Mikrofinanz

Mikrofinanzierung verstehen: Wie sie Menschen mit niedrigem Einkommen zugutekommt

Was ist Mikrofinanzierung?

Mikrofinanzierung, auch Mikrokredit genannt, ist eine Art Bankdienstleistung für einkommensschwache Einzelpersonen oder Gruppen, die sonst keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen hätten. Während sich die an der Mikrofinanzierung beteiligten Institute meist auf die Kreditvergabe konzentrieren – Mikrokredite können von nur 50 USD bis unter 50.000 USD reichen.

Viele Banken bieten jedoch zusätzliche Dienstleistungen wie Giro- und Sparkonten an, während andere Mikroversicherungsprodukte sowie Finanz- und Geschäftsbildung anbieten.12 Das Ziel der Mikrofinanzierung ist es, arme Menschen letztlich in die Lage zu versetzen, sich selbst zu versorgen.

Wichtige Erkenntnisse

Mikrofinanzierung bietet einkommensschwachen Einzelpersonen oder Gruppen, die sonst keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen hätten, wichtige Bankdienstleistungen.
Mikrofinanzinstitute bieten verschiedene Dienstleistungen an, darunter Mikrokredite, Sparkonten und Finanzbildung, vor allem in Entwicklungsländern.
Der Mikrofinanzsektor steht wegen potenziell hoher Zinssätze und kommerzieller Motive, die im Widerspruch zu seinem ursprünglichen Ziel der Hilfe für Arme stehen könnten, in der Kritik.
Erfolgreiche Mikrofinanzinitiativen wie die der Grameen Bank haben hohe Rückzahlungsraten und erhebliche positive Auswirkungen auf Gemeinschaften gezeigt.
Mikrokredite haben das Potenzial, Unternehmern die Schaffung von Arbeitsplätzen und die Förderung wirtschaftlicher Verbesserungen zu ermöglichen, trotz anhaltender Debatten über ihre Ausreichendheit für die Erlangung finanzieller Unabhängigkeit.
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Investopedia / Laura Porter

Wie Mikrofinanzierung einkommensschwache Personen stärkt

Mikrofinanzdienstleistungen bieten arbeitslosen oder einkommensschwachen Personen dringend benötigte finanzielle Unterstützung. Leider reicht das Einkommen derjenigen, die unterhalb der Armutsgrenze verdienen oder nur über begrenzte finanzielle Mittel verfügen, oft nicht aus, um die finanziellen Voraussetzungen für die Geschäftstätigkeit mit traditionellen Finanzinstituten zu erfüllen.

Dennoch versuchen Menschen, die mit nur 2 Dollar am Tag auskommen müssen, trotz fehlender Bankanbindung zu sparen, zu leihen oder Kredite oder Versicherungen zu erwerben und ihre Schulden zu begleichen. Daher suchen viele von Armut betroffene Menschen typischerweise Hilfe bei Familie, Freunden und sogar bei Kredithaiien, die oft überhöhte Zinssätze verlangen.

Mikrofinanzierung ermöglicht es den Menschen, sichere und ethische Kleinkredite für Unternehmen aufzunehmen. Obwohl Mikrofinanzierungsaktivitäten weltweit existieren, findet der Großteil der Finanzierungsaktivitäten in Entwicklungsländern statt, darunter Bangladesch, Kambodscha, Indien, Afghanistan, die Demokratische Republik Kongo, Indonesien und Ecuador.3 Einige Mikrofinanzinstitute, manchmal auch als MFIs bezeichnet, konzentrieren sich insbesondere auf die Unterstützung von Frauen.45

Wesentliche Mikrofinanzangebote: Kredite, Sparen und mehr

Mikrofinanzierungsorganisationen unterstützen eine Vielzahl von Aktivitäten, von der Bereitstellung von Basisdienstleistungen wie Giro- und Sparkonten bis hin zu Startkapital für Kleinunternehmer und Bildungsprogrammen, die die Prinzipien des Investierens vermitteln. Diese Programme können sich auf Fähigkeiten wie Buchhaltung, Cashflow-Management sowie technische oder berufliche Fähigkeiten wie Rechnungswesen konzentrieren.

