Lebensversicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Die Lebensversicherung ist eine Vertragsform, bei der Sie regelmäßige Zahlungen an eine Versicherungsgesellschaft leisten. Im Gegenzug zahlt das Unternehmen im Todesfall eine Geldsumme an Ihre gewählten Begünstigten.
• Die Risikolebensversicherung bietet erschwinglichen Schutz für einen bestimmten Zeitraum, z. B. 10 oder 20 Jahre.
• Die Kapitallebensversicherung bietet lebenslangen Schutz mit einer Kapitalbildungskomponente.
• Die Lebensversicherungsprämien werden durch Faktoren wie Alter, Gesundheit und Lebensstil des Versicherungsnehmers bestimmt, wobei jüngere und gesündere Personen niedrigere Sätze zahlen.

Was ist eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung fungiert als finanzielles Sicherheitsnetz für Ihre Familie. Wenn Sie während der Laufzeit sterben, zahlt Ihre Versicherungsgesellschaft eine Geldsumme an die Personen, die Sie in Ihrer Police benannt haben. Dieses Geld, bekannt als Todesfallleistung, kann Ihren Begünstigten helfen, Ihr verlorenes Einkommen zu ersetzen und Ausgaben wie Wohnen, Lebensmittel und Stromrechnungen zu decken. Die Lebensversicherung kann auch verwendet werden, um Bestattungskosten zu bezahlen, ausstehende Schulden zu decken oder ein Vermächtnis für Angehörige oder gemeinnützige Organisationen zu hinterlassen.

Investopedia / Theresa Chiechi

Wie eine Lebensversicherung funktioniert

Die Lebensversicherung mag kompliziert erscheinen, aber das Verständnis ihrer Funktionsweise, der Beteiligten und der Verantwortlichkeiten aller kann Ihnen helfen, fundierte Entscheidungen über Ihren Versicherungsschutz zu treffen, egal ob Sie neu in der Lebensversicherung sind oder einen Wechsel der Police oder des Versicherers in Betracht ziehen.

Versicherungsnehmer und Begünstigter

Der Versicherungsnehmer ist die Person, die die Lebensversicherungspolice besitzt und für die Zahlung der Prämien verantwortlich ist. Die Police versichert in der Regel den Versicherungsnehmer, aber Sie können auch eine Police für jemand anderen abschließen und verwalten. Beispielsweise könnte ein Geschäftsinhaber eine Police für einen leistungsstarken Mitarbeiter abschließen, wodurch das Unternehmen sowohl Versicherungsnehmer als auch Empfänger der Todesfallleistung wird. Ebenso können Sie eine Police für einen Angehörigen, z. B. einen Ehepartner, abschließen, während Sie als designierter Policedesigner auftreten.

Kurzer Fakt

Sie können nicht einfach für irgendjemanden eine Lebensversicherung abschließen. Sie müssen ein versicherbares Interesse haben, was bedeutet, dass Sie Geld verlieren oder in Schwierigkeiten geraten würden, wenn diese Person stirbt.1

Der Begünstigte ist die designierte Person oder Einrichtung, die die Todesfallleistung erhält. Eine Lebensversicherungspolice kann mehrere Begünstigte haben, darunter Familienmitglieder, Freunde oder sogar Organisationen wie Wohltätigkeitsorganisationen.

Prämien

Prämien sind die regelmäßigen Zahlungen, die Sie an Ihre Versicherungsgesellschaft leisten, um die Police aktiv zu halten. Sie basieren auf Faktoren wie Alter, Gesundheit, Lebensstil und der Höhe des benötigten Versicherungsschutzes.23 Beispielsweise sollte ein 30-Jähriger in guter Gesundheit deutlich niedrigere Prämien haben als ein 50-jähriger Raucher mit gesundheitlichen Problemen. Auch die Art der Police spielt eine Rolle: Eine vorübergehende Risikoversicherung kostet weniger als eine Kapitallebensversicherung.

