Medicare Zusatzkrankenversicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Medigap deckt Lücken in Medicare ab, einschließlich Zuzahlungen, Kostenbeteiligung und einiger Selbstbehalte.
• Die Einschreibung in Medigap setzt die Einschreibung in Medicare Teile A und B voraus.
• Medigap-Pläne ersetzen nicht die Deckung von Medicare Teil C oder Medicare Advantage.
• Standardisierte Medigap-Pläne bieten vergleichbare Deckung und vereinfachen den Preisvergleich.

Was ist Medicare-Zusatzversicherung?

Die Medicare-Zusatzversicherung wird von privaten Versicherungsgesellschaften verkauft und bezahlt medizinische Kosten, die nicht von Medicare gedeckt werden. Besser bekannt als Medigap, deckt diese Versicherung Auslagen wie Zuzahlungen, Kostenbeteiligung und Selbstbehalte ab.

Verstehen, wie Medigap Medicare-Lücken füllt

Die Medicare-Zusatzversicherung deckt die üblichen Lücken in der Standarddeckung von Medicare ab. Personen, die eine Medigap-Deckung beantragen, müssen in Medicare Teil A und B eingeschrieben sein. Medigap-Pläne ergänzen, aber ersetzen nicht die primäre Medicare-Deckung.1

Der offene Einschreibungszeitraum für Medigap beträgt sechs Monate ab dem ersten Monat der Deckung unter Medicare Teil B für Personen ab 65 Jahren.2

Medigap-Versicherungsnehmer zahlen monatliche Prämien direkt an ihren Medigap-Deckungsanbieter. Diese Prämien ersetzen nicht die Prämien für Medicare Teile B und D. Das bedeutet, dass jemand mit Medigap eine Prämie für Teil B und eine weitere für den von der privaten Gesellschaft angebotenen Medigap-Plan zahlt.3

Es gibt 10 standardisierte Medigap-Pläne, von Plan A bis Plan N. Supplemet Plan F ist nur für diejenigen verfügbar, die vor Jan, 1, 2020 für Medicare berechtigt waren. Die Bundesregierung verlangt von Medigap-Anbietern, die Deckung basierend auf den Anforderungen jedes Plans zu standardisieren. Das bedeutet, dass für jeden Medigap-Plan Policen verschiedener Unternehmen vergleichbare Deckung bieten, was den Einkauf beim günstigsten Anbieter erleichtert.4

Alle Medigap-Pläne müssen Vorerkrankungen nach einer sechsmonatigen Wartezeit abdecken. Die Wartezeit gilt nicht für Personen, die vor der Einschreibung in einen Medigap-Plan sechs Monate lang eine kontinuierliche anrechenbare Deckung hatten.5

Wichtig

Seit 2020 verkaufte Medigap-Pläne können die Kosten des jährlichen Part-B-Selbstbehalts nicht abdecken. Daher stehen die Medigap-Pläne C und F denjenigen nicht zur Verfügung, die vor 2020 nicht für Medicare berechtigt waren. Diejenigen, die solche Pläne vor 2020 hatten, können sie behalten, und diejenigen, die vor 2020 für Medicare berechtigt waren, können sie möglicherweise noch nach der Einschreibung kaufen.4

Wichtige Überlegungen für Medigap-Versicherungsnehmer

Die meisten Medigap-Policenanbieter erhalten Informationen zu Medicare Part B-Abrechnungen direkt vom Medicare-Programm. Der private Versicherer überweist dann die Differenz zwischen den Kosten der Leistung und dem, was Medicare zahlt, direkt an den Gesundheitsdienstleister. Einige Pläne übermitteln Zahlungen an Krankenhäuser basierend auf den Abrechnungsinformationen von Medicare Part A, aber dies ist weniger üblich. Medicare verlangt von Medigap-Anbietern, dass sie Ärzte, die Medicare-Deckung akzeptieren, direkt bezahlen, wenn der Versicherungsnehmer dies verlangt.