Kurze Fakten

Im Gegensatz zu regulären Kreditgebern, die Sicherheiten verlangen, zielen Mikrofinanzorganisationen darauf ab, Unternehmern zum Erfolg zu verhelfen.

Aufbau von Finanzkompetenz durch Mikrofinanzierung

Viele Nutzer von Mikrofinanzdienstleistungen müssen zunächst einen Grundkurs in Geldmanagement absolvieren. Die Lektionen behandeln das Verständnis von Zinssätzen, das Konzept des Cashflows, die Funktionsweise von Finanzierungsvereinbarungen und Sparkonten, die Budgeterstellung und das Schuldenmanagement.

Nach dem Kurs können die Kunden Kredite beantragen. Kreditberater helfen bei der Antragstellung, verwalten den Kreditvergabeprozess und genehmigen Kredite, genau wie bei einer traditionellen Bank. Der typische Kredit, manchmal nur 100 Dollar, mag für manche Menschen in der entwickelten Welt nicht viel erscheinen, aber für viele arme Menschen ist dieser Betrag oft ausreichend, um ein Unternehmen zu gründen oder aufrechtzuerhalten oder andere gewinnbringende Aktivitäten durchzuführen.

Wichtig

Der globale Mikrofinanzmarkt wurde im Jahr 2023 auf schätzungsweise 224,6 Milliarden USD geschätzt und soll bis 2030 die Marke von 506 Milliarden USD überschreiten.6

Verständnis der Struktur von Mikrofinanzkrediten

Wie konventionelle Kreditgeber müssen Mikrofinanzierer Zinsen auf Kredite verlangen und spezifische Rückzahlungspläne mit regelmäßigen Zahlungsterminen festlegen. Einige Kreditgeber verlangen von Kreditnehmern, einen Teil ihres Einkommens auf einem Sparkonto zurückzulegen, das im Falle eines Zahlungsausfalls als Versicherung genutzt werden kann. Wenn der Kreditnehmer den Kredit erfolgreich zurückzahlt, hat er zusätzliche Ersparnisse angesammelt.

Da viele Antragsteller keine Sicherheiten bieten können, bündeln Mikrokreditgeber die Kreditnehmer oft als Puffer. Nach Erhalt der Kredite zahlen die Empfänger ihre Schulden gemeinsam zurück. Da der Erfolg des Programms von den Beiträgen aller abhängt, entsteht eine Form von Gruppendruck, der zur Sicherstellung der Rückzahlung beitragen kann.

Zum Beispiel kann eine Person, die Schwierigkeiten hat, ihr Geld für die Gründung eines Unternehmens zu verwenden, Hilfe von anderen Gruppenmitgliedern oder dem Kreditberater suchen. Durch die Rückzahlung entwickeln Kreditnehmer eine gute Kredithistorie, die es ihnen ermöglicht, in Zukunft größere Kredite zu erhalten.

Obwohl diese Kreditnehmer oft als "sehr arm" gelten, sind die Rückzahlungsraten bei Mikrokrediten oft höher als die durchschnittliche Rückzahlungsrate bei konventionelleren Finanzierungsformen. So berichtet die Grameen Bank in Bangladesch, einer der ursprünglichen Mikrokreditgeber, eine durchschnittliche Rückzahlungsrate von 98 %.74

Wichtig

Die Stärkung von Frauen, wie es viele Mikrofinanzorganisationen tun, kann zu mehr Stabilität und Wohlstand für Familien führen.8

Die Entwicklung der Mikrofinanzierung im Überblick

Mikrofinanzierung ist kein neues Konzept. Kleine Operationen dieser Art gibt es seit dem 18. Jahrhundert. Das erste Auftreten von Mikrokrediten wird dem irischen Darlehensfondssystem zugeschrieben, das von Jonathan Swift eingeführt wurde und die Verbesserung der Lebensbedingungen armer irischer Bürger zum Ziel hatte.9 In seiner modernen Form wurde Mikrofinanzierung in den 1970er Jahren im großen Stil populär.