Todesfallleistung

Die Todesfallleistung ist das Geld, das der Begünstigte erhält, wenn Sie sterben. Bei der Einreichung eines Lebensversicherungsanspruchs können sie in der Regel wählen, wie sie das Geld erhalten möchten:4

Einmalzahlung: Der gesamte Betrag wird in einer einzigen Zahlung ausgezahlt.

Spezifische Einkommensregelung: Die Begünstigten können das Geld über einen bestimmten Zeitraum gemäß einem vorab festgelegten Zeitplan erhalten.

Lebenslanges Einkommen: Begünstigte erhalten lebenslang garantierte monatliche Zahlungen. Die Höhe jeder Zahlung hängt vom Gesamtleistungsbetrag sowie vom Geschlecht und Alter des Begünstigten zum Zeitpunkt Ihres Todes ab.

Zinsertragsoption: Der Versicherer behält das Geld und zahlt dem Begünstigten nur die darauf erzielten Zinsen. Wenn der erste Begünstigte stirbt, geht die ursprüngliche Todesfallleistung an einen zweiten Begünstigten.

Die Todesfallleistung kann für jeden Zweck verwendet werden, z. B. zur Tilgung einer Hypothek, zur Deckung von Bestattungskosten oder zur Finanzierung der Ausbildung eines Kindes. Sie ist in der Regel auch steuerfrei, was sie zu einer äußerst wertvollen und problemlosen finanziellen Ressource für Begünstigte macht.5

Leistungsprozess

Um die Todesfallleistung zu erhalten, müssen Ihre Begünstigten einen Anspruch bei der Versicherungsgesellschaft einreichen. Um den Prozess in Gang zu setzen, benötigen sie Kopien der Sterbeurkunde (einschließlich einer beglaubigten Kopie vom Bestatter), der Versicherungspolice und aller anderen erforderlichen Formulare. Der Versicherer prüft dann den Anspruch. Wenn alles in Ordnung ist, zahlt das Unternehmen die Todesfallleistung an Ihre Begünstigten aus, in der Regel innerhalb von 30 Tagen nach Einreichung des Anspruchs.6

Arten von Lebensversicherungen

Es gibt zwei Hauptarten von Lebensversicherungen: die Risikolebensversicherung, die für einen bestimmten Zeitraum Schutz bietet, und die Kapitallebensversicherung, die Sie für Ihr gesamtes Leben absichert und oft eine Spar- oder Anlagekomponente beinhaltet.

Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung deckt Sie für einen bestimmten Zeitraum ab, z. B. 10, 20 oder 30 Jahre. Nach Ablauf des Zeitraums zahlen Sie keine Prämien mehr und Ihre Police erlischt. Aufgrund dieser Zeitbegrenzung ist die Risikolebensversicherung in der Regel die günstigste Option und daher ideal für jeden, der einen kostengünstigen Schutz für einen bestimmten Zeitraum sucht.

Wenn Sie beispielsweise eine Familie planen, sollten Sie eine Police mit einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren in Betracht ziehen, um sicherzustellen, dass Ihre Kinder finanziell unterstützt werden, zumindest bis zum College-Abschluss. Ihre Prämien bleiben während der gesamten Laufzeit gleich. Je länger die Laufzeit, desto teurer sind jedoch die anfänglichen Prämien, da Sie die Kosten für einen längeren Zeitraum festschreiben.

Kapitallebensversicherung

Bei einer Kapitallebensversicherung, wie der klassischen Lebensversicherung oder der Universal Life-Versicherung, zahlen Sie für Ihr gesamtes Leben Prämien und nicht nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren, was Ihnen und Ihrer Familie lebenslangen finanziellen Schutz bietet (oder so lange Sie Prämien zahlen). Ähnlich wie bei der Risikolebensversicherung zahlen auch Kapitallebensversicherungen eine Todesfallleistung an Ihre Begünstigten aus. Die Kapitallebensversicherung ist in der Regel auch mit einer Kapitalbildungskomponente ausgestattet, die Zinsen abwerfen und im Laufe der Zeit wachsen kann, während Sie weiterhin Prämien zahlen.7

