten Einkommens aus.

In vielerlei Hinsicht ähneln Life Income Pläne den Charitable Remainder Trusts. Das heißt, sie leisten regelmäßige Einkommensausschüttungen an die Begünstigten für einen bestimmten Zeitraum, wonach der Rest des Fonds an einen bestimmten Begünstigten, in der Regel eine Wohltätigkeitsorganisation, gespendet wird.

Ein wesentlicher Unterschied zwischen Life Income Plänen und Charitable Remainder Trusts besteht darin, dass Life Income Pläne aus einem gepoolten Einkommen finanziert werden. Gepoolte Einkommensfonds werden in der Regel in ein Portfolio aus festverzinslichen Wertpapieren investiert, und die Fondsmanager sind für die Werterhaltung oder Wertsteigerung des Kapitals verantwortlich.

Einbeziehung von Philanthropie in Life Income Pläne

Viele Life Income Pläne basieren auf einer philanthropischen Strategie, bei der eine Wohltätigkeitsorganisation den Fonds verwaltet. In solchen Fällen übernimmt die Wohltätigkeitsorganisation die Kontrolle und das Eigentum an den Vermögenswerten beim Tod des Spenders oder beim Tod des zuletzt genannten Begünstigten.

Life Income Pläne eignen sich am besten für gutverdienende Fachkräfte und Geschäftsinhaber, die nach Strategien suchen, um die Einkommenssicherung und die fortgesetzte finanzielle Unabhängigkeit im Ruhestand zu gewährleisten. In vielen Fällen bieten Life Income Pläne auch einen gewissen Lebensversicherungsschutz.

Anlagevoraussetzungen für Life Income Pläne

Während der Einstiegspreis in einen Life Income Plan von Plan zu Plan und von Land zu Land variieren kann, zeigt ein in Prospekten für Life Income Pläne häufig beschriebenes Szenario eine Anfangsinvestition von 100.000 $. Dennoch legen einige günstigere Pläne eine Mindestinvestition von nur 5.000 $ fest.

Bei den meisten Life Income Plänen schließt die verwaltende Organisation eine jährliche Zahlungsvereinbarung mit den Teilnehmern ab, die regelmäßige Mindesteinkommenszahlungen in gleichmäßigen Abständen gewährleistet. Zusätzliche Zahlungen, wie z. B. eine Todesfallleistung, können enthalten sein.

Bewältigung des Rückgangs traditioneller Renten

Life Income Pläne gehören zu den Finanzprodukten, die in den letzten Jahren entstanden sind, da eine immer geringere Zahl amerikanischer Arbeitnehmer durch irgendeine Art von betrieblicher Rentenversicherung im privaten Sektor abgesichert ist.

Als der private Sektor in den USA begann, von leistungsorientierten Rentenplänen auf 401(k)-Pläne umzustellen, und einzelne Anleger begannen, Rentenfonds in IRAs zu übertragen, haben viele Analysten eine drohende Rentenkrise vorhergesagt.

Noch 1975 zeigte das Center for Retirement Research, dass 98 % der Arbeitnehmer des öffentlichen Sektors und 88 % der Arbeitnehmer des privaten Sektors durch leistungsorientierte Pläne abgesichert waren.1 Bis 2018 waren diese Zahlen drastisch gesunken. Obwohl 77 % der Arbeitnehmer des öffentlichen Sektors weiterhin abgesichert waren, hatten nur 13 % der Angestellten des privaten Sektors Rentenansprüche.23

Und für viele gab es keinen Ersatz. Eine Studie des Schwartz Center for Economic Policy Analysis an der New School aus dem Jahr 2020 ergab, dass nur 36,2 % der Menschen im erwerbsfähigen Alter an einem arbeitgeberfinanzierten Rentenplan teilnahmen.4

Da sich diese Trends fortsetzen, spekulieren Analysten weiterhin über Lösungen, während die Arbeitnehmer ermutigt werden, in unabhängige Rentenpläne zu investieren, die ihrem Budget und ihren Bedürfnissen entsprechen.

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Center for Retirement Research. „Why Have Defined Benefit Plans Survived in the Public Sector?“, Seite 2.

U.S. Bureau of Labor Statistics. „Retirement Benefits: Access, Participation, and Take-up Rates, State and Local Government Workers, March 2018.“

U.S. Bureau of Labor Statistics. „Retirement Benefits: Access, Participation, and Take-up Rates, Private Industry Workers, March 2018.“

Schwartz Center for Economic Policy Analysis. „Retirement Plan Access and Participation by Industry, Firm, and Worker Characteristics“, Seite 1.

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