Levelpremiumlife

Wichtige Erkenntnisse

• Die Level-Prämien-Versicherung ist eine Art, bei der die Prämie für die gesamte Laufzeit der Police fest bleibt.
• Sie kann sowohl auf Risikolebensversicherungen als auch auf Kapitallebensversicherungen angewendet werden.
• Permanente Level-Prämien-Policen können im Laufe der Zeit eine erhöhte Deckung ohne steigende Prämien bieten.
• Feste Prämien helfen bei einer vorhersehbaren Budgetplanung über die Laufzeit der Police.
• Risikolebensversicherungen mit gleichbleibenden Prämien bieten vorübergehenden Schutz ohne Preiserhöhung.

Was ist eine Level-Prämien-Versicherung?

Die Level-Prämien-Versicherung ist eine Art der Kapital- oder Risikolebensversicherung, bei der die Prämie über die Laufzeit der Police gleich bleibt. Bei dieser Art von Vertrag wird garantiert, dass die Prämien während der gesamten Vertragslaufzeit gleich bleiben.

Die Höhe der Deckung erhöht sich im Laufe der Zeit bei einer Kapitallebensversicherung wie der Kapitallebensversicherung. Die Deckung kann dadurch über einen langen Zeitraum vorteilhaft sein. Der Versicherungsnehmer zahlt weiterhin den gleichen Betrag, hat aber mit zunehmendem Alter der Police Zugang zu einer erhöhten Todesfallleistung.

Risikolebensversicherungen sind ebenfalls oft mit gleichbleibenden Prämien ausgestattet, aber die Deckungssumme bleibt gleich. Sie steigt nicht. Die häufigsten Laufzeiten betragen 10, 15, 20 und 30 Jahre, basierend auf den Bedürfnissen des Versicherungsnehmers.1

Wie funktioniert die Level-Prämien-Versicherung?

Die Prämien der Level-Prämien-Versicherung sind für die gesamte Laufzeit der Police festgelegt. Bei einer Risikolebensversicherung bedeutet dies für die Dauer der Laufzeit (z.B. 20 oder 30 Jahre); bei einer Kapitallebensversicherung bis zum Tod des Versicherten.

Analyse der Kosten einer Level-Prämien-Versicherung

Level-Prämien-Policen sind in der Regel teurer im Voraus als jährlich erneuerbare Lebensversicherungen mit einer Laufzeit von jeweils nur einem Jahr. Aber auf lange Sicht sind Zahlungen mit gleichbleibenden Prämien oft kosteneffizienter. Dies liegt daran, dass die höheren Prämien in der Regel durch eine Erhöhung der Deckung in einem Zeitraum ausgeglichen werden, in dem ein Versicherungsnehmer typischerweise mehr gesundheitliche Probleme hat.

Altersaspekte bei der Level-Prämien-Versicherung

Die Höhe der gleichbleibenden Prämie für eine Police hängt vom Alter und Gesundheitszustand ab: Je jünger und gesünder man ist, desto niedriger ist die gleichbleibende Prämie. Bei Risikolebensversicherungen spielt auch die Laufzeit eine Rolle: Policen mit längerer Laufzeit kosten pro Monat mehr als kürzere Policen. Die Laufzeit einer Risikolebensversicherung wird oft so gewählt, dass sie den spezifischen Bedürfnissen am besten entspricht.

Zum Beispiel: Wenn der Hauptzweck der Todesfallleistung darin besteht, Einkommen für die Versorgung sehr kleiner Kinder und die Finanzierung von Studiengebühren zu bieten, könnte eine 20-jährige Level-Prämie angemessen sein. Wenn diese Kinder jedoch bereits in ihren frühen Teenagerjahren sind, könnte eine 10-jährige Level-Prämie ausreichen. Wenn die versicherte Person gleich alt ist, würde die 10-jährige Police weniger kosten, ceteris paribus, als die Prämien der 20-jährigen Police.

Tipp

Einige Formen der Lebensversicherung sind anfällig für Prämienerhöhungen oder reagieren empfindlich auf Zinsänderungen, wie z.B. Universal Life- oder Variable Life-Policen. Bei der Level-Prämien-Versicherung sind die Prämien und die Todesfallleistung garantiert, solange die Police in Kraft ist, es sei denn, der Versicherungsnehmer beantragt eine Änderung.1

Vergleich von Level-Prämien-Risikolebensversicherung und fallender Risikolebensversicherung

Bei einer Level-Prämien-Risikolebensversicherung zahlt die Police eine Leistung, wenn der Versicherungsnehmer während eines festgelegten Zeitraums (der Laufzeit der Versicherung) verstirbt. Tritt der Tod außerhalb dieses Zeitrahmens ein, erfolgt keine Auszahlung.

Bei einer fallenden Risikolebensversicherung sinkt die Deckungssumme im Laufe der Zeit, ähnlich wie ein Tilgungsdarlehen im Laufe der Zeit abnimmt. Eine fallende Risikolebensversicherung wird in der Regel abgeschlossen, um eine bestimmte Schuld zu tilgen, wie z.B. ein Tilgungsdarlehen. Die Police stellt sicher, dass im Todesfall das Tilgungsdarlehen (oder eine andere bestimmte Schuld) beglichen wird.1

Andere spezielle Arten von Lebensversicherungen sind die "Über-50-Lebensversicherung", eine spezielle Versicherungsart für Personen zwischen 50 und 80 Jahren. Es gibt auch die Verbundene Lebensversicherung, bei der zwei Personen in einer Beziehung einzelne Policen abschließen. Die Police deckt beide Leben ab, in der Regel auf der Basis des ersten Todesfalls.