Die Kapitalbildungskomponente einer Police kann den Leistungsbetrag für Ihre Angehörigen erhöhen und in einigen Fällen eine Dividende an Sie auszahlen, eine finanzielle Vergütung basierend auf der finanziellen Leistung der Versicherungsgesellschaft.8 Sie können auch Geld aus dem Kapitalwert abheben oder ein Darlehen aufnehmen, das durch ihn besichert ist.9

Warnung

Jegliches Geld, das Sie aus Ihrem Kapitalwert abheben oder leihen, reduziert den Betrag, den Ihre Begünstigten im Todesfall erhalten. Wenn Sie zu viel abheben oder ein Darlehen nicht zurückzahlen, kann Ihre Police verfallen, was Ihren Versicherungsschutz beendet.10

Hier sind einige gängige Arten von Kapitallebensversicherungen:711

Klassische Lebensversicherung: Die beliebteste Art der Kapitallebensversicherung, die von Versicherungsgesellschaften angeboten wird. Policen der klassischen Lebensversicherung verfügen über eine Kapitalbildungskomponente, die zu einem vom Versicherer festgelegten festen Zinssatz wächst.

Universal Life (UL)-Versicherung: Diese Art der Kapitallebensversicherung beinhaltet eine verzinsliche Kapitalbildung. Im Gegensatz zu Risikolebens- und klassischen Lebensversicherungen können Sie die Prämien Ihrer UL-Police im Laufe der Zeit möglicherweise anpassen und im Gegenzug für niedrigere Zahlungen möglicherweise weniger Versicherungsschutz in Kauf nehmen, was attraktiv ist, wenn Sie Flexibilität beim Versicherungsschutz wünschen.

Variable Lebensversicherung: Eine Kapitallebensversicherung, die es Ihnen ermöglicht, Ihre Kapitalbildung zu investieren, in der Regel in Investmentfonds.

Variable Universal Life (VUL)-Versicherung: Eine VUL-Police kombiniert die flexiblen Prämien der Universal Life-Versicherung mit den Anlagemöglichkeiten der variablen Lebensversicherung. Sie können Ihre Kapitalbildung in Aktien, Anleihen, Investmentfonds und andere marktbasierte Vermögenswerte investieren. Diese Investitionen können potenziell immense Renditen erzielen. Marktabschwünge können die Kapitalbildung und möglicherweise die Todesfallleistung verringern. Ihre Prämien können sich je nach Entwicklung der Anlagen ändern.

Indexierte Universal Life (IUL)-Versicherung: Diese Kapitallebensversicherung knüpft das Wachstum ihrer Kapitalbildung an einen Aktienmarktindex wie den S&P 500. Allerdings gibt es eine Obergrenze für die maximal mögliche Rendite in guten Jahren und eine Begrenzung der potenziellen Verluste in schlechten Jahren. Oft gibt es einen Mindestzinssatz, selbst wenn der Index Verluste erleidet. IUL-Policen bieten Ihnen eine gewisse Marktexposition, aber mehr Sicherheit als eine VUL. Wie ihr UL-Pendant haben auch IUL-Policen anpassbare Prämien.

Bestattungsversicherung: Dies ist eine Art der klassischen Lebensversicherung, die speziell zur Deckung von Bestattungs- und Beerdigungskosten entwickelt wurde. Bestattungsversicherungen bieten in der Regel kleinere Todesfallleistungen, was sie für Senioren oder Personen mit begrenzten finanziellen Mitteln erschwinglicher macht.

Lebensversicherung mit vereinfachter Risikoprüfung: Bei dieser Art von Police ist keine ärztliche Untersuchung erforderlich, aber die Prämien sind aufgrund des erhöhten Risikos für den Versicherer in der Regel höher. Die vereinfachte Risikoprüfung ist für die meisten Policentypen verfügbar, darunter in einigen Fällen auch für Risikolebens-, klassische und Universal Life-Versicherungen.