Die erste Organisation, die Aufmerksamkeit erregte, war die Grameen Bank, die 1983 von Muhammad Yunus in Bangladesch gegründet wurde.10 Neben der Kreditvergabe an ihre Kunden empfiehlt die Grameen Bank ihren Kunden auch, ihre "16 Entscheidungen" zu abonnieren, eine grundlegende Liste von Möglichkeiten, wie Menschen in Armut ihr Leben verbessern können.11 Die 16 Entscheidungen berühren eine Vielzahl von Themen, von der Aufforderung, die Praxis der Mitgiftzahlung bei der Heirat eines Paares einzustellen, bis hin zur Sauberhaltung von Trinkwasser. Im Jahr 2006 wurde Muhammad Yunus und der Grameen Bank der Friedensnobelpreis für ihre Bemühungen bei der Entwicklung des Mikrofinanzsystems verliehen.4

Es gibt weltweit weitere Mikrofinanzierungsoperationen. Einige größere Organisationen arbeiten eng mit der Weltbank zusammen, während andere kleinere Gruppen in verschiedenen Ländern tätig sind. Einige Organisationen ermöglichen es Kreditgebern, genau diejenigen auszuwählen, die sie unterstützen möchten, indem sie Kreditnehmer nach ihrem Armutsniveau, ihrer geografischen Region und der Art ihres Kleinunternehmens kategorisieren.

Die weitreichende Wirkung von Mikrofinanzierung

Mehr als 174 Millionen Menschen haben direkt oder indirekt von Mikrofinanzierungsaktivitäten profitiert.1213 Diese Aktivitäten stehen jedoch nur einem Teil der Armen der Welt zur Verfügung, während schätzungsweise 1,7 Milliarden Menschen keinen Zugang zur Eröffnung grundlegender Finanzkonten haben.14

Tipp

Die Debatte: gewinnorientierte Mikrofinanzierung

Obwohl es unzählige herzerwärmende Erfolgsgeschichten gibt, stand die Mikrofinanzierung manchmal in der Kritik. Da die Zinssätze für Mikrofinanzierungen in der Regel höher sind als bei herkömmlichen Banken, argumentieren Kritiker, dass diese Operationen mit einkommensschwachen Menschen Geld verdienen.15

Tatsächlich haben sich einige gemeinnützige Mikrokreditgeber im Laufe ihres Wachstums in gewinnorientierte Unternehmen umgewandelt. Eines der größten und umstrittensten ist die mexikanische Banco Compartamos. Die Bank wurde 1990 als gemeinnützige Organisation gegründet. Das Management verwandelte das Unternehmen jedoch zehn Jahre später in ein traditionelles, gewinnorientiertes Unternehmen. Im Jahr 2007 ging sie an die mexikanische Börse, und ihr Börsengang (IPO) brachte über 400 Millionen US-Dollar ein.1617

Wie die meisten anderen Mikrofinanzunternehmen vergibt Compartamos Banco relativ kleine Kredite, bedient eine überwiegend weibliche Kundschaft und bündelt Kreditnehmer in Gruppen.18 Der Hauptunterschied liegt in der Verwendung der durch Zinsen und Rückzahlungen erzielten Mittel. Wie jedes börsennotierte Unternehmen schüttet es diese an die Aktionäre aus.19 Im Gegensatz dazu verfolgen gemeinnützige Institutionen eine philanthropischere Haltung gegenüber Gewinnen und nutzen sie, um die Anzahl der Menschen, denen sie helfen, zu erweitern oder mehr Programme zu schaffen.

Bedenken bezüglich gewinnorientierter Mikrofinanzierung

Neben der Banco Compartamos haben viele große Finanzinstitute und andere Großunternehmen gewinnorientierte Mikrofinanzabteilungen eingerichtet, darunter Citigroup und Barclays.202122 Andere Unternehmen haben Investmentfonds aufgelegt, die hauptsächlich in Mikrofinanzfirmen investieren.