Level-Prämien-Risikolebensversicherung

Todesfallleistung für einen festgelegten Zeitraum Todesfallleistung für einen festgelegten Zeitraum Günstiger als Kapitallebensversicherung Günstiger als Kapitallebensversicherung Kann für bestimmte Lebensabschnitte und -alter verwendet werden Kann für bestimmte Lebensabschnitte und -alter verwendet werden Keine Todesfallleistung, wenn der Versicherungsnehmer außerhalb des festgelegten Zeitraums stirbt Keine Todesfallleistung, wenn der Versicherungsnehmer außerhalb des festgelegten Zeitraums stirbt Möglicherweise nicht lang genug, um den Versicherungsnehmer für sein gesamtes Leben abzudecken Möglicherweise nicht lang genug, um den Versicherungsnehmer für sein gesamtes Leben abzudecken

Praktisches Beispiel für eine Level-Prämien-Versicherung

Das Alter und der Zeitrahmen des Versicherungsnehmers sind entscheidende Faktoren bei der Bestimmung, ob eine garantierte Police mit gleichbleibenden Prämien optimal ist (im Vergleich zu einer jährlich erneuerbaren Risikolebensversicherung (ART), die mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers steigt).2

Angenommen, zwei Freundinnen, Jen und Beth, beide 30 Jahre alt und bei guter Gesundheit, entscheiden sich für den Abschluss einer Lebensversicherung. Sie wünschen sich jeweils eine 30-jährige Laufzeit mit einer Deckungssumme von 1 Million Dollar.

Jen kauft eine garantierte Level-Prämien-Police für etwa 42 Dollar pro Monat mit einer 30-jährigen Laufzeit, insgesamt 500 Dollar pro Jahr.

Beth hingegen glaubt, dass sie nur für drei bis fünf Jahre einen Plan benötigt oder bis zur vollständigen Tilgung ihrer derzeitigen Schulden. Stattdessen entscheidet sie sich für eine jährlich erneuerbare Risikolebensversicherung (YRT), die mit 20 Dollar pro Monat beginnt und jedes Jahr um 20 % steigt. Im ersten Jahr zahlt sie also 240 Dollar pro Jahr und im fünften Jahr etwa 500 Dollar.

In den Jahren zwei bis fünf zahlt Jen weiterhin 500 Dollar pro Monat, und Beth hat im Durchschnitt nur 357 Dollar pro Jahr für die gleiche Deckungssumme von 1 Million Dollar gezahlt. Wenn Beth im fünften Jahr keine Lebensversicherung mehr benötigt, hat sie im Vergleich zu Jen viel Geld gespart. Wenn Beth jedoch der Meinung ist, dass sie noch 25 Jahre lang eine Lebensversicherung braucht, wird sie einen relativen Nachteil haben. Mit jedem Jahr, in dem Beth älter wird, hat sie mit immer höheren jährlichen Prämien zu kämpfen. In der Zwischenzeit wird Jen weiterhin 500 Dollar pro Jahr zahlen.

Wie funktionieren Level-Prämien-Versicherungspolicen?

Lebensversicherer können Policen mit gleichbleibenden Prämien anbieten, indem sie in den ersten Jahren der Police im Wesentlichen „überhöhte“ Prämien verlangen und mehr einnehmen, als versicherungsmathematisch erforderlich ist, um das Risiko des Todes der versicherten Person in dieser frühen Phase abzudecken. Diese zusätzlichen Prämien werden dann auf spätere Jahre angerechnet, wenn die versicherte Person ein höheres Risiko darstellt.

Welche Arten von Policen sind traditionell Level-Prämien-Verträge?

Die Level-Prämien-Versicherung wird in der Regel mit Risikolebensversicherungen oder Kapitallebensversicherungen in Verbindung gebracht, die garantieren, dass sich die Prämie nicht ändert. Andere Versicherungsformen wie Variationen der Universal Life (UL) oder jährliche Laufzeiten können im Laufe der Zeit aufgrund sich ändernder Umstände von sich ändernden Prämien betroffen sein.1

Warum sind die Prämien bei Kapitallebensversicherungen höher als bei Risikolebensversicherungen?

Die Prämien für Kapitallebensversicherungen wie Kapitallebensversicherungen sind aus zwei Hauptgründen höher als für Risikolebensversicherungen. Der erste Grund ist, dass die Police die versicherte Person für ihr gesamtes Leben abdeckt, und der zweite Grund ist, dass ein Teil der Kapitallebensversicherungsprämie in die Police als Bargeld eingezahlt wird und abgehoben werden kann, während der Versicherungsnehmer noch lebt.1

National Association of Insurance Commissioners. "Life Insurance: Center for Insurance Policy and Research." National Association of Insurance Commissioners. "Life Insurance: Center for Insurance Policy and Research." New York State, Department of Financial Services. "Consumer Sections FAQs: Life Insurance," Select "What are the main types of term life insurance available for purchase?" New York State, Department of Financial Services. "Consumer Sections FAQs: Life Insurance," Select "What are the main types of term life insurance available for purchase?" Persönliche Finanzen Versicherung Lebensversicherung Definitionen