Lebensversicherung mit garantierter Annahme: Bei Policen mit garantierter Annahme stellt der Versicherer keine Gesundheitsfragen, was sie zu einer zugänglichen Lebensversicherungsoption für Menschen mit gesundheitlichen Problemen macht. Diese Policen haben jedoch niedrigere Todesfallleistungen und höhere Prämien.

Häufige Lebensversicherungszusätze (Rider)

Zusätze (Rider) sind zusätzliche Funktionen, die Sie Ihrer Police hinzufügen können, um sie besser an Ihre Bedürfnisse anzupassen. Hier sind einige der häufigsten Arten von Zusätzen:12

Unfalltod-Zusatz (ADB): Ein ADB-Zusatz bietet Begünstigten eine zusätzliche Auszahlung, wenn Sie aufgrund eines Unfalls sterben.

Beitragsbefreiungs-Zusatz: Befreit von der Prämienzahlung, wenn Sie behindert werden und nicht arbeiten können.

Pflegefall-Zusatz: Ermöglicht Ihnen, die Todesfallleistung zur Deckung von Pflegekosten zu verwenden.

Garantierte Versicherbarkeits-Zusatz: Ermöglicht Ihnen, in Zukunft zusätzlichen Versicherungsschutz zu erwerben, ohne eine ärztliche Untersuchung zu benötigen.

Kinderversicherungs-Zusatz: Bietet Versicherungsschutz für Ihre Kinder – in der Regel bis zu einem bestimmten Alter. Dies kann eine kosteneffektive Möglichkeit sein, ein finanzielles Sicherheitsnetz zu schaffen, falls Ihr Kind stirbt.

Beitragsrückgewähr-Zusatz: Wenn Sie Ihre Risikolebensversicherung überleben, erstattet dieser Zusatz alle oder einen Teil Ihrer Prämien. Obwohl dies attraktiv erscheinen mag, können die Prämien etwas höher sein.

Chronische Erkrankung Zusatz: Ermöglicht Ihnen den Zugriff auf einen Teil der Todesfallleistung, wenn bei Ihnen eine chronische Krankheit diagnostiziert wird, die eine Langzeitpflege erfordert. Dies kann helfen, medizinische Ausgaben zu decken, ohne Ihre Ersparnisse aufzubrauchen.

Diese Zusätze können zwar die Flexibilität Ihrer Police erhöhen, aber Sie zahlen möglicherweise mehr. Wägen Sie die Vorteile gegen die zusätzlichen Kosten ab.

Wie man eine Lebensversicherung kauft

Wenn Sie eine Lebensversicherung kaufen, treffen Sie eine wichtige finanzielle Entscheidung, die die Menschen, die Sie lieben, betrifft. Es ist entscheidend, eine Police zu wählen, die sowohl ihre aktuellen als auch ihre zukünftigen Bedürfnisse erfüllt, und eine, die Ihnen die Gewissheit gibt, dass nach Ihrem Tod für sie gesorgt wird.

Wenn Sie die folgenden Schritte befolgen, sind Sie besser in der Lage, den Prozess schnell und sicher zu bewältigen.

Schritt 1: Bewerten Sie Ihren finanziellen Bedarf

Bevor Sie in die Policenoptionen eintauchen, bewerten Sie Ihre finanzielle Situation und bestimmen Sie, wie viel Versicherungsschutz Sie benötigen. Berücksichtigen Sie die folgenden Faktoren:

Einkommensersatz: Berechnen Sie, wie viel Geld Ihre Familie benötigen würde, um ihren Lebensstandard zu halten, wenn Sie nicht mehr für sie sorgen können. Streben Sie 60 % bis 80 % Ihres Nettoeinkommens an, obwohl dies je nach Ihren spezifischen Umständen variieren kann.13

Schulden und Verbindlichkeiten: Berücksichtigen Sie ausstehende Schulden wie Hypotheken, Autokredite, Studienkredite oder Kreditkartensalden, die Ihre Familie abbezahlen müsste.