Medigap-Policen decken in der Regel nicht die Kosten für Zahnpflege, Brillen, Hörgeräte oder private Pflegekräfte. Andererseits decken die meisten Medigap-Pläne Notfallversorgung während der ersten 60 Tage einer Auslandsreise ab, vorbehaltlich einer Kostenbeteiligung von 20% und einem jährlichen Selbstbehalt von 250 $.1

Die Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) warnen diejenigen, die nach Medigap-Policen suchen, vor Betrug und Missbrauch. Käufer von Medigap-Policen können mit aggressiven Verkaufstaktiken konfrontiert werden, mit Versuchen, ihnen eine Police zu verkaufen, wenn sie bereits eine haben, oder mit Versuchen, Policen an Personen mit unvereinbarer Deckung unter Medicaid oder Medicare Advantage zu verkaufen.6

Einige Bundesstaaten regulieren auch Medigap-Policen. Obwohl Medigap-Policen Medicare ergänzen, stammen sie nur von privaten Versicherern. Jeder, der nach Zusatzplänen sucht, sollte bedenken, dass es für private Versicherer illegal ist, Medigap-Policen als Bundesprogramme darzustellen.6

Vergleich von Medigap- und Medicare Advantage-Plänen

Es ist möglich, zwischen Medigap Plan C und Medicare Teil C zu verwechseln, aber diese Programme sind tatsächlich sehr unterschiedlich und schließen sich gegenseitig aus. Medigap, das ergänzend zum ursprünglichen Medicare unter Teil A und B ist, deckt keine Auslagen für Medicare Teil C-Pläne ab. Medicare Teil C-Pläne, auch bekannt als Medicare Advantage, ersetzen die Deckung unter Medicare Teil A und B anstatt sie zu ergänzen. Es ist illegal, Medigap-Deckung an Medicare Advantage-Teilnehmer zu vermarkten, die sie nicht nutzen können.7

Was Medigap und Medicare Advantage gemeinsam haben, ist, dass beide Plantypen von privaten Anbietern an Medicare-Teilnehmer mit staatlicher Genehmigung und Aufsicht vermarktet werden.

Medicare Advantage-Pläne haben in der Regel niedrigere Eigenkosten als die traditionelle Medicare-Deckung unter Teil A und B und können zusätzliche Leistungen wie routinemäßige Hör-, Seh- und Zahnpflege sowie Fitnessmitgliedschaften bezahlen. Der Nachteil ist, dass Medicare Advantage-Pläne in der Regel die Versorgung hauptsächlich durch Anbieter in einem Netzwerk abdecken und eine vorherige Genehmigung für Facharztbesuche erfordern.

Wie bei Medigap kommen die Prämien für Medicare Advantage zu der Medicare Part B-Prämie hinzu, obwohl einige Medicare Advantage-Pläne einige oder alle Kosten der Part B-Prämien für Mitglieder übernehmen.

Wichtig

Kosten für medizinische Leistungen, die über die von Medicare festgelegten Grenzen hinausgehen, werden von Medigap-Plänen nicht gedeckt und müssen vom Patienten bezahlt werden.

Erkundung der verschiedenen Teile der Medicare-Deckung

Teil A

Medicare Teil A deckt stationäre Versorgung in Krankenhäusern, qualifizierten Pflegeeinrichtungen und Hospizen sowie häusliche Gesundheitsdienste ab. Teil A deckt jedoch nicht alle Pflegeheimleistungen ab, wie z. B. einfache pflegerische Betreuung, wenn der Patient nur diese benötigt.89

Die Deckung von Teil A ist kostenlos für diejenigen, die mindestens 10 Jahre lang über Lohnsteuern in Medicare eingezahlt haben, sowie für ihre Ehepartner. Andere müssen für die Deckung im Jahr 2024 eine monatliche Prämie von 505 $ zahlen, reduziert auf 278 $ für diejenigen, die während 30 Quartalen (7,5 Jahren) Lohnsteuern gezahlt haben.

