Maximaler vorhersehbarer Verlust

Verständnis des maximal vorhersehbaren Verlusts (MFL) in der Betriebsversicherung

Wichtige Erkenntnisse

Der maximal vorhersehbare Verlust (MFL) schätzt den finanziellen Worst-Case-Schaden für versichertes Eigentum.
MFL berücksichtigt das Versagen von Schutzmaßnahmen wie Sprinkleranlagen und Feuerwehrdiensten in Schadensszenarien.
Ansprüche umfassen physische Sachschäden und Auswirkungen auf den Geschäftsbetrieb.
Versicherer nutzen MFL, um Deckungsbedarf und potenzielle Auszahlungsrisiken zu bewerten.
Die Berechnung von Schadenschätzungen hilft Versicherern, die Kundenabdeckung und das Risikoengagement zu bestimmen.

Was ist der maximal vorhersehbare Verlust (MFL)?

Der maximal vorhersehbare Verlust ist ein Versicherungsbegriff, der am häufigsten bei der Versicherung von Unternehmen und Geschäftseigentum verwendet wird. MFL ist ein Worst-Case-Szenario, bei dem die Schadens- und Verlustforderungen erheblich sind.

Der maximal vorhersehbare Verlust bezieht sich auf den größtmöglichen finanziellen Schaden, den ein Versicherungsnehmer potenziell erleiden könnte, wenn versichertes Eigentum durch ein Schadensereignis wie einen Brand beschädigt oder zerstört wird. Der maximal vorhersehbare Verlust geht von einer Fehlfunktion und Nichtreaktion der üblichen Schutzmaßnahmen wie Sprinkleranlagen und professioneller Feuerwehr aus, die einen solchen Verlust normalerweise begrenzen würden.

Wie man einen Anspruch auf maximal vorhersehbaren Verlust einreicht

Ein Anspruch auf maximal vorhersehbaren Verlust ist umfangreich, da er nicht nur physische Verluste umfasst, wie das Gebäude, in dem das Unternehmen untergebracht ist, sowie die Produkte, Vorräte und Ausrüstungen des Unternehmens, sondern auch die Auswirkungen des Schadensereignisses auf den täglichen Geschäftsbetrieb.

Die Police erkennt den potenziellen Geschäftsausfall an, der als Betriebsunterbrechung bezeichnet wird und während der laufenden Reparaturen am Eigentum wahrscheinlich unvermeidbar ist. Je nach Größe des Grundstücks und Umfang des Geschäfts können Reparaturen Wochen oder Monate dauern. Die Betriebsunterbrechung kann vollständig (100 %) oder teilweise (z. B. 50 %) sein, je nachdem, ob eine Fortsetzung des Geschäfts an einem anderen physischen Standort oder in einigen Fällen digital möglich ist. Der maximal vorhersehbare Verlust bezieht sich auf das Worst-Case-Szenario, dem ein Unternehmen bei einem Schadensereignis ausgesetzt sein könnte.

MFL im Vergleich zu anderen Schadenschätzungen verstehen

Versicherer verwenden einen maximal vorhersehbaren Verlust für die Zeichnung von Versicherungspolicen. Neben MFL berücksichtigt der Versicherungszeichner den wahrscheinlichen Höchstverlust und die normale Schadenerwartung für die typischen Geschäftsarten. Beispielsweise ist der maximal vorhersehbare Verlust für den Eigentümer eines Lagers, der einen Brand, Hurrikan oder Tornado erlebt, der volle Wert des Lagergebäudes und seines gesamten Inhalts.

Der gesunde Menschenverstand legt nahe, dass die meisten Eigentümer einen solchen Schutz suchen würden. Der Eigentümer des Lagers entscheidet sich jedoch in der Regel auch dafür, das Unternehmen im Falle weniger allumfassender Schäden zu schützen, wie z. B. Wasserschäden an Produkten nach einem Dachleck. Andere Schwellenwerte können die Auswirkungen kleinerer, aber dennoch schädlicher Verluste für das Unternehmen widerspiegeln.

Unterscheidung zwischen wahrscheinlichem Höchstverlust und normaler Schadenerwartung

Der wahrscheinliche Höchstverlust (PML) ist eine niedrigere finanzielle Zahl, die davon ausgeht, dass ein Teil der physischen Struktur und einige Inhalte des Lagers geborgen werden können. Dies liegt daran, dass die passiven Schutzmaßnahmen des Gebäudes den Schaden teilweise begrenzt haben, die kritischste aktive Maßnahme jedoch nicht.

Ein geringerer Betrag wäre die normale Schadenerwartung, der höchste Anspruch, den ein Unternehmen für Sachschäden und Betriebsunterbrechungen durch ein Schadensereignis wie einen Brand geltend machen kann. Es ist ein Best-Case-Schadensszenario. Die normale Schadenerwartung geht davon aus, dass alle Schutzsysteme korrekt funktioniert haben und der Schaden auf 10 % des versicherten Werts der Immobilie begrenzt ist.

Wie Versicherer den maximal vorhersehbaren Verlust ermitteln

Der Prozentsatz des gesamten versicherten Werts der Immobilie, der durch eine bestimmte Art von Verlust gefährdet ist, variiert je nach Police und basiert auf Faktoren wie Gebäudekonstruktion, Brennbarkeit des Gebäudeinhalts, Anfälligkeit des Inhalts für Beschädigungen und vorhandene Feuerwehrdienste in der unmittelbaren Umgebung.

Die Berechnung verschiedener Schadenschätzungen ist entscheidend, um Versicherern zu helfen, zu bestimmen, wie viel Deckung ihre Kunden benötigen und wie groß das Risiko der Versicherer ist, bei verschiedenen Arten von Ansprüchen auszahlen zu müssen.

MFL-Beispiel

Angenommen, ein Einzelhändler hatte ein entscheidendes Lager, das den Großteil seines Sortiments beherbergte. Der Einzelhändler weiß, dass er vor einer entscheidenden Weihnachtseinkaufssaison vollständig bestückt sein muss und ist auf den Inhalt dieses Lagers angewiesen, um seine Kunden zufriedenzustellen und von den Konsumausgaben zu profitieren.

Wenn diesem Lager etwas zustößt, wäre das ein gewaltiger Schlag für den Einzelhändler. Der Einzelhändler hätte nicht nur bereits bezahlte Lagerbestände verloren, sondern auch eine Betriebsunterbrechung durch die Zerstörung seiner Vorräte, die Unfähigkeit, Kundenaufträge zu erfüllen, und die Unfähigkeit, die Weihnachtseinkaufssaison zu nutzen.

Der maximal vorhersehbare Verlust in diesem Szenario ist, dass ein Feuer oder eine Naturkatastrophe das Lager vor einem großen Einkaufsereignis zerstört. Die Zerstörung des Lagers würde eine massive Betriebsunterbrechung verursachen, die die Ergebnisse des Unternehmens erheblich beeinträchtigen würde, ganz zu schweigen von einem langfristigen Reputationsschaden bei den Verbrauchern. Daher wäre der Abschluss einer Versicherung in Erwartung des maximal vorhersehbaren Verlusts für den Einzelhändler unerlässlich.

National Association of Insurance Commissioners (NAIC). "Business Interruption/Bussiness Owner's Policies (BOP)."

Persönliche Finanzen

Versicherung

Betriebsversicherung

Unternehmensversicherung