Zukünftige Ausgaben: Beziehen Sie langfristige Kosten wie Studiengebühren für Ihre Kinder, Hochzeitsausgaben oder Ruhestandsersparnisse für Ihren Ehepartner ein.

Letzte Ausgaben: Berücksichtigen Sie Bestattungs- und Beerdigungskosten, die im Durchschnitt zwischen 7.000 und 12.000 Dollar liegen können.14

Die Verwendung eines Online-Lebensversicherungsrechners oder das Gespräch mit einem lizenzierten Finanzberater könnte sich als wertvoll erweisen, um Ihnen zu helfen, die richtige Deckungssumme oder eine maßgeschneidertere Bewertung Ihrer Bedürfnisse abzuschätzen.

Schritt 2: Policen und Versicherer vergleichen

Sobald Sie wissen, wie viel Deckung Sie benötigen, vergleichen Sie Angebote. Vergleichen Sie Policen mehrerer Versicherer, um die beste Deckung für Ihr Budget und Ihre Ziele zu finden. So vergleichen Sie Lebensversicherungen richtig:

Holen Sie mehrere Angebote ein: Fordern Sie Angebote von mindestens drei bis fünf führenden Lebensversicherungsgesellschaften an, um Prämien, Deckungsoptionen und Policenmerkmale zu vergleichen. Viele Versicherer bieten Online-Selbstbedienungs-Tools für Angebote an, mit denen Sie schnell selbst Policen vergleichen und auswählen können, insbesondere bei einfacheren Risikolebensversicherungen. Wenn Sie jedoch komplexere Lebens- oder Finanzplanungsbedürfnisse haben, kann ein erfahrener unabhängiger Makler oder ein honorarbasierter Finanzberater Ihnen helfen, einzugrenzen, welche Policentypen oder Deckungen für Ihre Situation am besten geeignet sind.

Prüfen Sie Versichererbewertungen: Achten Sie auf Unternehmen mit hoher finanzieller Stabilität, bewertet von Agenturen wie AM Best, Moody’s oder Standard & Poor’s. Ein finanziell stabiler Versicherer wird mit größerer Wahrscheinlichkeit Ansprüche honorieren und langfristig zahlungsfähig bleiben.

Lesen Sie Kundenbewertungen: Recherchieren Sie Kundenzufriedenheitsbewertungen und -rezensionen von Drittanbietern, um den Ruf des Versicherers in Bezug auf Kundenservice und Schadensabwicklung einzuschätzen. Organisationen wie die Better Business Bureau (BBB) und J.D. Power können hilfreiche Ressourcen sein.

Berücksichtigen Sie Policenmerkmale: Achten Sie über die Todesfallleistung hinaus auf die Verfügbarkeit zusätzlicher Funktionen wie Zusatzbausteine (z. B. beschleunigte Todesfallleistungen, Prämienbefreiung usw.), Flexibilität bei der Prämienzahlung oder andere Policenvorteile.

Schritt 3: Den Antragsprozess abschließen

Sobald Sie eine Police gefunden haben, die Ihren Bedürfnissen entspricht, besteht der nächste Schritt darin, einen Antrag zu stellen. Der Antragsprozess für eine Lebensversicherung umfasst in der Regel Folgendes:15

Ärztliche Untersuchung: Die meisten traditionellen Lebensversicherungen verlangen eine ärztliche Untersuchung, um Ihren Gesundheitszustand im Rahmen des Underwritings zu beurteilen. Dies kann Blutuntersuchungen, Urinproben und eine Überprüfung Ihrer Krankengeschichte umfassen. Die Ergebnisse dieser Tests können die Kosten Ihrer Lebensversicherung beeinflussen. Daher ist es am besten, bei guter Gesundheit zu sein oder vor der Antragstellung Maßnahmen zur Verbesserung Ihrer Gesundheit zu ergreifen. Viele Versicherer bieten gesunden Antragstellern ein beschleunigtes Underwriting an, das Daten zur Bewertung von Gesundheitsrisiken ohne ärztliche Untersuchung nutzt.