Die Deckung von Teil A unterliegt auch einem Selbstbehalt von 1.630 $ pro Leistungsperiode im Jahr 2024, ohne Begrenzung der Anzahl der Leistungsperioden, die den Versicherten dazu zwingen könnten, im Laufe des Jahres einen separaten Selbstbehalt zu zahlen. Kostenbeteiligungen fallen nach 60 Tagen im Krankenhaus in Höhe von 408 $ pro zusätzlichem Tag bis zu insgesamt 90 Tagen im Jahr 2024 an. Medigap-Pläne können diese Auslagen abdecken.1011

Teil B

Medicare Teil B ergänzt Teil A und bietet optionale Deckung für Arztbesuche, ambulante medizinische Leistungen, Krankentransporte, psychische Gesundheitsversorgung, Labortests, Vorsorge, langlebige medizinische Geräte und häusliche Gesundheitsdienste. Die Teile A und B werden manchmal als ursprüngliches Medicare bezeichnet, um sie von privat verwalteten Teil C Medicare Advantage-Plänen zu unterscheiden.1213

Wie bei Teil A passt Medicare die Prämien und Selbstbehalte von Teil B jährlich an. Die standardmäßige monatliche Prämie für Teil B beträgt 2024 174,70 $ und der jährliche Selbstbehalt 240 $. Für etwa 7 % der Planteilnehmer mit dem höchsten Einkommen steigen die Prämien stufenweise über den Standard hinaus. Für 2024 beginnen Prämienzuschläge für Einzelpersonen mit mehr als 103.000 $ modifiziertem bereinigtem Bruttoeinkommen (MAGI) und für gemeinsame Antragsteller mit MAGI über 206.000 $. Die Prämienzuschläge für Teil B basieren auf dem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI), wie es in der Bundessteuererklärung des Begünstigten zwei Jahre zuvor angegeben wurde.1014

Teil D

Medicare Teil D bietet Leistungen für verschreibungspflichtige Medikamente.15

Die Kosten der Deckung variieren je nach Faktoren wie:

Die Art des Plans

Die Medikamente, die ein Teilnehmer verwendet

Die Apotheke, die er auswählt15

Teil D-Pläne werden von privaten Anbietern verkauft, die von Medicare zugelassen sind. Medigap-Pläne bieten neuen Teilnehmern keine Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente mehr, aber diejenigen, die eine solche Deckung im Rahmen eines zuvor gekauften Medigap-Plans haben, können sie behalten. Wenn Sie Medigap-Verschreibungsleistungen haben und anschließend einen Medicare Teil D-Plan kaufen, ist Ihr Medigap-Versicherer verpflichtet, die Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente zu entfernen und Ihre Prämie entsprechend zu senken. Da die meisten Medigap-Verschreibungsdeckungspolicen nicht als anrechenbar gelten, befreien sie Begünstigte nicht von den Strafen für verspätete Einschreibung in Medicare Teil D.16

Medicare aktualisiert den maximalen jährlichen Selbstbehalt für Medicare D-Pläne jedes Jahr; er beträgt 545 $ für 2024.17

Die durchschnittliche grundlegende monatliche Prämie für die standardmäßige Medicare Teil D-Deckung beträgt 55,50 $ im Jahr 2024.18

Wann kann ich Medigap kaufen?

Nachdem Sie sich für Medicare Teil A und Teil B angemeldet haben, können Sie darüber nachdenken, Medigap zu bekommen. Der offene Einschreibungszeitraum für Medigap beginnt im ersten Monat, in dem Sie Medicare Teil B haben, sofern Sie mindestens 65 Jahre alt sind. Es ist wichtig, Medigap während des offenen Einschreibungszeitraums zu kaufen, da es sonst möglicherweise nicht mehr verfügbar oder später teurer wird.2

Was deckt Medigap ab?

Medigap füllt die "Lücken" in der Deckung von Medicare Teil A und Teil B, indem es Zuzahlungen, Kostenbeteiligungen und in einigen Fällen Selbstbehalte bezahlt. Medigap deckt in der Regel keine verschreibungspflichtigen Medikamente, Sehhilfen, Hörgeräte, Zahnbehandlungen oder Langzeitpflege ab.1

Deckt Medigap Vorerkrankungen ab?

Medigap deckt Ihre Kosten für Vorerkrankungen nach einer sechsmonatigen Wartezeit ab. Wenn Sie vor dem Kauf einer Medigap-Versicherung sechs Monate lang eine kontinuierliche anrechenbare Deckung hatten, ist der Plan verpflichtet, Ihre Vorerkrankungen sofort zu decken. Andere Umstände können garantierte Ausstellungsrechte auslösen, die Medigap-Anbieter dazu verpflichten, Deckung anzubieten.219