Viele, darunter auch Yunus, haben die Banco Compartamos und andere gewinnorientierte Mitbewerber kritisiert. Man befürchtet, dass gewinnorientierte Mikrofinanzbanken hohe Zinsen verlangen könnten, was einkommensschwache Kreditnehmer in Schuldenfallen treiben könnte.20

Yunus und andere haben jedoch auch eine grundlegendere Sorge: dass der Anreiz für Mikrokredite die Armutsbekämpfung und nicht der Profit sein sollte. Diese börsennotierten Unternehmen arbeiten aufgrund ihrer Natur und ihrer Verpflichtung gegenüber den Aktionären gegen die ursprüngliche Mission der Mikrofinanzierung: in erster Linie den wirtschaftlich Armen zu helfen.

Als Reaktion darauf entgegnen Compartamos und andere gewinnorientierte Mikrofinanzierer, dass die Kommerzialisierung es ihnen ermögliche, effizienter zu arbeiten und mehr Kapital anzuziehen, indem sie gewinnorientierte Investoren ansprechen. Indem sie ein profitables Unternehmen werden, so ihr Argument, kann eine Mikrofinanzbank ihre Reichweite vergrößern und einkommensschwachen Antragstellern mehr Geld und Kredite zur Verfügung stellen. Vorerst existieren jedoch sowohl gemeinnützige als auch kommerzialisierte Mikrofinanzierer nebeneinander.

Bewältigung von Herausforderungen in der Mikrofinanzierung

Neben der Kluft zwischen gemeinnützigen und gewinnorientierten Mikrofinanzunternehmen gibt es weitere Kritikpunkte. Einige sagen, dass einzelne Mikrokredite von 100 Dollar nicht ausreichen, um Unabhängigkeit zu schaffen – stattdessen halten sie die Empfänger in überlebenssichernden Tätigkeiten, die kaum Grundbedürfnisse wie Nahrung und Unterkunft decken.

Ein besserer Ansatz, so diese Kritiker, sei die Schaffung von Arbeitsplätzen durch den Bau neuer Fabriken und die Produktion neuer Güter. Sie verweisen auf die Beispiele Chinas und Indiens, wo die Entwicklung großer Industrien zu stabiler Beschäftigung und höheren Löhnen geführt hat, was wiederum Millionen Menschen geholfen hat, aus den untersten Armutsstufen aufzusteigen.

Andere Kritiker haben angeführt, dass die Zahlung von Zinsen eine Belastung darstellt. Trotz der hohen Rückzahlungsraten können oder werden einige Kreditnehmer ihre Kredite aufgrund des Scheiterns ihrer Vorhaben, persönlicher Katastrophen oder anderer Gründe nicht zurückzahlen. Diese zusätzliche Verschuldung kann Mikrokreditnehmer also noch ärmer machen als zu Beginn.

Was sind die allgemeinen Bedingungen eines Mikrofinanzkredits?

Was sind die Vorteile von Mikrofinanzierung?

Die Vorteile der Mikrofinanzierung gehen über die direkten Auswirkungen der Bereitstellung einer Kapitalquelle hinaus. Unternehmer, die erfolgreiche Unternehmen gründen, können Arbeitsplätze und Handel anbieten, um ihre Gemeinschaft zu verbessern. Außerdem hat die International Finance Corp. (IFC) dazu beigetragen, in 30 Entwicklungsländern Kreditauskunfteien einzurichten oder zu verbessern. Sie hat sich auch für die Einführung relevanter Gesetze eingesetzt, die Finanzaktivitäten in Entwicklungsländern regeln.

Was sind einige Kritikpunkte an der Mikrofinanzierung?

Während einige Mikrofinanzzinsen niedriger sind als die von konventionellen Banken, argumentieren Kritiker, dass diese Operationen von den Armen profitieren.15 Außerdem haben viele große Finanzinstitute und andere Großunternehmen gewinnorientierte Mikrofinanzabteilungen eingerichtet. Infolgedessen besteht die Sorge, dass diese größeren Banken aus Gewinnstreben höhere Zinssätze verlangen und so eine Schuldenfalle für einkommensschwache Kreditnehmer schaffen.20 Andere haben argumentiert, dass einzelne Mikrokredite nicht genug Geld bieten, um einen realistischen Weg zur Unabhängigkeit zu schaffen.