Gesundheits- und Lebensstilfragen: Seien Sie darauf vorbereitet, detaillierte Fragen zu Ihrer Gesundheit, Ihrem Lebensstil und Ihrer familiären Krankengeschichte zu beantworten. Ehrlichkeit ist entscheidend, da eine Falschdarstellung Ihres Gesundheitszustands dazu führen kann, dass die Versicherungsgesellschaft den Anspruch Ihres Begünstigten in der Zukunft ablehnt.

Policen ohne ärztliche Untersuchung: Wenn Sie eine ärztliche Untersuchung vermeiden möchten, ziehen Sie Policen mit vereinfachter Antragstellung oder garantierter Annahme in Betracht. Bedenken Sie, dass diese Optionen zwar zugänglicher und bequemer sind als traditionelle, jedoch oft mit höheren Prämien und niedrigeren Todesfallleistungen verbunden sind.

Schritt 4: Ihre Police überprüfen und abschließen

Nachdem die Versicherungsgesellschaft Ihren Antrag genehmigt hat, überprüfen Sie die Police sorgfältig, bevor Sie sie abschließen. Hier ist, worauf Sie achten sollten:

Policendetails: Stellen Sie sicher, dass die Todesfallleistung, die Prämien und die Laufzeit (falls zutreffend) mit dem übereinstimmen, was Sie mit Ihrem Makler besprochen haben.

Zusatzbausteine und Ergänzungen: Wenn Sie sich für Zusatzbausteine wie eine Unfalltodleistung oder einen Pflegezusatzbaustein entschieden haben, bestätigen Sie, dass diese enthalten sind, und verstehen Sie, wie sie funktionieren.

Kleingedrucktes: Achten Sie auf Ausschlüsse (Dinge, die das Unternehmen nicht abdeckt), wie Klauseln für bestimmte Erkrankungen oder Einschränkungen für risikoreiche Aktivitäten wie Fallschirmspringen. Wenn etwas unklar ist, bitten Sie Ihren Versicherungsmakler oder Berater um Klärung.

Begünstigtenbestimmung: Überprüfen Sie noch einmal, ob Ihre Begünstigten korrekt aufgeführt sind und Sie deren vollständige gesetzliche Namen und Kontaktdaten angegeben haben.

Schritt 5: Ihre Police regelmäßig überprüfen und aktualisieren

Wenn sich Ihre Lebensumstände ändern – wie Heirat, Kinder, Hauskauf oder Ruhestand –, können sich auch Ihre Lebensversicherungsbedürfnisse ändern. So bleiben Sie bei Ihrer Deckung und allem, was das Leben sonst noch bereithält, auf dem Laufenden:

Jährliche Überprüfungen: Beurteilen Sie Ihre Police jährlich neu, um sicherzustellen, dass sie noch mit Ihren finanziellen Zielen übereinstimmt. Beispielsweise benötigen Sie möglicherweise weniger Deckung, wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben oder Ihre Kinder finanziell unabhängig geworden sind.

Lebensereignisse: Wichtige Lebensereignisse wie Heirat, Scheidung oder die Geburt eines Kindes sollten Sie dazu veranlassen, Ihre Police zu überprüfen. Möglicherweise müssen Sie Ihre Begünstigten aktualisieren oder Ihren Deckungsbetrag anpassen. Die Begünstigtenbestimmung gilt auch dann, wenn Sie in Ihrem Testament eine andere Person für die Erbschaft benennen.16

Gesundheitsverbesserungen: Wenn Sie deutliche Verbesserungen Ihrer Gesundheit erzielt haben, wie mit dem Rauchen aufzuhören oder Gewicht zu verlieren, haben Sie möglicherweise Anspruch auf niedrigere Prämien. Ziehen Sie eine erneute Beantragung einer neuen Police in Betracht, um von diesen Einsparungen zu profitieren.

Zusätzliche Tipps für den Kauf einer Lebensversicherung

Arbeiten Sie mit einem Finanzberater: Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, die Komplexität der Lebensversicherung zu bewältigen und sicherzustellen, dass Ihre Police mit Ihren übergeordneten finanziellen Zielen übereinstimmt.

Verstehen Sie die steuerlichen Auswirkungen: Während Todesfallleistungen in der Regel steuerfrei sind, kann es bei Entnahmen aus dem Barwert oder Darlehen steuerliche Konsequenzen geben. Konsultieren Sie einen Buchhalter oder Steuerberater, um zu verstehen, wie Ihre Police in Ihre Gesamtsteuerstrategie passt.

Zögern Sie nicht: Je jünger und gesünder Sie sind, desto niedriger sind Ihre Prämien. Zu langes Warten mit dem Kauf einer Police könnte zu höheren Kosten oder sogar zur Ablehnung des Versicherungsschutzes führen.

Vorteile der Lebensversicherung

Die Lebensversicherung bietet Ihnen und Ihren Angehörigen mehrere unschätzbare Vorteile, darunter:

Finanzielle Sicherheit: Die Lebensversicherung gibt Ihnen die Gewissheit, dass Ihre Angehörigen auch in Ihrer Abwesenheit versorgt werden.

Steuervorteile: Todesfallleistungen sind oft steuerfrei, während das Wachstum des Barwerts steuerlich aufgeschoben ist, was sie zu einem potenziell wertvollen Instrument der Nachlassplanung macht.175

Flexibilität bei der Deckung: Policen können mit Zusatzbausteinen wie beschleunigten Todesfallleistungen angepasst werden, die es Ihnen ermöglichen, einen Teil der Todesfallleistung zu erhalten, wenn bei Ihnen eine terminale Erkrankung diagnostiziert wird.

Gläubigerschutz: In vielen Bundesstaaten sind Policen vor Gläubigern geschützt, sodass die Todesfallleistung nicht zur Begleichung von Schulden eingezogen werden kann. Dies kann Ihren Begünstigten eine zusätzliche Sicherheitsebene bieten.18

Wohltätigkeitsspenden: Die Lebensversicherung kann genutzt werden, um einen Beitrag zu einer Organisation Ihrer Wahl zu leisten. Indem Sie eine Wohltätigkeitsorganisation als einen Ihrer Begünstigten benennen, können Sie ein Vermächtnis zur Unterstützung eines Anliegens hinterlassen, das Ihnen am Herzen liegt.

Zusatzeinkommen: Wenn Sie im Ruhestand sind, kann die Barwertkomponente einer Kapitallebensversicherung eine wertvolle Quelle für zusätzliches Einkommen sein. Sie kann besonders nützlich sein, um unerwartete Ausgaben zu decken oder Reise- und Freizeitaktivitäten im Ruhestand zu finanzieren.

Wer braucht eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung ist nicht nur für Hauptverdiener gedacht. Menschen aller Einkommensstufen und Portfoliogrößen benötigen oft aus vielen der gleichen Gründe eine Lebensversicherung.

Eltern oder Erziehungsberechtigte: Um sicherzustellen, dass Ihre Kinder finanziell unterstützt werden, bis sie für sich selbst sorgen können.

Hausbesitzer oder Mieter: Um Ihre Hypotheken- oder Mietzahlungen zu decken und eine mögliche Zwangsvollstreckung oder Räumung zu vermeiden, falls die Hauptverantwortliche für Rechnungen und Hypothekenzahlungen unerwartet stirbt.

Geschäftsinhaber: Um sich gegen den Verlust eines Ihrer Schlüsselmitarbeiter abzusichern.

Senioren: Um ein Vermächtnis zu hinterlassen, endgültige Ausgaben zu decken oder für den überlebenden Ehepartner zu sorgen.

Zu Hause bleibende Eltern: Auch wenn Sie als zu Hause bleibender Elternteil kein Einkommen erzielen, erbringen Sie möglicherweise dennoch wertvolle Dienstleistungen für Ihre Familie, wie Kinderbetreuung und Haushaltsführung. Die Lebensversicherung kann helfen, die Kosten für den Ersatz dieser Dienstleistungen zu decken, falls der zu Hause bleibende Elternteil stirbt.

Einzelpersonen: Auch wenn Sie als Einzelperson möglicherweise keine unterhaltsberechtigten Personen haben, haben Sie möglicherweise dennoch finanzielle Verpflichtungen wie Studienkredite oder mitunterzeichnete Schulden. Die Lebensversicherung kann sicherstellen, dass diese Schulden beglichen werden, und verhindert so eine Belastung Ihrer überlebenden Familienmitglieder.

Personen mit hohem Nettovermögen: Für Personen mit bedeutenden Vermögenswerten kann die Lebensversicherung ein Instrument der Nachlassplanung sein und eine steuerfreie Vermögensübertragung gewährleisten.

Was passiert, wenn eine Person ohne Lebensversicherung stirbt?

Wenn Sie ohne Lebensversicherung sterben, fällt die Verantwortung für die Zahlung Ihrer Bestattungskosten und ausstehenden Schulden wahrscheinlich Ihren Angehörigen zu.19 Jeder, der von Ihrem Einkommen abhängig ist, muss auch herausfinden, wie er seine Lebenshaltungskosten ohne Ihre finanzielle Unterstützung decken kann.

Ihre Vermögenswerte werden dennoch an Ihre nächsten Verwandten weitergegeben, sodass diese möglicherweise nicht vollständig auf Ihre Todesfallleistung angewiesen sind. Abhängig von Ihrem Nachlass, ob Sie ein Testament haben und welchen Schulden Sie schulden, kann es jedoch Monate dauern, bis Ihre Angehörigen ihr Erbe erhalten, oder sie erhalten möglicherweise weniger als erwartet.20 Eine Lebensversicherung wird dagegen in der Regel innerhalb von 30 Tagen nach Einreichung eines Anspruchs ausgezahlt, und Sie können sicherstellen, dass die Auszahlung Ihrer Police ausreicht, um Ihr Einkommen zu ersetzen.6

Was ist das beste Alter, um eine Lebensversicherung abzuschließen?

Das beste Alter für den Abschluss einer Lebensversicherung kann von mehreren Faktoren abhängen, daher gibt es keine richtige Antwort für alle. Beispielsweise zahlt eine jüngere Person höchstwahrscheinlich niedrigere Prämien; daher kann es klug sein, früh im Leben eine Deckung abzuschließen. Wenn Sie jedoch keine Begünstigten haben, die Ihre Todesfallleistung erhalten könnten, benötigen Sie möglicherweise erst im höheren Alter eine Lebensversicherung, wenn Sie jemanden in Ihrem Leben haben, der von Ihrem Einkommen abhängig ist.

Wie lange nach dem Tod einer Person hat man Zeit, die Lebensversicherung einzufordern?

Die meisten Lebensversicherer haben keine Frist für die Einforderung einer Police.21 Es dauert jedoch in der Regel 30 Tage nach Einreichung eines Anspruchs, bis eine Todesfallleistung ausgezahlt wird. Wenn Sie also mit der Einreichung warten, erhalten Sie die Mittel möglicherweise nicht rechtzeitig, wenn Sie sie benötigen.6

Die Bundesstaaten haben auch Gesetze, die verlangen, dass nicht eingeforderte Policen nach einer bestimmten Anzahl von Jahren an die Ämter für nicht beanspruchtes Eigentum übermittelt werden.22 Sie können die Todesfallleistung auch dann noch einfordern, wenn dies geschieht, aber es wird den Prozess wahrscheinlich verkomplizieren und daher die Auszahlung weiter verzögern.